Es legal que no te den tu escritura hipotecaria?
Es legal que no te den tu escritura hipotecaria?
ResponderHola, felicidades por vuestra labor, paliando en la medida de vuestras posibilidades las dudas de los usuarios de a pie y así evitando la mayoría de las malas prácticas de las entidades financieras. En septiembre del 2010 firmé una hipoteca abierta con la Caixa que acaba en 2035, por valor de 66,000 €, el director del banco me dijo que el contrato no me lo podían dar hasta que estuviera la hipoteca pagada, solo tengo la oferta vinculante ¿Es esto legal? Actualmente paso por una nefasta situación financiera y al no poder hacer frente al pago puntual de la hipoteca, pago unos intereses bestiales. He preguntado en otro banco sobre hacer una subrogación y me ofrecen mejores condiciones: Euribor + 1.80%, sin comisiones de cancelación o de apertura. En la actual hipoteca pago el Euribor + 5,70 %, el calculo de la cuota la calculan por el canon francés, 1% en caso de subrogación, comisión por amortización anticipada 1%, comisión por cancelación 1%, compensación por desistimiento (5 primeros años): 0.500% y resto de plazos 0.250%, Estas dos últimas comisiones por desistimiento no las entiendo bien. Tambien aparece diferencial indice referencia primera disposición: 1,25% diferencial indice sustitutivo de la primera disposición: 0.500% diferencial indice referencia restantes disposiciones: 3,500% diferencial indice sustitutivo restantes disposiciones: 1,75% ¿Esto de más abajo es la clausula techo y la suelo? ¿Se refleja aquí si es engañoso para demostrar que no me orientaron y reclamar? Tipo de interés máximo (a efectos hipotecario) : 9,70% Tipo de interés máximo primera disposición: 8% Tipo de interés mínimo primera disposición: 3% ................... Me cobran 30€ por gestión de reclamación de impagados, y además intereses de demora )a efectos obligacionales) el 20.500% + intereses de demora a efectos hipotecarios 15,70%. ¿Esto que significa? Por favor, os ruego me digan, (en la medida de vuestras posibilidades), si es abusivo y como entrarle al director actual de mi hipoteca para negociar la mejor opción. Gracias de antemano. Un abrazo.
Hola GOSE,
En primer lugar, decirte que disponer de una copia de tu propio contrato hipotecario nos parece un derecho fundamental. Que te digan lo contrario nos parece de flagrante mala práxis. Por lo pronto, debes saber que en el momento de la firma de la hipoteca, el notario que dio fe custodia una copia de ese documento, por lo que si no te lo da tu entidad, aún puedes contar con ese recurso (aunque es de pago, es precisamente la razón de existir de los notarios).
Aparte, debes saber que las hipotecas abiertas tienen un gran problema: sólo pueden subrogarse a otras hipotecas abiertas y, hasta donde nosotros sabemos, sólo las comercializa Caixabank (La Caixa), por lo que te recomendamos que te verifiques que el banco que te ha propuesto la oferta, conoce esta condición (así como el hecho de que en la actualidad te están aplicando intereses de demora; no es agradable decirlo, pero influye de manera directa y necesaria en la negociación del préstamo, por lo que es vital informar de ello).
Por otra parte, aunque no está del todo claro, suponemos que en tu contrato se entiende que comisión por desistimiento es lo que te cobrarían por llevarte la hipoteca a otro banco y sería del 0,5 % durante los cinco primeros años de vida de tu hipoteca y 0,25 % a partir del sexto (es decir, si la contrataste en 2010, ahora mismo esa comisión es del 0,25 %).
Respecto a los intereses de demora, debes de saber que sólo te pueden aplicar un tipo máximo de tres veces el interés legal del dinero. Puesto que en la actualidad es del 3 %, estaríamos hablando de un tipo máximo del 9 %. Te dejamos a continuación un enlace con información legal sobre este respecto.
Finalmente, sobre si tienes un suelo aplicado en tu contrato, ese "Tipo de interés mínimo primera disposición: 3%" es una cláusula suelo, que te debería haber sido explicada por tu banco en primer lugar y/o por el notario. Estarías en derecho de reclamar las cantidades indebidamente cobradas, si demuestras que hubo falta de transparencia.
En resumen, necesitas que el banco te de respuestas concretas, sin andarse por las ramas. Aunque lo recomendable habría sido llevar a cabo la negociación antes de llegar al impago, si ves que el director de tu sucursal no está por la labor de llegar a ningún acuerdo, puedes ponerte en contacto con el servicio de atención al cliente de tu banco. Les tendrías que informar de tu intención de continuar pagando tu hipoteca, pero dejar claro que tu situación financiera actual te impide continuar haciendo frente a unas cuotas tan altas como las tuyas (euribor + 5,70 en la actualidad es un interés desorbitado para una hipoteca). Podrías proponer una carencia de capital y pagar sólo los intereses, pero intentando al mismo tiempo que te rebajen el diferencial para poder hacer frente a los pagos.
Como último apunte también, dada la complejidad de tu caso, te recomendamos que te pongas en contacto con alguna plataforma de ayuda al consumidor, defensa del cliente bancario o algún especialista legal para que analicen tu caso con detenimiento.
Si decides llevar a delante una reclamación, ponemos a tu disposición la siguiente guía gratuita para reclamar al banco.
Esperamos, al menos, haber resuelto un par de dudas.
Gracias por tu apoyo y mucha suerte.
Gracias por utilizar el foro de preguntas y consultas sobre hipotecas de HelpMyCash.com