Irph: Esperar sentencia TJUE o cambiar hipoteca a otra entidad
Irph: Esperar sentencia TJUE o cambiar hipoteca a otra entidad
ResponderBuenas tardes. Me llamo Andrea.
Tengo una duda respecto a una subrogación y estaría muy agradecida por vuestra opinión al respecto:
En 2008 firmé una hipoteca “cambio de casa” con UCI de 240.000€ a 40 años con Irph + diferencial 0,2. Al final me he quedado con las dos viviendas y actualmente me quedan 205.000€ por pagar en 27 años.
Estos últimos 2 meses estaba negociando una posible subrogación con el Banco Santander. Me ofrecen un interés fijo de 1,05% el primer año y a partir del segundo año un interés de 2,05% que finalmente se convierte con mis bonificaciones /vinculaciones en un interés de 1,3% o en el peor de los casos 1,55%.
Pero la tasación de las dos viviendas del Banco Santander ha salido bastante inferior que en el año 2008. (Las 4 fotos que han hecho parecen hechas mal apropósito para rebajar el valor de la vivienda. No tienen nada que ver con la realidad ni reflejan el estado real de la vivienda.)
Para poder hacer la subrogación, me dicen que tendría que hacer una amortización anticipada en UCI de 30.000€ para que se me baje el capital pendiente a 175.000 €.
Puedo hacerlo pero no sé si vale la pena cambiar de banco a un interés fijo o si vale más la pena aguantar en UCI y esperar la sentencia del TJUE para ver si se anula el Irph o se cambia por el Euribor.
El problema es, que hasta que salga la sentencia las tasaciones ya no serán válidas y me tendré que gastar de nuevo 600,- € (300,- € por tasación y piso). Por lo tanto pierdo los 600,- € ya gastados.
Hice la misma pregunta en dos foros de Irph y la mayoría me aconsejaba esperar. Pero hoy, después de asimilar que el gobierno apoya la banca, tengo de nuevo dudas y me gustaría saber también, entre otras opiniones, la opinión de un experto de helpmycash. Muchas gracias de antemano.
Hola, Andrea.
No podemos decirte lo que debes hacer, pues es una decisión que debes tomar tú en función de tus preferencias. Ahora bien, sí podemos darte varias claves que te ayudarán a tomar una mejor decisión.
A nuestro juicio, lo primero que hay que tener en cuenta es que la justicia europea tiene pendiente resolver si la aplicación del IRPH fue abusiva o no si hubo falta de transparencia por parte del banco. Si se valida la jurisprudencia del Tribunal Supremo, que puedes consultar en nuestra página sobre el IRPH, no podrías reclamar. Y si da la razón a los afectados, sí podrías interponer una denuncia para que te lo eliminen, pero solo obtendrías una sentencia favorable si el banco te incluyó el IRPH con falta de transparencia. Además, probablemente tardarías varios meses (incluso un año o dos) en recuperar el dinero si todo saliera bien.
Lo segundo que hay que tener en cuenta es lo que te podrías ahorrar con el cambio. El interés que te ofrecen es más bajo que el que pagas ahora, aunque te aconsejamos calcular si realmente pagarías menos si aceptas las bonificaciones del banco (deberás calcular el coste de los productos adicionales que te hacen contratar). Ahora bien, si la sentencia fuera favorable a tus intereses, probablemente te sustituirían el IRPH por el euríbor, así que pagarías mucho menos. Ten presente, eso sí, que tampoco podemos asegurarte que puedas ganar el juicio. Si finalmente no puedes reclamar y quieres hacer el cambio más tarde, tendrás que pagar una nueva tasación y, probablemente, te ofrecerán un interés más alto (los que se ofrecen actualmente son los más bajos de la historia de España).
Lo tercero que hay que tener presente es que cambiar de banco no te impedirá reclamar lo que has pagado de más por culpa del IPRH durante los últimos 13 años. Es decir, puedes aceptar la oferta que te hace el Santander y, si ves que la justicia se pone del lado de los afectados, puedes interponer una demanda contra tu anterior entidad para que te devuelva lo cobrado indebidamente. Como hemos explicado antes, eso te impediría disfrutar luego de un interés más bajo, pero te aseguraría pagar menos hasta que se resuelva el caso.
Como ves, son muchas variables a tener en cuenta y cada opción tiene sus pros y sus contras. Nuestra recomendación, en consecuencia, es que reflexiones largo y tendido sobre las ventajas y desventajas de cada opción y te decantes por la que te parezca más conveniente.
Esperamos haberte ayudado.
Un saludo.
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