Tengo una hipoteca del 2007 con la Caixa referenciada con el Euribor y me interesaría saber si me resultaría rentable una subrogación o algo así, a una hipoteca con tipo Euribor. Gracias

Lurtxu,

En general es más baja la cuota de una hipoteca con Euríbor que con IRPH, pero el ahorro dependerá del diferencial que tienes ahora (IRPH + ??) y del que te están ofreciendo en otro banco (Euríbor + ??).

Ten en cuenta también que cambiar de banco tiene un coste. Para que te hagas una idea, suele estar alrededor del 1 % de la hipoteca pendiente (unos 1.000 euros de cada 100.000 de hipoteca, a título orientativo), así que haz números. Si la nueva hipoteca te permite ahorrar 100 euros al mes, en menos de un año ya sales ganando. Si el ahorro es muy poco, quizá no te sale a cuenta.

Un saludo!

Me quedan 16 años de mi prstamo hipotecario (debo 82000) tenia irph que ahora se quedaria en fijo de 4.15. He hablado con el banco y me ofrecen euribor + 2. Vale la pena cambiar? me dicen que los gasto seran aprox 1200 euros

A día de hoy puedes conseguir mejores diferenciales en cualquier banco, yo no aceptaría un EUR + 2 (el mercado está en EUR + 1.25 / 1.5).

Hola buenos días, quiero comentarles mi caso y a ver si me pueden ayudar, gracias de antemano. Actualmente tengo una hipoteca con irph entidades, anteriormente era irph bancos, y estoy pagando un inteeres de irph + 1, en definitiva ahora mismo mas de un 3por ciento de intereses. Cuando contratamos la hipoteca nos garantizaron que el irph era mas económico q el euribor pero estoy viendo mes a mes que stamos pagando muchíssimooo mas que familiares q tienen sus hiptecas con euribor.

Hemos hecho nuestros calculos y si nos cambiaramos a euribor nos ahorraríamos aprox 100 euros al año. Mi pregunta es la siguiente, ¿¿si hacemos una subrogación de hipoteca y cambiamos nuestro prestamo a otro banco, nos pueden cambiar de irph a euribor??

¿nuestro banco lo va a permitir? ¿nos saldría rentable, o la subrogación es mas costossa que seguir pagando los 20 años de hipoteca que nos quedan?

Hola Helper,

Si decides realizar una subrogación de hipoteca, puedes mejorar 3 condiciones:

1. El tipo de interés: podremos reducir el diferencial, pasar de una hipoteca fija a una variable y cambiar el índice al que está referenciada nuestra hipoteca. Por ejemplo: si estaba sujeta a IRPH podremos cambiarla a Euríbor.
2. Comisiones y productos vinculados: con la nueva hipoteca podremos firmar nuevas condiciones, como 0 comisiones o menos productos vinculados.
3. Cláusulas abusivas: si en nuestro contrato hay alguna cláusula abusiva como la cláusula suelo, al cambiar de banco y de hipoteca podremos eliminarla.

¡Un saludo y suerte!

yo tengo el indice irph y al querer pasar a euribor me dice mi oficina que en mi escritura habia una clausula no habitual .

Clausula que nadie me habia informado y ahora me dicen que podia haberlo hecho en el 2014 o esperarme al 2019 y sino tengo que pagar el cambio que puedo hacer.

Hola Helper,

En primer lugar informarte que no teníamos constancia de la existencia de ese tipo de cláusulas, por lo que nuestro consejo es que acudas a algún abogado especializado en derecho mercantil, que pueda aclararte mejor esta cuestión si le muestras tu contrato.

En segundo lugar, si el banco introdujo en tu contrato alguna cláusula que sea considerada abusiva por un tribunal, como por ejemplo el suelo hipotecario, sí que podrías ganar una posible demanda al banco. Sin embargo, debes de tener en cuenta si te sale rentable denunciar a la entidad, puesto que tendrás que demostrar el desconocimiento de dicha cláusula y la perturbación económica que te ha generado.

Un saludo y mucha suerte!

Tengo una hipoteca puente con uci, cuando firmamos la hipoteca teníamos irph caja y en el 2013 nos comunicaron mediante carta que dejaba de existir y pasaba a llamarse irph entidades esto es legal? Sin dar la opción a negociación y como podría hacer para que me pasen a euribor. Intente cambiar a otro banco pero debido al capital de las dos casas no prestan el mínimo interés y son bastantes años los que me quedan. Gracias

Hola, buenas tardes Debby.

Es legal que tu entidad cambiara a IRPH Entidades tu hipoteca en dos ocasiones:

• Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas o IRPH bancos y en el contrato no constaba ningún índice sustituto.
• Si la hipoteca estaba referenciada a IRPH cajas y el contrato estipulaba CECA como índice si desaparecía.

Puedes intentar negociar con tu banco una novación de hipoteca y cambiar el índice de referencia para pasar a euríbor a 12 meses a cambio de contratar algún producto vincualdo. Pero tu entidad no está obligada a aceptar esta operación.

Un saludo y suerte.

Hola buenas. Tengo una hipoteca con IRPH con la caixa al 3,336% el importe es de 170.000€ a 31 añosy he preguntado como se quedaría si la paso a Euribor. Me han dicho que el diferencial seria un 3% respecto al euribor y se puede reducir por bonificaciones hasta un 2.2% y la cuota me bajaria 100€. ¿se pueden mejorar estas condiciones o me están tomando el pelo y el diferencial es muy alto? Gracias

Hola Hector37,

Es difícil conseguir un cambio de índice y una bajada de diferencial al mismo tiempo, ya que eso significaría que tu banco dejara de ingresar unos jugosos beneficios. Por otra parte, el interés que te ofrecen es algo elevado, pero piensa que ya estás ganando con el simple hecho de cambiar a euríbor (aún así conviene señalar que nos encontramos en un escenario de tipos bajos, pero que hay que tener en cuenta que esto podría cambiar). De todos modos, otra posibilidad que tienes para mejorar tu situación es intentar ver qué te ofrecen otras entidades.

Puedes darte una vuelta por los bancos para negociar una subrogación, a ver que consigues.

¡Un saludo!

Buenos días,

Estoy pensando en contratar una hipoteca, he estado mirando en diferentes bancos y en algunos bancos me ofrecen un tipo de interés donde se aplicará un IRPH y en otras el Euríbor. ¿Qué diferencia hay y cuál es mejor?

Hola Ana,

Actualmente, la mayoría de las hipotecas variables que encontramos en el mercado hipotecario están referenciadas a euríbor. Nuestro consejo es que siempre será más rentable contratar una hipoteca con euríbor actual, ya que el IRPH es un valor que cotiza más alto . El índice al que va a estar referenciada la hipoteca se debe incluir en los documentos de contratación, como son el FIPER, FIPRE, oferta vinculante y el contrato del préstamo hipotecario.

Siempre es aconsejable comparar y tener varias ofertas para poder negociar a la hora de firmar la hipoteca. Si quieres completar la información, en HelpMyCash encontrarás una guía gratuita con la información necesaria para pedir una hipoteca al banco.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo.

Se trata de indices totalmente diferentes y cuyo comprotamiento a lo largo de la vida de una hipoteca es diferente,

EL IRPH se obtiene a través de una media de las diferentes ofertas del mercado hipotecario que han inscrito los bancos y cajas de ahorro. Por norma general, el valor del IRPH está por encima del Euriboros

las hipotecas referencias a IRPH no llevan diferencia,l mientras que las del EURIBOR se les añade un % de diferencial. El IRPH es un índice cuyas oscilaciones son más lentas, mientras que en el EURIBOR, las oscilaciones ( al alza o baja) son más rápidas.

Las hipotecas referenciadas al IRPH son más aconsejables en caso de tipos de interés al alza, mientras que en momentos de tipos de interés a la baja ( como el actual) es más recomendable el EURIBOR, más cuando los primeros años lo que se abona en la cuota hipotecaria son mayormente intereses.

De todos modos actualmente las hipotecas las es´tan dando los bancos a tipo fijo, referenciado al EURIBOR, y en ese supuesto es necesario negociar el diferencial.

Nuestro despacho es especialista en derecho bancario desde hace más de 15 años ****

Hola Tengo una hipoteca de 48.000€ a 30 años Con hipoteca irph con diferencial del 2,05 E hablado con el banco para pasar a euribor Y me dice que lo tiene que estudiar pero que es posible que el diferencial pase a 2,75 Más gasto de nueva escritura sobre 1000€ o 1500€ Que opináis me paso o sigo con irph

Actualización 09/03/2020:

La justicia europea ha sentenciado que el IRPH es abusivo si se incluyó en la hipoteca con falta de transparencia. Desde HelpMyCash.com hemos creado una calculadora gratuita que muestra cuánto podría recuperar cada afectado y en qué casos se podría reclamar. 

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Hola, Juanki669.

Si te parece, vamos a ver cuánto pagarías tanto con tu actual hipoteca referenciada al índice IRPH como si te cambiaras a euríbor:

• Con tu actual interés, que es de IRPH más 2,05 %, la cuota aplicando el valor actual del índice (1,929 %) es de 228,58 euros al mes, es decir, 2.742,96 euros al año.
• Con el interés que te ofrecen, euríbor más 2,75 %, la cuota aplicando el actual valor de este índice (-0,156 %) sería de 192,01 euros al mes, es decir, 2.304,12 euros al año.

Esto significa que podrías ahorrar 438,84 euros al año, que en un período de 30 años serían más de 13.000 euros suponiendo que la diferencia entre el euríbor y el IRPH se mantuviera estable. Teniendo en cuenta que la operación te costaría unos 1.000 euros, en unos tres años habrías amortizado los gastos de la novación, por lo que a priori parece que te saldría muy a cuenta. Además, debes tener presente que el IRPH es un índice que siempre ha cotizado por encima del euríbor y que ha sido declarado manipulable por un gran número de juzgados, así que siempre es buena idea deshacerse de él.

Un saludo.

Hola. A pesar de tener como indice principal de mi hipoteca Euribor +0.65, siempre me han aplicado el sustitutivo IRPH Entidades. ¿qué puedo hacer? Puedo acudir al juzgado con una demanda por reclamación de cantidad?. Gracias.