Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable
Elección hipoteca entre dos entidades, fijo vs. variable
ResponderHola,
Actualmente estoy intentando decidirme entre dos ofertas de hipoteca de dos entidades distintas.
La cantidad a solicitar es de 130.000€ y las condiciones son las siguientes:
OPCIÓN 1:
Duración: 15 años
Interés fijo: 1,75%
Vinculaciones: Nómina, tarjeta débito (sin comisiones en la cuenta y sin necesidad de uso mínimo de la tarjeta) y seguro hogar (unos 200€ anuales)
Comisiones: sin comisiones de apertura, amortización parcial o riesgo de interés.
OPCIÓN 2:
Duración: 20 años
Interés variable: 1er año: 0,70%. Resto: Euribor + 0,60%
Vinculaciones: Nómina, tarjeta débito (1000€ de uso mínimo cada 6 meses), seguro hogar (unos 200€ anuales) y seguro de vida (sólo para la apertura, una única cuota de 260€)
Comisiones: sin comisiones de apertura, amortización parcial o riesgo de interés.
Mi intención es ir amortizando de forma anticipada siempre que me sea posible, en especial durante los primero 5 años en los que mi situación, a priori, va a ser más holgada. La cantidad podría rondar los 12.000€ a 15.000€ adicionales cada año. Por si acaso prefiero hacerlo así en lugar de acortar plazos de las ofertas.
El caso es que no consigo decidirme por una opción u otra. Soy un primerizo en tema de hipotecas y tengo miedo de estar haciéndome un cuento de la lechera que pueda venirse abajo por algún detalle que se me escape o imprevistos.
De lo poco que he sacado en claro (que no es gran cosa) es que:
-Para un escenario en que el Euribor a partir de enero de 2019 siguiera una evolución similar a la de los tipos de interés en EEUU desde que iniciaron su alza en 2015 (una previsión que coincide en sus inicios con las previsiones más alcistas de las que he encontrado online) hasta el día de hoy, extrapolando a partir de ahí una pendiente alcista similar, y con un ritmo de amortización anticipada que me permitiera reducir el periodo del préstamo a 5 años ambas opciones supondrían un coste similar en intereses. La previsión que he seguido tendría los siguientes hitos:
octubre-19 0,440%
enero-20 0,875%
julio-20 1,310%
enero-21 1,750%
julio-21 2,190%
diciembre-21 2,625%
julio-22 3,065%
diciembre-23 3,500%
julio- 24 3,940%
enero-25 4,370%
Si en dicho escenario siguiera un ritmo de amortización adicional más reducido que redujera la duración de la hipoteca sólo hasta los 8 años la opción variable supondría pagar de 3.000 a 6.000€ más que la fija.
-Para escenarios más optimistas que el anterior, con subidas menos rápidas, la opción variable saldría ganando aun para esfuerzos de amortización menores y tiempos totales por encima de los 5 años.
La verdad es que no sé si una consideración como la primera que he comentado pueda ser realista o agorera.
A todo eso, tampoco he considerado el posible efecto alcista que la introducción del Euribor+, si es que llegara a entrar en vigor, pudiera tener en una hipoteca de tipo variable. Si con las simulaciones anteriores ya me siento abrumado con eso ya lo doy por imposible.
Hola, Helper_707513792.
Lo cierto es que se trata de dos muy buenas opciones de hipotecas, tanto por el interés como por las condiciones de vinculación. Eso sí, te recomendamos que te asegures de que el seguro de vida solo es necesario el primer año y de que no te subirá el interés en caso de que dejes de contratarlo después.
Respecto a tu duda sobre el euríbor, no podemos asegurarte nada, ya que no hay ninguna certeza de la evolución que va a seguir este índice de referencia, aunque según las previsiones que han hecho algunos expertos, como el departamento de análisis de Bankinter, la media anual del euríbor en 2019 se colocaría en 0,18 %. Más allá de esa fecha no hay ningún tipo de previsión, por lo que no podemos decirte si tu cálculo es o no agorera.
En cuanto al euríbor plus, por el momento no hay fecha para su entrada en vigor, aunque no hay intención de implementarlo mientras que el euríbor siga en terreno negativo, puesto que supondría un fuerte impacto en la economía de los hipotecados, algo que se quiere evitar.
Ahora bien, dado que con ninguna de las dos opciones tienes comisión por amortización y que tus ingresos te permiten hacer importantes amortizaciones de capital, quizá te interese más beneficiarte del diferencial bajo de la hipoteca variable. De hecho, en unos cálculos rápidos, con la hipoteca fija pagarías unos 822 euros al mes, mientras que con la variable, teniendo en cuenta un euríbor medio del 1 % pagarías unos 632 euros al mes. Esto se traduciría en más de 2.000 euros al año (más aún si tenemos en cuenta el euríbor actual) que podrías dedicar a amortizar aún más capital y deshacerte antes de tu hipoteca.
Eso sí, te recordamos que es más recomendable amortizar la hipoteca durante los primeros años (ya que es cuando más capital se paga) y en plazo, para acabar de pagar antes y abonar menos intereses.
Además, si en el peor de los casos el euríbor empezara a subir mucho, te recordamos que se prevé que con la nueva ley hipotecaria el cambio a una hipoteca fija será casi gratis. Si bien es cierto que es probable que las ofertas fijas en ese momento no serán tan interesantes como ahora, creemos que tu perfil es suficientemente bueno como para que encontraras una oferta que te convenga.
Un saludo.
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