Escoger la mejor hipoteca del mercado puede ser una tarea complicada. Por ello, utilizar un comparador de hipotecas como el de esta página puede ayudarte a distinguir una buena oferta de otra que sea menos conveniente. Aquí encontrarás cuáles son todas las hipotecas del mercado y podrás seleccionar hasta un máximo de cuatro préstamos y compararlos.

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Todas las hipotecas
Hipoteca Privilegium VIP
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Banco Mediolanum
Banco Mediolanum
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Cuota: 364,61€
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Hipoteca Ahora
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Liberbank ¡ Actualizado !
Liberbank
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Interés: E + 0,89%
Cuota: 365,39€
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Cuota: 367,01€
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Hipoteca Ideal
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Ibercaja ¡ Actualizado !
Ibercaja
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Hipoteca Hogar
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Caixa Enginyers
Caixa Enginyers
Interés: E + 0,95%
Cuota: 367,34€
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Hipoteca Caja Rural Granada
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Caja Rural de Granada
Caja Rural de Granada
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Hipoteca Cereza
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Banco Pastor
Banco Pastor
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Cuota: 368,21€
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Hipoteca Santander
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Santander ¡ Actualizado !
Santander
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Hipoteca Variable
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Arquia - Caja de Arquitectos ¡ Actualizado !
Arquia - Caja de Arquitectos
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Nota: Cuotas calculadas para una hipoteca de 100.000 € a 25 años, con el Euribor actual.

comparador de hipotecas

No te pierdas las mejores hipotecas del momento

Antes de ver qué factores hay que tener presentes al comparar diversas hipotecas también es interesante que consultemos las condiciones de financiación que ofrecen en estos momentos las entidades bancarias que operan en España. En el listado que presentamos a continuación se muestran las características de las hipotecas variables más destacadas del mercado, así como cuál sería el precio de sus cuotas mensuales si contratáramos un préstamo de 100.000 euros a devolver en 25 años: 

Las hipotecas variables más atractivas

Asimismo, a día de hoy, los bancos también ofrecen préstamos hipotecarios a tipo fijo que tienen unas condiciones realmente atractivas. Por lo tanto, si preferimos que el precio de las cuotas no dependa de las fluctuaciones de los índices de referencia, este puede ser un buen momento para contratar uno de estos créditos. En la tabla siguiente mostramos las características de varias de las hipotecas fijas más baratas que encontramos actualmente:

Las mejores hipotecas fijas
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - Bankinter
Hipoteca Fija Bankinter
Interés: 2,20%
Cuota: 515,41€
Plazo: 20 años
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Interés: 2,00%
Cuota: 505,88€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 1
Interés: 2,50%
Cuota: 529,90€
Plazo: 20 años
Productos vinculados: 5
Comparador de Hipotecas 2018 - Encuentra las más Baratas - hipotecas.com
Hipoteca Tipo Fijo hipotecas.com
Interés: 2,80%
Cuota: 544,64€
Plazo: 20 años
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¿Cómo se usa el comparador de HelpMyCash.com?

El funcionamiento de esta herramienta es muy sencillo: para usarla solo tenemos que seleccionar los productos que nos parezcan más interesantes (cuatro como máximo) y hacer clic sobre el botón "Comparar" que encontraremos en la parte superior de la tabla. Automáticamente, se abrirá una página nueva en la que se detallarán las condiciones de todas las hipotecas que hayamos elegido, algo que nos ayudará a averiguar qué producto podría ajustarse mejor a nuestro perfil. Asimismo, también tenemos la opción de entrar en la ficha técnica de cada préstamo hipotecario y de consultar, en la pestaña "Opiniones", las valoraciones del resto de los usuarios.

¿En qué fijarse para dar con la mejor hipoteca?

Muchos consumidores son incapaces de valorar, aunque hayan consultado las condiciones de varios préstamos hipotecarios, qué oferta podría ser la más conveniente según su situación, dado que no saben en qué puntos se tienen que fijar para comparar esas hipotecas de un modo adecuado. Para que no nos encontremos en esa misma situación, en este apartado explicamos qué factores debemos tener en cuenta para descubrir si la hipoteca que nos ofrecen es o no un buen producto:

  • Interés
  • Financiación
  • Plazo
  • Comisiones
  • Vinculación
  • Gastos de formalización y compraventa
  • Posibles cláusulas abusivas

En España tenemos la mala costumbre de comparar las hipotecas (y los otros productos de financiación) solo por el interés que se indica en las comunicaciones comerciales de los bancos. Este vicio tan extendido provoca que, en muchas ocasiones, pasemos por alto los otros factores que también pueden encarecer los préstamos hipotecarios, como podrían ser las comisiones o la vinculación. Si no queremos caer en este error tan frecuente como perjudicial, recomendamos leer con mucha atención los apartados siguientes, en los que se explica cuáles son todos los criterios en los que debemos fijarnos al solicitar una hipoteca:

1. El tipo de interés aplicado

Como el tipo de interés es uno de los aspectos que más influyen en el importe de las cuotas y en el coste total de la hipoteca, es recomendable que las ofertas por las que nos decantemos cumplan los siguientes puntos:

  • Una hipoteca referenciada a euríbor a 12 meses en lugar de IRPH Entidades, pues el segundo índice cotiza siempre muy por encima del primero y, además, ha causado muchos problemas a los consumidores. Para que nos hagamos una idea, el último registro del euríbor fue del -0,19 %, mientras que el del IRPH entidades fue del 1,895, más de dos puntos más alto. En estos momentos, las nuevas hipotecas variables ya no se ligan al IRPH, pero todavía hay muchos clientes que tienen firmados préstamos hipotecarios referenciados a esta tasa. Si formamos parte de este grupo, podemos intentar pasarnos al euríbor o al tipo fijo mediante una novación o una subrogación de hipoteca.
  • Un interés lo más bajo posible: actualmente, el interés de las hipotecas que se comercializan en España es muy competitivo, tanto en el sector de las variables (básicamente por el bajo euríbor) como en el de las fijas. En el caso de las hipotecas a tipo variable, el interés es el resultado de sumar un diferencial (una cifra que se mantiene constante durante la vida de la hipoteca) más el valor de un índice de referencia, que suele ser el euríbor a 12 meses. Por ello, una de las claves para hacerse con una buena hipoteca de esta clase es firmar un crédito que tenga un diferencial bajo. En cambio, en el caso de las hipotecas fijas, el tipo aplicado es siempre el mismo.

  • Un plazo inicial a interés fijo (TINI o tipo de interés nominal inicial) lo más corto posible o inexistente: casi todas las ofertas a tipo variable tienen un tipo de interés fijo que se aplica durante los primeros años del plazo (entre uno y tres), algo que encarece el precio de la operación al inicio de la vida del producto. De este modo, las entidades se aseguran de recibir unos ingresos algo más altos durante los primeros meses del contrato y, de paso, dejan que transcurra algo de tiempo por si se produce un incremento del euríbor, actualmente en mínimos históricos. Por este mismo motivo, cada vez encontramos más hipotecas mixtas, unos préstamos cuyo fijo inicial se aplica durante un plazo de cinco a 20 años.

Estos son todos los puntos que debemos tener presentes si optamos por el tipo variable. Si preferimos firmar una hipoteca fija, lo ideal es buscar un préstamo que tenga un interés de menos del 3 % y que se pueda obtener sin necesidad de reunir muchas condiciones de vinculación. En cuanto a las hipotecas mixtas, no son un producto recomendable en el actual escenario.

2. La financiación máxima

En general, los bancos prestan un máximo del 80 % del precio de la vivienda o de su valor de tasación (el más bajo de los dos), un porcentaje que suele reducirse hasta el 70 % (o el 60 %) si el préstamo se pide para adquirir una segunda residencia. Si queremos que la hipoteca cubra el 100 % del coste del inmueble, es posible que solo se nos dé la opción de comprar pisos de bancos, es decir, viviendas embargadas que las entidades financieras todavía tienen en cartera y que comercializan a través de sus inmobiliarias o de la Sareb.

Por lo tanto, si queremos pedir una hipoteca estándar, tendremos que contar con unos ahorros que alcancen, aproximadamente, el 35 % de lo que nos vaya a costar el inmueble: un 20 % para cubrir la parte no financiada por el banco y un 15 % para abonar los gastos de compraventa y de constitución. En cambio, si solicitamos una hipoteca 100 y una entidad aprueba la operación, solo tendremos que disponer del 15 % para los gastos de escrituración, ya que el importe del préstamo hipotecario financiará todo el precio de la vivienda. Como vemos, las hipotecas 100 % pueden ser una alternativa interesante para los clientes que tienen poco dinero ahorrado, aunque hay que decir que a largo plazo salen más caras.

3. El plazo de amortización

Cuando vayamos a escoger el plazo de nuestro futuro préstamo hipotecario, es importante que consideremos tanto nuestra situación económica actual como la que podríamos tener dentro de unos años, pues la deuda que contraeremos será a muy largo plazo. Asimismo, debemos saber que si tardamos mucho en amortizar la hipoteca íntegramente, sus cuotas serán más bajas, pero se devengarán más intereses y, por lo tanto, a la larga pagaremos más. Por eso, lo ideal es que busquemos un equilibrio que nos permita abonar unas mensualidades relativamente asequibles en el menor tiempo posible.

Actualmente, el plazo máximo de las hipotecas variables es, en general, de 30 años, aunque existen unos pocos préstamos que pueden reembolsarse en 40 años. De todos modos, sigue siendo más corto que el que se ofrecía antes de la crisis, cuando se podía conseguir una hipoteca incluso a 50 años. En cambio, el período de amortización de las hipotecas fijas siempre ha sido algo más corto, normalmente de unos 20 años. Aun así, cada vez es más fácil encontrar hipotecas a tipo fijo con plazos de hasta 30 años.

Tanto si la hipoteca que firmamos es a euríbor como si su interés es fijo, es recomendable que valoremos la opción de amortizar capital anticipadamente siempre que nos sea posible. De esta manera, el banco nos dará a elegir entre reducir el coste de las mensualidades y acortar el plazo de reembolso, dos opciones que nos permitirán disfrutar de una situación económica y financiera algo más desahogada.

4. Las comisiones

Aunque sean minoritarias, en España existen varias entidades financieras que ofrecen hipotecas sin comisiones o que, al menos, no nos cobrarán la de apertura, que es la que se tiene que pagar al formalizar la operación y, por lo tanto, la más inconveniente. De todas maneras, si no queremos que se nos aplique uno de estos cargos, siempre podemos intentar llegar a un acuerdo previo con el banco para que no incluya comisiones en el contrato, especialmente si disponemos de un buen perfil y contamos con cierta antigüedad como clientes.

Pero para evitar las comisiones lo primero que debemos hacer es saber cómo identificarlas en una oferta. En el listado siguiente vemos cuál es la denominación de cada una de estas penalizaciones y en qué casos se cobran:

  • Comisión de apertura: es un cargo que se cobra al formalizar el contrato. Su coste suele oscilar entre el 0,1 % y el 1,5 %, a veces con un importe mínimo.

  • Compensación por amortización anticipada: también llamada de desistimiento, se aplica cuando el titular de la hipoteca adelanta todo o una parte del capital pendiente. Su precio está regulado y no puede superar el 0,5 % (0,25 % si se produce el reembolso a partir del sexto año).

  • Comisión por subrogación: es una compensación que algunos bancos cobran a los clientes que trasladan su préstamo a otra entidad. Igual que la de desistimiento, no puede superar el 0,5 % durante los primeros cinco años ni el 0,25 % si la subrogación se efectúa a partir del sexto año del plazo.

  • Comisión por novación: este recargo se aplica cuando se modifican las condiciones de la hipoteca mediante un acuerdo con el banco (novación). Su precio solo está regulado si el cambio se lleva a cabo para ampliar o reducir el plazo, en cuyo caso no puede superar el 0,1 % del capital pendiente.

Además, las hipotecas fijas y mixtas pueden incluir la llamada comisión de riesgo de tipo de interés, que puede cobrarse en caso de amortización anticipada o subrogación si se produce una pérdida financiera para el banco. Tampoco está regulada y su coste suele ser de entre el 0,5 % y el 5 %.

ACTUALIZACIÓN: la nueva ley hipotecaria que se promulgará a mediados de este año abaratará las comisiones que la banca podrá aplicar por la amortización anticipada de las hipotecas. Según el proyecto que se encuentra en el Congreso de los Diputados, en las hipotecas a tipo variable, esa compensación podrá ser de hasta el 0,5 % si se adelanta capital durante los primeros tres años o de hasta el 0,25 % si se hace en los primeros cinco. En ambos casos, una vez transcurrido ese período, no podrá aplicarse comisión alguna por esta operación.

5. Los productos vinculados

La inmensa mayoría de las entidades financieras se ofrece a reducir el diferencial o el interés de sus préstamos hipotecarios si, a cambio, el cliente suscribe otros productos o servicios asociados. Pero antes de atarse así a un banco hay que ser siempre muy prudente, pues la vinculación puede tener un coste asociado. Además, si firmamos estos productos, tendremos que cumplir los requisitos acordados durante toda la vida de la hipoteca, ya que en caso contrario perderemos la bonificación y se nos subirá el tipo.

Los productos vinculados más habituales son los siguientes:

  • Domiciliación de nómina y/o recibos: contratar una de las cuentas del banco y domiciliar ahí el cobro de nuestros ingresos mensuales y, en ocasiones, el pago de varios recibos.

  • Contratación de seguros: los más habituales son los de hogar y de vida, aunque algunas entidades también bonifican el interés a cambio de suscribir un seguro de protección de pagos.

  • Uso de una tarjeta de débito o de crédito: gastar una cantidad de dinero determinada periódicamente con una de las tarjetas del banco, que puede ser de crédito o de débito (o ambas).

  • Aportación mínima a un plan de pensiones: contratar un plan de pensiones y depositar una suma de dinero mínima cada año.

Por tanto, antes de firmar un contrato hipotecario es imprescindible preguntar lo siguiente a la entidad:

  • La cantidad de productos vinculados que deberemos contratar y el coste de cada uno.

  • Si es obligatorio contratarlos con el propio banco o bien podemos firmarlos con cualquier otra entidad.

  • La bonificación aplicada por cada requisito cumplido.

  • El precio de cada producto o sus posibles comisiones.

  • La periodicidad del pago (mensual, anual, de prima única financiada...).

  • Tiempo que deberemos tener contratados los productos vinculados.

En principio, toda esa información aparece en los anexos a la escritura de la hipoteca contratada. En el contrato, en cambio, suele indicarse cuál es la bonificación recibida por cada producto firmado y cuánto podría subir el interés en el caso de que se dejasen de reunir los requisitos de vinculación acordados.

6. Los gastos de gestión y apertura

Los costes que se general al formalizar la adquisición de una vivienda, es decir, los gastos de hipoteca que corresponden al cliente y los de compraventa, se pagan con la provisión de fondos que se hace antes de firmar las escrituras. En conjunto, su precio alcanza un equivalente a entre el 10 % y el 15 % del valor del inmueble, aunque puede ser menor o mayor dependiendo del capital del préstamo hipotecario y de las tarifas de la gestoría. Por norma general, las entidades indican en sus ofertas qué coste estimado pueden tener estos gastos, por lo que al solicitar una hipoteca tenemos que pedirle al banco que nos calcule cuánto tendríamos que abonar aproximadamente por este concepto.

Además, lo que muchas entidades no ganan con los bajos diferenciales y los productos vinculados lo recuperan con el coste de abrir una nueva hipoteca. Así que debemos disponer de ahorros suficientes para afrontar la tasación hipotecaria, los gastos del gestor, del notario, del registro, los impuestos y a la posible comisión de apertura.

ACTUALIZACIÓN: el cobro al cliente de todos los gastos de escrituración de hipoteca ha sido considerado abusivo por parte de los tribunales. Por este motivo, la banca se ha visto obligada a asumir algunos de ellos.

7. Cláusulas abusivas

Si hemos seguido las noticias sobre el mercado hipotecario español, es más que probable que hayamos escuchado o leído algo acerca de las cláusulas suelo. Estas se incorporaron en los contratos de muchas de las hipotecas variables que se firmaron antes y durante la crisis, así que cuando el euríbor se empezó a desplomar a partir de 2009, a muchos clientes se les cobró de más en intereses por culpa del tipo mínimo preestablecido. No obstante, como se incluyeron en las escrituras con falta de transparencias, los tribunales declararon abusivas estas cláusulas y, por lo tanto, nulas.

Si tenemos una hipoteca en vigor y hemos detectado que incluye una cláusula suelo, recomendamos utilizar la calculadora gratuita de devolución del suelo hipotecario elaborada por los expertos de HelpMyCash.com. Con esta útil herramienta podremos saber cuánto dinero hemos estado pagando de más durante todos estos años y cuánto podríamos recuperar:

¡Informe personalizado GRATIS! Calculadora cláusula suelo - ¿Cuánto te pueden devolver?

CALCULADORA CLÁUSULA SUELO - ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

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Del mismo modo que esta cláusula, conviene examinar con detalle y detenimiento los pormenores del contrato hipotecario, puesto que estaremos "atados" a este documento durante años.

Comparar hipotecas según el tipo de interés

Las hipotecas las podemos clasificar en dos grandes categorías dependiendo de su tipo de interés: las hipotecas variables y las fijas. Por un lado, las hipotecas a interés fijo nos dan la tranquilidad de pagar lo mismo siempre, mientras que por el otro, las variables tienen unas cuotas más baratas por la baja cotización del euríbor. Como vemos, cada producto cuenta con sus ventajas y con sus inconvenientes, así que no se puede decir que una opción sea siempre mejor que la otra. Para que la decisión nos resulte más fácil, a continuación mostramos las diferencias y similitudes entre las hipotecas a tipo fijo y las variables:

  • Por lo general, las comisiones de apertura de las hipotecas a tipo variable son algo más reducidas, aunque desde la sentencia que obliga a los bancos a devolver lo cobrado de más por el suelo, varias entidades han decidido encarecerlas, tanto en el caso de las hipotecas fijas como en el de las variables.
  • El plazo de amortización de las fijas es más reducido y sus cuotas son, por lo tanto, más elevadas, ya que hay que devolver la misma cantidad de dinero en menos tiempo. Además, si queremos que se nos aplique un interés cercano al 2 %, el plazo no podrá superar, por lo general, los 10 o los 15 años.
  • En ambos casos, si en un futuro queremos amortizar la hipoteca anticipadamente o queremos llevar a cabo una subrogación para cambiar de banco, es posible que nos cobren una comisión por amortización o subrogación, que será del 0,5 % durante los primeros cinco años del plazo y del 0,25 % durante el resto del período. Asimismo, si la hipoteca es fija, es probable que también se nos aplique la comisión de riesgo por tipo de interés, un recargo que suele oscilar entre el 1 % y el 5 %.
  • Los seguros de vida y hogar tienen las mismas condiciones en los préstamos hipotecarios variables que en los fijos. La diferencia es que en una hipoteca a interés fijo, si no estamos de acuerdo con el precio de nuestros seguros y pensamos hacer una subrogación de hipoteca, realizar el cambio de banco nos puede resultar más costoso porque hay que pagar la comisión por riesgo de tipo de interés, lo que reduce nuestro poder de negociación.

Asimismo para llevar a cabo una buena comparativa entre una hipoteca variable y otra fija es necesario que calculemos cuánto nos costarían las cuotas del primer producto en diversos escenarios de euríbor medio (al 0 %, al 0,5 %, al 1 %, etc.). De este modo, podremos ver en qué casos nos saldría más a cuenta pagar una mensualidad constante y en qué otros podría ser más conveniente tener un interés ligado a este índice de referencia.

¿Cómo consigo las mejores hipotecas?

Desde HelpMyCash.com creemos que lo más aconsejable es comparar un mínimo de tres ofertas hipotecarias para tener un abanico de opciones más amplio y asegurarnos de conseguir la hipoteca más atractiva que hayamos podido encontrar. Asimismo, recomendamos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos muestre cuánto nos podría costar cada producto aproximadamente, considerando tanto el importe de las cuotas mensuales como el precio de las comisiones, de la vinculación y de los gastos de escrituración. De este modo, conoceremos de antemano cuál sería el coste de las hipotecas que nos interesan y podremos tomar una mejor decisión.

En este portal también facilitamos la guía gratuita Cómo pedir una hipoteca al banco, en la que se indican cuáles son todos los puntos en los que hay que fijarse para hacerse con un préstamo hipotecario atractivo. Además, en esta herramienta encontraremos un cuestionario de las 25 preguntas que tenemos que hacerle a la persona que gestione nuestra solicitud para conocer todas y cada una de las características de los productos de su entidad, así como diversos consejos que nos ayudarán a evitar gastos innecesarios.


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Además de esta guía, tenemos más publicaciones dedicadas a los diferentes aspectos con los que un hipotecado puede tener problemas. Todas están a tu disposición de manera gratuita.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si quieres comprar una vivienda y estás buscando un préstamo hipotecario con el que financiar la adquisición a buen precio, en esta página encontrarás un listado de todas las hipotecas que actualmente se comercializan en España, así como qué condiciones de financiación te ofrece cada una de ellas. Además, ponemos a tu disposición todas nuestras herramientas gratuitas para que puedas hacer una buena comparativa de hipotecas y descubras qué productos se podrían ajustar mejor a tus necesidades.

Fuente: la información que contiene esta página proviene, entre otras fuentes, del portal de educación financiera del Banco de España Finanzas para todos.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en busca de cualquier novedad que te permita comparar mejor las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online formado por un completo equipo de especialistas en la finanzas personales y en la economía del hogar. A través de las páginas de nuestro portal, el usuario puede encontrar información objetiva, neutral y de calidad sobre miles de productos financieros, lo que le puede ayudar a comparar sus condiciones y a valorar qué oferta se podría ajustar mejor a su situación. Asimismo, disponemos de diversas guías prácticas y calculadoras online que pueden utilizarse de forma totalmente gratuita.

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Miquel Riera

Especialista en Hipotecas, Préstamos y Tarjetas de HelpMyCash.com


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