Buenos días, Nos estamos planteando comprar un piso. En mi ciudad no hay nada por debajo de 150.000€ (lo normal está en 180,190, 220... auténticas burradas para lo que nos planteamos en nuestro caso). Haciendo cálculos nos sentimos cómodas entorno a los 150.000/160.000€ y no pretendemos pasar de ahí. Tenemos cierto nivel de ahorros que nos llegarían holgadamente para cubrir los gastos de gestión y parte del 20% de entrada inicial, pero no llegamos a cubrir el 20% (nos quedaríamos entorno a la mitad, pero nos gustaría tener cierto margen para una pequeña reforma + muebles). Tenemos menos de 32 años y residimos en Cataluña, con lo cual tenemos reducción de ITP. El piso sería de segunda mano. Hemos leído muchas cosas respecto al valor de compraventa y al de tasación. En algunos medios y foros se apunta a que consiguiendo un valor de tasación más alto que el de comptaventa podríamos conseguir un “100%” de hipoteca (digamos que esto es realmente un valor ficticio, sólo que el banco nos daría el 80% de la tasación y comprando por debajo de eso podríamos cubrir parte del 20% de entrada que nos falta). ¿Esto es realmente así? ¿Hay algún banco que nos dé opción a esto? Me parece casi una carambola complicadísima y no sé si realmente tiene fundamento o son casi habladurías. Fuimos a BBVA porque nos queda cerca, no porque nos interesen sus condiciones, y con los datos que les planteamos nos dijeron que si no llegamos al 20% de la entrada siempre “se puede estudiar el caso”. Dejándonos entrever que nos darían más del 80% estipulado. ¿Están haciendo los bancos algo bajo norma? Y ahí está el quid del asunto. Sabemos que cubriendo los gastos de gestión no llegamos al 20% de la entrada, y es imposible encontrar pisos por debajo de las cifras que comentaba al inicio del mensaje, además de que los alquileres no bajan de 800€ al mes. ¿Tenemos realmente opción de compra con algun banco con estos datos? Un saludo y gracias
Hola, Ndpru.
Lo primero, hay que aclarar que la financiación que suelen ofrecer los bancos es un 80 % sobre el valor de tasación o el de compraventa, el que más bajo sea de los dos. Así pues, conseguir una tasación más alta probablemente no os favorecería especialmente, aunque es cierto que unos pocos bancos (ING, por ejemplo) sí dicen basarse únicamente en el valor de tasación.
Actualmente, las hipotecas 100 o las que superan el 80 % están básicamente reservadas para la adquisición de pisos de bancos o para perfiles financieros muy buenos (con buenos ingresos y un trabajo fijo y con cierta antigüedad en un sector en alza...). Sin embargo, las hipotecas son uno de los productos más negociables del mercado, por lo que la recomendación es que acudáis a varias oficinas bancarias para ver qué os pueden ofrecer en base a vuestro perfil. Intentad conseguir un mínimo de tres ofertas para poder comparar y ver cuál se adapta mejor a vuestras necesidades y a vuestras posibilidades, teniendo en cuenta que la cuota mensual de vuestra hipoteca no debe superar el 35 % de vuestros ingresos.
Un saludo.
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Hola. Gracias por la respuesta. Tenemos miradas las condiciones de ING Hipoteca Naranja y es la que más nos interesa por dar el 80% del valor de tasación. Como decía, los gastos de gestión los tenemos cubiertos y también parte de la entrada inicial del 20%. Haciendo cálculos necesitamos una tasación de 190.000€ para que nos salga a cuenta comprar por 160.000€. Seguramente nos arriesgaremos a tasar el piso y ver en cuánto nos lo tasan. Es un piso medianamente grande, pero damos por hecho que el no tener ascensor le restará cierto valor. Respecto a los ingresos ya lo tenemos mirado. Tenemos un nivel de ingresos bueno (rondando los 2.700€) y un piso en propiedad alquilado del que nos faltan menos de 4 años para terminar de pagar la hipoteca. Así que descontando el alquiler que percibimos a la hipoteca que ya pagamos nos queda un buen nivel de ingresos y poco riesgo de cara al banco (de hecho, ya nos han dicho que con nuestra edad y un piso prácticamente pagado somos un perfil solvente). A la hora de firmar, ¿pagamos el 20% antes de que el banco nos haga el ingreso del total de la hipoteca concedida o después? Si es después sí podemos permitirnos comprar teniendo en cuenta el valor de tasación, si es antes creo que no vamos a llegar, y no queremos pedir ningún crédito personal. Un saludo y gracias
Hola, Ndpru.
El pago del 20 % (y en general el de todo el valor de la vivienda) se hace en el mismo momento en el que el banco te concede el dinero, ya que la firma de la compraventa y de la formalización de la hipoteca se suele hacer de manera simultánea y es ahí donde se suelen entregar los cheques correspondientes a la cantidad acordada.
Un saludo.
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