Hola, Miriam.

Para saber si la bonificación por contratar un seguro de hogar merece la pena, nuestra recomendación sería que comparases el coste total de varias hipotecas incluyendo el coste del seguro. Para ello, cuando el banco te facilite las condiciones de tu préstamo hipotecario, te entregará un documento que recogerá el precio con bonificación y un presupuesto orientativo de cuál sería el coste sin bonificación. Así, con esta información podrás buscar otras ofertas externas para tu seguro de hogar y escoger la que más te convenza. 

Un aspecto a tener en cuenta antes de vincularte a un banco sería valorar si prefieres pagar un poco más y tener la libertad de poder contratar el seguro con otras compañías o si la bonificación sale de verdad a cuenta.

Por último, recuerda que si durante el periodo de amortización de la hipoteca quisieras contratar el seguro con otra compañía porque no estás contenta con el servicio, el banco podría subir el tipo de interés de tu hipoteca hasta el porcentaje que especifique el contrato.

Esperamos haberte ayudado.

Un saludo

Hola,  lo primero muchas gracias.

Eso es lo que quiero saber hacer, como poder saber  si la bonificación realmente sale a cuenta, entonces me debo fijar en el importe total a pagar al final de la hipoteca.

Yo he pedido a varios bancos simulaciones, y no me acabo de aclarar para ver cual es mejor, no se bien en que me tengo que fijar, en el TAE y en el importe total a pagar al final de la hipoteca??. En las simulaciones siempre al final hay un montón de letra minúscula difícil de descifrar su significado.

Y otra pregunta, si eres familia numerosa el porcentaje que pagas de IJD, es reducido??. Gracias

Hola, Miriam.

Por lo general, las simulaciones que nos entregan los bancos no suelen recoger toda la información que necesitamos para comparar distintas ofertas. Por ello, nuestra recomendación es que solicites a cada uno de los bancos la Ficha de Información Precontractual (FIPRE) de la hipoteca. Por ley, las entidades están obligadas a facilitar al cliente este documento, así que no deberías tener ningún problema en conseguirlo.

En tu caso, te interesaría revisar con atención el apartado número cinco, donde aparece detallada toda la información sobre la TAE y el coste del préstamo. Aquí encontrarás el importe total a pagar por tu hipoteca con el coste de las vinculaciones incluido (el seguro de hogar, en la oferta que comentabas) y sin él.

En cuanto al IAJD, la bonificación por familia numerosa no es igual en toda España. Así que, si nos dices en qué Comunidad Autónoma vives te lo podríamos confirmar.

Esperamos haber resuelto tus dudas.

Un saludo

Hola, creo que con lo que me has dicho sí me podré aclarar para comparar. Porque no hay ninguna calculadora donde puedas poner datos del TAE, coste de seguros... y te saquen el importe total a pagar por tu hipoteca??.

Y soy de un pueblo de Valencia, porque según la comunidad también se paga un porcentaje un otro aunque no seas familia numerosa??.

Gracias

Hola de nuevo, Miriam.

En cuanto al IAJD, en la Comunitat Valenciana las familias numerosas sí que tienen bonificación. Así, el porcentaje que deberás pagar será del 0,1% en vez del 1,5%. Eso sí, recuerda que este tipo impositivo se aplicará sobre el precio del inmueble para formalizar la compraventa solo en el caso de que sea una vivienda nueva. Por su parte, el IAJD de la hipoteca lo asumirá el banco.

Por lo que a la calculadora se refiere, lamentamos no tenerla disponible todavía.

Si te surgen más cuestiones, no dudes en consultarnos.

Un saludo

Hola, de nuevo, la  FIPRE que me pasó un banco, ibercaja, no son los importes reales del préstamo, porque pone ejemplo representativo 1 y 2.

Y en ella en el punto 5 que me indicas , pone el número de cuotas, pone el Importe,  Coste total del préstamo y y el importe total adeudado. 

A mi entender (y sumando las cifras del ejemplo) el Importe es el importe de la Hipoteca que solicitas al banco, el coste total del préstamo serán los intereses y el importe total adeudado es el importe total a pagar por tu hipoteca (Importe+coste total del préstamo). Y no ponen el coste de los seguros para bonificar.

Y si te hablan de un seguro de daños prima anual de x dinero en el punto 5 de la FIPRE, el coste de ese seguro de lo prorratean en las cuotas mensuales???. Y este seguro del continente es obligatorio que te lo imponga el banco??, porque no está en los conceptos para bonificar, el seguro del hogar bonificable es el del contenido.

Gracias

Buenos días, Miriam.

En primer lugar, es verdad que la FIPRE no se ajusta cien por cien a la oferta personalizada que te podría hacer el banco, pero es un ejemplo muy representativo de cómo será tu préstamo hipotecario y te podría servir para comparar varias hipotecas.

En segundo lugar, nos indicabas que en el punto cinco de la FIPRE no aparece el coste de los seguros. En ese caso, podrías revisar el apartado cuatro en el que se suelen detallar los importes representativos, entre ellos los productos combinados como los seguros. Si ahí tampoco lo encontraras, nuestra recomendación sería que preguntaras directamente en Ibercaja donde deberían resolver todas tus dudas.

Por último, contratar un seguro de daños es obligatorio, pero Ibercaja, en tu caso, no te puede exigir contratarlo con ella. Siguiendo con tus dudas, añadiremos que el coste del seguro con prima anual no se prorratea, sino que se paga cada año.

Esperamos haberte ayudado,

Un saludo

Hola de nuevo, he leido que hay una ficha llamada La FEIN que es una de las iniciativas de la nueva ley hipotecaria para proteger el derecho a la información del consumidor. Así, este documento se considera como una oferta vinculante. Pone que en ella si que pone los costes totales y toda la información.

Y me gustaría saber si ya está en vigor, si se puede pedir al banco que solicites la información, y que significa eso de oferta vinculante. 

Gracias

Hola de nuevo, he leido que hay una ficha llamada La FEIN que es una de las iniciativas de la nueva ley hipotecaria para proteger el derecho a la información del consumidor. Así, este documento se considera como una oferta vinculante. Pone que en ella si que pone los costes totales y toda la información.

Y me gustaría saber si ya está en vigor, si se puede pedir al banco que solicites la información, y que significa eso de oferta vinculante. 

Gracias

Buenos días, Miriam.

En primer lugar, disculpa por tardar un poquito en responder.

En cuanto a tu pregunta, sí, es verdad que la nueva ley hipotecaria obliga a los bancos a entregarnos la FEIN y también es cierto que es una oferta vinculante, que significa que está obligado a mantener las condiciones un mínimo de 10 días. Pero hay un detalle importante que nos gustaría comentarte.

Para realizar la FEIN y con ello una oferta personalizada, los bancos necesitan hacer un estudio del cliente y del inmueble que desea adquirir. Por eso, para obtener esta ficha tendrás que iniciar el proceso formal de solicitud de tu hipoteca, entregar toda la documentación necesaria y pagar la tasación de la vivienda. Es verdad que muchos bancos cubren los gastos de tasación, pero solo si finalmente firmas con ellos tu crédito.

Por último, si iniciaras el proceso, recuerda que la FEIN solo es vinculante para el banco, es decir, tú podrías rechazar la oferta si lo desearas.

No dudes en escribirnos de nuevo si necesitas más aclaraciones.

¡Un saludo!

Hola, no hay problema que tardes, lo importante es que aclaráis las cosas y eso es de agradecer. Entonces la FEIN es a mi entender cuando ya has elegido banco.Y la duda también es cuando ya tienes una fecha más o menos prevista para la firma de la compraventa, con cuanto tiempo debes avisar al banco para que realice la FEIN??

Entonces primero simulas la hipoteca en distintas webs de bancos, y cuando más o menos te decides solicitas la FIPRE, y por último la FEIN. Es así más o menos los pasos a seguir??

De nuevo muchas gracias

Hola, Miriam.

Agradecemos que valores nuestro trabajo, muchas gracias.

A continuación intentaremos explicarte el proceso cronológicamente para contestar a tu pregunta:

1. Comparar hipotecas de distintos banco. Este es el primer paso y, para ello, podrás consultar la información comercial o acudir a la oficina, aunque lo ideal sería que te descargaras o pidieras en tu banco la FIPRE. Aquí encontraras una visión general sobre la hipoteca en cuestión, es gratuita y el banco está obligado a facilitarla.

2. Negociar las condiciones con el banco. Si crees que con tu perfil financiero podrías conseguir mejores condiciones que las que aparecen en la FIPRE o crees que por ser clienta tienes margen de negociación, sería conveniente que concertaras una cita con el banco. Como no han estudiado en profundidad tu perfil, lo más probable es que no te den las condiciones mejoradas por escrito, pero será una información orientativa que podrás valorar.

3. Iniciar el proceso de solicitud. Cuando hayas escogido la hipoteca que más te interese a priori, el banco te pedirá varios documentos y te solicitará que abones el importe de la tasación. Una vez estudie tu perfil, que es un proceso que suele durar dos o tres semanas, te entregará la FEIN. Esta sí que es una oferta personalizada y vinculante durante al menos los próximos diez días.

4. Aceptar o rechazar la oferta. Una vez tengas la oferta personalizada, estará es tus manos aceptarla o no. En el caso de que estés conforme, deberás concertar una cita con el banco y con los vendedores para formalizar la hipoteca y la compraventa.

Seguiremos aquí para resolver tus dudas.

¡Un saludo!

Hola de nuevo, continuo con negociaciones con el banco, entre ellos La  Caixa que me ofrece un tipo fijo de 1.55 y de 0.8 si bonifico con seguro de vida (con dos seguros de vida) y el de hogar, pero los seguros de vida son casi el doble del precio en una correduría de seguros, me ahorro en intereses por el interés tan bajo que ofrecen pero me crujen en los seguros. Y había pensado no bonificar (porque un fijo a 1,55 está muy bien), y ¿el banco a que me puede obligar por ley?, a tener el seguro del hogar del continente (incendios), pero de vida yo puedo decidir si hacerme uno o dos (el mío y el de mi pareja), no?. Tengo que hacer números, pero creo que me sale más rentable no bonificar y buscar los seguros por mi cuenta. Muchas gracias

Hola de nuevo, Miriam.

El único seguro obligatorio para una hipoteca es el de hogar, pero lo podrás contratar con la compañía que prefieras.

Si nos comentas el capital que vas a solicitar, el plazo y los precios de los seguros, podríamos hacer un cálculo aproximado del coste total para ayudarte a tomar una decisión.

Esperamos tu respuesta.

¡Un saludo!

Hola, genial, solicito 139600 a 20 años, el  seguro de vida que cubre fallecimiento y dispone de coberturas complementarias como invalidez absoluta y permanente para mi pareja que es del año 1977 con un coste mensual de 51,64 (coste anual de 619,68), y el mío que soy del 1974, coste mensual de 66,49 (coste anual 797,88), y seguro 339,62. Este banco es el de la promotora, por lo que no pagaría los gastos de compraventa. Sin bonificar 1.55 y bonificado 0.80.

Luego está el BBVA que es 1,2 bonificado (sin bonificar creo que era 2.1, peor que La caixa), este tengo que bonificar con dos seguros de Protección de pagos uno de 457,36 euros año y el otro de 617,06 , más el seguro de hogar que aún no me ha pasado precio pero me dijo que por los 300 euros, pero me da que será algo más.

Y que es mejor seguro de vida o protección de pagos??.

Un saludo y muchísimas gracias 

Hola, Miriam.

Con los datos que nos comentas, el coste total (intereses más vinculación) de las hipotecas sería aproximadamente el siguiente:

• Hipoteca Caixa bonificada (0,8%): 46.700 euros
• Hipoteca Caixa sin bonificar (1,55%): 22.850 euros (sin incluir el seguro de daños que podrías contratar por tu cuenta)
• Hipoteca BBVA bonificada (1,20%): 44.980 euros
• Hipoteca BBVA sin bonificar (2,10%):31.100 euros

Antes de decantarte por una de las opciones, podrías informarte sobre el precio del seguro de hogar (y de vida, si te interesa) en otras entidades. Así, podrías comparar cuánto te podrías ahorrar contratando por tu cuenta los mismos servicios que te ofrece el banco.

En cuanto a tu pregunta de si es mejor un seguro de vida o una de protección de pagos, la verdad es que son productos con conberturas distintas, así que dependerá de lo que necesites. Con el de vida, por un lado, evitarías dejarle deuda a tus herederos o al cotitular de la hipoteca si lo hubiera; mientras que con el de protección de pagos podrías estar tranquila si en algún momento te quedaras sin trabajo.

Si necesitas alguna aclaración, no dudes en preguntarnos.

¡Un saludo!

Hola, ya tengo cotizado el seguro del hogar, que son 194 euros y una de vida (que nuestra idea sólo sería contratar uno, del que la más cobra) por 415 euros. Con estos precios habrá que ver si sale a cuenta sin bonificar.

Un saludo y muchas gracias

Buenos días, Miriam.

Si no lo hemos entendido mal, pagarías un seguro de hogar de unos 194 euros al año y uno de vida con una prima anual de 415 euros.

Si es así, el coste total de la hipoteca sin bonificar (1,55%), añadiendo estas dos aseguraciones durante el plazo del préstamo (20 años), rondaría los 35.000 euros.

Esperamos haberte ayudado.

¡Un saludo!

Hola, por eso digo yo que la mejor opción es La Caixa sin bonificar con 1.55 de interés fijo, que el director decía que bonificando el interés era buenísimo, 0.8, y lo es pero al sumar los seguros el coste total ya no es el mejor. Ahora veremos si realmente aceptan el que no bonifique. Gracias por todo

Hola, ahora hay una nueva cuestión:

- La Caixa sin bonificar con el interés fijo a 1.55 y los seguros hogar y vida que yo he buscado, sale más o menos el mismo coste total de hipoteca que BBVA con interés fijo 1.2 bonificado con sus seguros de hogar y vida. 

Mi idea es amortizar unos 69000 euros de la  hipoteca (139600) antes de terminar el año.

La cuestión es que no se porqué banco  decidirme, y no se si en mi decisión repercute el hecho de amortizar esa cantidad de dinero pronto. Gracias