Hola, jgc123.

Nuestra primera recomendación es que no te quedes con la primera oferta que te haga una entidad, sino que consultes rankings con las mejores hipotecas de 2018 y uses comparadores como el de HelpMyCash.com para ver qué ofertas pueden interesarte más y acudas a diferentes entidades para conseguir por lo menos tres ofertas ajustadas a tu perfil que puedas comparar entre ellas.

Dicho esto, como bien dices, con una hipoteca mixta tienes un periodo fijo relativamente largo (en este caso 10 años) y luego una cuota variable; en cambio, con una hipoteca variable ese periodo fijo es de tan solo un año y luego tienes cuota variable. Nuestra recomendación general es que, dado que el euríbor está actualmente en mínimos, no se contraten hipotecas mixtas, ya que se prevé que el índice de referencia no suba exageradamente durante los próximos años y, en este escenario, el fijo inicial te haría pagar de más en intereses. Además, cuando tuvieras un interés variable, el euríbor podría ser mucho más alto que ahora (o no, podría volver a bajar, pero eso es algo que no podemos prever), en cuyo caso no te favorecería el cambio de fijo a variable.

Así pues, si te interesa la tranquilidad de pagar siempre lo mismo (aunque ahora la cuota sea más alta) te recomendamos que optes por hipotecas a tipo fijo que, actualmente, llegan a ofrecer intereses por debajo del 3 % para plazos largos y por debajo del 2 % si es a plazos cortos. Lo bueno de estas hipotecas es que sabes exactamente cuánto pagarás de la primera a la última cuota, dado que no dependen de índices externos como el euríbor.

Si lo que quieres es ahorrar en este momento, una hipoteca variable te ofrecerá intereses más bajos, aunque es cierto que si en el futuro el valor del euríbor sube, podrías pagar más. Te recomendamos que, una vez tengas las ofertas que te interesen sobre la mesa, calcules cuánto pagarías mes a mes (y en total teniendo en cuenta también las comisiones y los productos vinculados) y lo hagas en base a diferentes niveles de euríbor para que, si este sube, te asegures de poder asumir la cuota (actualmente está a -0,19 %, pero en los peores años de la crisis llegó a superar el 5 %).

Para hacer estos cálculos puedes usar la calculadora de hipotecas de esta misma página, que es totalmente gratuita y te devolverá un informe con el coste mensual y total de tu hipoteca (incluyendo la vinculación). Ten en cuenta que, en cualquier caso, la cuota mensual no debería suponer más de un 35 % de tus ingresos mensuales, según las recomendaciones del Banco de España.

En cuanto a la TAE, es un indicador que incluye no solo el interés, sino también el coste de la vinculación y de algunas comisiones (como la de apertura). Es especialmente útil para comparar dos (o más) hipotecas fijas dado que como no dependen de índices de referencia ni otros factores externos es más ajustado a la realidad. Sin embargo, para comparar otros productos no es tan útil dado que puede tomar valores de euríbor diferentes (este índice cambia a diario y depende cuál hayan tomado para hacer el cálculo puede ser diferente del de otras hipotecas). Además, ten en cuenta que en las ofertas, para calcular el coste de los seguros y otros productos vinculados se tiene en cuenta un perfil estándar que no tiene por qué coincidir en diferentes entidades y que, además, no tiene por qué ser igual que el que tenemos nosotros.

Por último, hasta hace unos años ING y Nationale Nederlanden eran parte del mismo grupo, pero ING vendió en 2016 sus acciones del grupo NN. Desconocemos si actualmente siguen teniendo algún tipo de relación, pero, como te dijimos al principio, te recomendamos que busques la hipoteca por tu propia cuenta. Sabemos que puede ser un trabajo cansado, pero es probable que consigas ahorrarte mucho dinero y en una decisión financiera tan importante como la de pedir una hipoteca esto puede ser una gran ventaja. Si quieres más información para iniciar este camino puedes descargarte nuestra guía gratuita La letra pequeña de la hipoteca, que te ayudará a conocer mejor estos productos y que el trámite sea más sencillo. Y si tienes dudas concretas una vez inicies la búsqueda siempre puedes consultarnos a través de este foro.

Un saludo.