¡Hola Carmelo! La Renta Vitalicia es un buen producto para aquellas personas que necesitan ingresos periódicos y recurrentes y que además desean minimizar el pago de impuestos. La principal ventaja que tiene la renta vitalicia es que los rendimientos que generan tienen una exención muy importante en el IRPF. Esta exención depende de la edad que tienes en el momento de la contratación (salvo en Navarra que varía con la edad). Fiscalmente el momento óptimo se logra a los 70 años pues quedan exentos el 92% de los rendimientos generados y solo se tributa por el 8%. En tu caso, la exención sería del 76% pues estás en el tramo que va de los 60 a los 65 años. Sin embargo, si esperas un año la exención sería del 80% (tramo de edad de 66 a 69). Te pondré un ejemplo. Si hoy contratas una IPF al 3% (y es mucho decir) por 100.000€ cobrarás 3.000€ brutos. A este importe deberás restarle el 21% a cuenta del IPRF, es decir, cobrarás 2.370€ por lo que habrás pagado 630€ en impuestos (aún nos quedaría saber cuánto cobras en total para ver si en el IRPF deberás pagar el tramo 24% - 27%). Con una renta vitalicia al 3% (y esto sería muy poco) cobrarías también 3.000€ pero a la hora de pagar los impuestos te encontrarías con que 2.280€ están exentos de tributación y que el 21% te lo retendrían de 720€ (3.000-2.280), por lo tanto solo pagarías a cuenta del IPRF 151,2€ (21% de 720). El ahorro es evidente, dejas de pagar 478,8€ netos/año. Esto suponiendo que la renta es al 3% y eso es muy poco porque el viernes, calcule una en mi entidad y salió al 3,90%. He sabido de otras entidades que las están sacando al 4,50% ¡PARA TODA LA VIDA! Desde luego es una opción muy interesante PARA UNA PARTE DE TU PATRIMONIO. Nunca pongas aquí todo el dinero. Se trata de un producto que disfruta de liquidez pero deberías tributar a Hacienda todo los rendimientos disfrutados pero no retenidos. En fin, que si esperas un año a cumplir los 66 mejor pero igual en ese momento los bonos españoles no rinden tanto y eso se traducirá en menor rentabilidad para tu renta vitalicia. Consejo, contrata ahora una parte de tu patrimonio en ese producto. Piensa que la media en IPF de los últimos diez años no llega al 3,5%. Que la renta sea a 2 vidas significa que si fallece un titular, el otro sigue cobrando la renta exactamente igual. Cuando ambos faltan, el capital aportado (se le llama prima) lo reciben los herederos (igual que si fuese una IPF). También tiene una ventaja, al menos en Cataluña, y es que los primeros 9.000€ por heredero están exentos de tributación. Creo que el post me ha quedado un poco largo y espeso. Espero no haberte liado. Saludos, Sergito.

Sergito. Muchas gracias por aclarnos sobre este tema tan complicado, por lo menos para mi. Ahora creo que lo entiendo. Una renta vitalicia permite ahorrar fiscalmente. Pero tengo otras preguntas para ti, si me puedes ayudar: contratar una renta vitalicia quiere decir que recuperaras tu dinero poco a poco desde tu jubilación hasta tu muerte o 10 o 15 o 20 años según decides?  Es así? Y cuándo tienes que decidir como recuperar el dinero invertido? Al principio o cuando te jubiles? Y los ahorros que pondré en una renta vitalicia, no los tendré disponibles hasta los 65? o los tengo siempre disponibles? Gracias de antemano.

¡Hola Millán! Vayamos por partes porque estás hablando de dos cosas distintas: 1-. ¿Recuperas el dinero poco a poco? Si contratas una renta vitalicia a vida entera lo haces para siempre. El día que faltes el capital aportado (prima) lo recibirán íntegramente tus herederos. Esto supone que cobras un rendimiento mensual y que tu capital permanece inalterable. Por contra, si el plazo establecido inicialmente es de 10, 15 o 20 años lo que te ofrecen es una renta "decreciente" (no sé que nombre comercial usarán). Cada mes recibes un interés y una parte de tu capital. En este caso, al finalizar el plazo no te queda dinero, por lo tanto, si tu sobrevives al plazo estipulado no tendrás más dinero (en la renta) porque seguro que has podido ir ahorrando. Para mí es mejor la primera opción pero solo para una parte de tu patrimonio. No te recomiendo más de un 50% en ningún caso. 2-. ¿Cuándo decides recuperar tu dinero? En una renta vitalicia pura no deberías querer recuperar tu dinero. Es un producto que se contrata, como su nombre indica, para siempre. No obstante, puedes hacerlo líquido cuando desees. Eso sí, en ese momento deberás tributar por todo lo que no has pagado anteriormente y quizá tengas alguna pérdida de capital. Este es el motivo por el que la renta vitalicia es solo para una parte de tu dinero. 3-. ¿dinero disponible hasta los 65? Creo que aquí te han hablado de un plan de pensiones y de constituir después una renta sobre el capital del plan. Si es el caso, en efecto, un plan de pensiones lo puedes disponer cuando te jubiles (generalmente pero también en otros supuestos antes de esa edad). Una opción interesante en ese momento es contratar una renta sobre el plan pero esa renta no es una vitalicia y no tiene la exención fiscal. De hecho, se considera como rendimiento del trabajo. Aquí te recomendaría rescatar solo la cantidad que, junto a tu pensión, te permita no cambiar de tramo impositivo en el IRPF. Espero haberte ayudado. saludos, Sergito.

Muchas gracias. Son muy complicados estos temas pero esto ayuda.

Al hilo del tema, ¿estas rentas vitalicias, están garantizadas hasta 100.000 euros por el Fondo de Garantía Salarial? Gracias

Hola Isercar! Las rentas vitalicias son seguros de ahorro y se rigen por la Dirección General de Seguros. Al no ser un depósito no están garantizado por el FGD pero no tiene porqué ser malo ya que puede ser otra cantidad "cubierta" en caso de quiebra. El viernes ví la de una entidad solvente y se contrató con la garantía de un bono ICO. En otro caso se hacía con una Bono Español a 30 años. Me informaré mejor para ver si puede ser una garantía alternativa. Saludos, Sergito

Muchísimas gracias. En Caixa Laietana nos dice que está todo el capital cubierto, que es algo más que los 100.000 euros del FGD. Pero por otra parte, es el total de los ahorros lo que tenemos en este producto y nos da miedo que no hubiera ningún tipo de garantía. Agradezco tus informaciones. Muchas gracias, de nuevo.