¿Puedo contratar una hipoteca fija con el IRPH como diferencial?
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HelpMyCash
#241
Hola, Djuanmachine.
La mayoría de hipotecas en España están sujetas a un interés variable. Esto significa que si el banco te presta 100.000 € para comprar la casa, no le tendrás que devolver por ejemplo un 4% (que sería un interés fijo) sino un interés compuesto de un índice hipotecario (Euribor o IRPH) + un diferencial (1%, 2%...).
Hay varios índices vigentes que pueden aplicarse a la hipoteca en estos momentos. El más usado, en más del 80% de hipotecas, es el Euribor, que ahora cotiza al 0,54% (aunque había pasado del 5% en 2008). Le sigue el IRPH, que cotiza al 3,47% este mes y se aplica a un 10% de las hipotecas. Y luego están el Míbor (misma cotización que el Euribor), el IRS y el Tipo de rendimiento interno en el mercado secundario de la deuda pública de plazo entre dos y seis años, mucho más minoritarios.
La diferencia entre ellos en este momento es importante (hay casi 3 puntos de diferencia!) y por eso las hipotecas a IRPH están pagando un interés más alto que las hipotecas a Euribor.
Estos índices se eligen antes de firmar el contrato y solo se pueden cambiar realizando una subrogación de hipoteca.
Saludos!
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HelpMyCash
#242
Inaxio,
Solo se nos ocurre una explicación: que tengas revisión semestral y que siempre te la hagan con el índice de 3 meses atrás.
Si fuera así, ahora en octubre te cogen el IRPH de cajas de julio (al 3,221%) y en enero, en la próxima revisión, te pasan ya a Euribor. Esto sería perfectamente legal ya que en julio el IRPH de cajas aún estaba vigente.
¿Es este tu caso? ¿Tu revisión es semestral? Si no es así, no sabemos darte una explicación. Debes preguntarle al banco o darnos más información sobre qué pone en tu contrato en el apartado de "Tipo de interés" para que podamos ayudarte.
Saludos!
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Pregunta similar: Los que cambiemos a IRPH este año tendremos que pagar novación?
Buenos dias, yo tengo hipoteca en kutxa a irph de cajas que dentro de dos meses me pasa a irph de entidades. Con todo lo que uno lee, yo ya pienso que los bancos son capaces de todo, por eso quería preguntarles si vamos a tener que pagarles por la novación de contrato, es decir por haber cambiado (aunque nosotros no lo hemos pedido) las condiciones del contrato que firmamos en su día. Gracias por adelantado por su respuesta.
HelpMyCash
#244
Hola, Yose.
No, no te preocupes. Esta vez no tendréis que pagar nada por el cambio, porque no se considera novación. Tal y como escribe en su comunicado el Banco de España, el nuevo índice implicará además la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita. Las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición".
Un saludo!
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Hola!
He buscado el comunicado del Banco de España y no lo encuentro... Me podríais facilitar más información sobre esto?
Mi banco me está poniendo muchas trabas y les quiero presentar tanto la ley del BOE (que ya conseguí) y este comunicado del banco de españa, también me interesaría mucho poderlo tener.
Gracias y buenos días!
HelpMyCash
#246
Hola, Elizabeth!
Nos hemos confundido, está información no consta en la web del Banco de España sino en la Ley de Emprendedores. Si pinchas en este link, en la página 78868 verás el apartado de "Régimen de transición para la desaparición de índices o tipos de interés de referencia" y en el punto 3 aparece la frase que citamos.
Saludos y esperamos que te sirva ante el banco!
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Pregunta similar: En qué BOE de noviembre aparece información sobre el IRPH Entidades a aplicar para antiguos IRPH cajas o bancos?
Hola Helpmycash. Según el Mº de Economia a partir del día 1 de noviembre 2013 debería aplicarse el nuevo IRPH entidades para las hipotecas que tenían el IRPH cajas o bancos. Estoy buscando el número y fecha del BOE en el que da el % a aplicar y cualquier otra información detallada, por que el BOE es la única herramienta oficial con la que nos podemos amparar cuando vayamos a negociar con el banco. Sin el BOE, cualquier información que aparezca por los medios de comunicación NO ES VALIDA ante el banco. El banco solo se rige por la ley que marque el Mº de Economia y esté oficialmente publicado en el BOE. Gracias.
Hola Helpmycash. Según el Mº de Economia a partir del día 1 de noviembre 2013 debería aplicarse el nuevo IRPH entidades para las hipotecas que tenían el IRPH cajas o bancos. Estoy buscando el número y fecha del BOE en el que da el % a aplicar y cualquier otra información detallada, por que el BOE es la única herramienta oficial con la que nos podemos amparar cuando vayamos a negociar con el banco. Sin el BOE, cualquier información que aparezca por los medios de comunicación NO ES VALIDA ante el banco. El banco solo se rige por la ley que marque el Mº de Economia y esté oficialmente publicado en el BOE. Gracias.
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HelpMyCash
#248
Hola, Brava.
El IRPH de un mes se publica en el BOE entre el día 16 y el 20 del mes siguiente.
Por ejemplo, ahora el último IRPH es el de septiembre, que se publicó el pasado 17 de octubre y puedes consultar aquí:
http://www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2013-10945
Para conocer el de octubre tendrás que esperar aún un par de semanas.
Además, aquí te dejamos un par de enlaces del Banco de España con información sobre el cambio de índices que también pueden servirte como información oficial ante el banco:
http://www.bde.es/f/webbde/GAP/Secciones/SalaPrensa/NotasInformativas/Briefing_notes/es/notabe30-04-13.pdf
Un saludo!
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Si la cuota que te sale a pagar con la hipoteca fija es interesante y se ajusta a tus posibilidades, es una opción a plantearse
#250
Es una apuesta y una decision personal ya que nadie sabe lo que pasara en el futuro , pero yo creo que esperaria a la revision y al euribor mas 1 y con menos cuota , si se puede, haría amortizaciones parciales si no tiene comision y bajaria con ellas solo la cuota para cubrirte ante posibles subidas .
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#251
Pregunta similar: Irph Kutxa, ¿por qué no se me cambia ya?
Tengo la revision de la hipoteca en abril de 2014.En la sucursal me han dicho que se me aplicara el cambio a Euribor+1 cuando llegue la revision que me toca en abril de 2014.Mi revision es anual.Es legal? Porque al desaparecer ahora el irph tengo que esperar hasta la reevision?.Tengo hipoteca con IRPH yal desaparer me toca euribor+1
Tengo la revision de la hipoteca en abril de 2014.En la sucursal me han dicho que se me aplicara el cambio a Euribor+1 cuando llegue la revision que me toca en abril de 2014.Mi revision es anual.Es legal? Porque al desaparecer ahora el irph tengo que esperar hasta la reevision?.Tengo hipoteca con IRPH yal desaparer me toca euribor+1
#252
Si es legal porque tu en el momento de tu revisión aun estaba en vigor el irph, y al desaparecer no te podrás veneficiar hasta que tengas la nueva revisión. Ah estate atento a lo mejor te ofrecen algún tipo de interés a tipo fijo.a mi fue al 3.60. Yo he cojido euribor + 1. Además con la bajada de los tipos de interés te beneficiarás mucho en abril. Ten paciencia y ya llegará tu momento
#253
Estoy en idéntica situación pero me temo que tendremos que esperar hasta abril 2014 ya que el IRPH de abril 2013 lo tenemos que pagar hasta que llegue la revisión siguiente, hasta el ultimo momento nos apretaran las tuercas ,no lo dudes...y lo peor es que si quitas todo como yo que únicamente tengo la hipoteca con ellos y me limito a transferir la cuota mensual te cobran mas por mantenimiento de cuenta, mi caso 18eur al año, total lo de siempre...eso si, no les pido ni agua ya nunca mas!!!
#254
El IRPH ya no cotiza Sabelita. Ahora a ver qué nos hacen...si nos lo aplicarán como una media de los días de nov que ha cotizado o si nos pasan ya al Euribor +1% y nos dejan respirar...Crucemos los dedos
#255
Muchas gracias por las respuestas.Dudas aclaradas,
#256
Nuestra hipoteca es exactamente igual, mi duda es: el diferencial sera el inicial o el diferencial para el sustitutivo?
#257
Si es la misma escritura, pues entonces se te quedará el ultimo irph + diferencial, que te haya calculado, puesto que no ha podido entrar el sustituto por desaparecer también.
#258
Pregunta similar: Sustitutivo al IRPH
Según contrato el sustitutivo es el MIBOR+1,25. Pueden negarse a aplicarlo?
Según contrato el sustitutivo es el MIBOR+1,25. Pueden negarse a aplicarlo?
HelpMyCash
#259
Hola, Yolanda.
No, no pueden negarte nada que aparezca por contrato, si el índice sigue cotizando como es el caso. Como sabes, el Míbor tiene el mismo valor que el Euribor a 12 meses, por lo que si vienes de IRPH bancos o cajas vas a ahorrar un montón de dinero cada mes.
No te preocupes. Tienen que cumplir con lo que se comprometieron por escrito. Lo único que puede pasar es que, viendo lo poco que vas a pagar a partir de ahora, intenten convencerte de que aceptes otro trato.
Pero sin tu consentimiento previo, lo que prima es el contrato.
Saludos!
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Pregunta similar: IRPH, ha desaparecido?
Desde cuando ha desaparecido el IRPH? y cual aplicarán, concretamente La Caixa, a las hipotecas con el IRPH, y desde cuándo? Muchas gracias
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