¡Hola, raulitoo_5!

Antes que nada, nos gustaría aclarar que nuestra respuesta o la información que te damos, no constituye asesoramiento de inversión o recomendación. Deberás tomar tus decisiones de manera independiente y teniendo en cuenta tus circunstancias personales. Ten presente, además, que invertir conlleva riesgos y no garantiza recuperar lo invertido.

Ahora bien, lo que mencionas sobre los PIAS y su fiscalidad es totalmente cierto; aunque desde HelpMyCash, cuando hablamos de ahorro e inversión, le damos prioridad a la rentabilidad que se prevé obtener (incluyendo la minimización de las comisiones) y en segundo lugar la ventaja fiscal.

En nuestra experiencia, no hemos visto PIAS que ofrezcan rentabilidad anualizada a largo plazo de un 10% y con bajas comisiones, como lo que podrías obtener invirtiendo en un fondo indexado en el S&P500 (por ejemplo) en un plan de pensiones.

Además, lo de la “renta vitalicia” tampoco termina de convencernos, porque preferimos mantener el control de nuestros ahorros y seguir gestionándolos para maximizar su crecimiento en el tiempo. Por eso, es que muchas personas prefieren un plan de pensiones antes de un PIAS.

¡Buenas! Quería sabes qué opciones tengo si ya tengo un PIAS contratado y lo quiero recuperar?

¡Hola, Abel!

Por regla general, es posible recuperar el dinero invertido en un PIAS a partir del primer año. Eso sí, antes de tomar cualquier decisión, te recomendamos que revises en tu contrato o preguntes directamente qué comisiones pueden aplicarse, ya que así tendrás claridad de lo que te van a cobrar.

Además, si has obtenido ganancias, tendrás que declararlas ante Hacienda como rendimientos de capital mobiliario, algo totalmente normal. Esto implica un impuesto de entre el 19% y el 28%, dependiendo del beneficio.

Vale, pero es que la fiscalidad es importante, no?

Porque si tú por ejemplo entras en un plan de pensiones 120k y ganas 60k  tendrías unos 180k que aproximadamente tendrías que pagar un 40% en impuestos, te quedarían 108  ¿qué sentido tiene?

Si tienes esos números con un PIAS solo pagas impuestos por la ganancia que sería por los 60k y los tramos son bastante menores, sería aprox. el 23% de 60k que serían 13k aprox y te quedarían unos 167k

A lo mejor estoy equivocado, pero sabiendo esto no me parece muy lógico hacerte un plan de pensiones antes que un PIAS.

Hola de nuevo, raulitoo

En cuanto a tu pregunta, es verdad que cada uno tiene su opinión y sus prioridades en el mundo de la inversión. La ventaja fiscal es un plus evidente, pero para nosotros, en HelpMyCash, no supera el hecho de maximizar la rentabilidad.

Como ya te hemos comentado, justamente lo que no nos convence de los PIAS es la rentabilidad muy baja que te dan (todo esto dentro de nuestra experiencia) y la falta de transparencia tanto en qué está invertido el dinero como en las comisiones que evidentemente restan rentabilidad. Nuestra prioridad 1. 

Ahora bien, el caso de los 180k en el plan de pensiones, estos cálculos asumen que vas a retirar todo de golpe. Sin embargo, lo ideal y lo que aconsejamos es ir sacando el dinero poco a poco, en función de lo que realmente necesites cada año. Así, podrías evitar esa subida de tramo del 40% que mencionas y optimizar mucho más la carga fiscal.

Otro punto que debes tener en cuenta es que en los PIAS pagas impuestos únicamente sobre las ganancias porque el dinero invertido es NETO (es decir, ya has pagado impuestos antes de invertir ese dinero). 

Esperamos haber aclarado un poco tus dudas

Y los SIALP como los veis?

citando a javils1990 Y los SIALP como los veis?

¡Hola, Javi!

A priori los SIALPS no son nuestros favoritos, pero vamos a verlos desde un enfoque abierto. Como sabes y según la web de BBVA, un SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo) es básicamente “un seguro de vida que trata de fomentar el ahorro a largo plazo con ciertas ventajas fiscales y que proporciona a los clientes la seguridad de contar con un tipo de interés cierto durante todo el periodo de su inversión y, por lo tanto, ofrece un capital a vencimiento conocido de antemano en el momento de realizar la aportación”.

Sin embargo, la gran pregunta es: ¿qué rentabilidad real te va a dar y en cuánto tiempo? Para nosotros y para muchos expertos financieros, una inversión a largo plazo se aprovecha mejor tomando un poco de riesgo y apuntando a una rentabilidad alrededor del 10% anual. Los SIALP, al ser muy conservadores, nunca se acercarán a esas cifras. Si lo que buscas es hacer crecer tu patrimonio, los fondos indexados (como el S&P500) históricamente ofrecen ese 10% promedio anual del que hablamos.

Además, los SIALP suelen traer una serie de comisiones que, al final, pueden comerse buena parte de lo que vas ahorrando. Esperamos haber aclarado tus dudas

Hola!! Quería preguntar sobre los Planes de Ahorro. Me encuentro indagando en el mercado y me he encontrado con uno que asegura un 4% TAE (Divina Pastora) pero desconfío y realmente desconozco cómo funcionan exactamente (dónde se invierte ese dinero para tener esa rentabilidad), qué tipo de fiscalidad tiene en su rescate o en sus aportaciones a estos planes y si se invierte el 100% del capital aportado o en su defecto las “provisiones matemáticas de balance”.

citando a MiguelTa Hola!! Quería preguntar sobre los Planes de Ahorro. Me encuentro indagando en el mercado y me he encontrado con uno que asegura un 4% TAE (Divina P...

¡Hola, MiguelTa!  

En cuanto a tu pregunta sobre los Planes de Ahorro, realmente no habíamos escuchado nunca antes el de Divina Pastora que nos comentas, PERO hemos aprovechado para dar un vistazo:

Estas son las primeras cosas que nos hacen ruido (lo que indicamos entre comillas es porque lo indican tal cual así en su web).

“Flexibilidad. Tú decides cómo ahorrar escogiendo la prima y la duración del Plan”.

Para nosotros lo que llaman flexibilidad no lo es. Nuestro concepto de flexibilidad consiste en poder mover o retirar tu dinero cuando tú quieras, no comprometerte desde el principio a una duración que ni siquiera entiendes del todo. En este tipo de productos, las "sorpresas" suelen aparecer después.

“Transparencia. Conocerás en todo momento el importe a percibir al vencimiento del Plan”.

Dicen que conocerás lo que recibirás al final. Genial, pero… ¿te dicen dónde invierten tu dinero? ¿Qué comisiones están asociadas? ¿Qué pasa si quieres salir antes del vencimiento? Eso es transparencia real y muchas veces, brilla por su ausencia.

“Seguridad. Nuestras inversiones siempre son en activos financieros solvente”.

Prometen inversiones “en activos solventes”. Esto suena bonito, pero no significa que no haya riesgos (spoiler: siempre hay). Ser solvente no asegura rentabilidad, y si no te explican si invierten, por ejemplo, en bonos AAA, índices fiables como el S&P500 o algo similar, nos suena a humo.

“El Plan de Ahorro que puedes contratar a través de Divina Seguros te ofrece una alta rentabilidad a vencimiento"

Tú nos comentabas de un  4% TAE, así que tenemos una pregunta para ti: ¿esa rentabilidad está garantizada por contrato? La TAE incluye en teoría las comisiones, pero con las aseguradoras siempre es mejor asegurarse. Lee bien la letra pequeña o consúltalo directamente.

Por último, te enviamos más info sobrecómo funcionan los Planes de Ahorro por si te ayuda más a aclararte las ideas.

Esperamos haberte ayudado y recuerda que, al final de todo, es tu decisión.