Hola, Caxap.

La recomendación general es no contratar una hipoteca sin tener ahorrado por lo menos el 35 % del valor de la vivienda. Y es que no solo tendríais que asumir el 20 % que no suele financiar el banco, sino que además los gastos de constitución de la hipoteca y de compraventa suelen suponer un 15 % más.

En cualquier caso, vuestro perfil económico no es malo, al tener ingresos de 3.500 euros, un contrato indefinido y una posición de funcionaria (aunque sería mejor si tuviera plaza). Por eso, si seguís queriendo una hipoteca 100 más gastos, la recomendación es que vayáis a diferentes entidades bancarias a exponerles vuestra situación y ver qué ofertas pueden haceros para compararlas. De todos modos, debéis tener en cuenta que actualmente prácticamente no se comercializan las hipotecas 100 más gastos y que si os la dieran ésto supondría un mayor endeudamiento (no solo por tener más financiación, sino por los intereses que se generarían).

En relación a Finsolvia, lo que debéis tener claro es que no es una entidad que conceda hipotecas, sino un intermediario financiero o bróker. Esto significa que, aunque es cierto que tienen más posibilidades de conseguir una hipoteca 100 más gastos, os cobrarían por hacer esta gestión. Sus honorarios no están regulados por ley, pero suelen estar entre el 1 % y el 5 % de la financiación conseguida.

Un saludo.

Pregunta similar: ayuda hipoteca sin ahorros

buenas, mi pareja y yo buscamos primera vivienda y estamos un poco cabizbajos con lo que nos estamos encontrando, tenemos 34 y 30 años, yo autonomo (taxista trabajando por cuenta propia con mi propio taxi) y ella indefinida con 3 años de antigüedad, las opciones que barajamos rondan los 200/220.000 euros + gastos a parte, el problema es que yo recien he pagado la licencia de taxi y no tenemos ahorros, tenemos solvencia de sobra para pagar una hipoteca (haciendo numeros de unos 250k € a 30 años unos 900€/mes) pero en 2 bancos que hemos preguntado no quieren saber nada si han de dejarnos mas del 80% si nos son viviendas suyas, partiendo de esto que opciones tenemos?podriaias explicarnos como va el tema de la tasacion?el tasador lo lleva tu banco?podriamos pedir el 80% por un lado y el resto en prestamos (aunque la cuota se disparase)?si vamos a una immobiliaria puede que ellos trabajen con con tasadores que tasen mas alto para estos temas? no se estamos un poco que nos hemos venido abajo y no le vemos solucion.. a ver si nos podeis dar un poco de luz..muchas gracias de antemano

Hola, ibanp.

Actualmente es difícil conseguir una hipoteca 100 si no es para perfiles económicos muy buenos (con ingresos altos, empleos fijos en un sector en alza y buena antigüedad) o para comprar pisos de bancos. Esto se debe a que antes de la crisis económica se concedieron muchos de estos productos que, al final, no se pudieron pagar y el banco tuvo que ejecutar la garantía y quedarse con el piso. Así pues, dado que tienen un alto riesgo de impago han cerrado el grifo a este tipo de financiación excepto para perfiles muy solvente o para colocar sus propios pisos (para darle salida ofrecen mejores condiciones como puede ser el 100 % del valor de la vivienda).

Es decir, lo más habitual es que hoy en día solo consigáis una hipoteca que cubra el 80 % del valor de la vivienda o del precio de tasación, normalmente el más bajo de los dos, por lo que trabajar con una u otra tasadora en principio no debería conseguiros un trato mejor, especialmente teniendo en cuenta que las tasaciones son oficiales y se hacen en base a criterios como la localización del inmueble, sus características y el precio del mercado en ese momento.

Así pues, deberíais aportar el 20 % restante del valor de la vivienda de vuestros ahorros. Pero a esa cantidad deberíais sumarle otro 15 % más que corresponde a los gastos de constitución de la hipoteca y a los gastos de compraventa. Es decir, debéis tener ahorrado un 35 % del valor de la vivienda que queréis comprar para poder pedir una hipoteca de las que se suelen comercializar actualmente.

En cuanto a lo de pedir el 80 % con la hipoteca y el resto en préstamos es algo que no os recomendamos en ningún caso, puesto que el interés de estos últimos es muy alto y acabaríais sobreenedeudándoos. Además, tened en cuenta que deberéis firmar uno de los dos antes (la hipoteca o el préstamo) así que puede ser que cuando fuerais a firmar el segundo no os lo concedieran por ya tener una importante deuda vigente.

En relación a las opciones que tenéis, nuestra recomendación general es que os esperéis y ahorréis todo lo que podáis antes de meteros en una hipoteca, siendo esta la manera más segura de poder hacer frente a la cuota y no comprometer vuestra economía (os recomendamos que si llegado el momento no pudierais pagar, el banco no solo podría quedarse con la vivienda si no que, si la deuda es mayor al valor de la misma en ese momento, seguiríais teniendo que pagar y os podrían embargar vuestros bienes presentes y futuros).

Si esperar no es una opción, tenéis dos vías. La primera es ver qué pisos os pueden ofrecer los propios bancos, de manera que podáis intentar que os financien el 100 % de la vivienda. En este caso tened en cuenta que aún tendríais que aportar alrededor de un 15 % para cubrir los gastos y que, a veces, esos pisos necesitan algunas reformas. La segunda opción es que contratéis los servicios de un intermediario financiero o bróker. Se trata de un profesional con muchos contactos en el sector y que, por lo tanto, es capaz de conseguir mejores tratos. Sin embargo, tened presente que cobrará una comisión (que se debe pagar en el momento en el que se firma la hipoteca) y que esta no está regulada por ley, aunque suele oscilar entre el 1 % y el 5 % del valor de la hipoteca conseguida.

Por último, no sabemos cuánto cobráis, pero recordad que la cuota de la hipoteca no debería superar nunca el 35 % de vuestros ingresos mensuales, ya que si no es así podéis poner en riesgo vuestra economía. En el caso de que os decantéis por una hipoteca variable, si bien es cierto que el euríbor está ahora en mínimos históricos, podría volver a subir, por lo que deberíais calcular la cuota en base a diferentes escenarios posibles del índice de referencia.

Un saludo.

hola, primero muchas gracias por la respuesta, hacéis una faena extraordinaria y lo segundo que creo que nos habéis abierto una ventana no contemplábamos que es la del broker. El fin de semana pasado pasamos por un par de agencias immobilairias (parece que ahora hayan por todos lados) y ojeando los anuncios que tenían en el expositor vimos que financiaban al 100%, entramos a informarnos y mañana miércoles por la mañana tenemos 2 entrevistas con ellos, para tomarnos datos y estudiar un poco nuestro caso (me da toda la sensación que estas immobiliarias trabajan con estos "brokers" de la forma que me lo plantearon), a parte de eso llevar documentación y ver que opciones tienen en cartera ellos o incluso me comentaron que me podían conseguir la hipoteca sin comprarle a ellos la vivienda (no hablamos de lo que cobrarían por ello, todo es estudiarlo), así que mañana a ver que nos dicen y cuando tenga noticias las diré por si le puede servir de ayuda a futuros compradores que estén como nosotros. saludos

Tu respuesta está razonada de una manera muy correcta en papel, y en número. Pero a un nivel más de realidad es que veo que se conceden hipotecas a personas con situaciones más precarias que las de estos dos chicos por el 100%. Es más yo no conozco ( a lo mejor solo conozco a pobres) a nadie que tenga o pueda tener ahorrados más de 3 o 6000 Eur. Me puedes razonar esto??

Hola, Pritte.

Cada caso es un mundo y nuestra labor no es analizar los casos pormenorizados (primero porque no disponemos de todos los datos y segundo porque los bancos tienen sus propios criterios de riesgo y de concesión). Por lo tanto, nuestras recomendaciones están basadas, como bien señalas, en números.

Nunca recomendaremos a alguien que se endeude más allá de lo que, en teoría, es recomendable, porque aunque cada cual conoce sus opciones y qué vías podría tener en caso de encontrarse en una situación complicada, desde HelpMyCash.com no podemos conocerlas. Y aunque las conociéramos nunca animaremos al sobrendeudamiento, puesto que hemos visto muy bien sus consecuencias en los últimos años.

Que algunas entidades tengan criterios de riesgo más laxos es algo que deben tener en cuenta las propias entidades y los clientes, nosotros solo podemos darles orientaciones generales (y argumentadas), pero finalmente la decisión es de cada uno.

Un saludo.

Buenas, pues la cosa va hacia adelante, la casa se va a comprar por 180k €, la tasación nos ha salido en 207k €, por lo que nos dan 165k €, el resto lo tenemos/nos lo prestan familiares, incluido los gastos de itp, gestoria y gastos varios de préstamos. Escribo porque nos ha salido un pequeña duda, nos comenta el banco que en la nota simple aparecen más metros de vivienda que en los tasados y al ser esa diferencia mayor al 20% se ha de corregir y volver a pedir una nota simple con los metros correctos, el desfase de metros (unos 50) son debidos a que la casa tiene 2 terrazas que antiguamente estaban cubiertas de techo de metal y para el cálculo a la hora de los datos del registro, esas terrazas las incluyeron en metros de vivienda cuando no lo son, ahora no están cubiertas y se ve claramente que son terrazas, de ahí que salieran 50 metros de más, entonces la duda es, como cambiamos ese dato en el registro? Es necesario ese cambio firmando como vamos a hacer en un par de semanas una nueva escritura y más teniendo los datos reales ellos, ya que el tasador lo puso el propio banco? Me parecería lógico si los metros tasados fueran mayores que los del registro pero es que es al revés, no se que problema pueden ver en eso.. A ver si me podéis echar un poco de luz.. Muchas gracias.

Hola, ibanp.

Nos alegramos de que hayáis encontrado una solución para comprar la vivienda que queréis, sin embargo la cuestión que nos planteas se escapa de nuestro ámbito de conocimiento, aunque creemos que el problema reside en que el propietario hizo una modificación en las terrazas y no lo inscribió en el registro, por lo que ahora no se corresponde la nota simple con la tasación, algo que, en principio, se solucionaría si el propietario inscribiera en el registro los cambios realizados en la vivienda, porque si es como nos imaginamos es un problema que tendrá con cualquier posible comprador que tenga que pedir una hipoteca.

Pero como no somos expertos en esta materia, te recomendamos que consultes en tu entidad cuál es el problema exacto y qué deberíais hacer y, si no, directamente en el registro.

Un saludo.

Pregunta similar: Conseguir una hipoteca sin ahorros es posible??

Hola quiero comprar la vivienda en la que estoy viviendo ,está embargada mi casero no me dijo nada y ya le compraron la casa una empresa que se encargó de comprar la deuda al banco que tengo que hacer para comprarla y saber si no tiene cargos la casa ?? Lo tengo difícil ya que no tengo ahorros para la hipoteca.

Hola, Loli Pérez.

Lamentablemente, no se puede conseguir una hipoteca si no se tiene nada ahorrado. Necesitarás, al menos, tener en torno al 10% del precio de la vivienda para pagar los distintos gastos de compraventa: impuestos, notaría, etc. Además, los bancos rara vez financian más del 80% de la compra, así que suelen pedir que se aporte un 20% extra de ahorros. 

Dicho esto, hay unos pocos bancos que pueden prestarte más del 80% si cumples ciertos requisitos. Puedes consultarlos en nuestra página sobre hipotecas sin ahorros. 

Un saludo.