En octubre de 2024, uno de los fondos de renta fija más contratados fue un fondo de rentabilidad objetivo con rendimientos del 2,25% anual. Se trata de un producto que invierte en deuda pública y privada de la Unión Europea y que, a priori, puede ser ideal para los inversores más conservadores.
Pero ¿con depósitos al 3,30% TAE, son estos fondos una buena opción o es que seguimos escuchando ciegamente los consejos que nos da nuestra entidad bancaria?
Para responder, conviene saber las similitudes y diferencias entre depósitos y fondos objetivo.
Depósitos: seguridad y previsibilidad
Los depósitos son una de las herramientas que tienes como ahorrador para poner a trabajar tu dinero para ti sin correr riesgos. Sus principales características son las siguientes:
- Son muy sencillos de contratar y de entender.
- Su rendimiento es predecible. Los depósitos suelen ofrecer una tasa de interés fija, lo que significa que puedes prever exactamente cuánto ganarás al final del plazo antes de su contratación independientemente de los vaivenes del mercado.
- Los depósitos son productos totalmente seguros. Están bajo la protección del Fondo de Garantía de Depósitos en España, que asegura hasta 100.000 euros por banco y titular.
- Su liquidez es limitada. Si bien puedes retirar tu dinero antes del vencimiento, suele haber penalizaciones si lo haces antes de que finalice el término acordado. Estas penalizaciones suelen consistir, cuanto mucho, en perder rentabilidad, pero nunca perderás el capital inicial aportado.
Fondos objetivo: rendimientos no garantizados y comisiones
Los fondos de rentabilidad objetivo son productos de inversión que buscan alcanzar un rendimiento específico en un plazo determinado. Para lograrlo, invierten en bonos que vencen todos el mismo año.
Su principales características son las siguientes:
- Rentabilidad esperada: al estar compuestos por bonos con plazos similares, permite al gestor anticipar una rentabilidad esperada a vencimiento de la inversión si se mantienen en cartera estos bonos.
- Plazo: estos fondos de rentabilidad objetivo tienen una fecha de vencimiento que conocerás de antemano. En otras palabras, te pueden interesar si buscas un producto con un plazo determinado.
No obstante, hay otras dos características que les pueden restar atractivo:
- Rendimiento variable: a diferencia de los depósitos, la rentabilidad no está garantizada y puede no lograrse si el gestor vende los activos antes de tiempo u ocurren otros movimientos no previstos en el mercado.
- Comisiones: es importante tener en cuenta que los fondos de rentabilidad objetivo, a diferencia de los depósitos, cobran comisiones de reembolso muy altas, que pueden llegar hasta el 4%, si retirar tu dinero antes de tiempo. En este caso sí podrías perder parte del capital invertido. Además, cobran comisiones de gestión que pueden rondar el 0,7%.
¿Qué producto me conviene más?
La elección entre depósitos y fondos de rentabilidad objetivo dependerá de:
- tus objetivos financieros,
- tu tolerancia al riesgo
- y tu horizonte temporal.
Si buscas seguridad y un rendimiento predecible, los depósitos pueden ser la mejor opción y actualmente ofrecen rentabilidades atractivas pese a la bajada de los tipos de interés.
Por ejemplo, a seis meses pueden contratar un plazo fijo con una rentabilidad del 3,20% como es el Depósito a Seis meses de Novum Bank. A 12 meses, la rentabilidad puedes ganar una remuneración también del 3,20%.
Otra alternativa serían las cuentas remuneradas. Por ejemplo, la Cuenta de Ahorro de Trade Republic es una cuenta sin comisiones ni exigencias que ofrece una rentabilidad del 3,30% TAE (TIN 3,25%) hasta 50.000 euros, lo que permite ganar 1.650 euros.
La Cuenta Bienvenida Inteligente EVO, una cuenta remunerada al 2,85% sin condiciones ni exigencias con la que puedes rentabilizar los ahorros hasta 30.000 euros, es otra alternativa. Permite ganar 843 euros.
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