Hola, Danaby.

En una novación hay que pagar gastos de notaría, gestoría, registro y la correspondiente comisión (si la hay). Si además, como es tu caso, el objetivo es ampliar el capital, se debe volver a pagar una tasación y el IAJD.

En cuanto a los gastos de hipoteca al constituir una nueva son los mismos: notaría, gestoría, registro, tasación e IAJD (además de comisión de apertura si la hay). La diferencia es que la notaría y el IAJD en este caso se pagan sobre la responsabilidad hipotecaria (que, resumiendo, es un cálculo en el que se incluye el capital, los intereses ordinarios y de demora, las costas y los gastos de ejecución).

Así pues, en principio una novación debería ser más barata que una nueva hipoteca, sin embargo, hay varias cuestiones que debes tener presente en este caso. El primero es la gran diferencia de capital que implica una operación y otra. Es decir, aunque los gastos de apertura se calcularían sobre la responsabilidad hipotecaria, como la base del capital prestado es mucho menor, puede que al final pagaras menos. Para comprobar esto te recomendamos que pidas a ambas entidades un desglose de los gastos que deberías asumir, para que puedas ver exactamente cuánto te costaría.

Por otra parte, hay que tener en cuenta que el interés que te ofrece el otro banco es menor, así que estarías pagando una cuota menor sobre ese capital, a lo que hay que sumar el hecho de que no tenga comisiones ni vinculaciones. Sin embargo, ten presente que estarías pagando dos cuotas y que se te aplicarían intereses sobre dos capitales, por lo que pagarías más que teniendo una sola cuota. Además, no es muy recomendable tener dos hipotecas sobre un mismo inmueble y, de hecho, nos sorprende que el otro banco haya decidido hacerte una nueva hipoteca sobre una vivienda ya hipotecada, a menos que tengas un muy buen perfil y no supongas ningún tipo de riesgo.

En relación al punto anterior, otra opción que podrías valorar es constituir una nueva hipoteca por todo el importe que quieres (los 100.000 euros que te quedan por pagar más los 55.000 euros que necesitas ahora) en el banco que te hizo la oferta y cancelar la hipoteca que tienes actualmente. No te recomendamos que te subrogues porque con la subrogación no podrías hacer una ampliación de capital, lo que te obligaría a hacer un doble gastos (subrogación para cambiar de banco y novación para ampliar capital). Con esta opción que te proponemos, probablemente pagarías más gastos de constitución, pero si consigues una hipoteca a euríbor más 0,99 % sin comisiones ni vinculación, a largo plazo conseguirías ahorrar mucho dinero y tendrías una sola cuota. Si optas por esta posibilidad, pregunta al nuevo banco qué condiciones te ofrecería, qué importe de gastos deberías asumir y asegurate bien de entender todos los pormenores de la oferta.

Un saludo.

Buenos días, gracias por la respuesta, la hipoteca es para una segunda vivienda, el primer banco me ofrece ampliar el capital y el segundo sería pedir la hipoteca directamente sobre la nueva vivienda. Una cosa que no he entendido, pago más teniendo una hipoteca de 100000 al 1,25 y otra de 55000 al 0,99, que una sola de 155000 al 1,25?. Gracias y un saludo

Hola, Danaby.

Empezando por tu última pregunta, dependerá en parte del plazo al que esté cada uno de los préstamos hipotecarios. De todos modos, antes de firmar, puedes pedirle a cada banco que te haga una simulación de a cuánto te saldría la cuota o bien usar herramientas como la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com.

Aunque sea una hipoteca para segunda vivienda puedes preguntar también por la opción que te decimos de pedir una nueva sobre tu vivienda (por lo que sería para primera vivienda), poniendo como garantía ambas casas y con un diferencial más bajo que el que tiene actualmente tu préstamo hipotecario, pagando así menos. Eso sí, si finalmente estudias esta opción y te interesa, te recomendamos que en la escritura especifiques que cuando se haya pagado una determinada parte del capital (el valor de una de las casas) dicha casa quede liberada de la garantía, de manera que si en un futuro no pudieras hacer frente a la hipoteca no perdieras las dos casas.

Un saludo.

Pregunta similar: Novación Hipoteca

Saludos. Actualmente tengo una hipoteca de 25000€ sobre un piso de 200000€.

He solicitado a mi banco una novación para pedir 75000€ ya que quiero comprar una pequeña casita y reformarla en un pueblo y me dicen que no pueden hacerlo, que si quiero, tengo que amortizar hipoteca (cosa que puedo hacer), darla de baja en el registro y que cuando en el registro esté el piso sin cargas, pedir una nueva hipoteca, no tengo ni morosidad y tengo trabajo fijo.

¿Me aconsejan pedir una hipoteca en otro banco y que al pedirla, lo hagan por el valor que deseo sin tener que hacer todo este festival de movimientos?

¿Hay algun sistema O profesional que ustedes conozcan para poder hacer esta operación ya que mi banco se niega?

citando a carlesmix Pregunta similar: Novación Hipoteca Saludos. Actualmente tengo una hipoteca de 25000€ sobre un piso de 200000€.

Hola, carlesmix.

Como tu banco se niega a ampliar tu hipoteca, tienes dos opciones:

• Cancelar tu hipoteca antes de tiempo y pedir una nueva, a tu banco o a otra entidad.

• Pedir una hipoteca nueva a otra entidad, con el importe necesario para cancelar tu actual hipoteca y comprar y reformar la nueva vivienda.

En ambos casos, la operación sería viable si incluyes las dos viviendas como garantía (el piso y la casita) y tienes solvencia suficiente para pagar las cuotas.

Nuestro consejo es que explores ambas opciones: puedes preguntar a tu banco qué interés te ofrecería si le pides una nueva hipoteca y puedes acudir a otras entidades para preguntar lo mismo. Así, podrás valorar con quién tendrías unas mejores condiciones y con qué opción pagarías más a la larga.

Esperamos haberte ayudado. 

Un saludo.