Hola, Abril20.

Una hipoteca fija a 25 años por debajo del 3 % es una opción muy atractiva y se encuentra entre las mejores del mercado, en cambio, la variable a euríbor más 1,20 % se sitúa en la media, es decir, actualmente hay ofertas más interesantes para este tipo de productos, incluso por debajo del 1 %, aunque no todos los bancos están dispuestos a ofrecer estas condiciones para hipotecas 100, ya que al ser productos con una mayor financiación también conllevan un mayor riesgo de impago.

Eso sí, como bien dices, la diferencia en la cuota mensual es importante actualmente, por lo que debéis valorar si os interesa más la seguridad de una cuota fija que sabéis que no va a cambiar o, por el contrario, beneficiaros ahora de un interés más bajo pero que podría aumentar. En este sentido, tened en cuenta que solo con que el euríbor subiera a 1,30 %, el interés de ambas hipotecas sería el mismo y, si bien es cierto que no se prevé que el índice de referencia se dispare en los próximos años, vuestro plazo de amortización es largo, así que es imposible prever qué pasará.

El hecho de que actualmente estén ofreciendo hipotecas a tipo fijo a tan buen precio responde a que en 2016 iniciaron una guerra de precios para atraer clientes hacia este tipo de productos, ante la caída del euríbor y la pérdida de rentabilidad de las hipotecas variables. Además, con las hipotecas fijas no solo el cliente tiene seguridad de saber cuánto va a pagar, sino que el banco también puede saber cuánto va a cobrar, por lo que también es beneficioso para la entidad. En este sentido, además de la comisión de amortización, aseguraros que en la oferta de hipoteca fija no tenéis comisión de riesgo por tipo de interés. Esta comisión se paga en caso de que, con cualquier operación por vuestra parte, el banco pierda parte de lo que había calculado ganar. Así que si amortizáis parte del préstamo para, por ejemplo, acortar el plazo y pagar menos intereses, puede que se os aplique.

En cuanto a la vinculación, la recomendación es que se calcule a cuánto ascendería la cuota con o sin los productos que no nos interesen. Como el cálculo ya lo habéis hecho y, por lo que decís, no os convence contratar la alarma, no necesitáis más consejo en este sentido.

Respecto a la ley hipotecaria, este jueves se debatirá en el Congreso, así que habrá que ver si se aprueba finalmente esta misma semana, y pasa al Senado para su promulgación final, o si por el contrario hay que esperar más tiempo. Pero si nos basamos en lo que dice el proyecto de ley presentado por el Gobierno, si se hace una subrogación o una novación para pasarse de una hipoteca variable a una fija, la comisión será del 0,25 % si se hace en los tres primeros años de vida del préstamo hipotecario o del 0 % si se hace después. Además también se rebajarán los aranceles notariales y registrales para esta operación. Así pues, sí, el cambio podrá ser muy beneficioso, pero tened en cuenta que puede que las hipotecas fijas suban sus tipos, en parte por el incremento del interés de los clientes hacia estos productos, así que puede que en un futuro no sean tan atractivas como en este momento.

Un saludo.

Muchísimas gracias por tu aportación, me ha servido de mucha ayuda. Respecto a los que dices de la comisión de riesgo por tipo de interés, ya se lo comenté porque nosotros estamos pendientes de amortizar capital en cuanto vendamos un piso que tenemos y su comisión es de 2.5%, algo exagerado. Una última pregunta, si vamos a amortizar capital, pongamos que de un 20-25% del capital inicial, al vender el piso y posteriormente iremos haciendo aportaciones conforme el ahorro que vayamos teniendo, ¿sería más recomendable la fija o variable? Es que yo lo que veo es que, a pesar de que sería un diferencial bastante alto, sin alarma creo E+1.4%, ya me ahorro cada mes 100 euros respecto la fija, que sin alarma ya sería del 2.70%. Y lo que tu comentas, el euríbor no creo que suba más a esos máximos de antaño, y si lo hace tardará años y si sube algún dia, y se coloca alto, todos esos años que me habré ahorrado de pagar 100 euros más al mes. No sé yo lo veo así. Además, he leído, que los primeros años es cuando más pagas de intereses y es mejor tener un tipo bajo al principio que al final de la hipoteca. Si no vamos a otro banco es porque necesitamos el 100% y sólo Caixabanc nos la da, por ser una vivienda de servihabitat. Saludos :-)

Hola, Abril20.

Si la hipoteca fija tiene comisión de riesgo de tipo de interés (y no conseguís que os la quiten) es menos conveniente, teniendo en cuenta que queréis amortizar. Eso sí, esta comisión solo se puede cobrar si la entidad tiene realmente una pérdida financiera con vuestra operación. Es decir, si por ejemplo os presta el dinero en una situación de tipos bajos, como ahora, y cuando amortizáis los tipos han subido, no podrá cobraros la comisión dado que puede volver a prestar ese dinero a un interés más alto y ganar más dinero. Así pues, si finalmente optáis por ese producto, lo que deberéis vigilar es en qué momentos hacéis las amortizaciones.

Respecto a vuestra pregunta sobre qué es más recomendable no os la podemos resolver, ya que la incertidumbre es mucha. Es decir, si tenéis pensado amortizar mucho (preferiblemente para acortar el plazo, para así acabar de pagar antes y, por lo tanto, abonar menos intereses y no arriesgaros a que el índice de referencia cambie mucho en el futuro), puede seros conveniente elegir una variable para tener una cuota más baja. Pero insistimos, si el euríbor sube hasta el 1,3 % (lo cuál no es nada exagerado, dado que la media histórica ronda el 2 %), ambos intereses serían iguales, y si sube más estaríais pagando más.

Así pues, es una decisión que debéis tomar vosotros, sopesando todas las opciones y viendo cuál se adapta mejor a vosotros: la de pagar menos desde el principio y ver qué pasa en un futuro (teniendo en cuenta que siempre tenéis la posibilidad de cambiar a una fija, aunque es probable que los tipos hayan subido) o la de tener una cuota que ahora es más alta pero que no variará pase lo que pase con los índices de referencia.

Un saludo.

Muchísimas gracias Elena, está difícil y no sabemos qué hacer. Tendremos que pensarlo bien. Muy amable :-)

Hola buenas tarde yo firme la hipoteca con La Caixa ya tengo la vivienda mi pregunta es para contratar la vivienda me hicieron contratar de todo seguro de vida seguro de la casa que lo veo bien pero también contratar segurita me dijeron que de mientras no la pusiera la instalación no me cobrarían pasaría algo si no la quisiera es que para el lugar donde vivo no hace falta

Hola, NanoG.

Normalmente, si no cumplimos con la vinculación que nos propone el banco al firmar la hipoteca, nos subirán el interés (o mejor dicho, nos quitarán la bonificación que se aplica por contratar ciertos productos), pero dependerá de lo que ponga en tu escritura. Te recomendamos que la revises detenidamente y que veas si se te impone alguna penalización en caso de que no contrates finalmente la alarma.

Un saludo.