Hola, jessica. 

Para poder hacer los cálculos necesitamos conocer el precio de la casa que queréis adquirir. Si nos das ese dato, trataremos de resolver todas las dudas que nos planteas. 

Un saludo.

Si, perdon se me olvido ponerlo.La casa son 175.500 € hemos dado de paga y señal 2.000€. Esta situada en Alcover ( tarragona )

Tenemos ahorrados tanto para los gastos como para el 20% de la hipoteca. Incluso puede que pudiera tener unos 5000 € mas, en caso de necesitarlo.

Seria titular mi pareja de la hipoteca, tiene 34 años, trabajo indefinido desde septiembre del 2018 pero lleva en la empresa desde junio del 2017. Te digo importe de las 3 ultimas nominas Junio 1642€,  Julio 1671€, Agosto 1657. Tiene solo 12 pagas.

Yo no trabajo ya que cuido de nuestro hijo, aunque voy haciendo algunos detalles para eventos y me saco unos euros al mes.. no se si aunque no teniendo un contrato de trabajo pero dando una copia de extractos de mi cartilla donde se ve que voy recibiendo dinero por mis manualidades y puedo aportar unos 200 e al mes .. nose si se podria hacer..

Tenemos prestamos, uno de 4000 €, otro de 1000€ y el coche de 23.000€ pero el prestamo de 4000 y el de 1000 en 1 mes, mes y medio quedaran pagados por lo que solo hay que restar del sueldo neto los 330 € del coche que aun quedan unos 23000 € por pagar ya que lo compremos en Junio de este año.

Llevamos 5 años en alquiler pagando cada mes dentro de los 5 primeros dias, un alquiler que empezo siendo de 500 e pero hace 1 año y medio bajó a 450 porque la caldera de la calefaccion se rompio y habia que cambiarla y el dueño de la casa alegó de que no tenia dinero para poner una nueva pero que nos rebajaba 50 € por dejarnos sin calefaccion.. de este acuerdo tenemos un papel escrito y firmado hecho en la agencia en su dia, para que el banco vea que ese era el motivo de la rebaja y no por no poder hacer frente al pago.

Antes de estar en esta empresa, mi pareja estuvo en otra que cobraba 1.045€ es decir, 600 e menos que ahora y aun asi siempre hemos pagado primero el alquiler.. demostrado esta con los recibos de alquiler que tengo..

Queriamos saber si con estos datos, creeis viable una hipoteca. Nos da igal con que banco siempre que sean serios.Por otro lado haciendo simulaciones en las paginas web de bancos, me sale que en ING direct si me la darian por haver puesto a 40 años, pero he leido muy malas opiniones sobre ellos..que te dicen que lo tienes aprobado, viene el tasador.. todo bien y cuando llevas unos 2 meses detras de ellos la deniegan y te hacen pagar la tasacion..y por otro lado el bbva a 35 años tambien me la darian, almenos esto haciendo una simulacion desde su web..

Que viabilidad le ves? Gracias por tu tiempo.

Gracias y perdon por el toston tan largo pero queria explicarlo bien.

Hola de nuevo. 

Muchas gracias por contestar. Vamos a calcular cuánto pagaríais de cuota en varios escenarios, cuánto deberíais tener ahorrado en cada uno y qué porcentaje de endeudamiento os quedaría en cada caso (sumando la cuota del préstamo del coche y considerando un sueldo medio de 1640€). Para hacer los cálculos tomaremos como referencia un interés orientativo del 2%: 

• Con una financiación de hasta el 90% (si os prestaran 157.950€), tendríais que aportar 35.100€ de ahorros. Las cuotas y el endeudamiento serían:

  • Con un plazo de 30 años: cuota de 583,81€/mes y endeudamiento del 55,72%

  • Con un plazo de 35 años: cuota de 523,23€/mes y endeudamiento del 52,02%

  • Con un plazo de 40 años: cuota de 478,31€/mes y endeudamiento del 49,28%

• Con una financiación de hasta el 80% (si os prestaran hasta 140.400€), tendríais que aportar 52.650€ de ahorros. Las cuotas y el endeudamiento serían:

  • Con un plazo de 30 años: cuota de 518,95€/mes y endeudamiento del 51,76%

  • Con un plazo de 35 años: cuota de 465,09€/mes y endeudamiento del 48,48%

  • Con un plazo de 40 años: cuota de 425,17€/mes y endeudamiento del 46,04%

• Con una financiación de hasta el 80% y aportando 5.000€ adicionales (si os prestaran 135.400€), aportaríais 57.650€ de ahorros. Las cuotas y el endeudamiento serían: 

  • Con un plazo de 30 años: cuota de 500,46€/mes y endeudamiento del 50,63%

  • Con un plazo de 35 años: cuota de 448,53€/mes y endeudamiento del 47,47%

  • Con un plazo de 40 años: cuota de 410,03€/mes y endeudamiento del 45,12%

Como ves, en todos los escenarios superáis el 35% máximo de ingresos que se recomienda dedicar al pago de las deudas mensuales (cuotas conjuntas de hipotecas y de otros créditos). Eso, sumado a que solo hay un titular con ingresos demostrables mediante contrato, hace que vuestras posibilidades de conseguir financiación sean bajas. 

Ahora bien, al final es una decisión que depende siempre del banco y, como comentas, siempre habéis pagado unas rentas por alquiler de entre 450 y 500 euros. Nuestro consejo, en circunstancias normales, sería que buscarais una vivienda con un precio inferior o que esperarais un tiempo para disponer de unos ingresos más elevados, pero dado que ya habéis dado una reserva, podéis probar suerte en entidades que os ofrezcan plazos de 35 o 40 años (ING, Pibank, BBVA en algunos casos...). 

Asimismo, para curaros en salud, también os recomendamos que pactéis una modificación del contrato de reserva con los vendedores para que podáis recuperar esos 2.000 euros en caso que ningún banco os dé financiación. 

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo. 

Jolin, que desilusion.Mis calculos son los siguientes, nose si los hago bien.He cojido una media de 1640 € de sueldo, restandole los 330 e del coche serian 1310 euros, el 35 % de esta cifra serian 458 €.  Lo he calculado asi:  1310 x 0,35 = 458No se si estoy en lo cierto,  pero entonces con estas cuotas que me comentas que te copio a continuacion, si que me la concederian, no? porque las cuotas es menos.

        Con un plazo de 40 años: cuota de 425,17€/mes y endeudamiento del 46,04%

• Con un plazo de 35 años: cuota de 448,53€/mes y endeudamiento del 47,47%

• Con un plazo de 40 años: cuota de 410,03€/mes y endeudamiento del 45,12%

Hola de nuevo. 

La manera de calcular hasta cuándo puedes endeudarte sin superar el 35% es un poco distinta. En vuestro caso, el 35% de 1.640 serían 574 euros, es decir, que las cuotas sumadas de vuestras hipotecas y préstamos no deberían superar esa cantidad.

Con los escenarios que hemos simulado, en el mejor de los casos pagaríais una cuota hipotecaria de 410,03 euros mensuales, a los que habría que sumar los 330 que pagáis por el préstamo de vuestro coche: 410,03 + 330 = 740,03 euros. Como ves, esa suma supera el 35% de vuestros ingresos (sería un 45,12% aproximadamente). 

Esperamos haberlo aclarado. 

Un saludo.

Perfecto, lo estaba calculando yo mal. muchas gracias por tu tiempo y ayuda. Muy amable.

Perdona te vuelva a molestar.. haber si seria una opcion, yp tengo el 20 % ahorrado + otro tanto % para los gastos..  seria una opcion pedir el 90 % .. por lo que ya no tendria que dar el 20 % sino el 10, por lo que me quedaria 17.500 en mi bolsillo y pudiendo conseguir otros 5000-6000 e..   podria pagar la totalidad del coche.. entonces solo me quedaria la cuota de hipoteca.. seria una opcion viable?

Hola de nuevo. 

No es ninguna molestia, ¡faltaría más! A priori, sí parece una buena solución. En ese hipotético caso, con un plazo de 35 o de 40 años no superaríais el 35% de endeudamiento máximo recomendado, lo que aumentaría mucho vuestras posibilidades de conseguir la hipoteca. 

Ahora bien, ten en cuenta que quizás tengáis que pagar un extra por la cancelación del préstamo del coche (un máximo del 1% de lo que paguéis por adelantado). Asimismo, para que os den hasta el 90% del valor de la vivienda es necesario, en la mayoría de los casos, que este no supere el 80% del valor de tasación. Dicho de otro modo, la casa tendría que estar tasada por un mínimo de 197.437,50 euros. Si la tasación es inferior, quizás podáis conseguir ese 90% que necesitáis aportando alguna garantía adicional (un avalista, por ejemplo). 

Os deseamos mucha suerte y quedamos a vuestra disposición para resolver cualquier otra duda. 

Un saludo.