Hola Miquel y tod@s, si alguien nos pudiese responder con alguna solución ante un caso similar o alternativas para conseguir una solución a nuestro caso, estaríamos muy agradecidas. De antemano muchas gracias.

Antecedentes hipoteca:

En el año 2000 compramos una vivienda de nueva construcción al 50% mi madre y yo, escritura  de la vivienda al 50% cada una. Hicimos subrogación de la hipoteca de la promotora con Caixa Catalunya, hipoteca a nombre de las dos, la 50% cada una. En el 2003 se hizo una ampliación de capital. Y en el 2009 firmamos “renovación” escritura de la hipoteca para ampliar y hacer una carencia de 5 años (pagábamos solo intereses).

Resumiendo, una escritura de hipoteca, a nombre de dos titulares y propietarias de la vivienda, con dos operaciones, cada operación tiene intereses diferentes: una al 1,5% + Euribor y la otra a un 4% + Euribor, la hipoteca vence en el año 2044.

A los pocos años, Caixa Catalunya fue absorbida por el BBVA. Por tanto, la hipoteca pasó directamente a esta entidad. En el 2014 esta entidad la vendió a un “fondo” llamado Anticipa, simplemente nos llegó una carta informándonos. Y en el 2021, Anticipa vendió la hipoteca a Pepper Finance Corporation, S.L.U. Todas estas operaciones sin nosotras poder hacer nada, ya que no te informan con anterioridad, sino que te enteras una vez la han vendido a otra empresa. ¿Esto es legal? Porque esta situación nos está perjudicando.

Actualidad:

Ahora, como la gran mayoría de los hipotecados con operaciones variables, también nos ha pillado la subida del Euribor. Y queremos cambiar la hipoteca a otra entidad. 

Peppers nos ha dicho que ellos no renegocian nada porque no son una entidad financiera y que llevemos la hipoteca a otra entidad. Por tanto, queremos pasar la hipoteca a otra entidad bancaria (subrogación o cancelación con nueva hipoteca), pero estamos teniendo muchos inconvenientes.

Según las entidades tenemos buen perfil, por mi situación laboral, funcionaria, y la vivienda tiene muy buenas características..., y porque por pagar (capital pendiente) queda menos del 50% del valor que hoy en día tiene la vivienda.

A pesar de esto, de momento las entidades que nos han respondido, bastantes, nos ponen dos problemas:

1. Que una de las titulares tiene 76 años, y que no pueden traer la hipoteca a su entidad porque solo hacen hipotecas hasta 80 años. Me comentan que a mí sí me darían la hipoteca. Pero que antes la debemos cancelar y ellos no se hacen cargo de esta cancelación.

2. Que no hacen cancelaciones... con hipotecas que tenga Peppers (concretamente nos lo dijo Open Bank).

Por cierto, contactamos con BBVA para si podíamos hacer con ellos la operación, subrogación o cancelación + nueva concesión, la respuesta fue que ellos no pueden, porque jurídicamente esta hipoteca seguía siendo del BBVA.

Caixa Bank, nos llegó a decir, que alguien particular (amistad, familiar,...) nos dejara el dinero para hacer la cancelación con Peppers y luego ellos me harían una hipoteca a mí (titular de 48 años). La respuesta que nos pareció surrealista.

Consultas:

 Así que agradecería muchísimo, nos pudieses indicar qué opciones tenemos para sacar la hipoteca de Peppers y pasarla a otra entidad financiera. O si sabéis alguna entidad con la que se podria realizar esta operación.

 Otra cosa es que si hubiese la posibilidad de pasar la hipoteca solo a mi nombre (48 años), saber como se podría hacer y que tenemos qué hacer para que hacienda no lo considere una donación en vida, ya que la vivienda (escritura) seguiría estando a nombre de las dos.

Muchas gracias a tod@s

Hola, Maite.

¡Gracias a ti por confiar en nosotros! Sobre tu primera pregunta, sí es legal que un banco ceda un crédito (tu hipoteca, en este caso) a otro banco o empresa. Eso sí, tienen que comunicarte la cesión para que puedas pagar las cuotas al nuevo acreedor. 

En cuanto a tu situación, Pepper Finance sí puede renegociar tus condiciones, si tiene la voluntad (aunque parece que no la tiene). Que no sea una entidad financiera no impide que podáis llegar a un acuerdo para modificar algún aspecto del contrato. 

En cuanto a las opciones para sacar la hipoteca de Pepper, son las que ya estás intentando: la subrogación de acreedor o contratar una hipoteca nueva para cancelar la que tienes. Sin embargo, por lo que nos cuentas, parece que tienes dificultades por la edad de tu madre y porque algunos bancos no quieren cancelar hipotecas de Pepper. 

Para resolver estos problemas, te aconsejamos plantearte lo siguiente: 

• Plantear a los bancos la opción de incluir un nuevo cotitular o avalista en la hipoteca (si conocéis a una persona dispuesta a incluirse). De este modo, la edad de tu madre ya no será un impedimento, porque las entidades tendrán una nueva garantía de pago. 

• Contratar una hipoteca nueva, solo a tu nombre, para cancelar la que tienes con Pepper. Aunque Openbank no ha aceptado tu solicitud, es posible que otras entidades sí lo hagan, así que no pierdes nada por planteárselo a varias entidades. Eso sí, para evitar problemas con Hacienda y con los bancos, te recomendamos hacer lo siguiente: 

  • Plantea a los bancos que tu madre conste en esa nueva hipoteca como hipotecante no deudora. Así, su parte de la vivienda también estará hipotecada y tendrás más opciones de que aprueben tu solicitud. 

  • Firma un contrato de préstamo entre particulares con tu madre, con un importe equivalente a la mitad de la hipoteca pendiente, y en el que conste que tu madre te devolverá el dinero mediante el pago de la mitad de las cuotas. En nuestra página sobre préstamos entre particulares explicamos cómo formalizar ese contrato y cómo presentarlo ante Hacienda para evitar que lo considere una donación. 

Finalmente, si no consigues cambiar tu hipoteca de banco y tenéis dificultados para pagar las cuotas, te recomendamos acudir al servicio de intermediación hipotecaria de tu ayuntamiento, diputación o comunidad autónoma. Su personal analizará vuestro caso y mediará con Pepper para tratar de llegar a un acuerdo que permita reducir el importe de las cuotas. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Pregunta similar: Subrogacion a otro banco y/o novacion al

Hola. Gracias de antemano por la ayuda. 

Mi duda es, ya han pasado los plazos para que mi banco me contraoferte una subrogacion de variable a fijo de otro banco. Me dicen que me igualan la subrogacion pero solo me lo han dicho verbalmente y por mail redactado (excusa que es un departamento juridico externo y es periodo vacacional). Mi duda es si la contraoferta tiene que ser si o si por escrito en documento oficial del propio banco? 

Digamos que el tema es que no nos fiamos de rechazar la subrogacion y luego que mi banco no cumpla lo hablado. 

Muchas gracias. 

Un saludo. 

citando a Jorge Pregunta similar: Subrogacion a otro banco y/o novacion al Hola. Gracias de antemano por la ayuda.  M...

Hola, Jorge.

Te copiamos lo que dice la ley que regula la subrogación (Ley 2/1994) en su artículo 2, párrafo tercero: 

"Entregada la certificación, la entidad acreedora tendrá derecho a enervar la subrogación si en el plazo máximo de quince días naturales a contar desde dicha entrega, formaliza con el deudor novación modificativa del préstamo hipotecario. En caso contrario, para que la subrogación surta efectos, bastará que la entidad subrogada declare en la misma escritura haber pagado a la acreedora la cantidad acreditada por ésta, por capital pendiente e intereses y comisión devengados y no satisfechos. Se incorporará a la escritura un resguardo de la operación bancaria realizada con tal finalidad solutoria".

Entendemos, por lo tanto, que tu banco actual ya ha incumplido el plazo, porque no ha formalizado la novación contigo dentro de los 15 días naturales posteriores a la entrega de la oferta de subrogación. 

Como ya ha pasado ese plazo, entendemos que tu banco ya no está a tiempo de enervar la subrogación, es decir, de presentarte una contraoferta. Ahora bien, como no somos expertos en temas legales, te recomendamos consultarlo con el notario que hayas elegido para formalizar la subrogación (la consulta es gratis). 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

citando a Verónica Lo estoy intentando. Pero de hecho al hablar directamente con la aseguradora me ha dicho que como es un seguro vinculado a una hipoteca donde el me...

citando a Daniel

citando a Verónica Lo estoy intentando. Pero de hecho al hablar directamente con la aseguradora me ha dicho que como es un seguro vinculado a una hipoteca donde el me...

Hola, me esta ocurriendo igual que a Verónica y con la misma entidad bancaria (ABANCA). Tras subrogar la hipoteca con otro banco...

Hola, Daniel Pére.

Lamentamos tu situación. En principio, el seguro de hogar que tenías con el anterior banco se tendría que haber cancelado, dado que está vinculado a una deuda que ya no existe con ese banco. Nuestro consejo es que contactes con la aseguradora en cuestión para pedir la anulación de dicho seguro y la devolución de la prima no consumida. Si no te hacen caso, te recomendamos iniciar el proceso de reclamación que mencionamos en nuestra respuesta a la usuaria @Verónica. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Hola de nuevo,

Para tu tranquilidad, en mi caso y tras cursar reclamación, me devolvieron la prima no consumida sin tener que llegar a otros procesos más complicados. 

Espero que en tucaso ocurra lo mismo.

Un saludo!

citando a Verónica Hola de nuevo, Para tu tranquilidad, en mi caso y tras cursar reclamación, me devolvieron la prima no consumida sin tener que llegar a otro...

Muchas gracias Verónica, me alegro que fuera así, ¿tuviste que reclamar al banco o directamente a la aseguradora?

citando a Daniel

citando a Verónica Hola de nuevo, Para tu tranquilidad, en mi caso y tras cursar reclamación, me devolvieron la prima no consumida sin tener que llegar a otro...

Muchas gracias Verónica, me alegro que fuera así, ¿tuviste que reclamar al banco o directamente a la aseguradora?

Hola!

Pues reclamé formalmente al banco los 2 seguros de vida y el de hogar y automáticamente nos ingresaron a los pocos días las cantidades que nos pertenecían.

Un saludo

Pregunta similar: Devolución de parte del seguro de hogar

Hola ,soy nuevo x aquí y quería saber si al hacer una subrogación de la hipoteca a otro banco,se devuelve parte del seguro de hogar.

Ya q la aseguradora nos ha dicho q la cancelación del préstamo hipotecario no supone la cancelación de la póliza.

Es por hacer una reclamación o no,x si nos corresponde parte o no.

Gracias.

Si me quedan 100.000 euros pendiente de hipoteca y quiero cambiar a Myinvestor: Cuál es la cantidad máxima que puedo financiar con Myinvestor si el valor de mi vivienda es 350.000?. Gracias 

Hola, José.

En caso de subrogación, MyInvestor puede prestar hasta el 80% del valor de tasación de la vivienda hipotecada, aunque ese importe nunca puede superar al pendiente del préstamo a subrogar. En tu caso, por lo tanto, podrás refinanciar tu hipoteca de 100.000 euros, pero no podrás ampliar su capital (la subrogación no lo permite).

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

citando a José Luis Pregunta similar: Devolución de parte del seguro de hogar Hola ,soy nuevo x aquí y quería saber si al hacer una su...

Hola, José Luis.

Por lo que nos cuentas, entendemos que el seguro te cobró la prima y que, posteriormente, subrogaste tu hipoteca a otro banco. Si no es así, corrígenos, por favor. 

Lo primero que queremos decirte es que la aseguradora no tiene razón. Aunque no sea una cancelación propiamente dicha, la deuda que tenías con el otro banco sí ha quedado liquidada, por lo que el seguro, si este estaba asociado a la hipoteca, también debería haberse cancelado. En consecuencia, la aseguradora tendría que haberte devuelto la prima no consumida, que es la cantidad de dinero que corresponde al período entre la fecha de la subrogación y la fecha de renovación/cancelación del seguro. 

Nuestro consejo, por lo tanto, es que interpongas una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente de tu banco o de la aseguradora. En este mismo hilo de foro encontrarás experiencias de usuarios que han pasado por lo mismo que tú y que han recuperado el dinero. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

En mi caso ocurrió lo mismo, no querían cancelar el seguro de hogar y tuve que hacer una reclamación formal en el mismo banco hasta que logré la devolución. Hay que insistir porque a primeras se suelen negar o te dicen que no es posible, no entiendo porque actúan así.

Deseo cambiar de entidad mi hipoteca actual y quiero hacerlo mediante la cancelación de la que tengo y apertura de una nueva. 

Las escrituras de la hipoteca que tengo actualmente habla de comisión por amortización anticipada y también de otra por riesgo del tipo de interés. 

Se trata de una hipoteca tipo variable de 12 años de antigüedad. Me ha parecido leer que estoy exento de pagar esas dos comisiones. ¿Me podrían indicar si esto es cierto? En caso afirmativo,  ¿qué norma o ley me ampara para defenderme del banco cuando me pida ese dinero?

Hola, Crubi.

La comisión por riesgo del tipo de interés no te la pueden cobrar, porque tu hipoteca tiene un interés variable que, entendemos, se revisa cada 12 meses o menos. Por ley, esa comisión solo puede cobrarse si el interés se revisa con una periodicidad superior a 12 meses. Lo puedes ver en el artículo 9 de la Ley 41/2007. 

La comisión por amortización anticipada tampoco te la pueden cobrar este año, porque tu hipoteca es variable y, por ley, no se puede cobrar la comisión por amortización anticipada de las hipotecas variables durante el año 2023. Lo puedes ver en la disposición adicional segunda del Decreto-ley 19/2022. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Buenos días 

He cambiado las 2 hipotecas de banco, una la tenía variable y la he pasado a mixta, el importe es de 99.000€ y fue firmada en septiembre del 2020, la otra la he pasado a fijo por un importe de 56.000€ y la firmé en el 2015, Mi antiguo banco me ha cobrado casi 2.000€ por cada una en comisiones, con la actual ley es legal? Gracias

Hola, Iñigo.

Necesitaríamos un poco más de información para poder contestarte: 

• ¿Las dos hipotecas que cambiaste de banco tenían un interés variable, o solo la primera?

• ¿Cómo formalizaste el cambio de banco? ¿Fue con una subrogación o con la contratación de hipotecas nuevas?

Si nos resuelves este par de dudas, trataremos de ayudarte. 

Un saludo. 

Hola.

Las 2 hipotecas eran Variables. Ha sido cancelación e hipotecas nuevas pero manteniendo los años restantes. 

Gracias

citando a Iñigo Hola. Las 2 hipotecas eran Variables. Ha sido cancelación e hipotecas nuevas pero manteniendo los años restantes.  Gracias

Hola de nuevo.

Muchas gracias por responder. Vamos a ver lo que te podían cobrar, y lo que no, por la cancelación de esas dos hipotecas variables.

• Te podían cobrar los gastos de cancelación registral y la tasación de las viviendas hipotecadas.

• No te podían cobrar las comisiones por amortización anticipada de ambas hipotecas. 

Nuestro consejo es que pidas al banco las facturas desglosadas de cada cancelación. Si consta que te han cobrado por las comisiones de amortización anticipada, podrás reclamar la devolución de ese dinero. En cambio, no podrás reclamar por lo cobrado en tasaciones o en gastos de cancelación registral. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.