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prestamo-coche

El mercado de los préstamos coche en 2018

En 2017 se certificaron más de 1.200.000 vehículos según los datos aportados por concesionarios, vendedores y fabricantes de automóviles. Una cifra que supone un aumento del 7,7 % con respecto a las ventas que se registraron el año anterior. Este crecimiento ha fomentado que las entidades financieras mejoren su oferta cuando necesitemos un préstamo coche, pues han visto un mayor número de clientes a su alcance. Además, el aumento de la oferta ha dado lugar a que las entidades, con el objetivo de atraer nuevos consumidores, mejoren las condiciones de sus productos.

Los préstamos coches suelen ser productos de financiación con garantía de tipo personal, es decir, que utilizaremos nuestros bienes presentes y futuros para demostrar nuestra solvencia a la hora de reembolsar el crédito. Esto supone que no tendremos que depositar un bien de valor como garantía (casa, otro vehículo, joyas,...). Tampoco tendremos que poner a una tercera persona que funcione como aval, es decir, que pague las cuotas en el caso de que nuestra capacidad financiera no nos lo permita.

Si nuestro análisis crediticio no es lo suficientemente bueno, existen entidades que nos van a pedir que depositemos el propio vehículo que vamos a adquirir como garantía de pago del préstamo.

¿Cuánto dinero puedo conseguir?

La cifra que podremos conseguir con estos créditos puede llegar a alcanzar los 60.000 euros, aunque hay financieras que nos concederán el 100 % del vehículo si su precio superase esta cantidad. El coste medio de estos productos es de un 8,90 % TAE, según el último estudio del Banco de España. Sin embargo, si comparamos entre las distintas ofertas del mercado, podremos encontrar un préstamo coche con un coste inferior al 6 % TAE. Además, el plazo de reembolso de estos préstamos puede alargarse hasta los 10 años, dependiendo de la entidad a la que acudamos. Por lo tanto, es posible solicitar financiación e ir amortizándola en cuotas asumibles que no pongan en riesgo nuestra capacidad económica.

¿TE HA PARECIDO ÚTIL LA INFORMACIÓN?

Consulta estas entidades para encontrar préstamos coche

La situación económica española ha mejorado en los últimos años. Esto ha dado lugar a que tanto la oferta como la demanda de los préstamos coche aumente considerablemente. En el mercado actual existe una gran variedad de fuentes de financiación a las que podemos acudir. Cada entidad tiene su propios créditos para estrenar vehículo que cuentan con unas características propias. A continuación mostramos las principales dónde podemos acudir para comparar opciones:

  • Préstamos coche en entidades bancarias. Tanto si acudimos a nuestro banco habitual como si optamos por otras entidades bancarias, podremos conseguir préstamos coche con la finalidad específica de financiar la adquisición de un vehículo. Estos créditos nos permitirán conseguir desde 3.000 euros hasta 60.000 euros en menos de 48 horas, con un proceso de solicitud online y con un coste medio que ronda el 8,90 % TAE, según el último informe del Banco de España. Algunos de estos productos suelen contar con comisiones de estudio y apertura.

  • Concesionarios. Suele ser la vía de financiación a la que más recurrimos los españoles, puesto que recibiremos la oferta de este establecimiento a la vez que estemos barajando el coche que nos compraríamos. Esta comodidad hace que nos conformemos con este tipo de financiación, sin buscar una alternativa. A pesar de ello, los concesionarios pueden contar con promociones muy atrayentes. No obstante, es importante comprobar la vigencia de estas ofertas, puesto que podríamos encontrar cuotas muy elevadas una vez caduquen.

  • Empresas de capital privado. Todas las financieras de privadas tienen entre su oferta de productos un préstamo coche adaptado a esta finalidad en concreto. Estos préstamos son muy semejantes a los que nos ofrecen las entidades bancarias, aunque suelen tener menos comisiones y han eliminado los productos vinculados al contrato del crédito. Además, tienen unos criterios de concesión mucho más flexibles y su período de tramitación de la solicitud suele ser mucho más ágil que el de los bancos.

  • Ayudas gubernamentales. Tanto el gobierno central como los distintos organismos regionales lanzan planes de ayuda para fomentar la renovación del parque de automóviles nacional. En los últimos años estas subvenciones se han centrado en apoyar la adquisición de coches eléctricos y demás vehículos basados en las energías renovables. El ejemplo más reciente es el del plan MOVALT de 2018, cuya popularidad hizo que se agotara en menos de 24 horas tras su lanzamiento.

Si estamos pensando en acceder a un crédito coche, podemos solicitar información sobre las condiciones que nos ofrecen en distintas entidades para conocer cuál es la que más nos beneficia. Con esta información nos será más fácil elegir la opción más barata o la que mejor se adapta a nuestro perfil.

Nuestra capacidad financiera es un aspecto que debemos tener presente a la hora de elegir el tipo de crédito con el que vamos a financiar un coche. A partir de aquí, descartaremos aquellos productos que no nos podemos permitir o que pidan unos requisitos que no cumplimos.

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Un préstamo coche supone contraer una deuda durante un período de entre 12 meses y 10 años, cifra que variará según la cantidad y el plazo que necesitemos para reembolsar el dinero. Por este motivo, es fundamental elegir bien el producto que mejor se adapta a nuestra capacidad financiera. Si queremos tener la tranquilidad de que estamos contratando un crédito con buenas condiciones, el siguiente recurso de HelpMyCash nos va a ayudar a identificar el más adecuado del mercado:


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CÓMO FINANCIAR TU COCHE CON LAS MEJORES CONDICIONES

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Si pensamos pedir un crédito al consumo para estrenar vehículo, la guía gratuita “¿Cómo financiar tu coche con las mejores condiciones?” que han elaborado nuestros expertos nos puede ser útil para entender cómo funciona este mercado. Esta herramienta gratuita nos ayudará a entender en qué debemos fijarnos a la hora de elegir un producto, las condiciones que encontraremos según la entidad a la que acudamos y qué factores van a influir en el coste total de un préstamo coche. 

Atención al financiar tu coche o moto en el concesionario

La primera opción cuando queremos financiar un coche suele ser recurrir al concesionario para financiarlo. Una de las razones por la que optamos por los concesionarios para obtener un crédito auto es que suelen estar más abiertos a negociar las condiciones del producto. Además, suelen contar con grandes promociones de financiación para incentivar su compra. No obstante, aunque puedan parecer toda una oportunidad a primera vista, debemos tener especial cuidado con los siguientes aspectos:

Reserva de dominio

Esta cláusula es común en la financiación del coche si lo contratamos a través de un concesionario. Tener un coche con reserva de dominio significa que no podremos vender el automóvil o cambiarlo por otro. En otras palabras, el coche no será de nuestra propiedad hasta haber terminado de pagar el préstamo. En muchos préstamos debemos ceder la reserva de dominio de la marca. Si decidimos venderlo, primero debemos ofrecer obligatoriamente el coche al concesionario, el cual nos hará una oferta con un coste muy por debajo del coste actual del coche en el mercado. Además, una vez finalizado el reembolso del coche, deberemos pagar de nuestro bolsillo el trámite correspondiente para pasar la titularidad del coche del concesionario a nuestro nombre acudiendo al Registro de Bienes Muebles y pagando las tasas correspondientes.

Promociones con fecha de caducidad

Algunos concesionarios nos presentan ofertas dependiendo de la época del año en la que acudamos a comprar un vehículo. Con ellas, podremos llegar a conseguir un préstamo coche sin intereses o con una gran rebaja en las primeras cuotas. Aunque esta alternativa no suele ofrecerse en las entidades financieras de capital privado, no supone una rebaja en el crédito. Este descuento inicial es, en realidad, una carencia total del préstamo, por lo que tendremos que pagar más dinero al final del préstamo, al haber dado más tiempo al devengo de intereses. Para evitar sorpresas, debemos entender correctamente las condiciones de nuestro contrato, donde aparecerán los cambios de forma detallada.

Estos dos aspectos que podemos encontrar en los contratos de financiación que nos proporcionarán los concesionarios hace indispensable la lectura de este documento para asegurarnos de que estamos conformes con todas las condiciones que aparecen en él.

Es importante tener esto claro, pues una vez firmemos, estaremos mostrando nuestra conformidad con todas las cláusulas del documento. Si buscamos evitar la reserva de dominio, los bancos y las entidades privadas de crédito no la incluyen en sus condiciones.

¿Qué requisitos necesitamos para contratar un crédito coche?

La entidad a la que acudamos nos va a pedir que cumplamos una serie de requisitos antes de concedernos un crédito con el que financiar nuestro coche. Estas condiciones pueden variar dependiendo del prestamista al que acudamos. Por lo tanto, en el caso de que no rechacen nuestra solicitud, podemos intentarlo de nuevo en otra empresa. No obstante, los requisitos generales que todas nos demandarán cumplir serán los siguientes:

  • Disponer de unos ingresos válidos. Aunque nuestra remuneración no provenga de una nómina, podemos demostrar nuestra capacidad financiera con otro tipo de documento oficial. En el caso de ser autónomos, servirá como justificante de ingresos la declaración trimestral del IRPF o del IVA. Si somos jubilados, nos bastará con una copia de la pensión.

  • No estar inscritos en ningún fichero de morosos. No existe ninguna entidad financiera que cuente con un préstamo coche con garantía personal entre su catálogo que acepten personas con deudas pendientes registradas en ASNEF. La única alternativa que nos quedará será poner un aval o solicitar un crédito con garantía física, como una casa, otro coche o cualquier bien de valor.

  • Residir en España. Contratar un préstamo coche en España está sujeto a la regulación de la legislación nacional y se ajusta a las condiciones del mercado español. Por ello, tendremos que ser ciudadanos españoles o con el permiso de residencia en caso de ser extranjeros para poder acceder a la financiación.

  • Ser mayor de edad. Será necesario tener 18 años para solicitar un préstamo coche. Es más, hay entidades que nos pedirán que seamos mayores de 21 o 25 años. Esto dependerá de la política de riesgos del prestamista, pues algunos requerirán una antigüedad laboral mínima para asegurarse de nuestra capacidad de reembolso.

Si cumplimos estas condiciones, no tendremos problemas para conseguir el dinero que nos hace falta para conseguir un préstamo coche o moto. Según la empresa a la que pidamos el préstamo, podemos encontrar condiciones adicionales específicas. Los bancos, por ejemplo, suelen solicitar que seamos clientes suyos o que abramos una cuenta en la entidad en la que domiciliemos la nómina o las facturas de gastos fijos. En otras ocasiones, nos pedirán que contratemos el seguro del vehículo con ellos o que utilicemos una tarjeta de crédito de la entidad un mínimo de veces al año.

Aporta estos documentos para solicitar préstamos coche

Las entidades nos van a pedir una documentación mínima que le va a servir al prestamista para verificar que cumplimos con sus requisitos antes de aprobar nuestra solicitud y concedernos un préstamo coche o moto. Dependiendo de la entidad y nuestra vinculación con el prestamista, los documentos que tendremos que aportar van a variar. Por lo general, cualquier entidad que comercialice productos crediticios nos van a exigir, como mínimo, los siguientes: 

  • Documento de identidad. Tendremos que aportar una copia por las dos caras y en color de nuestro DNI o nuestro NIE, si somos extranjeros con permiso de residencia en España. El pasaporte también suele ser aceptado, aunque es un documento mucho menos utilizado que los anteriores. Además, debe estar en vigor.

  • Justificante de ingresos. Nos servirá para demostrar que la información que hemos aportado en el formulario sobre nuestra remuneración es real. Además, se comprobará si este documento es oficial para evitar que reembolsemos el préstamo con dinero obtenido de manera ilegítima. Algunos justificantes válidos son la nómina de los trabajadores por cuenta ajena, las pensiones o la declaración del IRPF o el IVA de los autónomos.

  • Extracto bancario. Este documento servirá para que la entidad se asegure de que somos titulares de la cuenta beneficiaria del préstamo. De esta forma, descartarán una posible suplantación de identidad. Además, analizarán los movimientos de los últimos meses para confirmar si somos aptos o no según nuestra capacidad de ahorro mensual.

  • Presupuesto o factura del coche. Si hemos elegido un préstamo coche con la finalidad específica adaptada, lo más común es que nos pidan que entreguemos una factura proforma del concesionario. De esta manera, el prestamista se asegurará de que el dinero que hemos pedido se utilizará en la finalidad para la que fue concedido.

Dependiendo de la fuente de financiación a la que recurramos, los documentos que nos pidan pueden cambiar para adaptarse a las exigencias de cada entidad y lo que cada prestamista considere que debe evaluar para concedernos la financiación. Si acudimos a nuestra entidad bancaria para pedir un préstamo coche, no será necesario presentar todos estos documentos, pues ya cuentan la mayoría de ellos.

En el caso de que sea otro banco, nos pedirán toda la documentación para poder llevar a cabo sus análisis. Por lo tanto, el tiempo de concesión podría alargarse uno o dos días más, aunque es posible encontrar financiación para coches sin cambiar de banco en solo 48 horas en nuestra cuenta.

El paso a paso para contratar un préstamo coche

Cada entidad que comercializa préstamos coche va a tener un proceso de tramitación distinto para concedernos la financiación que estábamos buscando. No obstante, los pasos que vamos a seguir en la mayoría de los casos son los que se desarrollan a continuación: 

  1. Rellenar la solicitud. Se puede cumplimentar a través de Internet y en ella aportaremos los datos necesarios para nuestra identificación y el análisis de nuestro perfil crediticio.

  2. Entregar la documentación. El prestamista nos pedirá la documentación pertinente para demostrar la veracidad de los datos que hemos aportado en nuestro formulario de solicitud.
  3. Leer y firmar el contrato. Es importantísimo revisar detenidamente el contrato antes de firmarlo. En caso contrario, estaríamos manifestando nuestro acuerdo con ciertas cláusulas que no nos son favorables.

Una vez que el prestamista reciba la copia del contrato firmada por nosotros, realizará la transferencia del dinero a la cuenta corriente que hayamos aportado. Sin embargo, también puede ocurrir que la entidad realice el envío directamente al establecimiento en el que vamos a adquirir el vehículo o a la persona a la que se lo vamos a comprar. El envío directo del dinero es más común en préstamos coche con finalidad definida ya que, de esta forma, el prestamista se asegura de que hemos gastado el dinero en el fin para el que lo hemos pedido y no para otro.

¿Cuánto cuesta financiar un coche?

A la hora de solicitar un préstamo coche, uno de los aspectos más importantes que debemos tener en cuenta es el coste añadido que pagaremos por disponer del dinero que necesitamos por salir del concesionario estrenando vehículo. Cualquier prestamista al que acudamos nos va a cobrar unos intereses por acceder a la financiación. Además, dependiendo de las condiciones de la entidad, también pueden pedirnos que contratemos otros productos vinculados o que paguemos alguna comisión de formalización. Si queremos conocer el coste real del crédito al consumo, es importante que tengamos presente los siguientes valores:

  • Interés TIN. El Tipo de Interés Nominal nos va a indicar qué porcentaje de intereses vamos a pagar a cambio de acceder al capital. Por lo tanto, nos dirá cuál precio es el que nos pone el banco o la entidad privada de crédito por prestarnos dinero. Los intereses de un préstamo suelen oscilar entre el 5 % y el 8 % según los datos del Banco de España. 

  • Interés TAE. Este porcentaje es mucho más completo si queremos calcular el coste final de un préstamo coche. La Tasa Anual Equivalente, además de incluir el TIN, recoge otros gastos asociados que pueden incluirse en un crédito al consumo. Las comisiones o los productos vinculados al contratar la financiación son algunos ejemplos. El interés medio de los préstamos al consumo es del 8,57 % TAE según los datos del Banco de España. Sin embargo, podemos encontrar algunos productos por debajo de esta cifra en el mercado.

El interés aplicado por las entidades bancarias sobre los préstamos coche y los créditos para financiar la moto es más bajo que el de un crédito al consumo para cualquier finalidad. Por lo general, la tasa anual equivalente de estos productos no suele superar el 8 %, por lo que está por debajo de la media del mercado. No obstante, si acudimos a una entidad bancaria, podemos conseguir reducir este porcentaje si, a cambio, contratamos otros productos de la entidad. Solicitar una tarjeta de crédito o un seguro son algunos ejemplos.

Las comisiones y otros costes de los préstamos coche

Cuando queremos financiar el coche serán muchos los términos que debemos conocer y que determinarán el coste del préstamo además del TIN y la TAE antes mencionados. Por eso, es importante que controlemos bien los conceptos financieros en cuestión para que entendamos el contrato y el crédito auto en sí:

  • Comisión de estudio: esta retribución solicitada por los prestamistas es más habitual de los préstamos concedidos por los bancos que por las entidades de crédito privado o los concesionarios. Su fundamentación es el coste del análisis de nuestro perfil financiero y la determinación de nuestra capacidad de reembolso. El precio de esta comisión suele oscilar entre el 1 % y el 3 % del capital prestado, con un importe mínimo fijo.

  • Comisión de apertura: esta es la comisión más común en todos los créditos, especialmente si acudimos a una entidad bancaria, por lo que son los más complicados de evitar. Su precio suele ir del 0'5 % al 3,5 % y se tendrá que pagar con la primera cuota de nuestro préstamo coche, aunque algunas entidades os permiten financiarla con el resto del dinero prestado.

  • Comisión por amortización anticipada: este pago se justifica por todos los intereses que nos ahorraremos al cancelar por adelantad el préstamo. La comisión por amortización anticipada está sujeta a la ley y tiene un máximo del 1 % del capital restante si nos queda más de un mes de vigencia de préstamo coche. Si faltan menos de 12 meses para acabar de amortizar el crédito, el máximo será del 0,5 % del dinero restante.

  • Contratación de productos vinculados: estas vinculaciones serán necesarias para que nos concedan el préstamo, aunque no todos los prestamistas las incluyen. En otras ocasiones, nos ofrecerán su contratación a cambio de una rebaja de el tipo de interés que nos aplicarán o en las condiciones de la financiación, por lo que será recomendable hacer números y ver si sale a cuenta.

  • Gastos de notaría: dependiendo de la entidad a la que acudamos y del importe que solicitemos, podría ser necesario firmar el contrato de financiación ante notario, por lo que será necesario abonar los honorarios que tiene este profesional. El coste de este servicio no viene reflejado en la TAE por lo que tendremos que buscar en el contrato si este procedimiento aparece reflejado antes de firmarlo.

Es importante que tengamos en cuenta todos estos gastos al calcular el préstamo coche. No obstante, se trata de costes adicionales que suelen ser más frecuentes en las productos de las entidades bancarias y los concesionarios. En la mayoría de los casos, los créditos de las empresas de capital privado no incluyen ni comisiones, ni vinculaciones, ni tampoco gastos de notaría. Esto hace posible que nos ahorremos una buena cantidad de dinero si elegimos bien.

Para conocer los gastos finales que tiene un préstamo, es decir, los intereses y las comisiones, debemos fijarnos en la TAE. Este porcentaje nos servirá para calcular la cantidad que debemos reembolsar y nos permitirá comparar con el mismo indicador que presenta os productos financieros similares.

Estos son los gastos asociados de comprar un coche

El hecho de adquirir un coche, ya sea nuevo o de segunda mano, conlleva una serie de costes asociados que debemos afrontar. Estos gastos están asociados al registro y al mantenimiento del vehículo y, como tal, van a encarecer el importe total de la operación. Por esto motivo, es aconsejable valorar que debemos de pagar más allá de simplemente comprar un automóvil los siguientes:

A continuación desarrollamos esta infografía para entender cómo se nos va a encarecer la compra de un coche más allá de la propia financiación:

  • Impuesto de matriculación: dependiendo de las emisiones de CO2 que tenga nuestro coche, se realiza el cálculo que determina el coste de este impuesto que suele oscilar entre el 4,75 % y el 14,75 % sobre el precio del coche. Si el coche consume más, mayor será el coste y es un gasto que no se aplica a todos los vehículos ni tiene el mismo precio para todos ellos. Si queremos evitar tener que hacer frente a este coste, podemos optar por la adquisición de coches pequeños, híbridos o eléctricos.

  • Impuesto de circulación: este gravamen se tiene que pagar anualmente al ayuntamiento en el que está registrado el coche. El precio de este impuesto depende de la localidad en la que vivamos y de la antigüedad del coche, así como de si se trata de un vehículo eléctrico o de motor de explosión.

  • Costes de matriculación: es una tasa que deberemos pagar para conseguir la matrícula de nuestro coche y el permiso de circulación de la DGT (Dirección General de Tráfico). El pago de este impuesto se realiza a la vez que adquirimos el vehículo, por lo que es recomendable tenerlo en cuenta al solicitar financiación.
  • Seguros: todos los coches deben tener un seguro obligatorio. El importe del mismo puede variar notablemente dependiendo de la mutua que escojamos, de la cobertura, del tipo de coche, de nuestro perfil, de si va incluido en el precio del préstamo coche... El coste puede rondar los 400 euros aproximadamente si se trata de un seguro básico a terceros. También influye la edad que tengamos y desde cuánto tiempo tenemos la licencia para conducir.

Cuando financiamos un coche, es muy importante tener en cuenta todos los gastos a los que nos hemos referido anteriormente. Asimismo, es recomendable planear otros costes como el combustible o las posibles reparaciones que tendremos que realizar en el vehículo, pues son gastos que se alargarán durante toda la vida del automóvil.

¿Es obligatorio contratar un seguro con mi préstamo coche?

No. Por ley no nos pueden obligar a contratar el seguro que comercializa el banco en el proceso de adquisición de un préstamo coche. Tener un seguro a terceros para el automóvil es obligatorio por ley, pero esto no significa que tengamos que contratar sí o sí el seguro que nos ofrezca la entidad. Como clientes, tenemos la opción de acudir y consultar diferentes ofertas del mercado de seguros, que de hecho es lo más recomendable para conseguir el más económico y ajustado a nuestro perfil.

Según la legislación española, ninguna compañía financiera podrá obligarnos a contratar un seguro con ellos, aunque pueden requerir que contemos con uno para conseguir la financiación que queremos.

Aunque el seguro obligatorio del coche no es el único que la entidad nos puede ofrecer. El banco estudiará nuestro perfil para comprobar si somos clientes aptos para que nos concedan el préstamo coche, si consideran que nuestra situación no es la más óptima, es probable que nos condicionen a contratar algún tipo de seguro como un Seguro de Vida o un Seguro de Protección de Pagos. Al igual que ocurre con un Seguro a terceros para nuestro coche, en ningún caso estamos obligados a contratar el seguro que nos ofrecen, ya que la Ley 26/2006 de mediación de seguros y reaseguros privados protege al cliente frente a imposiciones de este tipo. Aunque sí que estaremos obligados a contar con un seguro si el análisis del banco dictamina que necesitamos uno para poder acceder a la financiación que queremos encontrar.

Muchos bancos y entidades financieras de crédito privado pretenden conseguir un beneficio superior al que generan para ellos los intereses de un préstamo coche. Por ello, en ocasiones nos propondrán la contratación de un seguro para el vehículo adjunta al contrato del crédito. Dado que este gasto será necesario siempre que adquiramos un coche, es importante considerar contratarlos con ellos, puesto que, a menudo, podremos conseguir una rebaja en los intereses que se apliquen a nuestra financiación.

Cómo afecta el plazo al coste de un crédito para un coche

La compra de un coche supone un gran esfuerzo económico, por ello, su financiación también requerirá de un plazo largo de tiempo para poder realizar el reembolso con comodidad, generalmente el período es de entre 5 y 7 años, un plazo mayor no sería muy óptimo. Un préstamo coche se reembolsa en cuotas mensuales compuestas por una parte del dinero prestado más otra parte de los intereses generados.

No obstante, debemos tener en cuenta que los intereses se generan sobre la cantidad que hayamos solicitado y durante todo el plazo. Así, aunque la cuota sea más baja y cómoda, si el plazo se alarga, se generarán más intereses durante más tiempo. Para verlo de manera más clara podemos ver el ejemplo de la siguiente tabla con un préstamo de cantidad e intereses idénticos donde solo cambia el plazo y esto hará que la cuota mensual a pagar y el total a reembolsar varíen:

Cantidad 15.000 € 15.000 €
Interés 7 % 7 %
Plazo 36 meses 60 meses
Cuota 463 € / mes 297 € / mes
Intereses totales generados 1.673 € 2.821 €

Como observamos en la tabla anterior, hay una diferencia considerable entre los intereses que se generarán en un mismo préstamo en función del plazo de reembolso. Para elegir el período de reembolso adecuado, tendremos que calcular cuál es la cuota máxima que podremos pagar cada mes sin que nos suponga un desequilibrio económico. Elegir esa cuantía para que el plazo sea lo más corto posible abaratará nuestro préstamo considerablemente.

¿Cuánto cuesta financiar las comisiones de un crédito?

Cuando hablamos de financiar las comisiones de un préstamo coche nos referimos a las comisiones de formalización del crédito. Las dos principales (y las más habituales) son las de estudio, que nos cargarán por el trabajo de evaluación de nuestra solicitud, y la de apertura, con la que nos cobran por los gastos logísticos que requiere arrancar el proceso de financiación. Estas comisiones suelen pagarse junto con la primera cuota de reembolso, lo que puede hacer que esta sea demasiado alta. Sin embargo, muchas entidades nos permiten financiarla con el resto del capital del préstamo, lo que puede salir a cuenta.

Del mismo modo, si imaginamos un préstamo de 10.000 euros con un interés del 7 %, un plazo de reembolso de 36 meses y una comisión de apertura del 3 %, tendremos que pagar 300 euros más en la primera cuota, lo que supondría un primer pago de 608 euros y una serie de mensualidades a 308 euros, sumando un coste final de 11.415 euros. Si, por el contrario, financiamos esta comisión, pagaríamos 318 euros al mes y tendríamos un coste final de 11.449 euros. Como podemos comprobar, por 34 euros más nos libraremos de afrontar un primer pago tan grande.

Algunos préstamos coche tienen carencia

Una carencia es un tipo de servicio que ofrecen muchas entidades financieras, incluidas aquellas asociadas a los concesionarios para financiar la adquisición de vehículos. Básicamente consiste en detener los pagos de las cuotas de reembolso del préstamo coche durante un período de tiempo, en el que podremos decidirnos por dejar de pagar totalmente, o pagar solo los intereses que se vayan devengando cada mes. En el caso de que solicitemos un préstamo coche, estas carencias se suelen solicitar de manera inicial, de modo que no pagaremos durante los primeros meses. Es frecuente encontrar ofertas en las que se ofrece, no pagar hasta seis meses. En estos casos estaremos hablando de una carencia inicial.

Aunque pueda parecer que este procedimiento es una gran opción, puede acarrear una serie de riesgos que cambie las ventajas en nuestra contra. Debido a que no estamos amortizando nada de capital con ninguna de las dos opciones que tendremos, por lo que los intereses se seguirán generando sobre el total del importe solicitado. Por ello, si solicitamos una carencia en nuestro préstamo coche, siempre estaremos encareciendo el coste final de este crédito, aunque hay veces que puede resultar útil para conseguir un respiro en el que podremos conseguir juntar un colchón para afrontar los futuros pagos.

Comprueba la reserva de dominio de tu vehículo

Un aspecto que deberemos tener en cuenta a la hora de hacer frente a nuestros préstamos coche es la reserva de dominio, que está presente en la mayoría de métodos de financiación de los concesionarios aunque también en muchos contratos de préstamos coches bancarios y sobre el que no solemos estar suficientemente informados. El pacto de reserva de dominio básicamente quiere decir que hasta que no paguemos la totalidad de nuestro coche reembolsando el préstamo en su totalidad, no es de nuestra propiedad, sino de la entidad financiera.

La mayoría creemos que, en una compraventa a plazos, el coche es propiedad del comprador desde que el préstamo comienza, pero no es así. La realidad es que en la mayoría de los casos la financiera del concesionario no transmite el dominio del bien hasta que este no está íntegramente pagado. Es decir, si nos decantamos por financiar la adquisición de un coche, este no será nuestro en propiedad, sino que será dominio de la financiera en cuestión, hasta el momento del reembolso total del crédito y el cambio de propietario en el Registro de Bienes Muebles. De esta manera en el contrato se especificará que seremos los propietarios cuando terminemos de reembolsar el crédito.

Las consecuencias de que el vehículo no sea de nuestra propiedad, por mucho que lo tengamos en nuestra posesión, es que no podremos vender, subrogar, regalar o dar de baja el coche. Esta reserva de dominio está correctamente regulada en el artículo 1.255 del Código Civil, que dice lo siguiente: “Los contratantes pueden establecer los pactos, cláusulas y condiciones que tengan por conveniente, siempre que no sean contrarios a las leyes, a la moral ni al orden público”.

El 'renting' como alternativa a los créditos para coches

En el mercado de la automoción es posible conseguir un coche pidiendo financiación en otras vías menos tradicionales. Aunque es una alternativa más recurrida por autónomos y pymes, los particulares podemos beneficiarnos de estas nuevas opciones si queremos contar con un vehículo por un tiempo determinado.  El renting consiste en alquilar el coche en un largo periodo de tiempo. Esto nos permite utilizar el coche como deseemos aunque no nos pertenezca directamente. El trámite se realiza mediante la formalización de un contrato de arrendamiento que indica unas mensualidades que debemos cumplir y que están formadas por el coste del alquiler del automóvil más el seguro del concesionario en cuestión. 

El punto fuerte de esta opción es que no conlleva el pago de intereses ni comisiones y que sí se incluyen en un crédito auto. Por lo tanto, la cuota va a ser más baja que la mensualidad de un préstamo coche. Cuando finaliza el contrato en la fecha establecida, podemos o bien alargar el plazo de renting o bien devolver el vehículo a la compañía. Además, en algunos casos, es probable que nos den la posibilidad de comprar el coche si así lo deseamos por el importe acordado con el concesionario. No obstante, esta opción dependerá de cada situación y de nuestro poder de negociación.

financiar coche

Una opción parecida la encontramos en el leasing. Aunque también consiste en alquilar un vehículo, el período no podrá ser superior a 12 meses. Además, el beneficiario tiene opción a comprar el coche tras este primer año. Se trata de dos aspectos que debemos tener en cuenta antes según nuestras necesidades antes de decantarnos por una opción u otra.

Préstamos para la financiación de coches ecológicos

Una nueva tendencia dentro de la financiación de coches son los préstamos verdes que muchas entidades financieras están comenzando a ofrecer. El consumo responsable y ético es un tema muy debatido a día de hoy, debido a las consecuencias palpables en la naturaleza que han provocado una serie de prácticas irresponsables que empresas y consumidores hemos llevado a cabo durante años. Por esta razón, las empresas han comenzado a fomentar la producción y venta de productos ecológicos como los coches eléctricos y, en respuesta, las entidades bancarias ofrecen préstamos coche “verdes” con unas condiciones generalmente más ventajosas para los consumidores que opten por la alternativa ecológica donde podremos encontrar préstamos para coches ecológicos desde el 4,5 % TAE sin comisiones y sin vinculaciones.

¿Conoces el Plan ProMOVEA 2018 para financiar coches eléctricos?

Después del rotundo éxito del plan MOVEA 2017 y del plan MOVALT de 2018, cuyas solicitudes aprobadas acabaron con el presupuesto en menos de un día, el Gobierno planea nuevas ayudas para la adquisición de vehículos eléctricos y de plantas de carga rápida.

El nuevo plan de ayudas, el Plan  ProMOVEA 2018, se calcula que tendrá un presupuesto de 50 millones de euros para la compra de vehículos eléctricos e híbridos como además de otra dotación más para la expansión de redes de recarga y a la investigación de este tipo de movilidad. Del presupuesto, 20 millones de euros irán destinados al incentivo de la compra de vehículos con una ayuda de hasta 5.500 euros para la compra de un coche eléctrico. Un tercio del presupuesto total, 15 millones de euros, irán destinados al impulso de las infraestructuras de recarga de estos vehículos (hoteles, aparcamientos, gasolineras...) y los 15 millones de euros restantes del presupuesto total irán destinados para la investigación y el desarrollo de nuevas tecnologías vinculadas a este tipo de coches.

FAQ: Preguntas frecuentes sobre los préstamos coche

Desde HelpMyCash.com queremos que todas las dudas de nuestros usuarios queden resueltas para facilitar la adquisición de su vehículo. Por eso, hemos creado una lista con las preguntas más frecuentes que nos llegan al foro financiero y las respuestas que hemos dado de manera general.

¿Dónde pedir un préstamo coche?

En la actualidad, podemos encontrar una gran variedad de préstamos coche en nuestro país. Las principales alternativas son los concesionarios, los bancos y las entidades financieras de crédito. Es recomendable conseguir varias ofertas para compararlas y elegir la más adecuada para nosotros.

¿Cuánto cuesta financiar un coche?

El precio del préstamo coche dependerá de la entidad a la que acudamos, de la cantidad que financiemos y de su plazo de reembolso. La TAE media de los préstamos personales es del 8,47 % según el Banco de España, aunque podremos encontrar préstamos más baratos.

¿Cómo cancelar el préstamo coche?

Por ley, podremos desistir del contrato de un préstamo coche hasta 14 días tras firmar el contrato. El desistimiento no debería acarrear ningún gasto, excepto la devolución del capital prestado. Será necesario avisar al prestamista antes de que pasen dos semanas de la firma del crédito.

Cómo calcular el coste de un préstamo coche

La calculadora de préstamos de HelpMyCash.com es una buena herramienta para conocer el precio de un préstamo coche. Además, muchas financieras privadas tienen simuladores de créditos con los que nos muestran el coste de nuestra financiación antes incluso de iniciar la solicitud.

Cómo financiar un coche siendo autónomo

Un préstamo coche no ha de ser solicitado exclusivamente por trabajadores por cuenta ajena. Si somos autónomos y tenemos unos ingresos suficientes, regulares y justificables por medio de un documento oficial, podremos acceder a financiación para la adquisición de un vehículo.

¿Se puede financiar un coche estando en el ASNEF?

NO. Aparecer en un fichero de impagos hace que las entidades bancarias y de capital privado que ofertan un préstamo coche nos rechacen como clientes. Nuestras únicas alternativas en esta situación será saldar la deuda para salir del fichero o recurrir a un préstamo con garantía física.

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Para qué sirve esta página sobre créditos y préstamos coche: comprar un vehículo nuevo o de ocasión, puede suponer un gran desembolso económico que no todo el mundo se puede permitir, por ello, muchas personas tienen que solicitar financiación para poder pagar el coche a plazos. En esta página encontraremos cuáles son los mejores productos para financiar la compra de un automóvil y todo lo que el cliente necesita saber para tomar la decisión que mejor se ajuste a su perfil y situación financiera.

Fuente: la información relativa a las características de los préstamos para financiar un coche o una moto y a su regulación procede del Boletín Oficial del Estado además de los términos y condiciones de los préstamos que se comercializan actualmente para esta finalidad.

Metodología: todos los datos relativos a la compra de un coche, su precio y las opciones actuales de financiación han sido conseguidos mediante la investigación online y llamadas telefónicas a las diferentes empresas que ofrecen financiación.

Sobre HelpMyCash.com: somos un comparador online compuesto por un equipo de especialistas en productos financieros y del hogar. A través de nuestro portal, el usuario puede comparar diferentes productos de finanzas personales y de economía del hogar, además de acceder a una información de calidad que le permite escoger el mejor préstamo coche.

Aviso: los servicios que ofrece el comparador HelpMyCash.com son siempre son gratuitos para el usuario, pues obtenemos nuestros ingresos a través de la publicidad y de los productos que aparecen como destacados.

Te escuchamos: desde HelpMyCash.com queremos ayudarte a solucionar cualquier duda que tengas. Para ello, ponemos a tu disposición los siguientes servicios de atención:


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Conseguir crédito siendo autónomo

Tengo una cafeteria desde hace año y medio. Por problemas ajenos a la empresa me veo agobiada a pagar y tengo que cerrar el negocio con dos hijas pequeñas. Digo que tengo un sueldo libre de 1.500 a 2.000 euros al mes netos y me deniegan todo tipo de prestamos para poder salir a flote y continuar con la vida. Es ponerme al dia con las deudas del negocio. Con 5.000 euros arreglo y nadie nos ayuda. Me parece una verguenza que lo den a chicos de 18 años con una nomina de 1 mes en una empresa y a mi no. Otras financieras me exigen nomina. ¿como voy a tener nomina? Soy autonomo. Tengo mis ganancias. 8.000€/bruto al mes.

Aries 21/06/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 21/06/2018

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Hola, Aries:

Las entidades suelen conceder préstamos a autónomos cuyo negocio tiene ya una larga trayectoria. Además, es necesario demostrar que tus ingresos a largo plazo van a ser suficientes para reembolsar el préstamo. Las entidades y los prestamistas necesitan tener como garantía unos ingresos suficientes y regulares mientras que dura el préstamo, esto es muy importante para que nos concedan la financiación.

Podrías recurrir a tu banco y comentarles la situación, pues ellos tienen el historial de las cuentas de tu negocio. En el caso de que no de resultado, puedes recurrir a otro tipos de préstamos para autónomos como explicamos en nuestra web. Tienes líneas de crédito, préstamos P2P, préstamos personales y otros a los que puedes acceder. 

Mucha suerte. ¡Un saludo!


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Como consigo una copia de un contrato de financiación con Evo Finance?

Hola, me llamo Marta y soy una afectada de las clínicas Idental. Las clínicas han cerrado, a mí no me han hecho nada y ya llevo pagados más de 1500€ con un contrato vinculado con Evo Finance, realizado a través de la clínica. El contrato está a nombre de un amigo y no lo encuentra. Hay alguna forma de conseguir una copia de ese contrato para poder recuperar el dinero pagado y poder poner las denuncias correspondientes?

Marta L. Pedregal 19/06/2018 | 1 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/06/2018

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Hola, Marta L. Pedregal:

La copia del contrato debe emitirla EVO Finance. Al no estar a tu nombre, quizás tenga que solicitarla tu amigo, pues es titular del contrato. En todo caso, lo mejor es que te pongas en contacto con la entidad y le comentes la situación. Además, EVO tiene disponible un Área Privada con Banca Online en la que puedes darte de alta y consultar los movimientos de tu financiación. Facua también ha creado una plataforma de afectados por iDental en la que puedes inscribirte, te ayudarán a poner la reclamación y a resolver todas las dudas que te surjan.

Mucha suerte. ¡Un saludo!


Avatar  de pablovalderas

prestamo cetelem para ordenador

Hola buenas, se sabe si el banco cetelem a traves de la pagina de pccomponentes para poder comprarme un ordenador darian al credito en mi caso? soy estudiante y trabajo pero tengo contrato temporal, no tengo gastos pero no estoy fijo en mi trabajo, trabajando 30h semanales y ganando 1200 brutos, hay opciones de que acepten un prestamo para comprarme un ordenador? gracias

pablovalderas 19/06/2018 | 3 respuesta/s

1 HelpMyCash el 20/06/2018

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Hola, pablovalderas:

Los bancos aprueban la financiación siguiendo unos criterios propios, por lo que depende de cada caso. Sin embargo, mientras que puedas demostrar que durante el tiempo que tienes que reembolsar el ordenador vas a estar trabajando, no deberías de tener problemas. Los prestamistas requieren unos ingresos que sean periódicos, justificables y suficientes para pagar la deuda y los otros gastos que tengas.

En principio, parece que tus ingresos cumplen los requisitos. Por lo que lo mejor es que hagas la solicitud de la financiación y así saldrás de dudas en pocos minutos. En el proceso tendrás que presentar:

  • Fotocopia del DNI.
  • Fotocopia de la última nómina.
  • Documentación bancaria donde figuren el código IBAN.

Mucha suerte. ¡Un saludo!


2 pablovalderas el 21/06/2018

Avatar  de pablovalderas

Si, pero el problema que yo trabajo las temporadas de verano, ya que en invierno estudio,


3 HelpMyCash el 21/06/2018

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Hola, Pablovalderas:

Podrías poner la financiación del ordenador en las menos cuotas posibles, así tendrías seguro que vas a tener unos ingresos mientras que tengas que pagar el préstamo. Además, es importante que tengas una nómina, pues deberás presentarla.

De todas formas, Cetelem decide a quién le da la financiación y a quién no, por lo que no podemos saber exactamente si con tus características cumplirás la condiciones. La única forma de salir de dudas es haciendo la solicitud de la financiación. 

¡Un saludo!


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