Conseguir subrogación de hipoteca sin ahorros
Conseguir subrogación de hipoteca sin ahorros
ResponderHola, buenos días (tardes). Quería consultar respecto al caso en el que me encuentro ahora mismo, al que le estoy dando vueltas y encuentro más desinformación que información útil, a ver si alguien del foro podría orientarme. Actualmente estoy en una vivienda de alquiler, que mi propietario desea vender. Me ofreció la opción de comprarla a precio de mercado, pero también aceptaba subrogación de hipoteca si el banco la concedía. Actualmente el pago que queda de hipoteca es de aproximadamente el 50% del importe de tasación de la vivienda. Acudiendo al banco indican que no habría problema cumpliendo varias premisas. La primera es que la hipoteca que tiene el actual propietario no se mantendría tal cual, ya que las condiciones que tiene son inasumibles en la actualidad para las entidades bancarias, y habría que modificarla a favor para el banco. Y por otro lado, debería contar con ahorros suficientes para hacer frente a los costes. Y es aquí donde está el problema, ya que actualmente no dispongo de esos ahorros, pero sí de una nómina en un trabajo estable. He estado buscando información por la red sobre hipotecas de 100% más gastos (aunque me encarecería bastante el precio de la vivienda, siendo la única opción para adquirirla), y son varias las entidades (como Sabadell), que ofrecen supuestas hipotecas 100% más gastos. Pero una vez que acudes a informarte directamente a la sucursal, "ese producto no existe". ¿Sabríais de alguna fórmula para conseguir un crédito para los gastos de subrogación?. Pienso que no debería ser algo imposible, al adquirir un inmueble por un valor de casi el 50% de su valor real. O en otro caso ¿alguna entidad que conceda la hipoteca 100% más gastos?. Gracias, saludos!!
Hola, Marquinhos.
No nos quedan claras varias cuestiones. ¿Si aceptas quedarte con su hipoteca ese sería el precio de venta? ¿o le pagarías la diferencia entre la hipoteca pendiente y el precio de venta? ¿Y si no te quedaras con su hipoteca por cuánto te lo vendería?
En cualquier caso, respecto a las condiciones que te ponen son muy habituales, puesto que aunque con una subrogación de deudor no se pueden cambiar las condiciones de la hipoteca, probablemente si no aceptas modificarlas (para lo que además de la subrogación deberás hacer una novación), no acepten el cambio de titular de la hipoteca. Por otra parte, la subrogación conlleva un coste que obviamente deberéis abonar: además de la posible comisión, en caso de tenerla, hay que pagar gastos de notaría, gestoría, tasación y registro, aunque no hay que pagar IAJD. Además, ten en cuenta que deberías pagar los gastos de compraventa, que no tienen nada que ver con la hipoteca.
Respecto a la opción que comentas de pedir una hipoteca 100 más gastos debes tener en cuenta varias cosas. En primer lugar, y fundamental, es que son productos que no se comercializan actualmente. De hecho, para conseguir una hipoteca 100 (sin gastos) básicamente hay que apostar por comprar un piso de banco o tener un perfil económico excelente (y sin ahorros es complicado que un banco te considere como tal).
Además, ten en cuenta que si buscas ofertas en otras entidades no podrás subrogar la hipoteca, ya que en una subrogación de deudor simplemente se cambia el titular del préstamo hipotecario, pero no el banco.
Así pues, si la opción de la subrogación no te convence y quieres mirar en otros banco lo primero que deberás tener claro es por cuánto te venderá el piso el propietario, si por su precio de mercado o por lo que le queda pendiente de la hipoteca. Si es la segunda opción, podrías valorar pedir tu préstamo hipotecario en entidades que solamente se guíen por el valor de tasación y que concedan hasta el 80 % de este. De este modo, si como dices actualmente le queda el 50 % del piso por pagar, podrías cubrir el capital pendiente de la hipoteca que él tiene (y por lo tanto podría cancelarla) y con el resto asumir los gastos de hipoteca y de compraventa, que suelen suponer un 15 % del valor total.
Un saludo.
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Si valoras nuestra respuesta, por favor ayúdanos y valora nuestro servicio en Trustpilot. También puedes compartir esta experiencia con tus conocidos aquí:Hola, Elena, gracias por la pronta respuesta!! Perdona si no me he explicado del todo bien, y es que soy novato en estas cuestiones. El propietario aceptaba la compra directa de su inmueble a precio de mercado, pero también aceptaría sólamente la subrogación de hipoteca como has interpretado correctamente. Es decir, si me hiciera cargo de lo que le queda de hipoteca tal cual también lo aceptaría. El problema en este momento es la falta de ahorro para ese coste del aproximadamente 15% de los gastos. ¿Sabrías decirme alguna entidad que, como comentas, se guíen por el valor de tasación para la hipoteca en lugar del precio de venta?. En este caso pienso que sería lo ideal, ya que con ese hipoteca del 80% del valor de tasación sí que podría hacer frente sobradamente a todos los gastos derivados de la compraventa. Muchísimas gracias!!!
Hola, Marquinhos.
La mayoría de entidades conceden el 80 % del valor de tasación o de compraventa, normalmente el más bajo de los dos, pero hay algunas que no, como por ejemplo ING, que se fija en la tasación. Eso sí, ten en cuenta que los criterios de concesión de esta entidad suelen ser bastante estrictos.
En cualquier caso, dado que hay tanta diferencia entre el valor de la vivienda y el precio por la cual la comprarías, te recomendamos que consultes en varias entidades para ver qué estarían dispuestos a concederte, ya que aunque puede ser que no lleguen al 80 %, quizá con menos cantidad te valdría, y así también podrías comparar entre varias ofertas. Te dejamos acceso a nuestro ranking con las mejores hipotecas del momento para que veas qué estan ofreciendo y te pongas en contacto con aquellas que te parezcan más interesantes.
De todos modos, insistimos, si la única manera de que el propietario te venda su vivienda por la cantidad de hipoteca que te queda pendiente es hacer una subrogación, solo podrás hacerlo con su entidad. En ese caso, dado que querrán hacer una novación para cambiarte las condiciones, podrías pactar que te hicieran también una ampliación de capital, para cubrir los gastos.
Un saludo.
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