La subrogación de hipoteca es una de las técnicas de las que dispone el consumidor para mejorar las condiciones de su hipoteca. Por subrogación hipotecaria se puede entender o bien cambiar de banco la hipoteca o bien el cambio de pagador (por ejemplo, al vender una casa con hipoteca). A continuación presentamos las mejores ofertas para realizar una subrogación de hipoteca.

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¿Es posible cambiar de un tipo variable a uno fijo?

Hace dos años, el interés de las hipotecas a tipo fijo se desplomó como nunca antes lo había hecho y desde entonces se han convertido en un producto muy popular entre los consumidores. Estos préstamos ofrecen ventajas tanto al banco como al cliente, pues al primero le permite mantener un margen de rentabilidad superior al de las hipotecas variables (el euríbor está ahora en negativo) y al segundo le da una mayor seguridad y estabilidad. Por todo ello, las hipotecas fijas son una alternativa a tener muy en cuenta a día de hoy.

Si estás pensando en cambiar la hipoteca de banco, pasarse del tipo variable al tipo fijo es una de las modificaciones que podrás llevar a cabo con una subrogación. Estas son algunas de las posibilidades más atractivas que tienes a tu alcance:

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Respecto a esta modificación también es destacable que, en cuanto se promulgue la ley hipotecaria que se encuentra ahora en trámite parlamentario, cambiar el interés de una hipoteca variable para pasarla al tipo fijo será mucho más barato que ahora. En la norma presentada por el Gobierno se establece una reducción de los aranceles notariales y registrales asociados a esta conversión y se limita la comisión que podrán cobrar los bancos, que será de solo el 0,25 % si se lleva a cabo la operación durante los primeros tres años del plazo del préstamo. Una vez transcurrido ese período, ya no se podrá aplicar ninguna compensación.

En esta página iremos revisando los puntos más importantes de la subrogación de hipoteca, como el coste, los posibles cambios y los aspectos más importantes a tener en cuenta.

Subrogación hipoteca: ¿en qué consiste?

Según la Real Academia Española, la definición de subrogar es la acción de "sustituir o poner a alguien o algo en lugar de otra persona o cosa". En consecuencia, cuando hablamos sobre la subrogación de hipoteca podemos referirnos a la subrogación de acreedor (de prestamista) o a la de deudor (de prestatario). Con la subrogación de hipoteca para cambiar de acreedor se traslada un préstamo hipotecario ya firmado a un banco distinto para modificar ciertas cláusulas, mientras que el cambio de deudor consiste, básicamente, en sustituir al titular de la hipoteca por otra persona.

En general, cuando un cliente decide subrogar una hipoteca para trasladarla a otro banco, su objetivo principal es intentar mejorar las condiciones de financiación originales de ese préstamo hipotecario. Por este motivo, es una operación que suele efectuarse para reducir el interés del producto, para pasarse del variable al fijo (o viceversa) o para suprimir alguna cláusula peligrosa (o incluso abusiva) que esté encareciendo el precio del crédito, como el suelo hipotecario o el índice IRPH, por ejemplo. 

Pero como explicaremos con detalle en los apartados siguientes, al formalizar la escritura de subrogación hay que pagar una serie de gastos que pueden ser algo elevados. En consecuencia, tendremos que valorar si realmente nos saldría a cuenta el cambio de banco para mejorar las condiciones del crédito.

Si quieres saber qué bancos ofrecen las mejores condiciones actualmente para subrogar la hipoteca, puedes utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com. Esta herramienta facilita un listado de todos los préstamos hipotecarios que se comercializan en España, incluidos los que están diseñados específicamente para trasladarse a una entidad distinta.

Condiciones que se pueden mejorar al subrogar la hipoteca

La subrogación de acreedor, que es la que podemos utilizar para cambiar la hipoteca de banco, tiene (igual que la de deudor) diversos gastos asociados que hay que abonar tras formalizar la operación. Es por eso que solo es recomendable llevar a cabo el traslado si este nos permite mejorar significativamente las condiciones de financiación originales de nuestro préstamo hipotecario. En el siguiente listado mostramos qué cláusulas podemos modificar mediante una subrogación de hipoteca para tratar de mejorar el acuerdo:

  • Interés hipotecario. Mediante una subrogación de hipoteca podremos cambiar el tipo de interés del préstamo hipotecario, como por ejemplo pasar de una hipoteca fija a una hipoteca a tipo variable. También podemos modificar el índice hipotecario, por ejemplo, pasar de una hipoteca con euríbor a una hipoteca con IRPH o a la inversa.
  • Vinculación y comisiones. A través de la subrogación de hipoteca podremos deshacernos de algunas comisiones que coartan nuestro margen de actuación, como la amortización anticipada o la novación, y también despojarnos de productos vinculados innecesarios como un plan de pensiones.
  • Cláusulas que han podido declararse abusivas. Si nuestra hipoteca incorpora condiciones abusivas relacionadas con el interés, como podrían ser las cláusulas suelo, podemos aprovechar el traslado para deshacernos de ellas. Suprimir el suelo hipotecario nos permitirá aprovecharnos del actual euríbor en mínimos históricos y reducirá notablemente la cantidad de dinero a pagar cada mes. Además, aunque hagamos la subrogación de hipoteca podremos reclamar la devolución del suelo a nuestra anterior entidad. Igual que el suelo hipotecario, también podemos deshacernos de cualquier otra cláusula o apartado que de forma abusiva haga que paguemos de más por nuestra hipoteca, como unos intereses de demora muy elevados o un índice como el IRPH.

Sin embargo, con la subrogación de hipoteca no podremos mejorar otras condiciones como ampliar la hipoteca, es decir, pedir más capital, o añadir o quitar titulares del contrato hipotecario.

¿Hay que pedir permiso a nuestra entidad por la subrogación?

No, para subrogar una hipoteca no le tenemos que decir a nuestro banco que queremos trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad. Pero en general sí será necesario cumplir un requisito previo prácticamente obligatorio: llevar al menos tres años (o cinco, en algunos casos) pagando las mensualidades de la hipoteca sin ninguna demora. En caso contrario, será muy difícil que un banco quiera asumir nuestra deuda mediante una subrogación de hipoteca. Este es, de hecho, la única condición que hay que reunir para subrogar una hipoteca, además de recibir la oferta en firme de otra entidad, lógicamente.

Cuando otro banco acceda a encargarse de nuestra deuda a través de una subrogación hipotecaria, comunicará a nuestra entidad cuáles son las condiciones de financiación que nos ofrece. A partir de ese momento, nuestro banco tendrá hasta 15 días naturales para presentar una contraoferta que iguale o supere a la de su competidor. En el caso de que ejerza este derecho, conocido en términos técnicos como enervación, estaremos obligados a aceptar su propuesta, así que no podremos subrogar el préstamo aunque queramos.

Ventajas de cambiar la hipoteca de banco

Cambiar una hipoteca de banco puede ser una operación interesante económicamente si somos capaces de recuperar lo abonado en gastos de subrogación en unos dos o tres años como máximo, de tal modo que podamos empezar a ahorrar en un plazo relativamente reducido. A continuación veremos varios escenarios en los que nos puede salir especialmente a cuenta realizar un cambio de acreedor para trasladar nuestro préstamo hipotecario a una entidad distinta:

  • Mejorar las condiciones de la hipoteca actual. El principal objetivo de realizar una subrogación de hipoteca es mejorar nuestras actuales condiciones para que el precio de la hipoteca se reduzca. Mediante una subrogación de hipoteca podremos, por ejemplo, rebajar el interés, cambiar el índice de referencia (pasando del IRPH al euríbor a 12 meses), pasar de un tipo fijo a otro variable, eliminar ciertas comisiones o dar de baja algunos seguros vinculados.
  • Elemento de negociación con nuestro banco actual. Las entidades financieras no están obligadas a aceptar una novación para modificar las condiciones de un contrato hipotecario ya constituido, pero si presentamos una oferta de otro banco para subrogar la hipoteca, es posible que nuestra entidad esté dispuesta a mejorar nuestro préstamo para no perdernos como clientes. De este modo, si el banco mejora o iguala esa oferta (enervación), se efectuará la novación para aplicar las modificaciones. Como vemos, la subrogación de hipoteca también puede ser un buen instrumento para mejorar nuestra posición negociadora.

Si estás pensando en cambiar la hipoteca de banco, te puede resultar de gran ayuda el siguiente simulador de cuota de hipoteca de HelpMyCash.com, con el que podrás conocer el coste real de la oferta que te propone la otra entidad.

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Subrogación hipoteca: ¿cuánto cuesta?

Como ya se ha comentado en algún apartado anterior, tanto la subrogación de acreedor como la de deudor nos pueden aportar muchos beneficios como consumidores. No obstante, al modificar las obligaciones del contrato mediante esta operación tendremos que pagar los gastos de formalización de la escritura notarial y su inscripción posterior. En el listado siguiente mostramos cuáles son todas las partidas que habrá que abonar si decidimos subrogar una hipoteca para cambiar de prestamista o de prestatario:

  • Comisión por subrogación de hipoteca. La comisión por subrogación está regulada y su precio no puede superar el 0,5 % durante los primeros 5 años de vida del contrato y el 0,25 % a partir del sexto. Asimismo, si la hipoteca que trasladamos es fija, es posible que también se nos cobre una compensación por riesgo de tipo de interés, cuyo coste suele ser de entre el 0,5 % y el 5 % (no está regulada).
  • Notaría. Podemos estimar un coste medio en torno al 0,2 % y el 0,5 % sobre el valor el capital pendiente.
  • Gestoría. No está regulado, pero sería entre los 200 y los 400 euros.
  • Registro de la propiedad.No suele ser superior a los 100 euros.
  • Tasación. Dependerá de la entidad tasadora, pero en torno a los 300 euros.
  • No hay que pagar IAJD. La subrogación hipotecaria está exenta de pagar este impuesto, a menos que una vez cambiemos la hipoteca de banco, decidamos realizar una ampliación de capital, por ejemplo (es decir, realizar una novación, después de la subrogación).

La compensación por subrogación se ha ido modificando durante los últimos años, según se iba reformando la Ley Hipotecaria promulgada en 1981 y todavía vigente a día de hoy. Por lo tanto, dependiendo del año en el que se formalizó la firma de nuestra hipoteca, la comisión que el banco podrá cobrarnos por este concepto podrá ser distinta:

  • Hipotecas firmadas antes del 27 de abril del 2003: comisión máxima del 1 %
  • Hipotecas firmadas entre el 27 de abril de 2003 y diciembre de 2007: comisión máxima del 0,5 %
  • Hipotecas firmadas después diciembre de 2007: se aplica el actual caso de 0,5 % / 0,25 %

Asimismo, en el Proyecto de Ley reguladora de contratos de crédito inmobiliario se propone un nuevo límite a la compensación que puede aplicarse si se lleva a cabo esta operación para convertir una hipoteca variable al tipo fijo. En el caso de que se apruebe la normativa, esa comisión no podrá superar el 0,25 % del capital pendiente y solo se podrá cobrar si el cambio se produce durante los tres primeros años de vigencia del contrato.

Ejemplo de gastos de subrogación de acreedor

Sin duda, la mejor manera de conocer detalladamente los gastos de subrogación de acreedor es poner un ejemplo práctico:

Imaginemos que en 2005 firmamos una hipoteca a euríbor más 2 %, con un plazo de 30 años. Pasados 10 años, decidimos efectuar una subrogación del préstamo para cambiar la hipoteca a un banco que nos ofrece un interés de euríbor más 1 %. Si hacemos un cálculo aproximado de los gastos de subrogación (considerando que la comisión por subrogación sería del 0,25 % del capital que nos quedara por amortizar de la hipoteca el décimo año), nos saldría a pagar un total de 1.476,375 euros.

Para amortizar ese dinero con el ahorro obtenido tendríamos que pagar algo más de 20 cuotas con las nuevas condiciones de la hipoteca, por lo que el gasto quedaría amortizado en algo menos de dos años y, al finalizar el plazo de la hipoteca, nos habríamos ahorrado un total de 1.308,78 euros en intereses. En este caso concreto, como vemos, la subrogación de hipoteca sí nos saldría a cuenta, pero en otros podría no ser tan conveniente. Por ello, siempre debemos hacer números para valorar si ganaremos o perderemos dinero con el cambio de banco.

ACLARACIÓN: a diferencia de los gastos de constitución de hipoteca, que están siendo motivo de disputa legal en estos momentos, los gastos de subrogación se encuentran perfectamente tipificados dentro de la ley y no son reclamables.

¿Hay que pagar impuestos al subrogar la hipoteca?

Una de las dudas más habituales sobre la subrogación de hipoteca es si hay que pagar los mismos impuestos que se generan cuando se constituye un nuevo contrato hipotecario, ya que si fuera así, muchos consumidores verían enfriada su intención de cambiar la hipoteca de banco. Pero hay que aclarar que para llevar a cabo una subrogación de acreedor no hay que abonar ni el IVA ni el ITP, ya que estos tributos únicamente se cobran si se adquiere una vivienda de primera o de segunda transmisión, respectivamente.

Pero la ventaja fiscal más llamativa que nos aporta la subrogación de hipoteca es que está exenta del pago del impuesto sobre actos jurídicos documentados (IAJD), tanto en las operaciones para trasladar el préstamo a otra entidad como en las efectuadas para cambiar de deudor. En este segundo caso, esto puede ser especialmente beneficioso para el titular nuevo, pues se ahorra el coste del IAJD que sí tendría que pagar si contratara un nuevo crédito hipotecario para adquirir la vivienda.

¿Qué es la subrogación de deudor?

La subrogación de deudor (que no podemos confundir con la de acreedor) es una operación con la que el comprador de una vivienda con cargas puede asumir la titularidad del préstamo hipotecario que el vendedor tenía vigente antes de efectuarse la compraventa. De este modo, puede convertirse en el nuevo encargado de abonar las cuotas de la hipoteca, cuyas condiciones se mantendrían sin cambios excepto por la sustitución del titular. Por su parte, el vendedor podrá dejar de ser el responsable, a ojos del banco, de amortizar el crédito hipotecario.

La ventaja principal de una subrogación de deudor frente a la cancelación y apertura de una nueva hipoteca en otro banco es que los gastos son menores. Aún así, la subrogación tiene una serie de limitaciones:

  • No podemos escoger el banco en el que pagaremos la hipoteca. A diferencia de las subrogaciones de acreedor, que consisten en buscar una nueva entidad, la subrogación de deudor no nos permite cambiar la entidad bancaria y este puede ser uno de los aspectos negativos de la subrogación de deudor. Nos quedaríamos con el banco donde tenía contratada la hipoteca el anterior cliente, aunque no nos guste el banco. Sin embargo, sí existe la opción de subrogar la hipoteca en el futuro, pero deberemos esperar unos años para hacerlo.
  • No podremos negociar las condiciones de la hipoteca con la entidad bancaria, ya que heredaremos las firmadas por la persona que nos subroga la hipoteca. La subrogación de deudor por tanto es simplemente un cambio de titular en el préstamo hipotecario.
  • Los gastos no son reclamables. A causa de la reciente oleada de reclamaciones a las entidades bancarias, muchos consumidores creen que todos los gastos de las hipotecas son abusivos y que, por lo tanto, pueden ser recuperados. No obstante, al subrogarnos para comprar un inmueble y hacernos titulares de la deuda, los gastos de la operación están perfectamente englobados dentro de la legalidad vigente, así que no podremos reclamar su devolución.

Por ello, antes de efectuar esta operación, recomendamos hacer números para valorar si pagaríamos menos con la hipoteca del vendedor o con una nueva, considerando en el cálculo los gastos de formalización que habría que abonar en cada caso.

¿Cuándo es conveniente hacer una subrogación de hipoteca?

Optar por la subrogación de hipoteca no siempre es la mejor solución para resolver una disputa que mantengamos con nuestro banco, ya que para formalizarla hay que pagar varios gastos que podrían no compensar el ahorro obtenido tras la subrogación. Por lo tanto, únicamente debemos efectuar ese traslado en aquellas situaciones en las que realmente nos salga a cuenta cambiarnos de entidad

Por norma general, una subrogación de hipoteca se puede considerar exitosa si se puede amortizar el coste de la operación en un máximo de dos o tres años con el ahorro obtenido por la modificación de las condiciones. Asimismo, también puede ser conveniente hacerla si la usamos para eliminar una cláusula peligrosa que nos esté haciendo pagar dinero de más, como podría ser el índice IRPH.

Ventajas de la novación frente a la subrogación

El objetivo principal de una novación (renegociar el contrato con el propio banco) es exactamente el mismo que el de la subrogación de hipoteca, es decir, tratar de mejorar las condiciones de un préstamo hipotecario vigente a través de la modificación de una o de varias de sus cláusulas. En el caso de la novación de hipoteca, la entidad no tiene ninguna obligación de aceptar los cambios que el propongamos, pero hay que destacar que es una operación que ofrece varias ventajas respecto a cambiar de banco la hipoteca:

  • No se debe realizar la tasación: por lo que nos ahorraremos este coste, que sí tendremos que abonar al cambiar la hipoteca de banco. Es precisamente este el motivo, por el que una subrogación de hipoteca suele salir más caro que llevar a cabo una novación del préstamo hipotecario. Sin embargo, no es una regla general, ya que el importe al final dependerá de otros factores y condiciones.
  • Permite añadir o eliminar titulares del contrato: en realidad es más fácil añadir que eliminar un titular del préstamo hipotecario, puesto que al quitar un titular el banco está perdiendo una garantía de pago.
  • Modificar el plazo: mediante una subrogación de hipoteca no podremos ampliar el plazo para devolver la deuda al banco. Solicitar un aumento de plazo solo es posible mediante una novación, por lo tanto una vez cambiemos de banco nuestra hipoteca podremos solicitar a la nueva entidad una ampliación del plazo de la hipoteca, algo que nos puede resultar más sencillo si le damos las razones correctas al banco.

Como vemos, con la novación se pueden modificar las mismas cláusulas que con una subrogación hipotecaria y, además, nos permite ampliar el capital de la hipoteca o eliminar o añadir garantías al contrato hipotecario. No obstante, en este último caso debemos tener en cuenta que incorporar titulares u otras garantías a un préstamo siempre será más fácil que suprimirlas, que para el banco supondría perder un modo de recuperar el dinero en caso de impago. Por eso, es muy difícil conseguir que se quite un titular de una hipoteca, a no ser que a cambio se añada a otro cotitular o a un avalista.

Guía gratuita de HelpMyCash: ¿cómo subrogar una hipoteca?

El proceso que se tiene que seguir para subrogar una hipoteca y cambiarla así de banco no es demasiado conocido entre el gran público, por lo que es comprensible que no estemos familiarizados con los pormenores de esta operación. Precisamente por eso, desde HelpMyCash.com hemos elaborado una útil guía gratuita en la que respondemos las preguntas más frecuentes sobre la subrogación de hipoteca y explicamos de qué manera se puede trasladar un préstamo a otra entidad rápidamente y sin pagar de más.

Esta herramienta también nos da las claves que debemos tener presentes para valorar si la subrogación de hipoteca es una buena opción en nuestro caso concreto, así como cuál puede ser el coste total de la operación aproximadamente y qué pasos debemos seguir para cambiar la hipoteca de banco. Para descargarla gratuitamente solo tenemos que introducir nuestra dirección de correo electrónico en el siguiente formulario:


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CÓMO SUBROGAR TU HIPOTECA

FAQ - ¿Cómo nos ayuda esta página sobre subrogar la hipoteca?

En esta página detallamos los pormenores y costes del proceso de subrogación de hipoteca. Aquí tienes un resumen de las preguntas básicas sobre la subrogación:

1. ¿Qué es la subrogación de hipoteca?

Por subrogación de hipoteca entendemos trasladar el préstamo hipotecario a una entidad distinta (subrogación de acreedor) o sustituir el titular de un crédito por otro (subrogación de deudor). En el primer caso, no es necesario pedir permiso a la actual entidad para cambiarse de banco, aunque sí es imprescindible encontrar a uno que esté dispuesto a encargarse de la deuda, como es lógico. En cambio, para hacer una subrogación de deudor debidamente escriturada sí hay que contar con el visto bueno de la entidad prestamista.

2. ¿Qué condiciones se pueden mejorar?

Por norma general, un préstamo hipotecario se subroga para conseguir un interés más conveniente y pagar así menos dinero al mes, ya sea rebajándolo, cambiando el índice de referencia o pasando una hipoteca variable al tipo fijo (o a la inversa). Pero subrogando la hipoteca también se pueden practicar otras modificaciones: por ejemplo, se puede ampliar o reducir el plazo, suprimir comisiones o productos vinculados o quitar cualquier cláusula peligrosa o abusiva como el IRPH o el suelo.

3. ¿Qué ventajas tiene subrogar la hipoteca?

En el caso de que nuestro banco no quiera negociar un cambio de condiciones, es posible que otra entidad sí nos quiera como clientes y acepte nuestra propuesta de mejora. Además, si intentamos llevar a cabo la subrogación de hipoteca, podremos presionar a nuestra entidad actual para que se avenga a negociar, pues si le comunicarnos nuestra intención de trasladarnos, es posible que esté dispuesto a modificar el contrato. Eso sí, debemos tener presente que si nuestro banco iguala o supera la oferta presentada, tendremos que aceptarla y no podremos cambiarnos a la otra entidad.

4. ¿Cuándo es recomendable cambiar la hipoteca de banco?

En términos generales, se considera que una subrogación hipotecaria es exitosa si el coste del traslado se puede amortizar en dos o tres años con el ahorro que se obtenga a través de esta operación. Eso sí, antes de plantearnos la opción de subrogar, es aconsejable que intentemos negociar una novación con nuestro banco, ya que es una operación más barata. En el caso de que se nos cierre esta puerta y solo nos quede la alternativa de la subrogación, deberemos calcular si el ahorro del traslado compensará lo que paguemos por los gastos asociados al cambio de banco.

5. ¿Qué tipos de subrogaciones existen?

En tanto que con la subrogación podemos sustituir algo o a alguien por otra cosa o persona, en el caso de las hipotecas permite llevar a cabo dos clases de modificaciones del contrato:

  • Subrogación de acreedor: consiste en el cambio de hipoteca de banco. Es decir, es el deudor quien traslada su hipoteca a otra entidad.
  • Subrogación de deudor: consiste en el cambio del cliente que abona la deuda (en este caso, el banco o acreedor sí que tiene la última palabra). En concreto, lo que se hace es un cambio de titular del préstamo hipotecario, algo que suele realizarse en las compraventas donde el anterior propietario ya tenía una hipoteca anterior sobre la propiedad transferida.

6. ¿Puedo reclamar por el suelo si he cambiado la hipoteca de banco?

La respuesta es sí. Los consumidores que hayan llevado a cabo un cambio de hipoteca a otro banco mantienen su derecho a recuperar lo que pagaron de más por culpa de la cláusula suelo, siempre que esta se incluyera en el contrato de forma no transparente. Sin embargo, hay cierta discrepancia sobre el plazo que tienen estos clientes para reclamar tras haber efectuado la operación: unos juristas defienden que solo puede exigirse el reembolso del suelo hasta cuatro años después de haber trasladado la hipoteca, mientras que otros aseguran que el plazo es indefinido.

7. ¿Puedo subrogar una hipoteca variable para pasarla al tipo fijo?

, siempre que el banco al que nos queramos trasladar ofrezca también hipotecas a tipo fijo. Además, este cambio se puede efectuar a la inversa, es decir, para convertir un interés fijo a uno variable, puesto que al subrogar la hipoteca se puede modificar cualquier aspecto relacionado con el interés del préstamo hipotecario. Eso sí, en cuanto se promulgue la ley hipotecaria, solo se abaratará el coste de la primera operación mencionada; en concreto, se reducirá la comisión que los bancos podrán cobrar por el cambio al tipo fijo.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: esta página se ha elaborado con el objetivo de explicar a nuestros usuarios qué procedimiento deben seguir para realizar el cambio de hipoteca de banco y el cambio de titular de un préstamo hipotecario, una operación que se conoce en términos técnicos como subrogación de hipoteca. Asimismo, aquí también informamos sobre los costes de llevar a cabo una subrogación de hipoteca y damos varias claves que nos ayudarán a descubrir si nos sale a cuenta cambiar la hipoteca de banco.

Fuente: la información relativa a la actualidad hipotecaria la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web. La información legal la obtenemos de la normativa del Banco de España y las entidades con materia legal.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

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Preguntas recientes

Avatar  de JoseSuita

elegir hipoteca

Hola actualmente tengo una hipoteca con un interes muy alto (2,75) y estoy buscando para subrogarme a otra mejor, y estams barajando dos opciones: -Hipoteca naraja de ING eur. +0,99 (contratando seguro de vida y hogar, sin ellos eur. +1,79) -Hipoteca sin comiaiones BANKIA eur. +1,20 (sin ninguna vinculación, no es necesari contratar ningun seguro) Mi duda es si compensa esa diferencia de interes o si seria mejor u interes un poco mas alto y no tener vinculaciones... Muchas gracias.

JoseSuita 18/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, JoseSuita. 

Dependerá del precio de esos seguros vinculados. Para averiguarlo te recomendamos que utilices nuestra calculadora completa de hipotecas, que permite introducir el interés del préstamo hipotecario, las comisiones y el precio de los productos asociados. De este modo, podrás hacerte una idea de qué hipoteca te podría salir más a cuenta. 

Eso sí, antes de realizar ningún cálculo, pregunta también si esas hipotecas tienen un interés fijo inicial, pues en caso afirmativo, las primeras cuotas serían algo más caras.

Un saludo. 


Avatar  de Raquel MJ

¿Se puede hacer una novación en una hipoteca de Barcklays que ha heredado La Caixa?

Queremos hacer una ampliación de capital de la hipoteca que tenemos actualmente con La Caixa que en su inicio firmamos con Barcklays. En La Caixa nos dicen que no se hacen novaciones con ese tipo de hipotecas a extinguir, puesto que el interés es bajísimo. No se si creérmelo porque cada vez que voy al banco vengo con una noticia diferente. ¿Podrían informarme dónde puedo enterarme de si puedo ampliar mi hipoteca (novación) o si existe alguna comisión de novación para esas antiguas hipotecas de Barcklays que heredó La Caixa? Muchas gracias

Raquel MJ 14/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 15/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, Raquel MJ.

Sobre el papel, es posible hacer una novación de una hipoteca de una entidad que haya sido absorbida por otra. Sin embargo, siempre es el banco el que tiene la última palabra, pues este no está obligado a realizar ningún cambio si no le viene bien. 

En cuanto a la posible comisión por novación, esta aparecerá en la escritura de tu hipoteca, pues pese a que ahora pertenezca a CaixaBank, las condiciones previamente firmadas no se modifican. 

Un saludo. 


Avatar  de majolope

HEREDEROS DE VIVIENDA CON HIPOTECA INVERSA

Hemos heredado una vivienda gravada con una hipoteca inversa y al fallecimiento de nuestro familiar quedaba aún dinero del préstamo sobre la vivienda y además nuestro familiar fallecido también pagaba una póliza de vida de renta vitalicia para que cuando se acabara el dinero de la vivienda pudiera asegurar la misma renta mensual hasta su fallecimiento. Ahora el banco nos reclama la deuda o lo que es lo mismo, lo que se debe de la vivienda pero de la póliza de vida, de renta vitalicia, no quieren aportar copia y son 75.000 € que el no llegó a cobrar. He pedido al registro de seguros informe de las pólizas de vida del fallecido y figuran 2 a su nombre pero no la de la entidad donde contrató la hipoteca inversa por lo que deduzco que el tomador del seguro es el banco pero quien la ha pagado a sido nuestro familiar. Mi pregunta es, como puedo reclamar lo de la póliza de vida sin tener que llegar a los tribunales, no es esto un abuso bancario. Gracias.

majolope 14/05/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 15/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, majolope.

No somos expertos en esa materia, pero entendemos que sabéis de la existencia de esa póliza por algún recibo. Si es así, os recomendamos que llaméis directamente a la compañía aseguradora, para que os reenvíen una copia de la póliza y podáis ver las condiciones.

Un saludo y gracias por utilizar el comparador de hipotecas de HelpMyCash.com.


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