Las hipotecas 100 % financiación son los préstamos hipotecarios que te ofrecen todo el dinero de la compraventa de una vivienda. A continuación, conoce algunas de las hipotecas más interesantes para dar forma a tu nuevo hogar.

Las mejores hipotecas 100 para pisos de bancos
Interés: E + 0,99%
Cuota: 369,46€
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Inmobiliaria: Altamira
Concesión del 100% sujeta a condiciones
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Cuota: 392,24€
Productos vinculados: 3
Inmobiliaria: Bankinter Portal Inmobiliario
Concesión del 100% sujeta a condiciones
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Cuota: 377,65€
Productos vinculados: 1
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Firmar una hipoteca 100, una operación de riesgo

Si nos estamos planteando contratar una hipoteca 100 % para financiar la adquisición completa de una vivienda, debemos tener presente que la deuda contraída en estos casos es mayor, por lo que tanto nosotros como el banco tendremos que asumir un riesgo de morosidad más elevado. Por este motivo, si contamos con los ahorros suficientes para hacer frente a los gastos de la entrada por nuestra cuenta, la opción de firmar una hipoteca al 80 % será más conveniente y barata que la de la financiación total, sobre todo a medio y a largo plazo.

Si quieres saber cómo son las mejores hipotecas que financian hasta el 80 % del valor del inmueble a adquirir, en el listado siguiente podrás consultar las ofertas más atractivas del mercado a tipo variable:

Mejores hipotecas variables al 80 %

3 maneras de hacerse con una hipoteca 100 % financiación

Hay muy pocas entidades que se muestren dispuestas, a día de hoy, a financiar el 100 % de la adquisición de una vivienda, ya que se trata de una operación que tiene un riesgo de morosidad muy elevado. De hecho, lo máximo que suelen prestar los bancos es el 80 % del valor de compraventa o tasación del inmueble, un porcentaje que desciende hasta el 60-70 % si el crédito se solicita para comprar una residencia de uso no habitual. Aun así, todavía quedan algunas entidades que conceden hipotecas 100 para finalidades o perfiles concretos, así que si sabemos cómo y dónde buscarlas, podemos dar con una. Veamos de qué modos tendremos más opciones de hacernos con una hipoteca 100:

  1. Disponer de un excelente perfil financiero: si cobramos un sueldo estable y relativamente elevado, nuestras opciones de conseguir un préstamo hipotecario de este tipo serán mayores. En ese sentido, se considera que para acceder una hipoteca 100 % de financiación para comprar una vivienda que no sea de un banco hay que cobrar, aproximadamente, unos 2.500 euros al mes. Asimismo, habría que contar con un contrato fijo, cierta antigüedad laboral, ningún crédito vigente y ninguna deuda impagada registrada en ficheros de morosidad.
  2. Pedir una hipoteca para comprar pisos de bancos: durante los primeros años de la crisis, muchos bancos efectuaron ejecuciones hipotecarias y recibieron un gran número de activos inmobiliarios; unas viviendas que ahora se quieren quitar de encima para sanear sus balances. Para incentivar su adquisición, varias de estas entidades ofrecen unas condiciones de financiación más atractivas y, en ciertos casos, hasta están dispuestas a cubrir todo el valor de compraventa. Eso sí, hay que tener en cuenta que no todas las hipotecas para pisos de bancos son hipotecas 100, así que si estamos interesados en este tipo de inmuebles, deberemos preguntar al banco cuál será la financiación concedida.
  3. Contratar los servicios de un intermediario financiero o bróker inmobiliario: estos profesionales están muy bien relacionados con la banca, así que son capaces de negociar la concesión de hipotecas 100 % de financiación con mayores probabilidades de éxito. Eso sí, a cambio de sus servicios, tendremos que pagar una comisión por intermediación que, en la mayoría de los casos, será de entre el 1 % y el 5 % del capital del préstamo que nos consigan.

Ya sea para pedir una hipoteca de financiación total o para conseguir el habitual 80 %, si nunca has solicitado una hipoteca, te recomendamos que leas la siguiente guía gratuita para descubrir cuál es el proceso que hay que seguir:


¡Guía GRATUITA! Cómo pedir una hipoteca al banco

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

¿Por qué es más difícil hacerse con una hipoteca 100?

En los años anteriores a la crisis, muchos bancos apostaban por conceder hipotecas 100 %, también llamadas de financiación total del valor de compraventa o de tasación. De hecho, en esa época incluso era fácil hacerse con más del 100 % para cubrir también los gastos de escrituración o para financiar otros proyectos (una reforma, amueblar la casa, etc.). Esta práctica se llevó a cabo en un buen número de países occidentales: durante la burbuja inmobiliaria española, antes de que estallara la  crisis de las hipotecas subprime en Estados Unidos... Pero desde que se originó la recesión económica mundial entre 2007 y 2008 los bancos únicamente financian hasta el 80 % del precio de las viviendas para no asumir un riesgo tan alto, salvo en ciertos casos muy concretos.

Otra razón que explica por qué es complicado hacerse con uno de estos préstamos es que el artículo 3 del Real Decreto 716/2009, por el que se desarrollan varios aspectos de la Ley 2/1981, de 25 de marzo, de regulación del mercado hipotecario y de otras normas del sistema financiero, prohíbe expresamente que se titularicen las hipotecas con un LTV superior al 80 %, por lo que los bancos no pueden venderlas como activos a fondos de inversión o a otras terceras prácticas. Esto significa, en la práctica, que las entidades no pueden rentabilizar esa deuda a corto plazo, por lo que se ven obligadas a asumir todo el riesgo de impago del producto.

Encuentra las mejores ofertas para pisos de bancos

Como ya hemos visto, comprar uno de los pisos de los bancos es una de las pocas vías de las que disponemos para conseguir una hipoteca 100 % de financiación si no contamos con un perfil financiero prácticamente perfecto. Las entidades tienen en cartera un gran stock de viviendas que embargaron durante la crisis, por lo que para quitárselas de encima ofrecen, en ciertas ocasiones, hipotecas de financiación total que cubren todo su valor. Eso sí, hay que tener presente que estos inmuebles pueden presentar ciertos inconvenientes, como que a veces están en mal estado y es necesario reformarlos. Si estamos interesados en este tipo de viviendas, las podemos encontrar a través de los siguientes canales:

  1. A través de las inmobiliarias de los bancos, ya sea acudiendo directamente a una oficina o desde su propia página web. En general, las entidades financieras que tienen viviendas en cartera disponen de una agencia inmobiliaria propia desde la que gestionan su compraventa, por lo que nos resultará muy fácil encontrar este tipo de pisos.
  2. A través de la web de la Sareb, donde podremos encontrar los pisos que esta sociedad tiene en venta en la zona en la que queremos residir. Eso sí, la comercialización de estas viviendas está delegada en las inmobiliarias determinadas, que son las que mediarán con el banco para darnos hipotecas al 100 % para financiar su adquisición. Estas son las actuales comercializadoras de los pisos de la Sareb:
    • Haya (Bankia y Cajamar)
    • Altamira (Santander)
    • Servihabitat (CaixaBank)
    • Solvia (Banco Sabadell)

Asimismo, podemos acudir directamente a nuestra entidad bancaria para preguntar cuáles son las viviendas que tienen en estos momentos en cartera, siempre que esta no haya cedido la comercialización de sus activos inmobiliarios a la Sareb.

Características de las hipotecas 100 para pisos de bancos

Como ya da a entender su propia denominación, la principal particularidad de estos productos es la elevada financiación que concede el banco, mientras que en sus otros aspectos, las hipotecas 100 son muy parecidas a los préstamos hipotecarios que permiten obtener menos del 100 % del precio de la vivienda. De todos modos, precisamente porque tienen un importe más alto y porque se suelen contratar para adquirir pisos de bancos, estos productos pueden tener, en ciertas condiciones, varias condiciones poco frecuentes en las hipotecas convencionales:

  • Como el importe que financian es notablemente más alto, muchas hipotecas 100 tienen plazos de amortización de la hipoteca más largos, llegando por lo general hasta los 30 años y superando, en ciertos casos, los 40 años. Eso sí, debemos tener presente que si estiramos una hipoteca 100 para pagar unas cuotas más reducidas, se devengarán más intereses, lo que encarecerá el préstamo hipotecario.
  • La tasación hipotecaria suele estar pagada. Las entidades bancarias suelen tener tasados todos los pisos de su propiedad, por lo que no deberemos desembolsar ese gasto. Esto se traduce en un ahorro de entre 200 y 400 euros.
  • A pesar de las anteriores ventajas, las hipotecas 100 % no son más baratas que el resto. Los bancos suelen ofrecer las mismas condiciones en cuanto a productos vinculados y comisiones, la única diferencia al respecto es el mayor porcentaje de financiación, que cómo ya hemos explicado antes pude llegar al 100 %.

Estas son las características genéricas de esta clase de préstamos hipotecarios, aunque hay que tener presente que, como cualquier otra hipoteca, las condiciones siempre se pueden negociar. Por ello, siempre es aconsejable tratar de mejorar en lo posible lo ofrecido por el banco y acudir a más de una entidad para ampliar el abanico de opciones.

Y para una hipoteca 100 % financiación, ¿qué requisitos me exigirán?

Si queremos comprar una casa y nos hemos decantado por el piso de un banco que nos permite financiar la operación con hipotecas 100, es aconsejable que nos informemos previamente sobre los requisitos que nos exigirá la entidad para poder acceder a estos créditos. Normalmente, las condiciones que hay que cumplir en estos casos son casi las mismas que para obtener una hipoteca al 80 %, aunque existen ciertas diferencias que conviene que conozcamos:

  • Estabilidad laboral. Este es uno de los requisitos fundamentales para hacerse con cualquier clase de préstamo. Si contamos con cierta antigüedad en nuestra empresa, un sueldo bueno y un cargo relativamente estable, nuestras posibilidades de conseguir una hipoteca 100 serán más altas. Asimismo, será imprescindible que cobremos unos ingresos más o menos elevados entre todos los titulares. Por lo general, deberíamos percibir, al menos, más de 2.500 euros al mes. 
  • Avales muy cualificados. Contar con el respaldo de un avalista que tenga un buen perfil también es un aspecto que el banco verá con buenos ojos. No obstante, debemos tener en cuenta que la persona que avala un préstamo no obtiene ningún beneficio y asume un riesgo muy alto, ya que se expone a perder sus bienes presentes y futuros si el titular no paga las cuotas de la hipoteca.

  • Doble garantía. Una segunda vivienda, otras propiedades o, incluso, los propios bienes del avalista, pueden servir como dobles garantías, además de la vivienda que queremos comprar.
  • Ahorros para afrontar los gastos de gestión. Aunque las hipotecas 100 financien la totalidad de la vivienda, seguiremos necesitando dinero para asumir los gastos de compra de vivienda, normalmente oscilan entre el 10 y el 15 % del valor del inmueble.
  • No figurar en ningún registro de morosos. Si nos encontramos listas como las de ASNEF o RAI, ninguna entidad bancaria nos concederá una hipoteca con 100 % de financiación.

Es importante tener presente que el cumplimiento de todos estos requisitos no nos asegura la concesión de la hipoteca. Como ya hemos comentado, los bancos suelen prestar hasta un máximo del 80 % del valor de la vivienda, así que conseguir una financiación mayor puede ser complicado, especialmente si la vivienda a adquirir no pertenece a la entidad.

Asegúrate de que podrás pagar la hipoteca 100 %

Con las hipotecas al 100 % de financiación, los bancos prestan todo el dinero necesario para cubrir la adquisición de la vivienda, por lo que no hay que aportar el 20 % de ahorros que se suele exigir. No obstante, sí habrá que contar con aproximadamente el 15 % del valor del inmueble para abonar los gastos de escrituración de la hipoteca y de la compraventa, a no ser que el crédito concedido sea una hipoteca 100 más gastos. Asimismo, como el importe de estos productos siempre es más alto, también tendremos que dedicar una mayor parte de nuestros ingresos al pago de las mensualidades, lo que condicionará nuestras finanzas presentes y futuras.

Por ello, a la hora de pedir una hipoteca 100 % debemos considerar siempre los siguientes puntos:

  1. No destinar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de la hipoteca. El Banco de España advierte que si se supera este umbral de cuota, nuestras posibilidades de incurrir en un impago aumentarían considerablemente, puesto que nos resultaría muy difícil efectuar todos los meses un gran esfuerzo económico para abonar las cuotas de la hipoteca. Además, si la hipoteca fuera a tipo variable, una subida del euríbor podría poner en jaque nuestras finanzas personales. Por lo tanto, para hacernos una idea, si nuestro sueldo mensual es de unos 2.000 euros, las cuotas no deberían superar los 700 euros.
  2. No endeudarse por encima de las posibilidades de cada uno, ya que correríamos el riesgo de perder nuestro hogar. Además, como no hay muchos bancos que contemplen la dación en pago, en la mayoría de los casos la deuda no quedaría saldada al entregar la vivienda, por lo que seguiríamos debiéndole dinero a la entidad.
  3. No contratar productos que no necesitemos, como podría ser un plan de pensiones o demasiados seguros para conseguir un diferencial más bajo. A largo plazo, podrían acabar saliendo muy caros, ya que su precio se va incrementando año tras año. En este caso, realizar dos simulaciones de hipoteca antes de decidirse (una con productos vinculados y diferencial bajo y otra simulación sin vinculación con un diferencial más alto) puede evidenciar cuál de las dos opciones nos conviene más.
ADVERTENCIA: las hipotecas 100 % de financiación sobre el valor de un inmueble son los préstamos que acumulan un mayor riesgo de morosidad. Y es que cuando se pide prestado el coste íntegro de la vivienda, la deuda contraída es más alta, por lo que es necesario hacer un esfuerzo mensual más importante para poder hacer frente al pago de las cuotas. Asimismo, contratar uno de estos productos nos puede colocar en una posición económica algo comprometida, pues como no tendremos ahorros y estaremos obligados a abonar siempre las mensualidades, tendremos muy poco margen de maniobra para afrontar imprevistos.

Guía sobre los pisos de bancos para conseguir una hipoteca al 100 % de financiación

Si queremos comprar un inmueble que pertenece a una entidad bancaria y hemos optado por financiarlo con una hipoteca 100 por 100, antes de efectuar la operación recomendamos descargar la guía Toda la verdad sobre los pisos de los bancos. En esta herramienta gratuita de HelpMyCash.com se explica cuáles son los pros y los contras de firmar una hipoteca al 100, así como qué requisitos hay que reunir para poder contratar estos productos y en qué aspectos debemos fijarnos para hacernos con el mejor préstamo.


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Calcula tu cuota de hipoteca y descubre cuánto pagarás al mes

Antes de empezar a buscar financiación para comprar una vivienda es fundamental valorar cómo afectaría la contratación de la hipoteca a nuestra economía familiar, sobre todo si necesitamos financiar un porcentaje superior al habitual 80 %. En estos casos, como se necesita una suma mayor de dinero prestado, tendremos que dedicar una mayor porción de nuestro sueldo al pago de las cuotas y, seguramente, tendremos que alargar el plazo para poder abonar las mensualidades sin problemas.

La mejor manera de descubrir si podríamos permitirnos la contratación de una hipoteca 100 es calcular si seríamos capaces de hacer frente a sus cuotas con un máximo del 35 % de nuestros ingresos netos, que es el porcentaje que el Banco de España aconseja utilizar como mucho para pagar las deudas financieras. En el caso de que necesitemos una mayor porción de nuestro sueldo, firmar el crédito nos obligaría a asumir un endeudamiento demasiado elevado, por lo que el banco probablemente no aprobaría la operación.

Para calcular a cuánto ascenderían las cuotas mensuales podemos utilizar un simulador de hipoteca gratuito que nos indique cuál será el precio total de la hipoteca, incluyendo las comisiones y el coste de todos los productos vinculados.

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Compara ofertas y consigue la hipoteca más barata

Para firmar la hipoteca más barata del mercado debemos comparar varias hipotecas al mismo tiempo. Desde HelpMyCash.com recomendamos comparar un mínimo de tres ofertas. Para que el proceso sea más sencillo y no tengamos que acudir a todas las oficinas del banco podemos utilizar tantas veces como queramos un comparador de hipotecas online. Así, nos aseguremos no perder el tiempo visitando todas las oficinas bancarias y sólo tendremos que acudir a las que realmente interesan más.

FAQ - ¿Cómo te ayuda esta página sobre hipotecas 100 % financiación?

Firmar una hipoteca 100 es una decisión que te acompañará durante décadas, así que antes de acudir al banco merece la pena tomarse un tiempo para comprender cuáles son todas las características de este tipo de productos. Para ayudarte durante este proceso, a continuación damos respuesta a las preguntas más frecuentes acerca de estos préstamos:

1.- ¿Qué son las hipotecas 100 %?

Las hipotecas 100 % de financiación son préstamos hipotecarios que cubren el precio íntegro de la vivienda que pretendemos adquirir. Normalmente, los bancos prestan hasta un máximo del 80 % del valor de compraventa o tasación de los inmuebles, así que estos productos son poco frecuentes y suelen pedirlos los clientes que no cuentan con los ahorros suficientes para abonar el 20 % restante de la compra. De todos modos, siempre tendremos que disponer de fondos propios para pagar los gastos de constitución y de compraventa, ya que estos no se incluyen dentro del importe financiado por los créditos hipotecarios al 100 %.

2. - ¿Cómo puedo conseguir una hipoteca 100 financiación?

Hoy en día es difícil conseguir que un banco nos conceda, de primeras, una hipoteca 100, a diferencia de lo que sucedía antes de que estallara la crisis económica y financiera mundial. De hecho, prácticamente las únicas maneras de hacerse con uno de estos préstamos hipotecarios es o bien tener un perfil económico casi perfecto, o bien pedir la hipoteca para comprar un piso de banco, pues algunas entidades ofrecen una mayor financiación cuando el dinero es para adquirir una de sus viviendas embargadas.

Así, si nuestro perfil financiero es realmente bueno, podremos tratar de negociar para que el banco nos financie el precio completo de la vivienda, aunque como hemos comentado, la decisión final dependerá de sus criterios de riesgo. Para el resto de los mortales, en cambio, las opciones de hacerse con una hipoteca 100 % se limitan a las hipotecas para pisos de bancos. Las entidades quieren reducir el stock de inmuebles que tienen entre sus activos, por lo que a veces están dispuestas a conceder más del 80 % de financiación a los clientes que piden la hipoteca para adquirir un piso de su propiedad.

3. - ¿Puedo pedir una hipoteca 100 % si no tengo ahorros?

No; contar con un buen volumen de ahorros es un requisito prácticamente imprescindible para poder contratar casi cualquier hipoteca, incluso cuando el banco se ofrece a financiar hasta el 100 % de la compra. Es cierto que con las hipotecas 100 se puede cubrir todo el precio de la adquisición, pero todavía será necesario disponer de fondos propios para abonar los gastos de constitución del préstamo hipotecario y los de la escrituración de la nueva propiedad. Conjuntamente, estos pueden sumar un equivalente a entre el 10 % y el 15 % del valor de la vivienda.

4. - ¿Cómo firmar las hipotecas más baratas?

Si logramos que un banco nos ofrezca una hipoteca 100 % de financiación, deberemos leer con mucho detalle sus condiciones para evitar que nos cobren partidas inesperadas. Entre los aspectos que hay que considerar encontramos, además del interés, las comisiones, los requisitos de vinculación, el precio de las mensualidades y el de los gastos de formalización. Como sucede con las otras hipotecas, si pedimos ofertas a más de una entidad y calculamos cuánto nos costaría cada una, aumentaremos las probabilidades de hacernos con una buena hipoteca 100 por 100.

Sobre esta página

Para qué sirve esta página sobre hipotecas 100 % financiación: aquí facilitamos toda la información sobre el funcionamiento de esta clase de préstamos hipotecarios de financiación total y explicamos como podemos conseguir estos productos actualmente.

Fuente: la información relativa a la oferta de hipotecas 100 la obtenemos directamente de las entidades bancarias, a través de sus equipos de comunicación o de sus páginas web, así como las recomendaciones del Banco de España.

Metodología: mediante la navegación online y a través de la información obtenida por parte del departamento de comunicación de cada entidad mantenemos actualizada nuestra base de productos.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de personas especializadas en la investigación financiera. En nuestro portal, el usuario podrá comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad, lo que le permitirá escoger el mejor producto.

Aviso: nuestros servicios siempre son gratuitos para el usuario, ya que HelpMyCash obtiene sus ingresos de la publicidad y de los productos destacados.

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Preguntas recientes

Avatar  de patruko

si soy propietario del 50% de una vivienda y me quiero comprar un piso, seria 2ª hipoteca?

si soy propietario del 50% de una vivienda conjuntamente con mi hermana y me quiero comprar un piso la hipoteca seria segunda vivienda? o podria ser primera vivienda

patruko 18/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 18/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, patruko.

Que se considere hipoteca para primera o para segunda vivienda dependerá de si la casa va a ser o no tu residencia habitual. Así pues, si te la compras para vivir en ella podrás conseguir una hipoteca con condiciones normales presentando al banco la documentación que te requiera para acreditar esta situación. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento por si quieres ver las ofertas que se están dando actualmente.

Un saludo.


2 patruko el 18/05/2018

Avatar  de patruko

[cita=48545]#1[/cita] Muchas gracias Elena, si sería para hacerla mi vivienda habitual. Tu respuesta me ha sido de mucha ayuda.


Avatar  de claudiam

¿Como conseguir una hipoteca no teniendo ingresos fijos?

Acabo de heredar dos viviendas, libre de cargas, pero no tengo liquidez para pagar hacienda y se que el año que viene cuando declare la renta, es cuando tendre que pagar casi un 20% del valor de la vivienda y por eso me gustaria conseguir liquidez hipotecando una de ellas... y montar un negocio para poder pagar sin tener apuros para luego no peder todo!

claudiam 17/05/2018 | 2 respuesta/s

1 HelpMyCash el 17/05/2018

avatar para HelpMyCash

Hola, claudiam.

Lo cierto es que, al no tener ingresos fijos, es improbable que un banco te ofrezca una hipoteca por una de tus viviendas. Aun así, tienes otras maneras de conseguir liquidez:

  • Pedir un préstamo con garantía hipotecaria a través de un intermediario financiero. Con estos productos puedes conseguir hasta el 40 % del valor de la vivienda y puedes utilizar el dinero para lo que quieras, incluso si tus ingresos son algo inestables. Eso sí, el interés de estos productos es algo más alto (de más de un 6 %, por lo general).
  • Poner una de tus viviendas en alquiler. En este caso, tendrás que preguntar por los gastos que implica arrendar una casa.
  • Vender directamente el inmueble. Te quedarías sin una de tus viviendas, pero así conseguirías una suma de dinero muy elevada. 

Esperamos haberte ayudado, un saludo. 


2 claudiam el 18/05/2018

Avatar  de claudiam

[cita=48536]#1[/cita] Vale, muchas gracias por la información! Un saludo.


Avatar  de Soni22

Oferta vinculante de la hipoteca con errores

Buenos días, nos han proporcionado la oferta vinculante y nos aparece una compensación de riesgo que nos dicen que en las escrituras no va a aparecer . Por otro lado el valor de tasación que aparece no es correcto. A todo ello dicen que no pasa nada porque lo que vale son las escrituras... ¿qué hacemos? ¿Solicitamos corregir la oferta vinculante? Un saludo. Sonia.

Soni22 17/05/2018 | 0 respuesta/s

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