Hola, ante todo gracias por el trabajo que realizáis ayudando a gente como yo. Bueno como muchos españoles voy a ser un nuevo hipotecado y después de mirar en todos los bancos habidos y por haber creo que me voy a declinar por la hipoteca que me ofrece Bankinter. Voy a comprar una casa valorada en 175000€ y necesito 80000€ de hipoteca, Bankinter me ofrece una hipoteca fija a 1.65% a 10 años sin comisión de apertura pero con una comisión de 0.50% de amortización parcial, por otro lado me ofrece hipoteca variable primer año euribor + 0.90 y demás años euribor + 0.85 también a 10 años, está sin ningún tipo de comisión por amortización parcial ni total. Mi intención es amortizar desde el segundo tercer año lo máximo posible, que hipoteca cree que sería más factible contratar contando de que el euribor lo más normal que puede hacer es subir?. Muchísimas gracias por su atención, un saludo
Hola, Santer81.
Lo cierto es que ambas ofertas son muy interesantes, pero vamos a repasar algunos aspectos que debes tener en cuenta y valorar para tomar tu decisión final.
En el caso de la hipoteca fija, asegúrate de que no tiene comisión de riesgo por tipo de interés. Si es así y haces una amortización, se te podrá cobrar también esta otra comisión, así que te saldría mucho más caro. Si no quieres arriesgarte a las fluctuaciones del euríbor, optar por una hipoteca fija es una muy buena opción y más con un interés tan bajo. Sin embargo, si no quieres renunciar a amortizar para acortar plazo (y así pagar menos intereses al final) te recomendamos que negocies que te quiten la comisión de amortización (y, si la tienes, la de riesgo por tipo de interés). Parece que tienes un buen perfil económico (por la cantidad de dinero que pides respecto al valor de la vivienda y por tu capacidad de ahorro que te permite plantearte el adelantar parte del préstamo hipotecario), así que es probable que tu banco esté dispuesto a negociar.
Si eres un poco más tolerante al riesgo o si no puedes negociar la eliminación de estas penalizaciones, una hipoteca variable puede una buena apuesta. En este caso, tanto el interés inicial como el posterior son de lo más atractivo que hay actualmente en el mercado. Eso sí, ten en cuenta que para equiparar el interés de tu variable al de la fija el euríbor solo tendría que situarse en 0,80 %. El último valor del euríbor oficial fue -0,19 %, por lo que aún hay margen y, de hecho, los expertos señalan que hasta final de año no veremos valores positivos (por encima de cero). Sin embargo, no es ninguna locura pensar que en los próximos 10 años podría subir hasta ese 0,80 % o más, aunque si amortizas para acortar plazo (sobre todo teniendo en cuenta que ya partes de un plazo máximo de 10 años) el riesgo en este sentido podría reducirse.
En tu caso, nuestra recomendación es que, si las ofertas que te han hecho no se pueden negociar más, calcules a cuánto ascendería tu cuota mensual en diferentes valores de euríbor y compruebes si eso te sale más a cuenta que pagar la amortización en la fija. Además, otro aspecto que tienes que calcular es el coste de la vinculación (no nos has comentado cuál es en tu caso, pero la oferta de Bankinter suele incluir un plan de pensiones en sus hipotecas variables, además de la nómina y los seguros básicos que también requiere la hipoteca fija).
Un saludo.
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Si valoras nuestra respuesta, por favor ayúdanos y valora nuestro servicio en Trustpilot. También puedes compartir esta experiencia con tus conocidos aquí:muchas gracias Elena, tengo que asegurarme de que no tiene comisión de riesgo por tipo de interés la fija. La vinculación que me ofrece Bankinter en ambas hipotecas son nomina (0.50%), seguro de vida (0,60%), y seguro de hogar (0,10%), esos serían los porcentajes para que sea tan bajo el tipo de interés fijo... Por otro lado hoy en mi banco habitual, CaixaBank, me ofrecen a fijo 1.60% con la misma vinculación y mismas condiciones en cuanto a comisiones que Bankinter. El problema surge en que el seguro de vida de Bankinter serían 65 euros anuales y en CaixaBank 133 anuales. Puede ser que haya tanta variación en seguros de vida?, El seguro de hogar me han hablado de entorno a 300 euros en ambas con la peculiaridad que en Bankinter el hecho de suscribir un seguro de hogar con otra compañía me penalizará solo un 0.10% con lo que igual me podría salir más rentable. Mi intención es amortizar unos 6000 euros cada año a partir del segundo, cree que sería más factible una hipoteca a tipo variable? Y así aprovechar estos dos años que en principio todavía de suponen buenos?... Graciascitando a Elena Gómez Hola, Santer81. Lo cierto es que ambas ofertas son muy interesantes, pero vamos a repasar algunos aspectos que debes tener en cuenta y valo...
Acabo de llegar de CaixaBank y me he informado sobre la comisión por riesgo de interés y amortización parcial, me han comentado que en caso de ser fija sería de 0.5% y solo se cobraría si el banco tiene riesgo de perder si no tiene ningún riesgo no cobraría nada por amortizaciones parciales... Estoy sopesando muy mucho hacerlo variable y arriesgarme ya que en varias entidades me lo han recomendado... Sé que es difícil y que nada se puede predecir pero más o menos entre estas dos por cual se declinaria usted... Muchas gracias, un saludo
Hola, Santer81.
Si en ambas hipotecas la vinculación es la misma (que por otra parte, la domiciliación de la nómina y los seguros de hogar y vida, es la más habitual), debes volver al punto de valorar si prefieres la tranquilidad de una cuota fija o aprovecharte de los bajos intereses actuales con una variable (teniendo en cuenta que no sabemos cuánto van a durar estos tipos bajos, aunque tu amortización sea a un plazo relativamente corto).
En cuanto al tema de los seguros de vida, la diferencia seguramente se debe a que uno tiene menos coberturas (o cubre menos cantidad). Revisa bien la oferta y valora cuál te interesa más. En cuanto al seguro de hogar, si optas por la hipoteca de Bankinter, consulta en otros sitios cuánto te costaría y calcula si te compensaría contratarlo externamente, aún con la penalización en el diferencial. Puedes hacer estos cálculos usando la calculadora de hipotecas de HelpMyCash.com que te permite incluir en el cálculo los seguros y otros productos vinculados.
En relación a la comisión de riesgo de tipo de interés, como bien te han informado en CaixaBank, solo se cobra si hay una pérdida para la entidad financiera respecto a lo que habían calculado ganar con tu hipoteca (es decir, si tú anticipas capital cuando los tipos están más bajos que cuando te lo han concedido, con ese dinero ganarán menos, en cambio si los tipos están más altos, como al recolocarlo podrán ganar más que con tu hipoteca, no podrán cobrarte nada). Sin embargo, lo de que no te cobrarán nada por amortizar no es del todo cierto; no te cobrarán la comisión de riesgo por tipo de interés (si no tienen pérdidas, como hemos dicho), pero si tienes comisión por amortización anticipada, sí te la cobrarán (independientemente de si hay o no pérdida). Por otra parte, ambas son acumulativas, es decir, si tienes que pagarlas, pagarás las dos.
Por último, aunque insistimos en que lo ideal sería negociar la eliminación de la comisión por amortización anticipada, ten en cuenta que si amortizas 6.000 euros la penalización sería de 30 euros si lo haces durante los cinco primeros años y de 15 euros si lo haces a partir del sexto (esta comisión está fijada por ley y es del 0,5 % del capital amortizado los cinco primeros años y del 0,25 % después), por lo que aun pagándola podría resultarte rentable.
Un saludo.
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