Cómo ahorrar aún más si haces amortizaciones parciales de tu hipoteca

Hay muchos clientes que, al financiar la compra de su vivienda, tienen la idea de hacer amortizaciones parciales de la hipoteca con lo que vayan ahorrando a lo largo de los años. Esta puede ser una muy buena estrategia, pues como se irá reduciendo el capital pendiente, se devengarán intereses sobre un monto menor y, en consecuencia, habrá que pagar menos a la larga. En caso de que queramos copiar esta táctica, a continuación presentamos varios consejos que nos ayudarán a ahorrar todavía más gracias a esta operación.

Contrata una hipoteca sin comisión por reembolso anticipado

En primer lugar, tenemos que asegurarnos de contratar un préstamo hipotecario que no tenga la llamada comisión por amortización anticipada. Esta se cobra por cada pago adelantado que hagamos, así que no nos conviene tenerla en la escritura.

Hay que decir, eso sí, que su coste máximo no puede superar unos límites establecidos por la actual regulación hipotecaria. Veamos cuál puede ser:

• En hipotecas fijas, no puede ser de más del 2% sobre la cantidad adelantada si hacemos amortizaciones parciales o totales de la hipoteca durante los primeros 10 años ni puede superar el 1,50% si las hacemos después.
• En hipotecas variables, puede ser de hasta el 0,25% sobre el pago adelantado durante los tres primeros años o de hasta el 0,15% durante los primeros cinco. Pasado ese plazo, ya no se puede cobrar.

Por ejemplo, si quisiéramos devolver 10.000 euros por adelantado, nos podrían cobrar un máximo de 200 euros (2% de 10.000 euros) si el préstamo fuera a tipo fijo o de 25 euros (0,25% de 10.000 euros) si fuera de interés variable.

En cambio, si contratamos una hipoteca que no tenga esta compensación, nos ahorraremos ese dinero. Una de las entidades que no incluye comisiones de este tipo es Hipotecas.com, una financiera virtual que tampoco pide contratar productos adicionales como seguros o cuentas. Podemos consultar las condiciones de sus ofertas pinchando sobre el siguiente botón:

Haz las amortizaciones parciales durante los primeros años

Una vez firmada la hipoteca, lo ideal es que adelantemos capital cuanto antes mejor. Debido al sistema de amortización que se usa en España (el francés), al devolver un préstamo hipotecario, la mayor parte de los intereses se paga durante los primeros años del plazo. Por tanto, si reducimos antes el capital pendiente, ahorraremos más en intereses.

Quizás con un ejemplo lo veremos más claro. Supongamos que contratamos una hipoteca de 150.000 a 25 años con un interés del 1,75%. Veamos cuánto pagaríamos en intereses si adelantáramos 10.000 euros al cabo de dos años o al cabo de cinco:

• Si lo hacemos al cabo de dos años: pagaríamos un total de 30.622,15 euros en intereses
• Si lo hacemos al cabo de cinco: nos tocaría abonar un total de 31.360,41 euros en intereses

Para hacer los cálculos partimos de la hipótesis de que acortaremos el plazo tras la amortización anticipada.

Tras adelantar capital, reduce el plazo y no la cuota

Finalmente, debemos saber que el banco nos dará dos opciones cuando devolvamos dinero por adelantado: acortar el plazo y mantener la misma cuota mensual o reducir las mensualidades y mantener el plazo. La que sale más a cuenta es la primera, pues así se devengarán intereses durante menos tiempo y, por lo tanto, ahorraremos más a la larga.

Volviendo al ejemplo anterior, veamos cuánto pagaríamos en intereses con cada opción si hiciéramos un abono por adelantado de 10.000 euros a los dos años de firmar la hipoteca:

Como vemos en la tabla, si optamos por reducir el período de devolución, obtendremos un mayor ahorro que si preferimos abaratar la cuota mensual.