Pregunta similar: Hipoteca renegociada

Buenos días

Estoy en tramites con mi banco para renegociar mi hipoteca y me han ofrecido una al 3,25% durante los 3 primeros años y despues euribor +70

Estoy haciendo bien?

Veo que el euribor está bajando y me toca revisar en marzo

Ayuda por favor!

citando a Carmen Pregunta similar: Hipoteca renegociada Buenos días Estoy en tramites con mi banco para renegociar mi hipot...

Hola, Carmen.

Dependerá de lo que haga el euríbor en los próximos tres años. Si baja considerablemente, pasarte al tipo mixto no habrá sido la mejor opción. Pero si baja muy poco, se queda estancado o sube, te asegurarás pagar una cuota estable y asequible durante los próximos tres años.

El problema es que es imposible saber cómo evolucionará el euríbor dentro de uno, dos, tres o más años. Nuestra recomendación, por lo tanto, es que te bases en tu tolerancia al riesgo. Si valoras mucho la tranquilidad, pasarte a un tipo mixto o fijo puede ser una buena opción. Y si prefieres asumir más riesgo porque crees que el euríbor bajará (y puedes asumir unas cuotas más altas en caso de equivocarte), puedes mantenerte con un tipo variable y negociar una bajada de diferencial para reducir la cuota que pagas ahora.

Decidas lo que decidas, nuestra recomendación es que hables con varios bancos para ver qué te ofrecen, tanto el tuyo como otras entidades. Así, podrás comparar opciones y quedarte con la que te salga más a cuenta. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Cambio de hipoteca

Buenas tardes, tengo una duda, me gustaría que me ayuden por favor, actualmente tengo una hipoteca variable se euribor + 1.11 domiciliando nómina y seguro de hogar y vida.

Si no cumplo estas condiciones me subiría al 1.59 y 1.91.

He hablado con mi banco y me ofrecen cambiarme los diferenciales a 0.39, 0.69 o 0.79 respectivamente.

También me da la opción de mixta a 3, 5, 10, 15 y 20 años con interés del 2.95 , 3,20 3.75 y euribor más 0.85 hasta los 10 años y para 15 y 20 años el interés fijo es de 4.10 y 4.15 y después euribor más 0.89.

No se que será lo más conveniente, me dicen que el euribor va a bajar , que espere un poco.

Pero necesito una opinión de un profesional sobre todo para que me diga si los intereses que me ofrecen a día de hoy son buenos.

Muchas gracias 

citando a Pepe Pregunta similar: Cambio de hipoteca Buenas tardes, tengo una duda, me gustaría que me ayuden por favor, actualmen...

Hola, Pepe.

Los intereses que te ofrece el banco en caso de que sigas con un tipo variable están por debajo de la media del mercado, así que, a priori, parecen atractivos. 

En cambio, si te pasas al tipo mixto, el interés que te ofrece el banco si el tipo fijo se aplica durante los primeros tres, cinco o diez años se sitúa alrededor de la media del mercado. Sin embargo, el interés que te ofrece si el tipo fijo se aplica durante los primeros 15 o 20 años está muy por encima del de mercado. 

Si quieres, puedes echar un vistazo a las mejores hipotecas de España para comparar lo que te ofrece el banco con lo que se ofrece actualmente en el mercado. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Muchísimas gracias por la respuesta, me sirve de ayuda ya que estaba un poco perdida, y necesito dar una respuesta ya que estoy esperando una oferta de otro banco, pero me están dando largas o eso pienso yo. Esta otra entidad me ofrece fija a 30 años al 4 y algo, tendre que pagar los  gastos de cambio de hipoteca etc etc.

citando a Pepe Muchísimas gracias por la respuesta, me sirve de ayuda ya que estaba un poco perdida, y necesito dar una respuesta ya que estoy esperando una ofert...

¡Gracias a ti por confiar en nosotros!

En cuanto a la oferta de ese otro banco, la verdad es que un interés fijo del 4% o más se sitúa bastante por encima de la media del mercado. Por eso, si tienes tiempo y ganas, te recomendamos acudir a otras entidades para ver si te ofrecen algo mejor. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Buenos días,

Al igual que muchas de las consultas anteriores, me encuentro en negociación para la novación de mi hipoteca a tipo mixto con Kutxabank. La diferencia es que ellos me acaban de informar de que entra una nueva ley por la que no pueden cobrarme comisión por novación. Sin embargo, me han dicho que me la van a cobrar en forma de subida de intereses en el periodo fijo, es decir, en lugar de pagar 1,2 ahora, voy a pagar 0,4 más durante los 3 primeros años.

Quería saber si esto es legal y qué manera tengo de evitar pagarlos (o pagarlos de tal manera que luego pueda reclamar). 

Estoy esperando respuesta del Banco de España pero quería saber vuestra opinión.

Un saludo.

citando a rubenggc Buenos días, Al igual que muchas de las consultas anteriores, me encuentro en negociación para la novación de mi hipoteca a tipo mixto con...

Hola, rubenggc.

En principio, el banco tiene libertad total para decidir qué interés ofrece en caso de aceptar la novación, por lo que la situación que nos planteas no sería ilegal a priori. 

Ahora bien, la cosa cambia si el banco ya os ha hecho una oferta vinculante. En ese caso, está obligado a respetar esa oferta hasta que venza su plazo de validez, que se indica en la propia oferta. Si es vuestro caso, podéis exigir que el banco cumpla lo acordado. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Buenos días y feliz año!

Mientras me dan respuesta otros bancos me he cambiado los diferenciales, y me ha surgido otra duda, la hipoteca me la revisan cada 6meses eso lo tenía claro, pero ahora he visto en la app del banco Euribor de la próxima revisión de noviembre del 2020!! Eso no está bien verdad ? Yo la hipoteca la firme en octubre 2019 y era 13 meses al fijo y luego ya variable con revisión cada seis meses.

Donde puedo mirar para saber que mes y qué euribor me toman de referencia para hacer las actualizaciones??

Mil gracias .!

citando a Pepe Buenos días y feliz año! Mientras me dan respuesta otros bancos me he cambiado los diferenciales, y me ha surgido otra duda, la hipoteca me...

Hola, Pepe.

Sería fantástico que se te aplicara el euríbor de noviembre de 2020, porque para entonces cotizaba por debajo del 0%. Sin embargo, lo más probable es que se trate de un error de la aplicación. 

En la escritura de tu hipoteca puedes comprobar qué valor del euríbor se usa para revisar tu interés. Y si te da pereza leer la escritura, también puedes pedir cita a un gestor de tu banco para que analice tu caso. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Muchas gracias por el trabajo desinteresado que hacéis!! 

Yo también me imagino que será un error de la app del banco! Y si que me he leído la escritura del préstamo y dice:

el EURÍBOR a aplicar, el que corresponda al último publicado en la fecha en la que vaya a realizarse la revisión

Eso quiere decir que el mes de referencia es justo el anterior al mes de revisión (del mismo año claro) o es el mes anterior y del año anterior?

Nuevamente gracias por contestar!!

citando a Pepe Muchas gracias por el trabajo desinteresado que hacéis!!  Yo también me imagino que será un error de la app del banco! Y si que me he...

Hola de nuevo, Pepe.

¡Gracias a ti por confiar en nosotros!

Lo que significa esa cláusula es que, cuando llegue la fecha de revisar tu interés, el banco lo calculará usando el último valor oficial del euríbor publicado en el BOE. 

Por ejemplo, pongamos que tu revisión fue el 2 de noviembre de 2023. Si el último valor publicado del euríbor en esa fecha fue el de octubre de 2023, el banco tenía que usar el de octubre de 2023. Y si fue el de septiembre de 2023, tenía que usar el de septiembre de 2023.

Esperamos haber resuelto tu duda. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Duda comisión por novación

Leyendo el Artículo 23.6 de la Ley 5/2019, donde dice:

"En caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de un tercero en los derechos del acreedor, siempre que en ambos casos suponga la aplicación durante el resto de vigencia del contrato de un tipo de interés fijo o con un primer período fijo de, al menos, 3 años, en sustitución de otro variable, la compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada no podrá superar la pérdida financiera que pudiera sufrir el prestamista, con el límite del 0,05 por ciento del capital reembolsado anticipadamente, durante los 3 primeros años de vigencia del contrato de préstamo. Si en la novación no se produjera amortización anticipada de capital, no podrá cobrarse comisión alguna por este concepto.

Transcurridos los tres primeros años de vigencia del contrato de préstamo el prestamista no podrá exigir compensación o comisión alguna en caso de novación del tipo de interés aplicable o de subrogación de acreedor en los que se pacte la aplicación, en adelante y para el resto de la vida del préstamo, de un tipo de interés fijo o con un primer período fijo de, al menos, 3 años.

Entiendo que aquí dice que en el caso que se realice una novación o una subrogación a un banco distinto, siempre que el cambio sea a una hipoteca con interés fijo o mixto con un periodo fijo mínimo de 3 años, la comisión o reembolso .... 

Y después dice lo mismo, pero que si han transcurrido los 3 primeros años, no podrán cobrar comisión.

Lo que no especifica es de qué tipo tiene que ser la hipoteca de origen.

No sé si estoy en lo cierto o me he hecho un lío, ¿me podéis ayudar?

Gracias.

Hola, Angel.

Es tal y como dices: si tienes una hipoteca variable y la pasas al tipo fijo o mixto (con un tipo fijo en los primeros tres años o más) con una subrogación de acreedor o con una novación, la comisión máxima que puede cobrarte el banco es del 0,05% sobre el importe pendiente. 

En cuanto a lo de los tres años, como la disposición se contiene en el mismo punto (el artículo 23.6), se entiende que va referido al cambio del tipo variable al fijo o mixto con novación o subrogación. Por lo tanto, si se lleva a cabo una novación o subrogación a partir del cuarto año del plazo de la hipoteca para pasar de un tipo variable a uno fijo o mixto (con un tipo fijo durante los primeros tres años o más), el banco no puede cobrar ninguna comisión por la operación. 

Esperamos haber resuelto tu duda. 

Un saludo. 

Hola, quiero hacer una consulta. 

Quiero cambiar las condiciones actuales de mi hipoteca y mediante novacion pasar de una variable a una mixta, con un fijo de 2 años. Firmé en 2019, con lo que esté sería el 5* año con la hipoteca. En este caso y con estas condiciones, aplica lo que he leído en su pagina y en el foro donde se comenta que a partir del 3* año no pueden cobrarme las comisiones (del 0,5 en este caso) aunque es lo pactado en su momento en la escritura de la hipoteca? 

Muchas gracias de antemano 

Hola, Ada.

Lamentablemente, la limitación que comentas se aplica únicamente si te pasas de un tipo variable a uno fijo o a uno mixto con un fijo inicial que dure tres años o más. Como tu tipo mixto tendrá un fijo inicial de dos años, no se te aplicará esa limitación y, en consecuencia, el banco te podrá cobrar la comisión por novación que se indique en tu escritura. 

Esperamos haber resuelto tu duda. 

Un saludo.

Muchísimas gracias por la respuesta Miquel y por crear un espacio como este, que nos permite estar informados y plantear estas dudas, tiene un valor inmenso que a día de hoy no tiene precio.

Pregunta similar: Cambio de hipoteca variable Pibank €+0.95 a mixta 5 años La Caixa

Buenas tardes, firmé la hipoteca variable en Pibank en 2020 con €+0,95% sin ninguna vinculación, pero después de la ultima revisión, estoy pagando un 4,96% de intereses. Así que he revisado el mercado y creo que lo que más me encaja es la hipoteca mixta. Caixabank me ofrece los 5 primeros años fijos al 2,75% y el resto €+0,50%, solamente con la domiciliación de la nómina, la tasación la pagarían ellos. Que os parecen estas condiciones?. Me bajaría la cuota 120€/mes. Mi idea es durante estos 4 años ahorrar y cuando empiece la parte variable, si el Euribor sigue alto, amortizar bastante si no todo.

Todos los bancos me han dado solamente la posibilidad de hacer una hipoteca nueva cancelando la actual, no me dan la posibilidad de subrogación, que entiendo que me saldría mas barato. Y también he llamado a Pibank para ver si me pueden mejorar las condiciones y me han dicho que no directamente, no se si una vez que solicite la cancelación me harán una contraoferta.

Gracias y saludos.

citando a JESUS_MTNZ Pregunta similar: Cambio de hipoteca variable Pibank €+0.95 a mixta 5 años La Caixa Buenas tardes, firmé la hipote...

Hola, JESUS_MTNZ.

A priori, parecen unas buenas condiciones: el interés está por debajo de la media que ofrecen ahora los bancos, tanto en el tramo fijo como en el variable, y la vinculación es muy baja (solo la nómina). Ahora bien, por si acaso, te aconsejamos mostrar esa oferta a otros bancos (también al tuyo) para ver si te hacen una contraoferta mejor. 

Un saludo. 

Gracias Miquel, como me dices, he pasado la oferta de Caixa al otro candidato a quedarse con mi hipoteca (Kutxa), y dicen que van a ver si me pueden mejorar condiciones. Lo malo es que no me permiten hacer subrgación, si o si tengo que cancelar hipoteca y hacer una nueva, que me han dicho que me cuesta sobre 1.000€.

A Pibank los he llamado para ver si me mejoran condiciones y me dicen que no hacen contraofertas, no se si cuando les llegue la solicitud de cancelación, entonces me ofrecerán algo mejor, en ese caso no llevaría costes no?, cambiar condiciones dentro del mismo banco.