El mayor peligro de quedar con la cuenta corriente en números rojos es la temida comisión por descubierto en cuenta corriente y los intereses de demora. Un retraso en la nómina, un gasto imprevisto o un simple despiste puede acabar saliéndonos muy caro. Pero, ¿qué comisiones exactas nos van a cobrar? Es cierto que no todos los bancos aplican las mismas comisiones por descubierto ni intereses de demora, pero suelen ser bastante similares y existe una media razonable calculada por el Banco de España.

Cuenta nómina ING: la única que no cobra por descubiertos

¿Cuáles son las comisiones por descubierto en cuenta?

Estas son las distintas comisiones por descubierto en cuenta que nos aplicarán:

  • Comisión de reclamación por posiciones deudoras. Es el importe que te cobran por avisarte de que tu cuenta ha quedado al descubierto. Según el Banco de España, su importe medio es de 32,65 euros (oscila entre 30,00€ y 36,50€)
  • Comisión de descubierto. Es un porcentaje que se aplica sobre el mayor importe negativo que ha habido en la cuenta en el periodo deudor. Tiene, además, un valor mínimo determinado por cada banco. En 2012, su valor medio ronda el 4,23% y su mínimo es de media de 13,52€

Un descubierto en cuenta, por tanto, cuesta de media un mínimo de 46,17 euros, cifra a la que habrá que sumar el interés de demora.

¿Cuál es el interés de demora por descubierto en cuenta?

Aparte de las comisiones, hay que tener en cuenta el impacto de los intereses de demora. Éstos responden al “préstamo” que nos ha hecho el banco mientras dura el descubierto. Cada banco establece en sus cuentas bancarias cuál será este interés, aunque según el Banco de España no puede superar en 2,5 veces el interés legal del dinero, que en 2012 está al 4%, con que el interés de demora por descubierto no podrá superar el 10% TAE (incluyendo, además, el coste de las comisiones).

Pero, en la práctica, esto no se cumple y el tipo de interés más común ronda el 29% TAE.

Coste de un descubierto en cuenta a la visa: ejemplo práctico

Vamos a calcular cuánto podría costar un descubierto en cifras reales. Por ejemplo, si dejamos de pagar 200 euros durante 10 días:

  • Comisión de reclamación por posiciones deudoras: 32,65€
  • Comisión de descubierto: 13,52€ (el mínimo)
  • Interés de demora (29% TAE): 19,3€
  • TOTAL: 65,47€

El coste de caer en un descubierto de 200€ durante 10 días representaría aproximadamente un coste de 65,47€. Es un desembolso considerable, pero veamos qué pasaría si la demora fuera de tan sólo 1 euro durante 1 día:

  • Comisión de reclamación por posiciones deudoras: 32,65€
  • Comisión de descubierto: 13,52€ (el mínimo)
  • Interés de demora (29% TAE): 0,16€
  • TOTAL: 46,18€

Como podemos comprobar, la diferencia entre un importe elevado durante un alto periodo y un diminuto descubierto durante un solo día no es tan importante, debido a la elevada comisión de reclamación y el mínimo de la comisión de descubierto.

Por tanto, dejar la cuenta en descubierto es algo muy peligroso. Hay que estar atentos para evitarlo y si prevemos que pueda suceder conviene plantearse otras soluciones como usar la tarjeta de crédito o incluso pedir un préstamo rápido, que según el importe salen más a cuenta que el descubierto.