Os dejo otros datos que se me ha olvidado poner. El importe de la casa es de 90.000€, y estoy pendiente de que hagan la tasación. Ya que tengo un alquiler con opción a compra, y que me descuento 5500€ del precio, la hipoteca seria de 72.000€. Los ingresos actuales son de unos 2000€ mensuales, sin otros prestamos ni gastos extraordinarios.

Hola, kpelz.

Hay varios aspectos que debes tener presentes antes de tomar la decisión, así que intentaremos aclararlos todos para que puedas optar por lo que mejor se adapte a ti.

En primer lugar piensa que la cantidad que te financiará el banco será, probablemente, el 80 % del precio de venta o del valor de tasación de la vivienda, normalmente el más bajo de los dos. Así que habrá que ver en cuánto queda la tasación para ver cuánto te puede llegar a conceder la entidad. El resto, junto a alrededor de un 15 % del total para asumir los gastos de hipoteca y los de compraventa, deberás aportarlos de tus ahorros.

Por otra parte, te recordamos que la recomendación del Banco de España es no dedicar más del 35 % de los ingresos mensuales al pago de deudas financieras (la hipoteca y cualquier otro préstamo). Dado que no tienes otros préstamos y que cobras 2.000 euros mensuales, podrías llegar a dedicar hasta 700 euros al pago de la hipoteca. Esto no implica que tengas que destinar esta cantidad, pero sí es algo que debes tener en cuenta sobre todo en el caso de que optes por una hipoteca a tipo fijo, ya que si bajas el plazo de amortización desde un principio podrías llegar a conseguir un interés más bajo, incluso por debajo del 2 % en los mejores casos.

Además, en ambos casos, elegir un plazo más corto implica pagar menos intereses, que se pagan sobre todo al principio (en las primeras cuotas se suele dedicar una mayor parte al interés y menos al capital, todo lo contrario que en las últimas). Es decir, que si optas por devolver el dinero en menos tiempo, siempre con una cuota que puedas asumir sin problemas, estarás pagando menos intereses desde el primer momento.

Pero centrándonos en las dos opciones que tienes sobre la mesa, lo primero que debes tener presente es que se trata de dos buenas ofertas (aunque nos faltaría conocer el fijo inicial que, probablemente, tiene la hipoteca variable). Ahora bien, hay que tener en cuenta otros aspectos además del interés como son los productos vinculados o las comisiones. Dado que desconocemos qué incluyen, no podemos opinar sobre ellos, pero por los datos que nos das te convendría evitar la comisión de amortización y, en el caso de la fija, también la de riesgo de tipo de interés, ya que te podrían hacer pagar más al amortizar parte del capital, tal y como es tu intención. La comisión de apertura, que se paga en el momento de constituir la hipoteca, también es recomendable evitarla, para que no encarezca el gasto inicial.

Como bien dices, es imposible saber cómo evolucionará el euríbor en los próximos años, aunque, a modo de ejemplo, los expertos señalan que a finales de este 2018 o principios de 2019 volveremos a ver valores en positivo. Así que nuestra recomendación es que tengas en cuenta los aspectos anteriores y te plantees si es más importante ahorrar desde el primer momento (aunque luego la cuota pueda subir) o tener la seguridad de saber cuánto vas a pagar desde el primer momento.

También te recomendamos que, si finalmente optas por el préstamo hipotecario variable, utilices herramientas como la calculadora de hipoteca de HelpMyCash.com, introduciendo diferentes valores de euríbor (por ejemplo a 1 %, 2 % o incluso 4 %) para ver si, llegado el caso, podrías asumir la cuota sin que eso supusiera dedicar más del 35 % de tus ingresos.

Un saludo.

Hola Elena, muchas gracias por tu amplia respuesta. Por desgracia, ya no tengo mucho tiempo para valorar otras opciones que no sean estas, ya que necesito tenerlo todo atado antes de que se me acabe el contrato de opcion a compra. En cuanto a los productos vinculados, ambas ofertas tienen los mismos (nómina y seguros), y en cuanto a las comisiones, la hipoteca fija tiene un 1% de apertura, y la variable un 0,5%. Ambas tienen una comisión de amortización de 0,5% (0,25% a partir del 5 año). Por desgracia estas comisiones no son negociables, aunque igualmente, no me parecen muy excesivas. Mi intención, si puedo, es amortizar a partir del quinto año. Tengo una duda en cuanto a la hipoteca variable. Por lo que entiendo, a medida que pasen los años, la mas que posible subida del euribor debería afectar menos a la cuota, al haber pagado ya una parte de los intereses ( y menos aun si por ejemplo digamos que amortizo 25.000€ al 6 año). Estoy en lo cierto, o he confundido algo? De ser así, creo que me decantare por la hipoteca variable, ya que teniendo en cuenta que mi intención es amortizar, en caso de ocurrir una fuerte subida del euribor mi cuota no debería verse tan incrementada.

Hola, kpelz.

Ambas ofertas son buenas, así que más que buscar otras opciones te planteamos que valores ajustar más los plazos, sobre todo en la hipoteca fija, ya que con un plazo más corto puedes conseguir un interés más bajo. En el caso de la variable, como bien dices, cuanto más se paga es al principio, por lo que si amortizas cada cierto tiempo y acortas el plazo podría incluso salirte rentable tener un plazo un poco más largo, pagando una cuota más baja (menos capital, pero también menos intereses). Eso sí, si solo piensas hacer una amortización habría que hacer números detenidamente para ver si es rentable tener un plazo más largo o más corto.

En cuanto a la vinculación que te piden, es la más habitual, pero las comisiones puedes intentar negociarlas, dado que tienes un buen perfil y que la cantidad que pides tampoco es muy alta. Piensa que en una hipoteca todo es negociable hasta el mismo momento de la firma, así que puedes intentarlo.

Respecto a la crecida del euríbor, obviamente afecta menos, pero ten en cuenta que aunque se paguen más intereses al principio, se estarán pagando hasta la última cuota, por lo tanto tu mensualidad sí puede crecer.

Un saludo.