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Es posible porque los bancos pueden establecer comisiones de subrogación en el momento de firmar la hipoteca inicial. La ley establece un máximo de 0.50% sobre el capital pendiente durante las primeros cinco años de la hipoteca y un 0.25% durante los siguientes. Pero debes revisar los papeles de tu hipoteca para ver si ese 4% no se trata de una comisión, sino de una cláusula que establecen los bancos actualmente para cubrirse del riesgo que supone perder un cliente que, para beneficiarse de la bajada de los tipos de interés, decide cambiar su hipoteca de banco.

Sí, mediante una novación puedes cambiar el tipo de interés de fijo a variable.

Dependerá de las condiciones que tengas contratadas con tu banco actual. Cambiar la hipoteca de banco supone unos gastos de gestoría (unos 300€), de notaría (unos 600€), del Registro de la Propiedad (unos 100€), la nota simple del Registro de la Propiedad (no más de 30€), más el precio de la tasación (unos 200 o 400€), si hace más de 6 meses desde la última tasación. Actualmente, en un intento de captar nuevos clientes, algunos bancos se hacen cargo de estos gastos. Además, el banco puede cobrarte una comisión de subrogación, de entre el 0 y el 0.5% del capital pendiente si la haces durante los cinco primeros años; y entre el 0 y el 0.25% a partir del quinto año. Hay que tener en cuenta que las comisiones son negociables. Consulta más información sobre la subrogación en nuestra Guía de Hipotecas /hipoteca/faq-de-hipoteca/que-es-la-subrogacion-de-entidad-y-cuanto-cuesta/

Los bancos ofrecen el cambio de hipoteca tanto si esta es para vivienda habitual o segunda residencia. Pero en el mercado actual se encuentran menos ofertas de subrogación para segundas residencias.

Sí, es lo que se conoce como subrogación de deudor. Mediante esta fórmula se te mantienen las condiciones de la hipoteca y adoptas la posición del antiguo titular. Si estas condiciones te interesan, contrátala y así evitas algunos de los gastos de constitución de una nueva hipoteca.

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Hola, resulta que en la actualidad tengo una hipoteca con Unicaja al que debo ahora mismo 153700 euros, antes era hipoteca autoconstrucción, como ya tengo la 1ª ocupación, es ahora hipoteca normal. Las condiciones son: EURIBOR A 1 AÑO + 0,75% SUELO: 3,5% SEGURO VIDA SEGURO HOGAR PLAN DE PENSIONES: 40 euros todos los meses Deciros que la vivienda es una unifamiliar a nombre mio y de mi pareja, ella cobra la ayuda y yo soy funcionario ( 1500 euros mas o menos todos los meses ). La vivienda me hadicho el tasador que restá sobre los 200.000 euros ahora mismo ( antes estaba en 218.000 euros en 2009 ). Pago 699 euros todos los meses y la verdad que me parece carisimo. Me aconsejáis hacer una subrogación??? si es así, a cuál ? He estado mirando UNO-e y en el paso final me pide que le de mi numero actual de cuenta para pasar dinero a la nueva cuenta Unoe y la verdad que no me he atrevido, no se para que es eso..... En fin, espero respuestas por favor.......... PD: la 1ª ocupación la tengo desde hace 3 meses y la hipoteca la firmé el 16-7-09 . UN SALUDO Y GRACIAS POR ADELANTADO

Hola, Manuel.

Tienes razón en querer cambiar de banco. El interés suelo del 3,5% es demasiado alto y estar pagando 699 euros al mes, es decir, cerca de la mitad de tus ingresos mensuales no es nada aconsejable (el Banco de España recomienda llegar como máximo al 35%).

Es cierto que la hipoteca de Unoe, como la mayoría de hipotecas online, tiene muy buenas condiciones, pero ten en cuenta también que no aceptan a todos los perfiles. Te aconsejamos lo siguiente: entra en nuestro calculador de hipotecas gratuito para saber qué bancos estarían interesados en quedarse con tu hipoteca. No olvides seleccionar la opción "Cambiar de banco" en la 1ª pestaña.

Cuando tengas tu lista de opciones, si ves en ella algunos bancos online no lo dudes: contáctales. No pierdes nada (ni siquiera tiempo en desplazamientos!). Pero no te extrañes si te deniegan el préstamo ya que, por un lado, son bastante exigentes a la hora de seleccionar a sus clientes y, por otro, los bancos este año están mucho más interesados en captar dinero que en prestarlo. Uno de los pocos bancos que parece que está jugando a la contra y sigue ofreciendo hipotecas sin subir los intereses es ING. Si está en tu lista, contáctale porque seguramente es el banco online con el que más posibilidades tienes.

De todas formas, Manuel, si ningún banco está interesado en quedarse con tu hipoteca, mientras esperas a que el mercado hipotecario mejore, puedes intentar negociar una mejora de condiciones con el tuyo. Sobre todo intenta que te quiten el suelo. Hazles entender que esa será la única manera de que puedas seguir pagando. Y ten cuidado de si a cambio te quieren vender seguros!

Por último, contestando a lo de la cuenta de Unoe que no entendías, lo que ocurre no es más que, entre las condiciones de la hipoteca Unoe, está domiciliar tu nómina, como seguro también te pidieron en Unicaja cuando abriste la hipoteca. Esta operación no tiene ningún coste.

Un saludo, suerte y no dudes en contactarnos para cualquier otra duda.

Muchas gracias, he solicitado el estudio con Unoe, he elegido euribor + 0,49 con seguro hogar y nómina sólo ya que el seguro de vida PUF, me parece carísimo pagarlo de una vez,, cómo lo véis??? El seguro de vida con Unicaja me sale 650€ a mi y 150 € a mi pareja, yo soy guardia civil y mi pareja estudiante, la verdad que lo veo un abuso, me quiero ir ya. ING, me preconcede euribor + 0,69 con seguro de vida y hogar, cómo lo veis ???? Un saludo.

Has tomado una buena decisión con la Hipoteca Unoe a Euribor+0,49%, ya que el seguro PUF como bien dices encarecería mucho tu hipoteca. Ten en cuenta, además, que es una de las hipotecas más flexibles del mercado, con posibilidad de carencia de capital y aplazamiento de cuotas, lo cual podría ir bien mientras tu pareja está desempleada. Además, la cuenta nómina de Unoe es de las mejores, ya que devuelve el 20% de la primera nómina hasta 400 euros, lo cual nunca va mal.
En cuanto a la que te ofrece ING direct, tampoco está nada mal, aunque convendría conocer con exactitud el precio del seguro de vida.

Nuestro consejo es que sigas ambos procesos en paralelo por dos motivos:

-    Por si una de las dos no te la conceden, quedarte con la otra
-    Por si te conceden las dos, elegir la que más te conviene

Te deseamos mucha suerte en tu búsqueda de una mejor hipoteca.
Gracias por seguirnos.
¡Un saludo!

Gracias por responder!!!! De momento me han llamado para pedirme que les envíe documentación para estudiarlo. El primer año con Unicaja me cobraron 1310 euros por el seguro de vida con UnicorpVida. De momento no lo he hecho con ING, voy a esperar a ver cómo me va con Unoe. En el tema de los gastos, si tengo un 0,5 de cancelación con Unicaja y pido en vez de 153700 que son los que debo, pido 160.000 euros, a cuánto podría ascender el papeleo para dejarlo todo arreglado??? Y otra cosita, si todo va bien y me dan la oferta vinculante, podría Unicaja enervarse sólo igualando el diferencial y manteniendo el SUELO ??? Imagino que no porque o sino, la novación me cuesta el dinero para nada. Y la última ( de momento jajaja ) El tema del plan de pensiones, qué pasaría con el plan de pensiones que en la actualidad estoy pagando con Unicaja ?? Sigo pagandolo con Unoe?? o se puede cancelar ??? Un saludo familia!!!

¡A ver si hay suerte! Está bien que tengas en cuenta los gastos de subrogación, ya que no son precisamente baratos. Creemos que rondan los 1.500 euros de media, pero mejor calcúlalo tú mismo, ya que depende del importe y los años que te quedan por pagar. Echa un vistazo a este artículo para hacerte una idea de a cuánto ascenderán los gastos de subrogación.

En cuanto a tu segunda pregunta, Unicaja no podría enervarse manteniendo el suelo. De hecho, conociendo ambos bancos, parece poco probable que, en caso de que Unoe o ING acepten la subrogación, Unicaja vaya a tratar de enervarse. En ese aspecto, puedes estar tranquilo.

Y en lo que respecta al plan de pensiones, eso depende de cada caso, así que deberás consultar el contrato o informarte en la entidad para saber qué debes hacer en caso de que la subrogación siga adelante.

Ya nos dirás cómo acaba la operación.
¡Un saludo!

Nos gustaría añadir un par de cosas:

1-    Ten cuidado si tienes que ampliar la hipoteca, porque podrías perder el derecho a subrogación. Eso conllevaría hacer un proceso distinto de cierre de hipoteca y apertura de una nueva que implica unos costosísimos impuestos que se evitarían haciendo la subrogación. Háblalo bien con tu banco, porque según nuestra experiencia sería mejor no ampliar la hipoteca y conseguir el dinero para pagar los gastos de subrogación por otra vía.

2-    En cuanto al Plan de Pensiones, no se puede cancelar, pero sí transferir. No deberías tener problema para pasarlo de un banco al otro.

¡Un saludo y no dejes de visitarnos!

Ya estoy por aqui otra vez.Me ha enviado Unoe un email con lo que les tengo que mandar que es lo siguiente: - Mi situación económica con nóminas e IRPF y fotocopia de la escritura del préstamo( si no nota extensa) Ésto es donde viene las condiciones de la hipoteca supongo no? - Datos del inmueble etc........ También viene ésto: " Autorizo a unoe a realizar un bloqueo de 350 € en concepto de “provisión de fondos por tasación”, de 17,00 € en concepto de“provisión de fondos por verificación registral” y 50 € en concepto de nota extensa”, si la solicito en este documento. Deseo que la “nota extensa” la tramite uno-e; SI / NO (tachar lo que proceda)Así mismo autorizo al bloqueo de 120 € en concepto de notificación de la oferta de subrogación a la entidad acreedora por conducto notarial.* Autorizo a cargar el importe de tasación, verificación registral y nota extensa, si procediera, aunque finalmente no se llevara a cabo la subrogación en uno-e. El cargo no se realizara hasta que haya una sanción positiva por parte del banco y el cliente esté de acuerdo en realizar la tasación. Entiendo que yo al tener las escrituras del prestamo no me cobrarán eso de nota extensa, que por cierto no se lo que es.Lo veis caro o es normal??? O sea que si sale o no sale para delante pierdo 350+50+17+120 euros no???? Luego te viene ésto que supongo que será para que me miren a mi y a la parienta(esta la casa a nombre de los 2 )la situación ecoómica no?? AUTORIZACION A UNA ENTIDAD DECLARANTE PARA SOLICITAR INFORME A LA C.I.R. (Personas Físicas) y luego otro archivo con el contrato de la apertura de la cuenta corriente, cuenta ahorro ( que no se lo que es ni si te cobran o no ) y las tarjetas de débito. Cómo lo véis?? Respecto a lo de verificación catastral, se refiere a una nota simple??es quela nota simple vale 4 euros y me van a cobrar 17€......... Espero no haberos aburrido con tanto tostón. Un saludo

Hola de nuevo,

Según deducimos del texto que nos has enviado, consideramos que lo que quiere decir es que Unoe sólo te cargará esos gastos si (1) la subrogación sigue adelante o (2) si ellos te aceptan la solicitud de hipoteca pero luego hay algún problema ajeno a ellos y la subrogación no se consuma (si tu banco enerva la oferta, por ejemplo).

En todo caso, te recomendamos que pidas a Unoe que te responda de forma exacta y por escrito si:

1-    Unoe no te cobrará nada antes de aprobarte la solicitud de subrogación
2-    Si hay un problema con la nueva tasación y no te conceden la subrogación ¿tendrás que pagar?

Esto último lo decimos porque, en tu caso, según cómo sea la nueva tasación, podrías requerir un porcentaje de financiación demasiado alto (superior al 80%, si la tasación la hacen muy baja). Esto podría representar un problema para que te acepten la subrogación, así que deberías asegurarte de que, si no sigue adelante, no tendrás que correr tú con los gastos.

En cuanto a las tarjetas de crédito y domiciliación de nómina, es algo normal, aunque sólo debes firmarlas cuando la subrogación esté aceptada por ambas partes.

Por lo demás, el proceso nos parece normal. Que te cobren de más por documentos y procedimientos es algo común en los bancos, desgraciadamente.

¡Un saludo!

Pregunta similar: Cambio y ampliación de hipoteca

hola tengo una hipoteca en barclays con suelo del 3,5 y solo me quedan 3 años de hipoteca. Estoy planteandome cambiar de banco y de paso ampliar la hipoteca 50000 euros para reformar mi casa. ¿ que banco ofrece mejores condiciones de cambio de hipotecas?

Hola, Rubén.

Te recomendamos que, antes que nada, intentes negociar con Barclays. Existen varios gastos del cambio de banco y siempre te saldrá más barato negociar quitar el suelo y ampliar capital con tu banco actual. Intenta negociar: exponer tus motivos y explicarles por qué es mejor para ellos que tú puedas pagar cómodamente la hipoteca a que la cuota sea demasiado elevada y todos empecéis a tener problemas. Te dejamos dos links para ayudarte a negociar: Negociar hipoteca y Negociar con el banco.

Si no lo consigues y te 'lanzas' a por la subrogación, consulta nuestros rankings de mejores hipotecas. Y si tienes un buen perfil financiero puedes contactar con ING  Direct, uno de los pocos bancos que todavía hace ampliación de capital. Sentimos decirte que la cosa a ese respecto está un poco difícil... ¡Suerte!