En busca de la modalidad perdida: ¿cuántas hipotecas mixtas se contratan en España?

Ya hace muchos meses que decimos que las hipotecas mixtas son el producto financiero de moda en España. Gustan a los bancos, porque su interés no es fijo para siempre (lo es durante los primeros años) y no perderán dinero si el euríbor no baja mucho a medio y a largo plazo. Y gustan también a los clientes, porque les permite protegerse de las subidas de este índice durante varios años con un interés que suele ser más bajo que el de las hipotecas fijas.

Sin embargo, no existen estadísticas oficiales sobre la contratación de estos préstamos hipotecarios. Ni el Banco de España ni el Instituto Nacional de Estadística ofrecen datos concretos sobre estos productos, aunque un análisis profundo de sus cifras nos permite afirmar que cada vez se formalizan más hipotecas a tipo mixto.

¿Por qué no hay datos oficiales sobre las hipotecas a tipo mixto?

¿Y por qué no existen datos oficiales sobre la contratación de hipotecas mixtas? Seguramente, porque la definición de “interés mixto” es bastante ambigua. En principio, una hipoteca mixta tiene un interés fijo durante un período inicial y un tipo variable posteriormente. Pero la mayoría de los préstamos hipotecarios a tipo variable podrían considerarse mixtos, ya que su interés durante los primeros 12 o 24 meses suele ser fijo.

Posiblemente por eso, ni el Banco de España (BdE) ni el Instituto Nacional de Estadística (INE) muestran cuántas hipotecas mixtas se contratan en España:

• El BdE, de hecho, no distingue entre hipotecas variables, fijas o mixtas. En su Boletín Estadístico muestra cuánto dinero prestan las entidades en créditos para la vivienda, tanto en total como en función del “período inicial de fijación del tipo”. Más adelante explicamos qué significa eso.
• El INE muestra mensualmente qué porcentaje de hipotecas se inscriben en el Registro de la Propiedad con un interés fijo y variable. Según su metodología, por “tipo variable” se entiende un interés que no permanece fijo durante el plazo de tiempo que dura el préstamo y que consta de un índice de referencia, así que las hipotecas mixtas se incluyen dentro de esta categoría (nos lo ha confirmado el propio INE) junto con las variables.

De todas formas, hay que decir que las estadísticas oficiales suelen adaptarse al mercado. Como ahora se contratan muchas más hipotecas a tipo mixto, es probable que los organismos oficiales no tarden en ofrecer más datos concretos sobre esta modalidad.

Los datos disponibles nos dan pistas sobre su evolución

Como ves, es imposible saber cuántas hipotecas de esta modalidad se contratan en España. Ahora bien, con los datos del Banco de España sí nos podemos hacer una idea de cuál ha sido su evolución.

Antes comentábamos que el BdE muestra cuánto prestan los bancos en créditos para la vivienda en función del período inicial de fijación del tipo. Para que te hagas una idea, si una hipoteca tiene un interés variable que se revisa una vez al año, para el Banco de España tiene un interés de “Hasta 1 año”. Y si lo tiene fijo durante tres años y variable para el resto, su interés es de “Más de 1 y hasta 5 años”.

Con esto en mente, vamos a ver cómo ha evolucionado el crédito para la vivienda durante este año. Ten en cuenta que el Banco de España publica el dinero prestado en millones de euros:

Fuente: Boletín Estadístico del Banco de España

Interpretación de los datos

• En la categoría “Hasta 1 año” están representadas las hipotecas variables con un interés fijo inicial que se aplica durante los primeros 12 meses, que son la mayoría. En enero, representaban el 27% del total prestado, pero en julio ese porcentaje cayó hasta el 20%. Podemos concluir, por lo tanto, que la concesión de la mayoría de las hipotecas a tipo variable ha bajado en 2023.
• En la categoría “Mas de 1 y hasta 5 años” están representadas las hipotecas variables y mixtas que tienen un interés fijo inicial aplicado durante los primeros dos, tres, cuatro o cinco años de vida del crédito. A lo largo de este año, esta modalidad ha crecido: su representación respecto al total ha subido del 15% al 21%.
• En la categoría “Más de 5 y hasta 10 años” están representadas las hipotecas mixtas con un tipo fijo inicial de cinco a diez años y las fijas con un plazo de diez años o menos. Esta modalidad también ha ganado peso en 2023 respecto al total del crédito a la vivienda: del 7% al 15%.
• En la categoría “Más de 10 años” se incluyen las hipotecas mixtas con un tipo fijo inicial de más de una década y las fijas con un plazo superior a los diez años (que son la mayoría). Su representación respecto al total ha bajado durante el año del 50% al 44%

¡Confirmado! Cada vez se firman más hipotecas mixtas

En conclusión, si nos ceñimos a los datos del Banco de España, podemos observar que las modalidades “Hasta 1 año” y “Más de 10 años” han tendido a la baja, y en ellas se incluyen la mayoría de las hipotecas variables y fijas. En cambio, las otras dos categorías han crecido, por lo que podemos deducir que la concesión de hipotecas mixtas ha crecido a lo largo de este año.  

Desde HelpMyCash, además, hemos tenido la oportunidad de entrevistar a responsables de bancos y de agencias de intermediación hipotecaria que nos confirman que el tipo mixto ha ganado mucho peso durante 2023. Por ello, podemos afirmar rotundamente que esta modalidad es una de las más populares de España.

Y a ti, ¿te gustaría saber qué hipotecas comercializan actualmente los bancos con un interés mixto? En nuestro ranking encontrarás las mejores ofertas del mercado: