Los bancos quieren dar más hipotecas fijas: ¿por qué los españoles no les hacen caso?

No es ningún secreto que los bancos quieren dar más hipotecas fijas, pues son unos productos que les dan más beneficios a corto plazo que las variables. Sin embargo, según los últimos datos del INE, la contratación de estos préstamos respecto al total bajó hasta el 38,3% en septiembre (en agosto se registró un 41,8%). ¿Por qué los españoles no hacen caso a las entidades y prefieren ligarse al euríbor? En este artículo trataremos de resolver esta duda.

Las hipotecas a interés fijo son más caras que las variables

Aunque las razones pueden ser muy diversas, al final hay una que pesa mucho más que las demás: el dinero. Como el euríbor cotiza en negativo, las cuotas de las hipotecas variables son más bajas que las fijas, lo que explica que la mayoría de los españoles prefiera ligarse a este índice. De hecho, la pérdida de fuelle de los intereses constantes coincidió con los mínimos históricos de esta tasa (-0,356% en agosto y -0,339% en septiembre).

Conviene recordar, en este punto, que el diferencial medio de los préstamos a tipo variable ronda el 1,20%, que es la parte que se suma al euríbor para determinar el interés de estos productos. En cambio, el tipo medio de las hipotecas fijas va desde el 1,50% a 10 años hasta el 2% a 30 años, así que la cuota media de estos productos es más elevada.

Lo podemos ver con mayor facilidad con un ejemplo. Así serían las cuotas de una hipoteca de 150.000 euros a 25 años con un interés variable de euríbor más 1,20% y con un tipo fijo del 1,75%:

Las cuotas de la hipoteca variable se han calculado con el euríbor del mes de noviembre de 2019 (-0,272%).

¿Cuándo salen a cuenta las hipotecas fijas?

Aunque las hipotecas a interés fijo no sean tan populares como la banca querría, es evidente que ahora se contratan más productos de esta clase que hace unos años. Por ejemplo, según el INE, la firma de estos préstamos suponía el 30% del total en septiembre de 2016, un porcentaje que ahora es del 38,3%. Hay, por lo tanto, un sector importante que sí se ha dejado seducir por la guerra de precios que ha afectado a este mercado.

Y es que aunque el euríbor esté ahora bajo mínimos, eso podría cambiar en el futuro. Así, si se diera un escenario de crecimiento económico acelerado a medio plazo (o una nueva burbuja), este índice probablemente ascendería, por lo que hipotecarse a tipo fijo podría salir más a cuenta a la larga.

No obstante, como no se sabe si esto ocurrirá o no, es preferible que elijamos el tipo de interés en función de nuestra tolerancia al riesgo: si no nos fiamos del euríbor, un interés constante nos puede venir mejor, mientras que si preferimos pagar menos ahora y podemos asumir posibles subidas de la cuota, un tipo variable puede ser más conveniente.

¿Qué ofertas atractivas hay a tipo fijo?

En caso de que seamos del primer grupo, es importante que contratemos un préstamo con un interés reducido y con pocos gastos extra. En la siguiente tabla mostramos dos hipotecas fijas atractivas con las que pagaremos poco dinero tanto cada mes como en total:

Ambos productos no tienen comisión de apertura, lo que también nos ahorrará dinero el día de la firma.

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