Récord negativo del euríbor para empezar el año: -0,505% en enero de 2021

Este año no podría empezar mejor para los que tienen una hipoteca a tipo variable. Y es que el euríbor a 12 meses, que es el índice que se usa para calcular el interés de la inmensa mayoría de estos productos, ha cerrado el mes de enero de 2021 con un nuevo valor mínimo histórico: -0,505%. En este artículo veremos cómo se abaratarán las cuotas de los hipotecados a los que les toque revisión durante las próximas semanas, así como qué les puede ocurrir si su interés pasa a ser negativo por el nuevo valor de esta referencia.

Casi 200€ menos al año con el nuevo valor del índice

El nuevo registro de este índice es sensiblemente inferior a la cotización de hace un año (-0,253% en enero de 2020) y a la de hace seis meses (-0,279% en julio de 2020). En consecuencia, si tenemos una hipoteca variable y se nos actualiza el interés próximamente, nuestra cuota se abaratará tanto si la revisión es anual como si es semestral.

Pongamos, por ejemplo, que tenemos una hipoteca media de 150.000 euros, con un interés de euríbor más 1% y con un plazo de 25 años. Veamos cuánto se nos rebajaría la cuota mensual en ese caso:

• Si la revisión es anual: las mensualidades bajarían de los 548,29 euros a los 531,68 euros. Para el siguiente año, por lo tanto, nos ahorraríamos casi 200 euros.
• Si la actualización es semestral: las cuotas a pagar pasarían de los 546,57 euros mensuales a los 531,68 euros. En consecuencia, para el siguiente semestre nos ahorraríamos un total de casi 90 euros.

Si queremos saber cuánto dejaríamos de pagar en nuestro caso concreto, podemos utilizar el siguiente simulador gratuito de cuotas:

¿Qué pasa si mi interés es negativo con el nuevo euríbor?

Si contratamos nuestra hipoteca antes del 2010, es probable que tengamos un diferencial (lo que se suma al euríbor para calcular el interés) por debajo del 0,505%. En principio, por lo tanto, se nos debería aplicar un interés negativo, así que el banco tendría que pagarnos la parte correspondiente a los intereses.

Sin embargo, las entidades no siempre están obligadas a hacerlo. Veamos en qué casos sí se debe aplicar un tipo negativo y en qué otros no:

• No se nos aplicará el interés negativo si nuestra hipoteca tiene una cláusula suelo (un interés mínimo establecido por contrato) o si se contrató a partir del 16 de junio de 2019 (tienen un suelo del 0% por ley).
• Sí se debe aplicar ese tipo por debajo del 0% si no se dan las dos condiciones anteriores.

Si se da la situación del segundo punto, es probable que el banco nos aplique un tipo del 0% para no pagarnos intereses. En ese caso, tenemos derecho a reclamar que se nos pague lo que corresponda, aunque como serían cantidades pequeñas de dinero, deberemos valorar si merece la pena hacerlo

Quiero ligarme al euríbor: ¿qué hipoteca elijo?

En cambio, si lo que queremos es contratar una hipoteca, ligarnos al euríbor puede salir a cuenta, pues así pagaremos unas cuotas muy bajas mientras siga bajo. En principio, se espera que se mantenga negativo varios años más, así que puede ser más que conveniente si el plazo de nuestro futuro préstamo es relativamente corto..

Ahora bien, si queremos ahorrar lo máximo posible, lo ideal es que ese crédito tenga un diferencial bajo (de alrededor del 1%) y poca vinculación. Por ejemplo, una buena opción puede ser la Hipoteca Open Variable de Openbank, cuyo interés es de euríbor más 0,99% (1,99% fijo el primer año) a cambio de domiciliar la nómina y contratar el seguro de hogar del banco.