Amortización parcial hipoteca progresión geometrica
Amortización parcial hipoteca progresión geometrica
ResponderBuenas tardes, tengo una hipoteca a 40 años con Caixa Galicia, y he conseguido unos ahorrillos, el caso es que al ir a ver como era el tema de la amortización parcial, he visto que es una hipoteca geométrica, y por lo poco que he visto en internet, debe ser de lo peor , pues pagas el doble de intereses que en "las normales", creo que son el método francés....no entiendo nada de esto....El caso es que teniendo esta hipoteca ¿compensa amortizar parcialmente? ¿es mejor cuando el euribor está bajo o alto? La cuota que estoy pagando ahora es relativamente baja (debido también al euribor, tengo diferencial a 0.50) pero he leído que podría llegar a duplicarse la cuota esta según pasan los años....mi duda es ¿si me compensaría amortizar parcialmente o mirar alguna subrogación con otra entidad teniendo en cuenta que ahora al estar los tipos bajos los diferenciales que ofrecen son también bastante altos ? Por más que he buscado no he encontrado calculadoras ni nada para este tipo de hipoteca ni para posibles amortizaciones, agradecería si alguien me puede echar una mano, gracias.
Buenos días pedr_29:
En cuanto a tu pregunta, debes saber que puedes amortizar la hipoteca de dos formas, reduciendo el capital o la cuota. En tu caso, como ya pagas una cuota bastante baja, sería más conveniente que destinaras los ahorros en reducir el capital y así, reducirías el plazo. Si lo haces ganarás por dos partes: acabarás antes de pagar la hipoteca y además, te ahorrarás intereses. Eso sí, las cuotas seguirían siendo las mismas.
Si destinas tus ahorros a reducir la cuota, no ahorrarías tantos intereses, solo notarías como cada mes pagas menos. Debes valorar qué te interesa más: deshacerte antes de la hipoteca o pagar menos cada mes.
Que el euríbor esté alto o bajo no tiene ningún efecto en la amortización, ya que su valor no depende de los hipotecados.
La subrogación de hipoteca solo sería recomendable si las condiciones del tu préstamo actual son peores que las de las hipotecas que se comercializan hoy en día. Además, esta operación tiene un coste adicional bastante elevado, con lo que deberías valorar si con la nueva hipoteca ahorrarías suficiente.
Puedes utilizar esta calculadora de hipoteca para saber cómo serían tus cuotas amortizando tanto plazo como capital.
Si tienes cualquier otra duda, no dudes en volver a contactar con nosotros
¡Un saludo!
¿Te hemos ayudado?
Si valoras nuestra respuesta, por favor ayúdanos y valora nuestro servicio en Trustpilot. También puedes compartir esta experiencia con tus conocidos aquí:la respuesta dada aquí es la básica ante la pregunta de si amortizar o no, que siempre se contesta de igual manera: "depende de lo que te interese más, si ir cancelando la hipoteca o disponer de liquidez". pero la pregunta realmente yo creo que es "qué me compensa hacer con unos ahorros?", así que como estoy en la misma situación que pedr_29, y entiendo que con esta respuesta no está del todo contestada la pregunta, voy a matizarla para ver si así se entiende mejor: en caso de que se disponga de unos ahorros qué compensa más, amortizar la hipoteca o meterlos en un producto de inversión adecuado?
y describo nuestra situación, por si sirve de ayuda a alguien más y por si, ya de paso, nos pueden recomendar la mejor opción. somos una pareja que tiene una hipoteca con interés total ligeramente inferior al 1% y con una cuota actualmente de 800€/mes (9600€/año), por lo que al final de año nos planteamos si invertir 8400€ en amortizar la hipoteca para llegar al máximo de desgravación fiscal (18000€) o si meter esos 8400€ en un producto de inversión que actualmente nos ofrece un 3%. entendemos que si nos prestan dinero al 1% pero le podemos ganar un 3% tenemos un 2% positivo y no perdemos liquidez, pero este razonamiento sólo sería válido si no tuviéramos en cuenta la desgravación fiscal, que podría entenderse como un producto de inversión al 15%.
la conclusión a la que hemos llegado es que para ganar el máximo de dinero posible (o más bien perder el menos posible) merece siempre la pena amortizar hasta el máximo de desgravación, y a partir de ese máximo habría que decidir en función de la diferencia entre el interés de la hipoteca y el del producto de inversión, teniendo siempre en cuenta la necesidad de liquidez. los argumentos nos parecen sólidos, pero siendo tanto el dinero que hay en juego al hablar de una hipoteca lo cierto es que segundas opiniones siempre resultan útiles, así que agradeceríamos cualquier comentario.
Hola, buenos días Pancheto.
Amortizar el plazo de la hipoteca de forma anticipada siempre es bueno, en cualquier caso estamos ahorrando intereses. Sin embargo, como bien dices, no siempre amortizar o invertir es igual de rentable y depende de la situación de cada persona y de la situación del mercado financiero.
En primer lugar, las parejas con una hipoteca (para primera residencia y firmada antes del 31/12/2012) que decidan hacer declaración de la renta individual en lugar de conjunta, podrán desgravarse el 15 % cada uno de las cantidades aportadas sobre la base de 9.040 €.
Para calcular las cantidades que cada uno ha pagado de hipoteca a efectos de la declaración del IRPF, hay que dividir entre dos el total que se ha destinado a pagar el préstamo hipotecario. En tu caso 9.600 €, lo que significa que cada miembro de la pareja ha destinado 4.800 € a efectos de IRPF. Para lograr la deducción máxima tendríais que amortizar anticipadamente 8.480 € entre los dos, es decir 4.240 € cada uno, lo que supondrá un ahorro por persona de 636€ y conjunto de 1.272 €
Si tenéis disponibles estos 8.480 €, podéis invertirlos en un depósito, aunque actualmente la remuneración en los depósitos ya no es la misma que antes:
- Depósito al 3 % TAE: (esto es lo que ofrece por ejemplo, el depósito 123 del Santander) aportaría una rentabilidad anual de 254,4 € menos impuestos (19 % para esa cantidad) se quedaría en algo más de 200 €
- Fondos y otras inversiones con un retorno del 4 % TAE: supondría una ganancia anual de 339,2 € menos impuestos.
Por lo tanto, para ahorrar lo máximo posible lo más rentable es amortizar hasta la máxima desgravación posible, ya que obtendremos un ahorro hasta prácticamente 4 veces mayor.
Esperamos haberte ayudado, un saludo y muchas gracias.
muchas gracias por corroborar que hemos hecho bien el razonamiento de "amortizar hasta la máxima desgravación", porque nos quedamos mucho más tranquilos teniendo una confirmación externa. pero la clave sería entonces qué hacer con ahorros una vez superado el máximo de desgravación. el razonamiento de "si la hipoteca es al 1% y el depósito es al 3% interesa el depósito porque le ganamos un 2% salvo impuestos" sería correcto? es decir, que si dejamos a un lado el tema de liquidez (si la necesitas simplemente no amortizas), existe alguna regla para saber si es mejor amortizar la hipoteca o invertir? podría ser algo tan simple como "invierte sólo si consigues un producto de inversión con más interés que el de tu hipoteca; si no, amortiza"? porque yo creo que eso es lo que cualquiera se debería plantear si tiene la suerte de contar con un dinero extra más allá de lo planificado, y creo que por ahí iban parte de los tiros de pedr_29 y de mi pregunta anterior.
Si tenemos una hipoteca con un diferencial bajo, 0,50 % con un euríbor bajo mínimos (-0,008 % en febrero) nos sale más rentable invertir en un depósito con un interés del 3 % TAE (sin tener en cuenta desgravaciones fiscales). Cuanto más bajo sea el interés de la hipoteca, menos rentabilidad, por este motivo siempre interesa más amortizar anticipadamente la hipoteca cuando el interés es mayor. Aunque en ambas situaciones es una buena opción.
Buenos dias, Necesito vuestro consejo, Tengo hipoteca capetal pendiente -52.560 tiempo 20 años euribur+0,90 deferencial y couta mensual 226
-Prestamo de coche 10.000 interes 7% anual,couta 198 a 60 meses
-Prestamo consumo interes 9.5 me queda por pagar 1967 couta 89 tiempo 24 meses
A q tengo mis dudas,despongo de 2000 para amortizar y no se q hacer, He hecho unos calclulos yTengo tres opciones 1-Amortizar hipoteca y desgravar en la renta ya q tampoco llego a los 9000, Y me devolverian en la declaracion 370 2-amortizar del coche y bajarme la couta y a si tendre un ahorro anual en la couta de 480 y la couta quedaria en 158 mensuales 3-Liquidar de una vez el prestamo consumo y me ahorraria los 89 mensuales actualmente, Gracias, Un saludo,
Hola, Noetarek.
Cualquiera de las tres opciones es una alternativa de ahorro, aunque debes enterarte si te cobrarían comisión por amortización anticipada y conocer su coste.
- Si amortizas la hipoteca: con una hipoteca con capital pendiente de 52.560 € a 20 años y con un interés de euríbor + 0,99 % (no conocemos el euríbor que tienes en tu hipoteca, hemos aplicado un valor del 0%), los intereses que te quedan por pagar son 5.397 € (sin tener en cuenta las fluctuaciones del euríbor). Si adelantas 2.000 € y amortizas plazo, los intereses restantes serán de 5.019 €, es decir 378 € de ahorro. Si adelantas 2.000 € y amortizas cuota, los intereses serán de 5245 €, es decir ahorrarás 152 €.
- Si amortizas el préstamo coche: si te quedan 10.000 € en 5 años al 7 %, los intereses que te quedan por pagar son 1.881 €. Si adelantas 2.000 € para amortizar plazo, pagarás 1.149 € en intereses, por lo que ahorrarás 732 €. Si adelantas 2.000 € para amortizar cuota pagarás 1.504 € de intereses, lo que supone un ahorro de 377 €.
- Si amortizas el préstamo consumo: si te queda un capital pendiente de 1967 €, con un interés del 9,5 % y 2 años de plazo, te quedan por pagar 200 € en intereses, por lo que si amortizas este préstamo con 2.000 €, liquidarás la deuda y te ahorrarás 200 € en intereses.
Por lo tanto, la opción mediante la que obtienes mayor ahorro es amortizando el plazo del préstamo coche, 732 €. Pero, amortizando el préstamo consumo te deshaces de una deuda, aunque consigas un menor ahorro, te liberarás de una deuda. Por lo que una elección u otra va a depender de tus preferencias, si necesitas ahorrar o prefieres deshacerte de deudas.
Un saludo y suerte.