Si quieres pedir una hipoteca para financiar tu próxima vivienda, en HelpMyCash.com encontrarás la información y las herramientas necesarias para comparar entre las mejores hipotecas y solicitar la que te salga más a cuenta. A continuación, te mostramos una selección de las hipotecas más atractivas del mercado tanto a interés variable como fijo.

ATENCIÓN: Firmar una hipoteca es la decisión financiera más importante en la vida de una familia. Por ello, es recomendable solicitar ofertas a 3 bancos, como mínimo.

Las mejores hipotecas variables del mercado

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Las hipotecas fijas más atractivas

Las mejores hipotecas fijas
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Plazo: 20 años
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Plazo: 20 años
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Hipotecas al 100 % para comprar pisos de bancos

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Inmobiliaria: Haya
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Claves para entender una hipoteca

Si queremos conocer con mayor profundidad los elementos de los que se componen las hipotecas y cuál es el efecto de cada uno de ellos sobre el precio de estos productos, nuestro simulador de hipoteca, nos puede venir muy bien, pues se trata de una herramienta que nos indica cuál podría ser el coste total y mensual de un crédito hipotecario con un importe, un plazo y un interés determinados. Para acceder gratuitamente a este simulador online tan solo tenemos que hacer clic sobre el botón rojo situado en el interior del siguiente recuadro:

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En la presente página mostraremos toda la información básica sobre las características y la estructura de una hipoteca. Asimismo, explicaremos en qué aspectos debemos fijarnos para hacernos con una oferta realmente atractiva, como las comisiones o la vinculación, por ejemplo. No obstante, para empezar hablaremos acerca de los tres pilares sobre los que se fundamenta toda hipoteca: el interés, el plazo y el capital.

1. El interés

En términos generales, el tipo de interés es el beneficio que los bancos esperan obtener al prestar a sus clientes el dinero suficiente para que se compren una casa (u otro bien) y permiten su devolución en varios plazos. En concreto, se trata de un porcentaje que se aplica sobre el capital del crédito y que determina cuánto habrá que pagar para amortizarlo, tanto en total como en cada mes. Sin embargo, dependiendo de cómo sea, es posible que su valor varíe durante la vida de la hipoteca. De esta manera, podemos distinguir hasta tres clases de hipoteca: la fija, la variable y la mixta.

En el caso de las hipotecas a tipo fijo, el interés aplicado es un valor que no sufre modificaciones a lo largo de todo el plazo del préstamo hipotecario. En cambio, en el de las hipotecas variables, el interés sí puede cambiar después de cada revisión de la cuota, ya que está ligado a un índice de referencia que puede tener un valor distinto en cada actualización. Actualmente, el índice que utilizan la mayoría de las entidades españolas es el euríbor a un año, aunque también se pueden emplear otras referencias alternativas como el IRPH entidades, por citar uno.

Para calcular qué interés tienen sus hipotecas variable, lo que hacen los bancos es sumar un porcentaje fijo denominado diferencial al valor al que cotice un índice de referencia como el IRPH Entidades o el euríbor a 12 meses, siendo este último el que se utiliza con más frecuencia en España. De este modo, el tipo que se aplica sobre estos productos puede ser, por ejemplo, de E + 1 %. Sin embargo a causa de la alta volatilidad del euríbor y de la manipulación que sufrió hace unos años, actualmente su fórmula de cálculo es objeto de reforma por parte del Instituto Europeo de los Mercados Monetarios (EMMI, por sus siglas en inglés), pero aún no se sabe cuándo entrará en vigor.

Además de estas dos categorías, también existe otra modalidad principal de hipotecas según el interés aplicado, aunque hay que destacar que su oferta es menor que la del resto de los grupos y que, en el escenario actual, su contratación se puede considerar muy poco aconsejable. Hablamos sobre las hipotecas mixtas, que tienen un interés fijo durante los primeros tres a 20 años que, tras transcurrir ese período inicial, se convierte en un tipo variable. Más adelante veremos con detalle cuáles son las características de todas estas hipotecas.

2. El plazo

El plazo de amortización de una hipoteca (o de devolución o reembolso) es el tiempo que el banco y el cliente acuerdan para que el segundo devuelva el préstamo hipotecario íntegramente, esto es, para que reembolse el dinero prestado y pague los intereses que correspondan, generalmente mediante el abono de cuotas mensuales. En las hipotecas variables, el plazo suele ser de unos 30 años como máximo, aunque en algunos casos se puede alargar hasta los 40 años (ya no se ven esas hipotecas a 50 años tan populares durante la burbuja). En cambio, en las hipotecas fijas, el período máximo de amortización suele ser de unos 20 años o, en cada vez más casos, de hasta 25 o 30 años.

En muchos casos, el banco nos permitirá que seleccionemos el plazo de reembolso que nos resulte más conveniente (con límites, como es lógico) para que podamos adaptar el importe de las cuotas a nuestro nivel adquisitivo. Eso sí, en este punto hay que tener claro que cuanto más prolongado sea el período de amortización de la hipoteca, más cara saldrá a la larga, pues pasará más tiempo y se devengarán más intereses. Sin embargo, en este caso, el precio de las mensualidades será algo más asequible. En cambio, si el plazo es corto, las cuotas serán más caras, pero como se devengarán intereses durante menos tiempo, la hipoteca al final será más barata.

Otro punto que hay que destacar sobre el período de reembolso es que las entidades financieras suelen establecer qué edad máxima pueden alcanzar los titulares cuando llegue la fecha de vencimiento. Esta puede ser menor o mayor en función de la política de riesgos del banco al que acudamos, aunque por norma general se sitúa entre los 70 y los 80 años. Por lo tanto, si vamos a pedir una hipoteca a 40 años y la entidad ha establecido la edad máxima al final en los 75 años, deberemos tener 35 años o menos para obtener la aprobación.

3. El capital

Cuando hablamos sobre el capital de los préstamos hipotecarios nos referimos a la suma de dinero que la entidad se ofrece a prestar para financiar la adquisición de la vivienda. A lo largo del transcurso de la hipoteca también podemos hablar de saldo vivo o de principal pendiente de la hipoteca. 

La cantidad de dinero que podemos conseguir a través de una hipoteca puede ser menor o mayor en función de la entidad que acceda a financiar la compra de nuestra futura vivienda. Además, el importe del préstamo variará según nuestro nivel adquisitivo y de ahorros, nuestra situación personal, laboral y financiera, el precio del inmueble que queramos adquirir y, finalmente, su valor de tasación.

Eso sí, hay que destacar que, en algunos casos, no nos será posible contratar hipotecas con un capital inferior a los 30.000 euros, puesto que es un importe muy reducido que se podría obtener mediante un préstamo personal. No obstante, si necesitamos una suma de dinero más baja que la mencionada, no es aconsejable pedir un crédito al consumo, pues el interés de estos productos es, en general, mucho más elevado que el que se aplica sobre las hipotecas.

En cuanto al importe máximo, los bancos normalmente prestan hasta un máximo del 80 % del valor de compraventa o tasación de la vivienda a adquirir (suele ser el más bajo de los dos). No obstante, todavía hay ciertas entidades que nos pueden dar la opción de contratar una hipoteca 100, sobre todo si pedimos financiación para comprar uno de sus pisos embargados. Antes de que explotara la burbuja inmobiliaria, era relativamente sencillo encontrar hipotecas 100 (algunos bancos incluso otorgaban más del 100 % para cubrir los gastos de escrituración), pero actualmente estos préstamos ya no se comercializan con tanta libertad.

Modelos de hipotecas según el tipo de interés

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En función de cómo se calcula el importe de cada cuota mensual, mediante la cual iremos devolviendo los intereses más el capital solicitado, podemos señalar diferentes modelos de hipotecas. En concreto, existen tres modalidades principales de hipotecas:

  • Hipotecas a interés variable. El interés de las hipotecas a tipo variable se compone por la suma de un índice de referencia determinado, que normalmente es el euríbor a 12 meses, más un valor porcentual fijo denominado diferencial. Como depende en gran medida de la cotización que arroje este índice, el interés de estos productos se puede modificar cada cierto tiempo. De esta manera, los contratos de las hipotecas variables suelen revisarse una vez al semestre o al año, que es cuando el banco toma el valor registrado por el euríbor en el mes o en los dos meses anteriores y lo suma al diferencial para calcular el tipo. Adicionalmente, estas hipotecas suelen incorporar un plazo inicial de entre uno y dos años durante el que se aplica un interés fijo.
  • Hipotecas a interés fijo. A diferencia del caso anterior, el interés que se aplica sobre estos créditos hipotecarios es un valor porcentual que se mantiene sin cambios desde el inicio hasta el final del plazo, pues no está ligado a índices como el euríbor o el IRPH. De este modo, con estos préstamos podemos saber con antelación cuál va a ser el interés de la hipoteca para siempre, así como cuánto tendremos que pagar todos los meses para reembolsar la hipoteca. 

  • Hipotecas a tipo mixto. Las hipotecas mixtas son préstamos hipotecarios cuyo interés es fijo durante los primeros años de vida del contrato y variable (referenciado a un índice) tras haber transcurrido ese período inicial. Actualmente, esta es la fórmula que utilizan las entidades, pero puede ser diferente en función de la coyuntura económica del momento. La duración del plazo de cada tramo de interés se pacta entre el cliente y el banco antes de firmar la escritura de la hipoteca, aunque por norma general el período a tipo fijo es de entre cinco y 20 años.

Estas tres modalidades, que podemos encontrar fácilmente en los escaparates de prácticamente todos los bancos que operan en España, no son las únicas hipotecas que podemos contratar. Y es que hay entidades que también comercializan préstamos alternativos que tienen unas condiciones algo particulares, como las hipotecas de interés combinado cuyas cuotas se calculan con una parte a tipo fijo y otra a tipo variable. También son poco frecuentes las denominadas hipotecas multidivisa, que se otorgan en moneda extranjera y están referenciadas al líbor de la divisa en cuestión. Como vemos, hay varios modos de financiar la compra de una vivienda, pero debido a la complejidad de los contratos hipotecarios más "exóticos", lo recomendable es que optemos por los productos tradicionales.

Pedir una hipoteca no es fácil. Por esto en HelpMyCash.com hemos desarrollado una guía que te servirá de toma de contacto, para que puedas ir preparado a la negociación con el banco. En ella podrás encontrar los aspectos más relevantes a tener en cuenta antes de firmar una hipoteca. Consigue gratis tu guía en el siguiente enlace:


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CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿En qué fijarse al elegir una hipoteca?

Solicitar una hipoteca es, seguramente, la decisión financiera que puede tomar una familia; de ahí que sea fundamental que nos informemos debidamente sobre las condiciones y las obligaciones a las que estaremos ligados durante las próximas décadas. Si cualquier cláusula de la hipoteca nos genera algún tipo de duda, tenemos que pedirle al notario (podemos consultar en la notaría las escrituras de la hipoteca durante los tres días previos a la firma) y al banco que nos expliquen bien su contenido. De hecho, esa es su obligación y nuestro derecho, sobre todo si la entidad prestamista está adherida al Código de Buenas Prácticas Bancarias.

De este modo, evitaremos que el banco incorpore cualquier cláusula peligrosa o incluso abusiva en nuestra hipoteca sin que lo sepamos, como por ejemplo una cláusula suelo (un tipo mínimo preestablecido en una hipoteca variable) o el índice IRPH. Estas podrían encarecer significativamente el precio de nuestra hipoteca futura, por lo que su inclusión sería muy perjudicial para nuestros bolsillos. Aun así, siempre tenemos que recordar que nosotros, en tanto que consumidores, tenemos también la responsabilidad de informarnos adecuadamente sobre las condiciones de las hipotecas que nos interesen, así como sobre los riesgos asociados a la contratación de los préstamos hipotecarios.

Ahora vamos a revisar los ocho puntos principales que debes tener muy presentes cuando vayas a comparar hipotecas:

1. El tipo de interés

Antes ya hemos visto cuáles son las distintas clases de hipotecas que podemos encontrar dentro del mercado financiero español según su interés aplicado. Pero lo realmente importante del tipo de interés es que, además de definir a qué categoría pertenece el producto, es el factor que determina cuál será el precio concreto de la hipoteca una vez abonadas todas y cada una de las cuotas acordadas.

En consecuencia, una de las claves para hacerse con un préstamo hipotecario atractivo es dar con un banco que nos ofrezca un buen tipo de interés. En el caso de las hipotecas variables, por ejemplo, deberíamos contratar un producto que tuviera un diferencial de en torno al 1 % (o más bajo) y un fijo inicial lo más reducido posible. Asimismo, sería aconsejable que la bonificación máxima la pudiéramos obtener sin necesidad de firmar muchos servicios vinculados, así como que su precio fuera muy bajo o hasta nulo.

El caso de las hipotecas fijas es un poco particular, ya que su interés suele ser menor o mayor dependiendo del plazo que seleccione el cliente. Por esta razón, cuando vayamos a comparar varios de estos productos, debemos comprobar que todos ellos tienen exactamente el mismo período de amortización. En general, para plazos de hasta 20 años, las mejores hipotecas fijas del mercado tienen un interés de alrededor del 2 % o incluso más reducido, mientras que para plazos de hasta 30 años no deberíamos aceptar un tipo de más del 3 %.

2. La cuota de hipoteca

Las cuotas de la hipoteca son los cobros que el banco nos va pasando con una determinada periodicidad. Habitualmente, estos suelen ser mensuales, pero también es posible acordar con el banco otra manera de hacerlo (bimensual, por ejemplo).

Si el préstamo contratado es una hipoteca a tipo fijo, sus mensualidades siempre tendrán el mismo precio, ya que el interés de estos productos no está ligado a un índice y, en consecuencia, no cambiará durante la vigencia del crédito. En cambio, el importe de las cuotas de las hipotecas variables sí puede sufrir modificaciones en cada revisión de la hipoteca, una operación que suele llevarse a cabo una vez al año o al semestre. En la fecha establecida por la entidad, el valor del índice de referencia de la hipoteca se actualiza, así que se cambia el tipo aplicado y se recalcula el nuevo coste de las mensualidades que se cobrarán hasta la siguiente revisión.

El importe de las cuotas hipotecarias está compuesto por dos elementos distintos: una parte que corresponde al capital pendiente de amortizar del préstamo y otra que está formada por los intereses devengados. Por lo tanto, al abonar las mensualidades de una hipoteca, en realidad se devuelve tanto el dinero otorgado por el banco como el propio precio de la hipoteca. Hay que decir, sin embargo, que el reparto de estos elementos dentro del precio de las cuotas no es al 50 %, ya que el peso de cada uno puede ser menor o mayor en función del momento en el que nos encontremos del plazo de la hipoteca.

Además, el modo de distribución de los factores que configuran el importe de las cuotas puede ser distinto según el método de reembolso establecido en el contrato hipotecario. En España, el más frecuente es el llamado sistema de amortización francés, mediante el que hay que abonar unas mensualidades constantes que se componen, al inicio de la hipoteca, de una parte mayor de intereses que de capital. A medida que el plazo transcurre, esa relación se va invirtiendo hasta que, al final de la hipoteca, lo que se paga de capital es mucho mayor. Por ello, si efectuamos una amortización anticipada durante los primeros años, obtendremos un mayor ahorro que si la llevamos a cabo más tarde, ya que aún no habremos abonado la mayor parte de los intereses devengados.

3. La financiación máxima

Muchos consumidores creen equivocadamente que los bancos les van a financiar todo lo que les cueste la vivienda que les interesa. Pero lo cierto es que las hipotecas tienen, en general, un LTV (loan to value) máximo del 80 % del valor más bajo entre la tasación y la compraventa del inmueble, un porcentaje que es aún más bajo (del 60 % al 70 %) cuando el préstamo se pide para comprar una segunda residencia. En caso de superar ese valor, el riesgo de morosidad de la operación se dispara, puesto que la deuda que se contrae es mayor y, en consecuencia, habrá que pagar unas mensualidades más caras y hasta alargar el plazo de reembolso.

Desde que explotó la burbuja inmobiliaria, ese es el valor máximo que se puede financiar con la inmensa mayoría de las hipotecas que se comercializan en España. No obstante, eso no significa que las hipotecas al 100 % hayan desaparecido del mapa, pues todavía podemos hacernos con una si adquirimos uno de los pisos de bancos o si contratamos una hipoteca joven para menores de 35 años. Otra manera de conseguir una hipoteca 100 es tener un muy buen perfil financiero para negociar la concesión de más dinero, pero antes de pedir una hipoteca de esta clase debemos saber que está nos saldrá más cara a largo plazo, ya que los intereses se devengarán sobre un importe mayor.

4. Las comisiones de la hipoteca

Las comisiones de las hipotecas las podemos clasificar en dos grandes categorías: las que hay que pagar obligatoriamente y las que solo se aplican cuando se llevan a cabo unas operaciones concretas. En el primer grupo es donde encontramos la denominada comisión de apertura, cuyo precio suele oscilar entre el 0,1 % y el 1,5 % del capital del préstamo hipotecario concedido (a veces con un importe mínimo). Si aparece en nuestra escritura, tendremos que abonarla al formalizar la operación, lo que disparará la suma de dinero a desembolsar en el momento de la firma.

En las segunda categoría, que es la de las comisiones que solo se aplican al modificar de alguna manera la hipoteca, se agrupan las compensaciones que ciertos bancos nos cobrarán si amortizamos el préstamo anticipadamente, si trasladamos la hipoteca a otro banco (subrogación) o si modificamos las cláusulas de la escritura mediante un acuerdo con la entidad (novación). El coste máximo de varias de estas comisiones está regulado, como el de las compensaciones por amortización o subrogación (un máximo del 0,5 % o del 0,25 % si la operación se efectúa a partir del sexto año del plazo), mientras que el de las otras se puede negociar libremente entre las partes.

Además, hay muchas hipotecas a tipo fijo y mixto (en su período inicial) que incluyen también la denominada comisión de riesgo de tipo de interés, que es una compensación exclusiva de los productos con un interés fijo aplicado durante más de un año. Eso sí, hay que decir que esta penalización solo se puede aplicar si se lleva a cabo una subrogación de hipoteca o una cancelación anticipada (parcial o total) y eso genera una pérdida financiera al banco. Únicamente en estos casos, esta comisión se puede sumar a las posibles compensaciones por subrogación o desistimiento.

Pero no todos los bancos nos cobrarán estas penalizaciones. Por ejemplo, dentro del sector de la banca online encontramos a un buen número de entidades que ofrecen hipotecas absolutamente libres de comisiones, ya que al no contar con mucho personal, no necesitan cobrar gastos de gestión o de estudio a sus clientes.

hipotecas baratas 20175. Las comisiones de la cuenta asociada a la hipoteca

Si contratamos nuestra hipoteca antes de que terminara el año 2012, podríamos reclamar a nuestro banco que nos devuelva todo lo cobrado por las comisiones de mantenimiento de la cuenta para pagar la hipoteca, puesto que este aspecto no estaba regulado en ese momento y, en consecuencia, se trataba de una cláusula que debería haber sido negociada entre las partes. En cambio, si la firma se produjo a partir de 2013, la entidad únicamente podría aplicar comisiones sobre la cuenta asociada a la hipoteca si se dieran las siguientes circunstancias:

  • La entidad debe informar previa y específicamente a los clientes sobre la exigencia de contratar una cuenta que sirva como plataforma para los pagos.
  • Igualmente se deberá notificar al cliente el coste total de dicha cuenta, de manera explícita.
  • En el contrato hipotecario debe figurar expresamente tanto la necesidad de su contratación, como su coste.
  • El coste de la cuenta asociada a la hipoteca no podrá ser modificado unilaterlamente por el banco durante toda la vida de la hipoteca, por lo que para cambiar las condiciones de la cuenta asociada a la hipoteca, deberían consultar con nosotros, y en el caso de no que no estemos conformes no podrían cambiar ningún aspecto.
--> Consejo: prácticamente todos los bancos disponen de una cuenta sin comisiones que podemos asociar a sus hipotecas. Además, en muchos casos podremos contratar online la cuenta en la que pasar los recibos de las cuotas, por lo que no tendremos ni que desplazarnos hasta la oficina para abrirla. Si la entidad a la que acudimos no tiene uno de estos productos, también podemos tratar de negociar la apertura de una cuenta gratuita para vincularla a la hipoteca, aunque deberemos asegurarnos de que el banco ponga por escrito que no nos va a cobrar ninguna comisión por ella.

6. El plazo de amortización

Es el tiempo total que nos da la entidad financiera para amortizar la hipoteca. El período de devolución de las hipotecas variables suele ser algo más prolongado y, en ciertos casos, hasta puede llegar a ser de 40 años, aunque lo más habitual es que no supere los 30 años. En cuanto al plazo de amortización de las hipotecas fijas, en muchas ocasiones es de un máximo de 20 años. No obstante, tras el aumento en la oferta de estos préstamos hipotecarios, ahora muchos de estos productos también pueden devolverse hasta en 30 años.

Según los informes que el Instituto Nacional de Estadística hace públicos mensualmente, el plazo de amortización medio de las hipotecas firmadas en España en febrero de 2018 (es el último registro disponible) fue de 24 años. Sin embargo, hay que decir que el período de reembolso de estos préstamos suele limitarse por la edad que alcanzarán los titulares cuando llegue la fecha de vencimiento del producto. Por norma general, esa edad permitida al final del plazo es de unos 75 años como mucho, así que si tenemos 45 años, nos resultará muy complicado conseguir una hipoteca a más de 30 años.

Asimismo, al seleccionar el período de amortización debemos tener en cuenta que si tardamos mucho tiempo en reembolsar el dinero prestado, el crédito hipotecario nos saldrá mucho más caro a la larga, aunque las cuotas que pagaremos serán más asequibles. El motivo que se esconde tras esta aparente contradicción es que cuando el plazo es muy largo, los intereses se devengan durante más tiempo, por lo que se acaba pagando mucho más dinero por este concepto.

--> Consejo: una buena manera de ahorrar dinero es firmar una hipoteca variable sin compensación por amortización anticipada (total o parcial) con un plazo largo. Así, podremos disfrutar de la actual cotización negativa del euríbor e iremos ahorrando dinero para realizar amortizaciones anticipadas cuando nos interese. Con las hipotecas fijas, en cambio, esto nos resultará más difícil, ya que los plazos suelen ser menores y muchas de ellas incluyen la denominada comisión de riesgo por tipo de interés, que tendríamos que abonar junto con la comisión por amortización anticipada en caso de adelantar capital.

7. La flexibilidad en el pago de la hipoteca

Cuando hablamos sobre la flexibilidad de las hipotecas nos referimos, principalmente, a las cláusulas que dan facilidades para adaptar el ritmo de los pagos a unas determinadas circunstancias. Por ejemplo, hay bancos que ofrecen algo de margen al cliente para que este pueda elegir cómo y cuándo amortizar las cuotas de la hipoteca, así como entidades que incluyen en el contrato la opción de pedir una carencia (no pagar las mensualidades de la hipoteca durante un tiempo), de prorrogar el plazo o de disfrutar de otros servicios adicionales como el de poder disponer a crédito del capital ya amortizado.

A pesar de que la mayoría de las hipotecas se tienen que reembolsar mediante el pago de cuotas mensuales, es posible negociar una manera diferente de amortizar capital, como con abonos bimensuales o semestrales. Del mismo modo, también hay hipotecas variables cuyo plazo de revisión no es necesariamente anual, sino que puede ser inferior (semestral) o superior (bianual).

También podemos considerar flexibles aquellas hipotecas que no tienen comisiones que se cobren por realizar ciertas operaciones, como una novación, una amortización anticipada o una subrogación para trasladarse a otra entidad, por ejemplo. Si en algún momento durante el transcurso de la vida del contrato queremos modificar alguna cláusula de la escritura, que no nos cobren estas compensaciones nos resultará realmente conveniente.

Pero pese a todas estas ventajas, siempre debemos tener presente que cuando una hipoteca nos ofrece mayores facilidades de pago, su precio suele ser más elevado o, en ciertos casos, resulta necesario reunir unos requisitos más estrictos para acceder al préstamo hipotecario. Por ejemplo, imaginemos que contratamos una hipoteca que tiene un período de carencia de capital inicial de un año. Una vez transcurrido ese plazo, todavía no habremos devuelto ni un euro del principal del crédito, por lo que las cuotas posteriores serán notablemente más caras.

8. Productos vinculados en la hipoteca

Otro punto al que siempre debemos prestar atención es el de la vinculación de las hipotecas, tanto si es con coste como si no. En la mayoría de los casos, para conseguir una hipoteca con un interés atractivo hay que suscribir otros productos o servicios asociados, desde cuentas y tarjetas hasta seguros o planes de pensiones, por ejemplo. De esta manera, como el banco se asegurará de mantenernos atados durante muchos años y de percibir unos ingresos extra, se ofrecerá a reducirnos el tipo aplicado mediante bonificaciones. Podemos clasificar la vinculación en un préstamo hipotecario en dos categorías en función de su precio:

  1. Productos vinculados a la hipoteca con coste. Aquí englobamos todos los servicios por los que hay que desembolsar una suma de dinero puntual o regularmente, como podrían ser los seguros vinculados (hogar, vida, protección de pagos...) o las tarjetas con una comisión de emisión y mantenimiento. También pueden entrar servicios como los planes de pensiones, que son productos de inversión que, además de incorporar un buen número de comisiones, cuentan con la particularidad de que nos pueden hacer perder el capital aportado.
  2. Productos vinculados a la hipoteca sin coste. Son productos gratuitos que los bancos proponen para acceder a la bonificación del interés. Dentro de esta categoría encontramos, principalmente, la domiciliación de los ingresos (nómina o pensión) y la de los recibos mensuales.

En principio, la regulación española no permite a las entidades condicionar el acceso a sus hipotecas a un aumento de la vinculación. No obstante, se trata de un punto complejo, ya que un banco nos puede obligar a aceptar sus exigencias si se niega a concedernos la hipoteca bajo otros argumentos. Por lo tanto, lo único que se puede decir con seguridad es que los hipotecados siempre tienen que suscribir un seguro de daños que tenga cobertura mínima antiincendios, que se puede contratar a través de cualquier aseguradoras. Además, aunque las entidades no nos pueden obligar a firmar sus productos para darnos la hipoteca, sí pueden ofrecerse a rebajar el interés del préstamo hipotecario a cambio de la contratación de varios servicios.

Actualmente, el Congreso de los Diputados tiene sobre la mesa el proyecto de nueva ley hipotecaria que tiene que incorporar las directivas europeas al marco regulatorio de nuestro país (según la Unión Europea, nuestra normativa actual no ofrece unas suficientes medidas de protección al consumidor). Con esta reforma se establecerá un límite algo más restrictivo a los productos vinculados que las entidades podrán ofrecer a sus clientes para bonificar el interés del préstamo.

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5 requisitos básicos para firmar una hipoteca

Parece que, al menos por ahora, las entidades bancarias tienen relativamente bien aprendida la lección que les dejó el estallido de la burbuja inmobiliaria, pues los requisitos que exigen actualmente para acceder a sus productos de financiación son más estrictos. A diferencia de lo que ocurría hace una década, si pedimos una hipoteca a un banco, este estudiará con mucho detalle nuestra situación laboral, personal y financiera, por lo que solo podremos conseguir el préstamo hipotecario pretendido en el caso de que cumplamos las siguientes condiciones de solvencia:

1. Ahorros suficientes (20 % + 15 %)

Disponer de ahorros previos resulta casi algo indispensable de cara a solicitar una hipoteca a nuestro banco ya que, a pesar de que este nos vaya a prestar dinero para comprar nuestra vivienda, se requiere que aportemos una fracción inicial.

Como ya hemos dicho en varios apartados anteriores, las hipotecas nos permiten obtener, por norma general, hasta el 80 % de lo que nos cueste la vivienda (o de su valor de tasación), por lo que deberemos disponer de unos fondos propios elevados para cubrir el 20 % restante. Además, tendremos que contar con ahorros para afrontar también los gastos de constitución y de compraventa, que en conjunto pueden llegar a suponer el equivalente a entre el 10 % y el 15 % del precio del inmueble. En conclusión, habrá que tener ahorrado lo suficiente para cubrir un 35 % del valor de la casa o del piso que nos interese.

Con el siguiente ejemplo práctico quedará perfectamente ilustrado. Imaginemos que vamos a comprar una vivienda que cuesta unos 100.000 euros. En este caso, el banco nos ofrecerá una hipoteca que cubrirá hasta el 80 % de ese importe, es decir, de unos 80.000 euros como mucho. Por lo tanto, deberemos tener ahorrados unos 20.000 euros (el 20 % restante) más unos 15.000 euros adicionales (un 15 %) para pagar los gastos de constitución y de compraventa. En total, será necesario disponer de unos fondos propios que cubran el 35 % del valor del inmueble, lo que equivale a 35.000 euros para nuestro ejemplo.

Contar con unos ahorros relativamente elevados es un requisito fundamental para hacerse con prácticamente cualquier préstamo hipotecario. No obstante, si no disponemos de tantos fondos propios, existen unas hipotecas con las que podremos conseguir toda la financiación necesaria, aunque actualmente pocos bancos las conceden: las hipotecas 100 %, cuyo importe cubre el precio completo de la adquisición, y las hipotecas 100 % más gastos, que financian el coste íntegro del inmueble más el de los gastos de compraventa y constitución.

¡¡ Advertencia !! El Tribunal Supremo establece que la entidad prestamista también debe asumir una parte de los gastos de formalización de la hipoteca. Tras este fallo, la ausencia de reparto de los gastos de escrituración de la hipoteca ha sido condenada por parte de muchos juzgados, aunque todavía no existe una postura clara sobre quién debe abonar algunos de los costes. Encontrarás más información sobre este tema en el apartado dedicado a los gastos de hipoteca y compraventa.

2. Ingresos mínimos suficientes

Contratar una hipoteca supone contraer una deuda muy elevada y a muy largo plazo con el banco, así que este solo estará dispuesto a prestarnos el dinero si contamos con unos ingresos suficientes para abonar las cuotas durante todo el período de reembolso. Por norma general, se nos exigirá percibir un mínimo de 2.000 euros mensuales entre todos los titulares del préstamo, aunque esta cifra puede ser menor o mayor dependiendo del capital del crédito, del plazo que seleccionemos y de nuestro perfil. Si la retribución que cobramos es más baja, se podrían dar dos escenarios: o bien que la entidad rechace nuestra petición, o bien que nos exija aportar garantías adicionales, como un aval u otra vivienda, por ejemplo.

3. Estabilidad laboral

Para poder contratar las hipotecas de cualquier entidad también deberemos tener un trabajo fijo y llevar un tiempo desempeñando nuestra actividad laboral, aunque este último punto puede variar dependiendo de los criterios de riesgo de cada banco. Reunir estos requisitos es imprescindible, ya que nunca podemos firmar una hipoteca (que es una deuda a muy largo plazo) si no contamos con una fuente de ingresos regulares y suficientes. Por esta razón, para que el banco esté dispuesto a concedernos la hipoteca, deberemos demostrarle que percibimos una retribución relativamente elevada y que disfrutamos de una situación laboral estable.

Además, como comentábamos antes, un aspecto que los bancos valorarán muy positivamente si pedimos una hipoteca será que contemos con un contrato fijo e indefinido y llevemos un tiempo desempeñando nuestra actividad laboral en una misma empresa, así como que sus perspectivas dentro de su sector sean buenas. En cambio, si entramos a trabajar en una compañía hace poco y el contrato es temporal o a tiempo parcial, nos resultará muy difícil, si no imposible, hacernos con un préstamo hipotecario.

En el caso de que seamos autónomos, en tanto que nosotros seremos nuestra misma fuente de ingresos, será necesario presentar un dossier completo, claro y perfecto de toda nuestra actividad comercial, de cara a que la entidad pueda juzgar la viabilidad de nuestro negocio.

4. No tener impagos

Si vamos a un banco para pedirle una hipoteca, este solo estará dispuesto a aprobar la operación si le ofrecemos unas garantías de pago suficientes. Por este motivo, no solo nos preguntará cuánto dinero ganamos cada mes o cuál es nuestra situación laboral, sino que también comprobará que no tengamos deudas impagadas, ya sean financieras o de cualquier otro tipo. Las entidades pueden acceder a esta información accediendo a las bases de datos gestionadas por las empresas que administran ficheros de morosidad, como ASNEF, EXPERIAN o RAI, por ejemplo.

Además de asegurarse de que no tengamos incidencias registradas en archivos de impagos, las entidades bancarias también querrán consultar nuestro historial crediticio. Por ello, nos pedirán permiso para acceder a la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), que es la base de datos en la que se registran los créditos contratados durante los últimos diez años. En el caso de que tengamos muchas deudas vigentes inscritas o cualquier demora sin resolver (por el impago de otros préstamos), conseguir la hipoteca será prácticamente imposible.

5. Disponer de aval para acceder a la hipoteca

En algunos casos, disponer de un aval marcará la diferencia entre que se nos conceda o no la hipoteca, aunque hay que decir que firmar uno de estos productos con el respaldo de una tercera persona implica obligarla a asumir un grado de responsabilidad muy alto. Y es que el que actúa como garante de un préstamo hipotecario tiene que responder ante los impagos del titular con el conjunto de sus bienes personales presentes y futuros, por lo que pone en riesgo todo su patrimonio al suscribir la operación. Por este motivo, solo lo podemos incluir en la escritura si el banco lo exige específicamente, algo que puede ocurrir si nuestro perfil le genera alguna duda.

¡¡ Advertencia !! Es fundamental que comprendamos a qué compromiso se expone un avalista solidario, puesto que no tiene nada que ganar y sí mucho que perder. En el caso de que no abonemos las cuotas, la persona que nos respalde deberá responder de la deuda con el conjunto de sus bienes presentes y futuros. Por eso, antes de comprometer de esta manera a un conocido o a un familiar es recomendable valorar otras alternativas, como vivir un tiempo de alquiler hasta contar con los recursos suficientes para hacernos con el préstamo sin necesidad de involucrar a terceras partes.

mejores hipotecas de 2017

Gastos de hipoteca y de compraventa

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Si queremos saber cuánto nos podría costar una hipoteca en total antes de contratarla, no podemos fijarnos solo en sus cuotas, en las comisiones que aplique el banco o en sus productos vinculados. Y es que al firmar una hipoteca también hay que abonar los gastos obligatorios de escrituración de la compraventa y de constitución del crédito. Por lo tanto, cuando pidamos una hipoteca para financiar la adquisición de una vivienda, debemos tener en cuenta que habrá que pagar diversos gastos de gestión y tributos, cuyo precio puede alcanzar un equivalente a entre el 10 % y el 15 % del valor del inmueble.

A continuación podemos ver un desglose estimado de los gastos con los que nos encontramos a la hora de adquirir una vivienda. Es importante destacar que los gastos de constitución de hipoteca son aquellos que en la actualidad están siendo objeto de juicios. A pesar de que aún se abonan, muchos clientes están logrando su devolución parcial.

  Hipoteca (gastos que están siendo juzgados) Compraventa
Gastos Notaria - 500 €
Registro - 300 €
Gestoría - 250 €
Tasación - 250 €
Nota simple registro propiedad - 20 €
Notaria - 500 €
Registro - 350 €
Gestoría - 250 €
Impuestos IAJD 2.000 € IAJD - 2.000 €
IVA - 20.000 €
ITP - 8.000 €
*Gastos aproximados para una vivienda de 187.500 € con una hipoteca de 150.000 €.

Como podemos observar en la tabla, al comprar una vivienda hay que abonar el impuesto sobre el valor añadido (IVA) o el de transmisiones patrimoniales onerosas (ITP), dependiendo de si adquirimos un inmueble de segunda construcción o de segunda mano: en el primer caso se paga el IVA, mientras que en el segundo se aplica el ITP. Actualmente, el IVA para la compraventa de viviendas es del 10 % de la transacción, aunque en épocas de bonanza económica suele ser del 8 %. En cambio, el ITP puede oscilar entre el 6 % y el 10 % en función de la comunidad autónoma en la que formalicemos las escrituras.

Además, por la formalización del contrato también se genera el denominado impuesto sobre actos jurídicos documentados, que grava entre un 0 % y un 1,5 % del importe escriturado dependiendo de la comunidad autónoma en la que contratemos la hipoteca. Si adquirimos una vivienda de nueva construcción, este tributo habrá que pagarlo por partida doble: por la constitución de la hipoteca y por la escrituración de la propiedad (más el IVA correspondiente). En cambio, en el caso de que compremos un inmueble de segunda mano, solo tendremos que abonar el IAJD por la hipoteca y el ITP por la compraventa.

AVISO: un fallo del del Tribunal Supremo (sentencia 705/2015, de 23 de diciembre de 2015, CIP 2658/2013) estableció que la práctica de obligar al cliente a pagar todos los gastos de formalización de la hipoteca es abusiva. En consecuencia, las entidades tienen que cubrir, al menos en parte, el coste de los aranceles notariales y registrales y/o los honorarios de la gestoría (el IAJD corresponde al cliente, según aclaró el propio Supremo en febrero de 2018). En caso de que no sea así, se puede reclamar que el banco devuelva ese dinero. Tras la sentencia, la mayoría de las entidades ya reparte el abono de esas costas con el prestatario, aunque el reparto no es el mismo en todos los casos.

Cuando el banco ponga una oferta final sobre la mesa, insistimos en que es muy importante calcular cuánto costaría financiar la vivienda en total con ese producto en concreto. Al hacerlo deberemos considerar tanto el precio de la propia hipoteca como el de los gastos asociados a la escrituración de la propiedad del inmueble y del préstamo (estos últimos no tendremos que pagarlos íntegramente, pero sí cubrir la mayor parte). De este modo, podremos conocer de antemano cuánto dinero necesitaríamos para abonar tanto las mensualidades del crédito como el coste de formalizar las escrituras e inscribirlas.

A la hora de valorar con la mayor claridad posible en qué momento nos hacen una buena oferta y cuánto dinero nos va a costar realmente, la mejor herramienta de la que podemos disponer es una calculadora de hipoteca, como la que puedes encontrar a continuación:

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Si deseas calcular la hipoteca y conocer tu cuota mensual, debes saber que el préstamo hipotecario no solo se compone de intereses, sino que también debes sumarle los seguros, costes de apertura y comisiones, entre otros. Rellena el siguiente formulario personalizado y descubre, gratis y al momento, cuánto pagarás cada mes y en total al banco por la hipoteca.

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Consejos para encontrar las hipotecas más baratas de 2018

Para encontrar las auténticas hipotecas baratas no debemos fijarnos únicamente en el diferencial o en el interés total del préstamo hipotecario. Algunas hipotecas pueden parecer muy atractivas a simple vista por su bajo interés, pero los bancos que conceden estos productos suelen incluir comisiones o vinculaciones para obtener ingresos por otras vías.

Las hipotecas son, quizás, los productos financieros que más se pueden adaptar a la situación económica del cliente (siempre que este sea solvente, por supuesto), así que puede ser algo difícil hacer una comparativa adecuada de esta clase de préstamos. Por ejemplo, no podemos afirmar con rotundidad que sea mejor contratar una hipoteca variable que firmar una hipoteca fija o al revés, dado que se trata de una decisión que debe tomar el solicitante basándose en su tolerancia al riesgo y en su perfil. En consecuencia, siempre tenemos que analizar muy bien tanto nuestras circunstancias económicas y personales como las condiciones de la hipoteca que nos ofrezca el banco, ya que de esta manera podremos valorar si el producto se ajusta realmente a nuestras necesidades.

Para dar con una de las hipotecas más atractivas de 2018 es fundamental considerar todas y cada una de las características de estos productos. Dicho de otra manera, tenemos que mirar si la hipoteca que nos ofrecen tiene un buen tipo de interés (o un buen diferencial si buscamos hipotecas variables) si incluye comisiones y qué requisitos de vinculación hay que reunir para acceder a la bonificación máxima. Asimismo, debemos tener en cuenta que prácticamente todos los aspectos de las hipotecas se pueden pactar (especialmente las comisiones), por lo que es recomendable que nos sentemos a negociar con el banco para intentar conseguir unas mejores condiciones para nuestra hipoteca.

Si queremos hacernos con una de las mejores hipotecas, también es importante que no cometamos el error de quedarnos con el primero producto que veamos sin compararlo con los de otras entidades. Puede que la oferta de un banco determinado sea muy atractiva a simple vista, pero para asegurarnos tenemos que compararla con otras hipotecas que tengan unas condiciones similares. Hay que recordar que la deuda contraída con las hipotecas es a muy largo plazo, así que resulta imprescindible tomar una decisión final muy bien fundamentada.

Compara tu hipoteca y quédate con la mejor

Tanto si vamos a contratar una nueva hipoteca como si queremos trasladar el préstamo vigente a otro banco, firmar una hipoteca para segunda vivienda o pedir una segunda hipoteca, siempre es recomendable que pidamos un mínimo de tres ofertas a otras tantas entidades para tener más de una opción encima de la mesa. Recordemos que suscribir uno de estos productos condicionará nuestra economía familiar durante décadas, por lo que nos conviene invertir todo el tiempo que sea necesario en comparar hipotecas hasta que demos con la que se adapte mejor a nuestra situación.

Antes de acudir a las oficinas de diversos bancos también podemos utilizar un comparador de hipotecas online gratuito como el de HelpMyCash.com. Esta útil herramienta gratuita nos permitirá consultar las condiciones de todas las hipotecas comercializadas en España desde cualquier dispositivo con conexión a Internet, así que podremos conocer sin salir de casa las ofertas de absolutamente todas las entidades. Además, si comparamos diversas hipotecas nos podremos acostumbrar rápidamente a los tecnicismos que suele emplear la banca para describir las características de sus productos de financiación. 

Asimismo, si nos ayudamos de un comparador de hipotecas online como el de HelpMyCash.com para consultar las condiciones de las ofertas, también podremos entrar en la ficha técnica de cada préstamo hipotecario para averiguar cuáles son los gastos que se esconden en su letra pequeña, lo que nos permitirá conocer su precio total antes de ir al banco. De esta manera, hacernos con la hipoteca más atractiva del mercado (o con una de las mejores) será más sencillo y, sobre todo, más rápido.

FAQ.- ¿Cómo te puede ayudar esta página sobre hipotecas?

El objetivo principal de esta página es que los usuarios que quieran firmar una hipoteca tengan una primera toma de contacto con las condiciones de estos productos. Por eso mismo, hemos reservado un apartado en el que respondemos a todas las preguntas que suelen hacerse los consumidores que buscan un préstamo hipotecario o ya tienen uno.

1.- ¿Es lo mismo una hipoteca que un préstamo al consumo?

No. Una hipoteca es un producto especialmente diseñado para financiar la compra de una vivienda, siendo el propio inmueble una garantía de pago junto con los bienes presentes y futuros del titular. En cambio, los créditos al consumo se utilizan básicamente para financiar otros proyectos particulares y su garantía es tan solo el conjunto de bienes del prestatario.

2.- ¿Qué es mejor en 2018, una hipoteca fija o una variable?

Durante los últimos años hemos asistido a una auténtica guerra de precios dentro del mercado de las hipotecas (primero en el sector de las variables y luego en el de las fijas) así que el interés en todas las modalidades es muy bajo. Por lo tanto, lo que en realidad debe decantarnos por un modelo u otro es nuestra propia tolerancia al riesgo. Dicho de otro modo, tenemos que apostar entre elegir un producto que nos asegure pagar la misma cuota siempre (y que podría ser más caro, especialmente durante los primeros años) o un crédito que tenga un interés muy bajo al principio, pero que pueda cambiar a lo largo del plazo.

En resumen, la decisión final la debemos tomar en función de nuestras necesidades y preferencias. Las hipotecas a tipo fijo nos darán la seguridad de pagar siempre lo mismo, mientras que con las hipotecas variables pagaremos unas cuotas más baratas a corto plazo (como mínimo) por la cotización del euríbor. Por lo tanto, es tarea nuestra valorar cuál de estas dos opciones nos parece más conveniente. En ese sentido, es recomendable simular cuánto pagaríamos de cuota de hipoteca en varios escenarios de euríbor para tener una idea más precisa de lo que podría ocurrir en el futuro.

3.- ¿El interés es lo más importante de una hipoteca?

No. El tipo de interés de un préstamo hipotecario es un aspecto fundamental, pero no es el único en el que podemos fijarnos si queremos saber si una hipoteca es buena. En ese sentido, es muy importante que también tengamos presentes otros factores como las comisiones o la vinculación exigida para hacerse con la bonificación máxima.

Además, siempre debemos tener presente que todas y cada una de las condiciones de las hipotecas se pueden negociar con el banco; de hecho, son los productos financieros más flexibles del mercado en ese sentido. Por eso, tenemos que entender muy bien todos los puntos que conformarán nuestro futuro contrato hipotecario, ya que así nos resultará más fácil detectar lo que no nos guste del préstamo que nos ofrecen y podremos intentar modificarlo mediante un acuerdo previo con la entidad.

4.- ¿Qué requisitos son necesarios para solicitar una hipoteca?

Si queremos hacernos con la mejor hipoteca de 2018 sin problemas, el camino pasa por cumplir con todos los requisitos indispensables para hacerse con una hipoteca en las mejores condiciones:

  1. Ahorros equivalentes aproximadamente al 35 % del valor de compraventa, de los que un 20 % se destinan a la entrada de la vivienda y el 15 % para abonar los gastos de compraventa e hipoteca.
  2. Contrato fijo y preferentemente con antigüedad.
  3. Ingresos elevados, 2.000 euros aproximadamente, entre todos los titulares de la hipoteca.
  4. No tener deudas ni figurar en archivos de morosos.

Si reunimos todos y cada uno de los requisitos mencionados, tendremos muchas más opciones de conseguir una hipoteca y, además, contaremos con una posición fuerte para negociar con el banco y tratar de que nos aplique unas condiciones mejores. En cambio, si no cumplimos alguno, lo más probable es que la entidad decida rechazar la solicitud o que nos exija aportar garantías adicionales, como otro titular o un aval.

5.- ¿Es posible firmar una hipoteca 100 % financiación?

Sí, pero no es nada fácil. Las hipotecas 100 % de financiación, que son los préstamos hipotecarios con los que podemos cubrir todo el valor de compraventa o tasación de la vivienda, eran relativamente fáciles de conseguir durante la burbuja inmobiliaria española. No obstante, tras el estallido de la crisis, la banca ha endurecido notablemente sus requisitos, así que ahora resulta muy complicado hacerse con más del habitual 80 %. De hecho, prácticamente solo hay tres modos de obtener hipotecas 100:

  1. Disponer de un perfil financiero excelente, por ejemplo, los funcionarios son el perfil preferido por las entidades bancarias.
  2. Comprar un piso de banco, suelen tener un precio por encima del precio de mercado, pero las entidades suelen financiar el 100 % del coste de la vivienda.
  3. A través de un intermediario financiero, los denominados brókers (o intermediarios hipotecarios) pueden negociar unas mejores condiciones a cambio de una retribución económica por el servicio.

Antes de que explotara la burbuja inmobiliaria, además de las hipotecas 100 también se comercializaban las llamadas hipotecas 100 más gastos. Estos productos permitían financiar tanto el importe completo de la compraventa como todos los gastos asociados, así que con ellos se podía adquirir una vivienda sin tener ahorros. Sin embargo, a día de hoy es mucho más difícil acceder a esta clase de préstamos.

6.- ¿Cómo puedo cambiar la hipoteca de banco?

Podemos trasladar una hipoteca vigente a otra entidad (y aprovechar para mejorar alguna de sus condiciones) a través de lo que se conoce como una subrogación de acreedor de hipoteca. La ventaja principal de esta operación es que la podemos efectuar sin tener que pedirle permiso a nuestro banco actual, aunque para que otra entidad esté dispuesta a asumir nuestra deuda tendremos, en la mayoría de los casos, que llevar al menos tres años (o cinco) pagando las mensualidades de la hipoteca sin demoras.

Como no se necesita el permiso del banco actual, para subrogar la hipoteca únicamente se tiene que acudir a otras entidades, explicarles nuestra situación y tratar de acordar el traslado del crédito hipotecario. En el caso de que tengamos éxito, nuestro banco tendrá derecho a igualar o a superar las condiciones que nos ofrezca esa nueva entidad (enervación). Si decide ejercerlo, estaremos obligados a permanecer como clientes, aunque si se diera esta situación, al menos habríamos conseguido una mejora en el contrato.

7.- ¿Se pueden modificar las condiciones de la hipoteca una vez firmada?

La respuesta es . A través de una novación de hipoteca (renegociación) o de una subrogación de hipoteca (cambio de banco) se pueden modificar los siguientes aspectos:

  • El tipo de interés del contrato, así como el índice de referencia utilizado (de IRPH a euríbor, por ejemplo).
  • Cambiar de un tipo de interés variable a uno fijo, o al contrario.
  • Ampliar el capital solicitado (solo con una novación), Si hacemos una subrogación y queremos ampliar el capital tenemos que pactar una novación a posteriori.
  • Ampliar o reducir el plazo de amortización. Si decidimos únicamente ampliar el plazo de la hipoteca, la comisión máxima es de 0,1 % sobre el capital pendiente.
  • Añadir o eliminar titulares de la hipoteca (solo con la novación).

Es importante señalar que un banco nunca está obligado a concedernos el cambio de condiciones, aunque también es cierto que podemos "amenazar" con llevarnos la hipoteca a otra entidad si la negociación no prospera. En el caso de que nuestro banco se siga negando a aceptar nuestra propuesta, siempre podremos tratar de llevar a cabo una subrogación con otra entidad que nos dé un trato mejor.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha editado pensando tanto en todas aquellas personas que van a firmar una hipoteca como en las que ya tienen su préstamo, pero tienen dudas respecto al desarrollo de la misma.

Fuente: toda la información que puedes encontrar tanto en esta página como en el resto de nuestra web proviene de distintos portales online de entidades bancarias, organismos oficiales e instituciones como el Banco de España, así como de publicaciones institucionales como el Boletín Oficial del Estado (BOE) o de informes del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Metodología: en HelpMyCash.com revisamos diariamente la información del mercado hipotecario, manteniendo actualizadas todas las hipotecas que ofrece el mercado hipotecario actual.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de expertos en finanzas personales. En nuestro sitio web los consumidores podrán acceder a toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

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Preguntas recientes

Avatar  de JoseSuita

elegir hipoteca

Hola actualmente tengo una hipoteca con un interes muy alto (2,75) y estoy buscando para subrogarme a otra mejor, y estams barajando dos opciones: -Hipoteca naraja de ING eur. +0,99 (contratando seguro de vida y hogar, sin ellos eur. +1,79) -Hipoteca sin comiaiones BANKIA eur. +1,20 (sin ninguna vinculación, no es necesari contratar ningun seguro) Mi duda es si compensa esa diferencia de interes o si seria mejor u interes un poco mas alto y no tener vinculaciones... Muchas gracias.

JoseSuita 18/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, JoseSuita. 

Dependerá del precio de esos seguros vinculados. Para averiguarlo te recomendamos que utilices nuestra calculadora completa de hipotecas, que permite introducir el interés del préstamo hipotecario, las comisiones y el precio de los productos asociados. De este modo, podrás hacerte una idea de qué hipoteca te podría salir más a cuenta. 

Eso sí, antes de realizar ningún cálculo, pregunta también si esas hipotecas tienen un interés fijo inicial, pues en caso afirmativo, las primeras cuotas serían algo más caras.

Un saludo. 


Avatar  de patruko

si soy propietario del 50% de una vivienda y me quiero comprar un piso, seria 2ª hipoteca?

si soy propietario del 50% de una vivienda conjuntamente con mi hermana y me quiero comprar un piso la hipoteca seria segunda vivienda? o podria ser primera vivienda

patruko 18/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, patruko.

Que se considere hipoteca para primera o para segunda vivienda dependerá de si la casa va a ser o no tu residencia habitual. Así pues, si te la compras para vivir en ella podrás conseguir una hipoteca con condiciones normales presentando al banco la documentación que te requiera para acreditar esta situación. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento por si quieres ver las ofertas que se están dando actualmente.

Un saludo.


2 patruko el 18/05/2018

Avatar  de patruko

[cita=48545]#1[/cita] Muchas gracias Elena, si sería para hacerla mi vivienda habitual. Tu respuesta me ha sido de mucha ayuda.


Avatar  de claudiam

¿Como conseguir una hipoteca no teniendo ingresos fijos?

Acabo de heredar dos viviendas, libre de cargas, pero no tengo liquidez para pagar hacienda y se que el año que viene cuando declare la renta, es cuando tendre que pagar casi un 20% del valor de la vivienda y por eso me gustaria conseguir liquidez hipotecando una de ellas... y montar un negocio para poder pagar sin tener apuros para luego no peder todo!

claudiam 17/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 17/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, claudiam.

Lo cierto es que, al no tener ingresos fijos, es improbable que un banco te ofrezca una hipoteca por una de tus viviendas. Aun así, tienes otras maneras de conseguir liquidez:

  • Pedir un préstamo con garantía hipotecaria a través de un intermediario financiero. Con estos productos puedes conseguir hasta el 40 % del valor de la vivienda y puedes utilizar el dinero para lo que quieras, incluso si tus ingresos son algo inestables. Eso sí, el interés de estos productos es algo más alto (de más de un 6 %, por lo general).
  • Poner una de tus viviendas en alquiler. En este caso, tendrás que preguntar por los gastos que implica arrendar una casa.
  • Vender directamente el inmueble. Te quedarías sin una de tus viviendas, pero así conseguirías una suma de dinero muy elevada. 

Esperamos haberte ayudado, un saludo. 


2 claudiam el 18/05/2018

Avatar  de claudiam

[cita=48536]#1[/cita] Vale, muchas gracias por la información! Un saludo.


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