Ayer publicábamos que el valor del IRPH Entidades (un índice hipotecario alternativo al euríbor) había descendido en agosto hasta el 1,45%; su mínimo histórico. Sin embargo, según el Boletín Oficial del Estado (BOE), ese registro era erróneo: el valor real de agosto es del 1,529%. Seguidamente explicaremos por qué el BOE publicó un dato equivocado, qué pasará con las hipotecas ligadas a esta referencia y si estas seguirán siendo más caras que las referenciadas al euríbor.
El Banco de España se equivocó de índice
Visto este error, es lógico que nos preguntemos cómo es posible que se hiciera público un dato erróneo. Para comprenderlo, hay que saber que el Banco de España publica a la vez, a través del BOE, el valor de dos índices: el tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años […] concedidos por las entidades de crédito en España, más conocido como IRPH Entidades, y el tipo medio de los préstamos a la vivienda entre uno y cinco años concedidos por las entidades de crédito en la zona euro.
El valor del 1,45% correspondía al segundo índice, pero el Banco de España se confundió y lo publicó como si fuera del IRPH. Para rectificar ese error, hoy se ha publicado una corrección en el BOE en el que se indica que el registro real en agosto es del 1,529%, muy lejos del mínimo histórico.
¿Cómo quedará mi hipoteca al IRPH si me toca revisión?
Aunque el valor de esta referencia sea más alto de lo que pensábamos ayer, lo cierto es que sigue siendo más bajo que el registrado hace un año (1,743%) y hace seis meses (1,565%). En consecuencia, si tenemos una hipoteca ligada al IRPH y nos toca revisión en las próximas semanas, nuestras cuotas se rebajarán.
Veamos, por ejemplo, cómo se abarataría una hipoteca media de 150.000 euros, a 25 años y con un interés de IRPH más 0,25%:
- Con una revisión anual: las mensualidades bajarían de los 635,27 euros a los 619,77 euros. Ahorraríamos, por lo tanto, un total de 186 euros el próximo año.
- Con una revisión semestral: las mensualidades bajarían de los 622,36 euros a los 619,77 euros. El ahorro, en este caso, sería de 15,54 euros en total para el próximo semestre.
El IRPH sigue cotizando muy por encima del euríbor
Con esta nueva cotización del 1,529%, esta referencia se sitúa muy por encima del euríbor, cuyo valor en agosto fue del -0,498%. Así, tener una hipoteca ligada al segundo índice sigue saliendo más a cuenta: una hipoteca media de 150.000 euros con un tipo de euríbor más 1% y un plazo de 25 años tendría unas mensualidades de 532,14 euros; casi 90 euros menos al mes.
Pero ¿qué podemos hacer si ya tenemos contratado un préstamo referenciado al IRPH? En estos casos, podemos pasarlo al euríbor con una operación llamada subrogación de hipoteca, que consiste en trasladar el crédito a un banco que acepte ese cambio. Con el siguiente simulador podemos calcular cuánto nos ahorraríamos con esta modificación:
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