¿Qué es una hipoteca con suelo?
Muchas gracias por tu respuesta.
Todavía no hemos firmado ningún contrato, aunque sí hemos firmado como que nos han dado esta información previa al contrato hipotecario. ¿Qué deberíamos hacer entonces? ¿Qué debería poner el banco? ¿Entiendo que entonces sería beneficioso que sí pusieran un máximo? O directamente no debería poner ninguna cláusula sobre esto? Y de mínimo no debería poner nada, debería ser 0? Creo que todavía estoy a tiempo para el banco rectifique algo de esto...si me podéis aconsejar qué sería lo correcto... El banco es liber_bank
Gracias,
Hola ttm5, buenas tardes.
En primer lugar, no deberías firmar nada ni contratar ninguna hipoteca que tenga cláusula suelo, ya que te supondrá un aumento del coste de la hipoteca considerable.
En segundo lugar, lo que has firmado hasta ahora, es la FIPER, que es una ficha con información personalizada, pero que no es vinculante para ti.
En tercer lugar, no se trata de que también debería de incluir un techo, sino que no debería incluir suelo al no ser que tú estés de acuerdo en fijar un interés mínimo en tu hipoteca.
Y por último, la cláusula cero es una condición nueva que están incorporando algunos bancos, por si el euríbor en negativo supera al interés de tu hipoteca. Por ejemplo, si tienes una hipoteca a euríbor + 1, y el euríbor llegara a cotizar al -1,1 %, con la cláusula suelo el banco evitaría pagarte el 0,1 % de diferencia. A cambio el hipotecado no pagaría intereses, solo pagaría la parte de capital de su cuota hipotecaria.
Un saludo y mucha suerte.
Hola de nuevo, muchas gracias por tu respuesta. Me acabo de dar cuenta que un poco más abajo de este documento añaden un párrafo en el que ponen: "En el supuesto de que la referencia anterior (refiriéndose al EURIBOR ya que hablan de él justo en el párrafo anterior) resultase para algún período inferior a cero, se entenderá que, a efectos del cálculo del tipo de interés ordinario aplicable durante ese concreto período, la referencia es igual a cero. En consecuencia, si se diese dicha circunstancia, durante esos concretos períodos, el tipo de interés ordinario aplicable coincidirá con el diferencial reseñado" Entiendo que esta es la cláusula cero de la que me hablas ¿verdad? y en ese caso se aplicaría el diferencial 1,27% que me ponen como interés mínimo?? Si me lo podéis confirmar que es así... Muchas gracias!! Un saludo,citando a Julián García Hola ttm5, buenas tardes.En primer lugar, no deberías firmar nada ni contratar ninguna hipoteca que tenga cláusula suelo, ya que te...
Por favor alguien me puede decir si tengo la clausula suelo, esto es lo que pone en mi contrato.
Limite a la variación del tipo de interés.
El tipo aplicable al devengo de los intereses ordinarios no podrá ser, en ningún caso , superior al 15% ni inferior al 0% nominal anual.
Un saludo . A.S.G.
Hola A.S.G.,
Lo que nos comentas que pone en tu contrato se conoce como cláusula cero, un tipo de disposición para evitar que sea el banco el que nos abone intereses a nosotros, si el índice de referencia pasara a terreno negativo, sobrepasando el diferencial. Es decir, si el interés de tu hipoteca fuese euríbor + 1 % y el euríbor bajase a -1,1 %, esa cláusula cero hace que el banco no te pague el 0,1 % que sobra. Tu cuota sería simplemente el capital correspondiente, sin intereses.
Esperamos haber resuelto tu duda.
Gracias por utilizar el foro de dudas y preguntas sobre hipotecas de HelpMyCash.com
En realidad, tienes una cláusula suelo, no cero. Lo que diferencia a la cero de la suelo, es que la cero reduce tu cuota a sólo el capital. La suelo, lo que hace es que siempre tengas que pagar un interés mínimo.
Lo que hace que en tu caso todo sea un poco confuso es que tu interés mínimo a pagar (el que fija tu cláusula suelo) es tu diferencia habitual. De ahí la confusión.
De todos modos, insistimos, tienes cláusula suelo.
¡Un saludo!
Buenos días. He reclamado a BSabadell la cancelación de la claúsula suelo de préstamo hipotecario de una empresa en la que era socia que garantizaba con mi casa. Me han contestado que por ser una entidad jurídica no resulta de aplicación lo establecido en la Orden de 5 de mayo de 1994 sobre Transparencia de los Préstamos Hipotecarios.y que las condiciones del préstamo fueron aceptadas en la firma. La empresa ha cerrado y yo estoy al cargo del préstamo. ¿Qué puedo hacer?
No te conformes con esa respuesta, ya que han salido varias sentencias favorables a empresas que tenían cláusula suelo y se las han declarado nulas, por lo tanto asesórate y si puedes demostrar la falta de transparencia en la aplicación de estas cláusulas sigue con ello!
Hola, sabéis si la sentencia de la Audiencia de León sobre el suelo de Caja España es ya firme?¿O se ha recurrido? Gracias
Hola Helper,
Por desgracia no podemos responderte con certeza a esa pregunta, ya que no disponemos de esa información. Para saber si la sentencia es firme, se tiene que superar el plazo dado por el juez a la otra parte para presentar recurso; en caso de que esta no inicie el proceso, se da por firme la sentencia.
Si quieres saber si se presentó recurso, te recomendamos que te pongas en contacto con el propio organismo de justicia y les preguntes directamente a ellos, aportando el máximo de información para que puedan localizar el caso al que te refieres
Un saludo.
De dic de 2005 era al 50% mía y otro 50% de mi pareja y a partir de abril de 2009 solo mía y con una ampliación de tiempo de amortización de 25 a 30 años, habiendo realizado extinción de condominio y novacion
Juan luis en realidad no te haría falta calcular los dos periodos, porque antes de 2009 las cláusulas suelo, aunque estaban en los contratos, no surgían efecto, porque el Euríbor estaba más alto que las cláusulas suelo fijadas, sin embargo a finales de 2009 comenzo a bajar y ahí fue cuando esta dichosaa cláusula comenzó a surtir efecto.
En 2009 firmo con Bancofar 4 prestamos,1es el fondo de comercio y los otros tres son prestamos con garantía hipotecaria y fianza. En 2011 Bancofar transfiere a bankia las hipotecas inmobiliarias ó mejor dicho,prestamo con garantía hipotecaria y fianza. En marzo reclamo a bankia la eliminación del suelo( suelo 3,5 ,techo 15)de esos tres prestamos. Y me contestan en Arbil 2016 que no me quit an el suelo. Sus argumentos. 1. Se refieren a la orden EHA/2899/2011 de 28 de Octubre,de transparencies y protection del cliente bancario. 2.comentan que estas prestamos Se encuentran afectos a una actividad empresarial. No entiendo nada , yo firmé en 2009 y sin ningun tips de oferta vinculante previa ni nada , no se como me protege esta orden,ademas en las escrituras de los tres prestamos hipotecarios no pone nada de actividad empresarial. Como puedo enforcer este tema?hay posibilidades?
Hola Milagros,
Por desgracia no tenemos una respuesta clara para ti. Si el banco argumenta (y demuestra) que es para un uso profesional, aunque no lo ponga en las escrituras, es bastante más difícil recuperar lo perdido por las cláusulas suelo. Aún así existen precedentes de profesionales que han conseguido la anulación de dicha cláusula, pero también existe una gran cantidad de fallos contrarios a la devolución.
Te recomendamos que te pongas en contacto con un asesor legal especializado, o con alguna asociación de consumidores para que te puedan asesorar.
¡Un saludo!
Hola buenas tardes, Mi madre nos ha donado un piso a cada hijo. El primero lo compró en el 2009 a euribor +0,55, el segundo en 2010 a euribor +0.75 y el tercero en el 2011 a euribor +1. Los dos primeros tienen un suelo del 2% y el tercero, del 2,3%. Para que no reclamemos las cantidades pagadas de más, nos ofrecen cambiar los tres al 1,5% fijo. Para el primero y el segundo quedan por pagar 14 años aprox. y 30 para el tercero, pero la idea es cancelarlos anticipadamente uno a uno, los tres. ¿Nos recomendaríais aceptar y olvidar esas cantidades o reclamarlas y quedarnos con los tipos variables? La cantidad asciende a 38.000 aprox. Muchas gracias. Un saludo.
Hola MaPD,
Lo cierto es que el 1,5 % que te ofrecen a tipo fijo no es un mal trato, especialmente para la tercera hipoteca, que es más cara y le queda más plazo. Por otra parte, tenéis que tener en cuenta los siguientes puntos:
- Si aceptáis el trato, hay que tener claro que las opciones a futuras reclamaciones serán casi nulas.
- Una hipoteca a tipo fijo, además de la posible comisión por amortización total o parcial, suelen imponer la comisión por riesgo de tipo de interés, algo no recomendable si, como dices, pretendéis cancelar anticipadamente las hipotecas.
- Aunque no se puede prever el futuro, todo apunta a que el euríbor tardará cierto tiempo en salir de su posición negativa y algo más en recuperar una posición de un 1 %, valor en el que comenzaría a ser más rentable haberse decidido por el cambio a fija.
- Siguiendo con lo anterior, es posible que no podáis disfrutar de estos niveles bajo cero del euríbor al tener cláusula suelo. Sin embargo tras las últimas noticias (victoria de una macrodemanda de 15.000 afectados por clausula suelo y apertura a España de proceso de infracción por parte de la Comisión Europea, por el mismo motivo), es muy probable que la cláusula suelo termine siendo anulada y, por lo tanto, se acceda a la devolución íntegra de todo lo pagado.
Es importante tener en cuenta que los dos últimos puntos no son 100 % seguros, ya que se basan en acontecimientos que aún no han tenido lugar, pero que son bastante probables. Es un riesgo a tener en cuenta.
Conclusiones:
- La mejor manera de tomar una decisión final es realizar simulaciones de cuota de hipoteca con ayuda de esta calculadora, probando diferentes escenarios para el euríbor (esto lo podéis hacer imaginando que vuestra hipoteca es a tipo fijo y realizando simulaciones con diferentes tipos de interés medio). Si a esto le sumáis lo que podríais conseguir por una devolución de lo cobrado de más por la cláusula suelo, podréis tener una información más o menos objetiva sobre qué os sale más a cuenta.
- El cambio a tipo fijo nos parece ventajoso para la tercera hipoteca, ya que es la que menos devolución por suelo tendría y la que más ventaja podría conseguir por el tipo fijo a 30 años. Un escenario ideal sería conseguir el 1,50 % a tipo fijo para los 30 años que os quedan y mantener las otras dos hipotecas variables, con el objetivo de conseguir la devolución por cláusula suelo y utilizar este dinero para amortizar. Podéis calcular cuánto os devolverían por el suelo con esta otra calculadora.
¡Un saludo!
Gracias por utilizar el foro de consultas sobre hipotecas de HelpMyCash.com
Qué lujo de respuesta, muchas gracias. Haré esas simulaciones que me comentáis.
Dejo esta noticia, creo que describe la situación económica con suficiente claridad como para hacerse una idea de las diferentes decisiones económicas actuales y algunas de sus implicaciones en nuestra economía doméstica. (Para no entendidos). abc .es/economia /abci-planes-draghi-abaratado-30-por-ciento-credito-empresas-espanolas-201603161210_noticia.html
Un saludo cordial,