citando a Marta Rabal Buenas tardes unocero1,Hasta octubre de 2013 existían tres tipos de IRPH

Hola unocero1,

La única forma de que te hayan dejado un interés fijo es si en el contrato de tu hipoteca estaba reflejado que te quedarías con el último interés aplicado, en el caso de que desapareciera IRPH caja, en este caso te aplicarán de forma fija el último interés que pagaste. Por ejemplo si en la última revisión de la hipoteca te aplicaron un interés de IRPH Cajas (al 3 % por ejemplo) + diferencial, el interés que pagarás de ahora en adelante será del 3 % (sin diferencial).

Un saludo y mucha suerte.

Buenos días, hace 1 semana mis padres me pidieron que revisase sus hipotecas porque no entendían el dinero que estaban pagando. Asistí a una reunión con el director del banco para que me explicase el tipo de hipotecas que tienen, son 2 hipotecas abiertas de la Caixa, según el director son hipotecas de interés variable, basada en el IRPH + 0.5 de diferencial. Le pedí varios documentos, pero no me facilitó ninguno (copia de las hipotecas, pagos realizados hasta la fecha...) Mi sorpresa fue que al revisar los pagos de mis padres, vi que llevan pagando interés fijo desde 2013 en ambas hipotecas. He visto en algunos artículos, que el IRPH cajas y el CECA ya no se aplican, y que pasaría a aplicarles el IRPH entidades, que aunque este mas caro que el EURIBOR, es bastante mas barato que lo que están pagando desde 2013 (un 3.8 en una, y un 4.3 en otra de interés fijo desde 2013). Podemos hacer algo? Creo que lo que les están cobrando es abusivo. Hablamos con el banco para que aclaren esto? O debemos acudir a alguna asociación para que nos ayude, como la OCU? Muchas gracias.

Buenas tardes:

Como tu bien decías, el IRPH de Cajas, el que se aplicaba a las hipotecas de tus padres, desapareció en octubre de 2016, por lo que se buscó un índice alternativo. En los contratos que no aparecía un índice sustituto, o si el que figuraba era CECA, la hipoteca se referenció a IRPH entidades más un diferencial.

Sin embargo, en el caso de tus padres les cambió de hipoteca variable a hipoteca fija. Para asegurarte de que este cambio de contrato no sea abusivo, primero de todo busca entre todas las cláusulas del contrato si figura este interés sustituto. Tienes el derecho de que el banco le facilite a tus toda la documentación necesaria sobre su hipoteca.

Si no encontráis ninguna cláusula en la que se establezca un interés fijo sustituto y que ésta esté firmada por contrato, puedes llevar a cabo la reclamación. Primero de todo intenta negociarlo con el banco. Si no logras resultado, puedes enviar tu queja al Servicio de Atención al Cliente de la entidad. Si siguen sin dar respuesta, plantéate acudir a alguna asociación de ayuda contra los abusos bancarios.

Es un proceso largo, pero para que te sirva de ayuda, puedes descargarte la Guía de HelpMyCash sobre cómo reclamar al Banco.

¡Mucha suerte!

Para un correcto asesoramiento sobre la cuestión que plantea habría que tener acceso a la escritura de préstamo hipotecario. En todo caso, no es infrecuente que en las hipotecas se establezca una especie de "cláusula de cierre" diciendo que si se dejan de publicar el índice de referencia y el sustitutivo, se aplicará el último tipo de interés publicado o aplicado a la hipoteca. En ese caso, sería "normal" que se esté pagando un tipo fijo desde finales de 2013 o principios de 2014. Si no es así, es decir, si no se pactó esa cláusula, se tendría que haber sustituido por el IRPH entidades.

Por otro lado, también informarte de que algunos Tribunales están declarando nulo el índice IRPH, siendo otra posible solución a tu caso.

Vicente y Matanza

Buenas noches mis padres tienen una hipoteca con tipo de interés IRPH cajas, sustitutivo CECA, en carencia interés fijo. En las clausulas pone que si se vuelven a publicar IRPH cajas o CECA, volvería de forma automática a tipo interés variable. Hay alguna opción de que a esta hipoteca se le aplique el variable IRPH entidades, que es el que ha sustituido a IRPH cajas y CECA? muchas gracias un saludo

Buenos días hijahipotecada,

Si tu hipoteca estaba referenciada al IRPH cajas sustitutivo CECA, como este segundo índice también desapareció, te aplicaron un interés fijo. Puedes negociar con tu banco para que pasen tu contrato de hipoteca a IRPH entidades pero el banco no está obligado a ello.

No sabemos qué tipo fijo estás pagando, pero si aún te quedan muchos años por pagar y crees que es alto, puede ser interesante realizar una subrogación para pasar de IRPH a euríbor (aunque tendrías que valorar por un lado los gastos de subrogación y por otro, que te beneficiarás del euríbor sólo cuando se encuentre bajo como ahora pero en un futuro puede ir aumentando).

Un saludo

Buenas noches, Mis padres tienen 2 hipotecas IRPH cajas, sustitutivo ceca, y se les ha quedado un interés fijo en ambas. Si demandamos, que podemos ganar? devolverían a mis padres el dinero de los intereses abusivos? Tienen una hipoteca desde el 2000 y otra desde 2005 hasta el 2026 y están pagando un interés fijo desde 2013 del 3.8 y del 4.3. Hemos planteado al banco que las cambien a Euribor, y estamos esperando respuesta. Si el banco nos propone aplicar Euribor y aceptamos, mis padres perderán dinero por no haber denunciado la situación? muchas gracias.

Hola hijahipotecada,

En primer lugar, estás en tu derecho de reclamar o demandar al banco, pero tienes que saber que puedes invertir mucho dinero en pleitos y puedes no ganar; ya que tu entidad lo que hizo fue cambiarte de IRPH cajas a Ceca, y al no contemplar otro índice sustituto te dejó un valor fijo,.

Por lo tanto tu habías firmado IRPH cajas y cuando fue declarado ilegal te pasaron a otro IRPH Cajas en este caso. El problema es que el IRPH cajas desapareció también y tu contrato no incluía otro índice sustituto, y decidieron ponerte el último interés del IRPH de forma fija.

Nosotros somos un comparador financiero y no podemos valorar hasta que punto esto es correcto, deberías consultarlo con un abogado especializado en estos temas.

En segundo lugar, el interés que te han dejado es del 3,8 % fijo en una hipoteca y del 4,3 % fijo en otra, si lo comparamos con los intereses medios de las hipotecas fijo a lo largo de los últimos años en nuestro país, no es un interés elevado. De tal forma que un interés fijo del 4 % si no tienes comisión de amortización y puedes adelantar el pago de la hipoteca, sin coste alguno, tampoco es una mala opción.

Es cierto que las hipotecas fijas actuales cuentan con un interés más bajo, aproximadamente del 3 %, pero esto viene sucediendo desde el último año, ya que las hipotecas fijas en España nunca han tenido hipotecas fijas con intereses inferiores al 4,5 % o 5 %.

Por lo tanto, ahora cuentas con una hipoteca que era variable, pero se ha quedado con un interés fijo, pero sin la comisión que cobran todas las hipotecas a tipo fijo por amortizar, subrogar o cancelar la hipoteca, la llamada "comisión de riesgo por tipo de interés" que puede oscilar entre el 2,5 % y el 5 %.

Otra opción que puedes contemplar si tu banco no te concede la novación de hipoteca (porque no está obligado) es subrogar la hipoteca, es decir encontrar otra entidad a la que cambiar la hipoteca pasando de IRPH a euríbor.

Esperamos haberte ayudado, un saludo y mucha suerte!

Hola buenas tardes, seré breve mi hipoteca es Irph cajas +0, como despareció me han aplicado un 3,57 fijo hasta el final de la hipoteca, e visto ke el banco de españa público que los que tendrían Irph cajas se les cambiará a Irph entidades haciendo la media aritmética, es decir me tocaría un 2,2 ahora aproximadamente, mi pregunta es, a quien hago caso?? Que índice es el ke me corresponde? El ke el banco me a puesto en escrituras ke pone que será el último interés publicado ( 3,57) o lo ke dice el banco de españa??

Buenas tardes Doji__04,

Entendemos tu confusión con el IRPH y lo cierto es que en cada caso el interés puede ser diferente, según lo que se estipuló por contrato.

Según nos comentas, en tu contrato hipotecario se especifica que te aplicarán el último interés publicado, por lo tanto el banco te ha pasado a referenciar la hipoteca a un interés fijo para toda la vida del préstamo. Respecto a lo que dice el Banco de España, se refiere a aquellos casos en los que por contrato no incluyen ningún índice sustitutivo.

Puedes revisar en nuestra página acerca del IRPH y qué pasa con los préstamos hipotecarios que tenían IRPH de bancos y cajas.

Un saludo

La Caixa al desaparecer el irph y el Ceca me aplica el ultimo irph que pague el último año mas el 0,350 de diferencial.,lo protesté y me dicen que hay que aplicarlo.Es correcto???

Buenas tardes pepinete3,

Sí, es correcto. Como desapareció el IRPH cajas y bancos se te aplicó en tu contrato el último interés que pagaste más el diferencial que te decidió poner el banco.

En el siguiente artículo de nuestro blog encontrarás información acerca del IRPH y las hipotecas: https://www.helpmycash.com/blog/3-preguntas-resuel...

Un saludo

Buenas noches, tengo una hipoteca con IRPH + 0 y el banco nos lo congeló en el 2013 por desaparición del índice al 3,336%, pero he estado leyendo en varios foros que más del 2,182% sería ilegal. Es cierto? También nos dijeron que quedaba congelado a no ser que subieran mucho los intereses ya que luego seguramente nos lo tendrían que subir. Entiendo que esto sería ilegal, si esta congelado para bajadas debería estarlo para subidas....

Agradeceré un poco de luz al tema IRPH. Gracias.

Buenas tardes Esther01,

Debes revisar tu contrato y fijarte qué dice acerca del IRPH. Seguramente, en tu caso no constaba ningún índice sustitutivo y por ello el banco te aplicó el último interés.

Si crees que estás pagando un interés elevado, puedes interponer una reclamación, pero puede ser que no tenga mucho efecto si la entidad siguió lo que se pactó en su día. Además, tendrás que calcular si te sale a cuenta los costes judiciales por el beneficio que te pueda ocasionar.

Ahora bien, si deseas cambiar el índice de referencia y pasar a tener una hipoteca a euríbor (ya que cotiza en niveles más bajos que el IRPH) puedes optar por realizar una subrogación de hipoteca. Con esta operación, trasladarás el contrato de banco para poder cambiar el índice de referencia y pasar a pagar una cuota menor. En este caso también tendrás que pagar unos costes, por lo que estudia bien en cada caso qué es lo que más te beneficia.

Un saludo