¿Es buena idea financiar las comisiones de un préstamo personal?

Casi la mitad (48,3%) de las ofertas de los préstamos que se venden actualmente en España tiene una comisión de formalización, es decir, una comisión que deberemos pagar junto con la primera cuota de reembolso, de acuerdo con un análisis de mercado llevado a cabo por HelpMyCash.com en febrero de 2020. Ante este coste adicional al préstamo son muchas entidades las que, aunque lo siguen cobrando, ofrecen la posibilidad de pagarlas poco a poco junto con las mensualidades de reembolso del crédito, lo que se conoce comúnmente como financiar las comisiones. Esta opción, aunque es más cómoda y hace que no tengamos que pagar de golpe este coste, tiene un precio adicional. ¿Vale la pena pedirlo?

¿Cuánto cuesta financiar las comisiones de un préstamo?

De acuerdo con el análisis llevado a cabo por HelpMyCash, el coste de estas comisiones ronda entre el 0,5% y el 3% sobre el importe solicitado, es decir, un coste de entre 50 y 300 euros por cada 10.000 euros de préstamo. Para ahorrarnos tener que pagarlo de golpe podremos optar por financiarlas, pero esto conllevará que se generen más intereses. Para verlo de manera más clara, en la siguiente tabla podremos ver un ejemplo:

Como vemos, en este ejemplo financiar las comisiones tendrá un coste adicional de 63,2 euros en intereses, una cifra no demasiado alta y que tampoco supondrá pagar mucho más cada mes (6 euros de más), aunque optar por esta opción o no dependerá de nosotros.

Entonces, ¿es buena idea financiar las comisiones?

Si es una buena idea o no dependerá de dos variables según nuestra situación:

• No queremos pagar una gran cantidad de dinero al comienzo de la vida del crédito.
  • Por ahorros o por tener que pagar otros gastos derivados del proyecto que queremos financiar, preferimos no tener que pagarlo de golpe.
• Estamos de acuerdo con pagar estos intereses de más a cambio de financiarlo.
  • Los intereses adicionales que pagaremos por este servicio nos parece un buen precio por la comodidad que evitar pagar todo en una cuota.

Si alguna de las dos variables no nos convence, entonces es mejor pagar las comisiones normal y no financiarlas. Siempre es aconsejable realizar un par de simulaciones para conocer cuánto nos costará y así tomar una decisión informada.

¿Cómo se pagan las comisiones de un préstamo sin financiar?

Si no es financiada, las entidades tienen dos fórmulas para pagar las comisiones de los préstamos personales. Según cada entidad, optarán por una u otra:

• Junto con la primera cuota de reembolso. Es la fórmula más común para pagar las comisiones. Así, con el ejemplo anterior, la primera cuota se compondrá de la mensualidad (201,8 euros) más el coste de la comisión (300 euros), pagando el primer mes un total de 501,8 euros.
• La segunda fórmula es que el banco nos ingresará en nuestra cuenta el dinero del préstamo que hemos solicitado menos el coste de las comisiones. Por ejemplo, si hemos pedido 10.000 euros y tenemos que pagar 300 euros de comisión, la entidad nos entregará 9.700 euros. Así, nosotros pondremos el coste de la comisión para pagar el proyecto que queremos financiar y, al cabo de un mes, pagaremos la primera mensualidad normal.

En cualquier caso, es un coste que debemos tener en cuenta cuando buscamos financiación, ya que muchas veces cuando pedimos un crédito, siempre tenemos otros gastos derivados del proyecto que estamos financiando a los que atender. Por ejemplo, si queremos financiar un coche, estaríamos pagando (además del préstamo) la entrada, el impuesto de matriculación y otros gastos asociados de nuestro bolsillo, por lo que es importante tener este coste en cuenta para valorar cómo es mejor pagar la comisión.