Hola, Manalo.

Dependerá de muchos factores, como el interés, las comisiones, la vinculación o incluso el capital que cubre la hipoteca, tanto en caso de que te subrogues como de que firmes una nueva hipoteca. Como bien dices, los gastos de subrogación son menores que los de constituir una nueva hipoteca, pero también tienes que ver si las condiciones de la hipoteca del constructor te interesan o no, los ahorros que tienes que aportar en ambos casos y, en definitiva cuánto te va a costar tanto mes a mes (recuerda que las deudas financieras nunca deben superar más del 35 % de nuestros ingresos) como a largo plazo.

Te dejamos acceso a nuestro ranking de las mejores hipotecas para que puedas ver las condiciones de los productos que se suelen ofrecer actualmente y te invitamos a usar nuestra calculadora de hipotecas gratuita para que puedas saber cuánto te costaría (mes a mes y en total) la contratación de un nuevo préstamo hipotecario.

Un saludo.

Gracias Elena. Si me permites el caso práctico de una hipoteca de 150.000€ a 15 años: - Donde la hipoteca del constructor es el TIN del primer año 1.65% y el resto euribor + 1.05% siendo la TAE 1.83%. Las comisiones son de Apertura 0%, Novación y subrogación 0.5% y Desistimiento total o parcial de 0.5 (5 años) y 0,25% el resto. En cuanto a las vinculaciones Nómina, Seguro incendios y vida y tarjetas de crédito y débito. - Por otro lado, otra hipoteca de TIN primer año de1.50% y el resto euribor + 1.06% siendo la TAE 1.53%. Las comisiones son de Apertura 0%, Novación y subrogación 0.5% y Desistimiento total o parcial de 0%. Y, en cuanto a las vinculaciones igual que la anterior. No te pido que me hagas cuentas sólo que me digas como lo hago para poder comparar esta y otras hipotecas más. Por ejemplo, utilizo la TAE de los dos productos y a la del constructor le resto los gastos de establecimiento de hipoteca como sería una subrogación, y si procede, sumarle gastos de notario y registro. ¿a parte contemplo los gastos de las vinculaciones o estan incluidas dentro de la TAE? Buf! Espero no haberme excedido en mi pregunta. Muchas gracias.

Hola, Manalo.

En este caso ambas hipotecas son muy similares y, si hacemos cálculos con el euríbor actual (y pensamos en que se mantuviera estable durante los 15 años de la hipoteca) al final de la misma el ahorro de contratar la nueva hipoteca sería de poco más de 100 euros, por lo que te convendría quedarte con la del constructor, ya que los gastos de subrogación son significativamente menores.

Ahora bien, no sabemos si los datos que nos has dado son reales, ni tampoco cuáles son tus ingresos, pero ten en cuenta que con ambas hipotecas tu cuota rondaría (o superaría) los 900 euros y eso teniendo en cuenta que actualmente el valor del euríbor está en mínimos históricos, por lo que si subiera sería mucho mayor. Como ya te dijimos la cuota no debería superar el 35 % de tus ingresos mensuales, así que si lo hace planteate pedir un plazo más largo que, aunque te hará pagar más intereses a la larga, te permitirá tener una cuota más asumible.

Por otra parte, actualmente hay hipotecas con intereses más bajos, tanto en el periodo inicial como en el diferencial posterior, y que tienen menos comisiones, aunque es cierto que el hecho de que no tengan comisión de apertura es una buena noticia y que el resto solo las abonarás si haces ciertas operaciones. Te remitimos de nuevo a nuestro ranking de las mejores hipotecas del momento para que veas algunos ejemplos. En cuanto a la vinculación, es habitual que se pida la domiciliación de la nómina y los seguros de vida y hogar. Las tarjetas de crédito o débito son menos habituales, pero si estás acostumbrado a operar con ellas puede que te de un beneficio extra.

A nivel general, la TAE puede ser una orientación, pero no debe ser lo único en lo que te fijes ya que tiene importantes limitaciones. Ten en cuenta que se trata de un indicador que tiene en cuenta el interés variable con el euríbor de un momento determinado (si han escogido dos momentos diferentes no te servirá para comparar) y que incluye otros factores que pueden cambiar como los precios de seguros de vida y hogar (que cambiarán según el perfil del comprador y de la vivienda, ya que se coge un modelo que no tiene porque ajustarse al tuyo). Además, también incluyen los gastos, pero algunas entidades asumen parte de los mismos, por lo que tampoco es comparable en este sentido, ya que no siempre incluirán los mismos.

Así pues, para comparar deberás tener en cuenta el TIN, las comisiones, la vinculación (y su precio real) y los gastos que te hace asumir el banco en caso de constituir una nueva hipoteca. Nuestra calculadora de hipotecas te podrá servir para hacer estos cálculos, pero si tienes más dudas siempre puedes recurrir a esta vía e intentaremos ayudarte.

Un saludo.

Muchisimas gracias, de verdad agradecido.