La guerra de los bancos por ofrecer buenas hipotecas se ha trasladado al sector del tipo fijo y mixto. Cada semana, un banco presenta una nueva oferta y automáticamente, otro rebaja su préstamo una décimas por debajo. Los que están en búsqueda de una nueva hipoteca pueden sentirse atraídos por los tipos de interés más bajos y pueden cometer el error de quedarse con la hipoteca que a primera vista parece más barata. Sin embargo, desde HelpMyCash.com recordamos que es más efectivo comparar dos hipotecas mediante la TAE que el tipo de interés, ya que mediante este indicador, podremos saber qué hipoteca es más barata.
¿Qué nos dice la TAE de una hipoteca?
La TAE (Tasa Anual Equivalente) es una medida que se ideó para que comparar hipotecas entre diferentes bancos fuera más sencillo. En hipotecas a interés variable el indicador se suele llamar TAEVariable, ya que estos préstamos están referenciados a índices (generalmente, al euríbor a 12 meses) que suben y bajan su cotización cada mes.
Como definición básica, la TAE es el interés total que el banco nos aplicará en un año. Para calcular su valor se tiene en cuenta en interés de una hipoteca, todas las comisiones, los seguros y productos vinculados y los gastos de apertura y firma de hipoteca.
¿Puede ocurrir que dos hipotecas con el mismo interés tengan una TAE diferente
Sí, se puede dar la situación de que dos hipotecas que se parezcan mucho (apliquen el mismo interés, número de comisiones y productos vinculados) tengan una TAE diferente. La razón probablemente será porque para calcular su valor no se han utilizado las mismas variables. Puede ser que los dos bancos hayan utilizado un plazo diferente, un capital inicial distinto e incluso, incluir o no todos los productos vinculados, todo esto, influirá en el valor final de la Tasa Anual Equivalente.
Un ejemplo caro es el de la Hipoteca Fija del BBVA y la Hipoteca Fija CX de CatalunyaCaixa. Ambas tienen un interés del 1,90 % TIN, sin comisión de apertura y requieren adquirir 5 productos vinculados. Son embargo, la TAE de la Hipoteca CX es del 3,00 % mientras que la del BBVA del 2,65 %.
Una TAE baja no siempre indicará una hipoteca más barata
Desde HelpMyCash.com aconsejamos leer con mucha atención la letra pequeña de cada hipoteca y analizar con detención todas las variables que se han incluido en el cálculo de la TAE.
Para descubrir si una hipoteca está muy cargada con costes, comisiones y productos vinculados poder hacer una prueba: restar la TAE del interés. SI se trata de una hipoteca variable primero hay que sumar el valor del euríbor hoy al diferencial de la hipoteca. Después tenemos que restar ese interés de la TAE. Por ejemplo, en la Hipoteca Naranja de ING Direct a euríbor + 0,99 % (1,79 % TAE) haríamos 1,79 % – (0,013 + 0,99) = 0,813. O en la Hipoteca Variable de la entidad Hipotecas.com a euríbor + 1,59 % (2,25 TAE) haríamos 2,25 – (-0,013 + 1,59) = 0,673.
En estos dos casos, la diferencia entre TAE e interés está entre el 0,60 y 0,80, algo muy positivo porque significa que en el cálculo se han incluido pocos productos vinculados y comisiones.
Con todo esto, se puede deducir que una hipoteca con un interés muy bajo pero con una TAE alta es porque seguramente esconde muchas comisiones y productos vinculados.
Para saber más acerca de la letra pequeña de las hipotecas puedes descargarte la nueva guía de HelpMycash.com donde se explica que partes del contrato de la hipoteca debemos leer con más atención para firmar un buen préstamo hipotecario.
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