El Instituto Nacional de Estadística (INE) ha publicado hoy los datos sobre las hipotecas que se inscribieron en el Registro de la Propiedad durante el año 2023. Y ha confirmado lo que todos sabíamos: que se inscribieron muchas menos que en 2022. Un 17,8% menos, para ser exactos; la mayor caída anual desde 2012, cuando se sufrió la segunda tanda de la crisis financiera iniciada en 2008.

El último informe del INE también nos muestra otros datos interesantes, como que la inscripción de préstamos hipotecarios fue superior a la de otros años, pese la caída, o que se produjeron más subrogaciones de acreedor que en 2022. A continuación, te resumiremos lo más destacado.

Menos hipotecas que en 2022 y 2021, pero más que en 2019

Según la Estadística de Hipotecas del Instituto Nacional de Estadística, en diciembre de 2023 se registraron un total de 24.927 préstamos sobre viviendas (-17% interanual). Y en el conjunto del año pasado, el número de inscripciones alcanzó las 381.560; un 17,8% menos que en 2022 y un 8,7% que en 2021. No nos equivocamos, por lo tanto, si decimos que el mercado sufrió un parón importante.

Pero la caída no es tan dramática si comparamos esas cifras con las de los años anteriores. Obviando el 2020, cuando se contrataron muy pocas hipotecas por la pandemia, en 2019 se inscribieron 361.291 créditos sobre viviendas en el Registro de la Propiedad. De hecho, hay que remontarse hasta el 2011 (408.461) para encontrar un año con más inscripciones que en 2023, si no tenemos en cuenta 2021 ni 2022.

¿Y por qué se ha producido esta caída? Desde HelpMyCash pensamos que es, en primer lugar, porque en 2021 y 2022 hubo un boom de contrataciones de hipotecas, motivado por unos tipos bajos. Y en segundo lugar, porque en 2023 los bancos encarecieron mucho estos productos y endurecieron los requisitos para acceder a ellos, por lo que las firmas descendieron sensiblemente.

Los préstamos hipotecario a tipo fijo, mayoritarios en 2023

En diciembre, asimismo, el 54,2% de los préstamos hipotecarios inscritos sobre viviendas tuvieron un interés fijo, mientras que el 45,8% restante lo tuvieron variable o mixto. En el total del 2023, el porcentaje de hipotecas para vivienda a tipo fijo fue del 60% (40% a tipo variable o mixto).

El peso del tipo fijo en el mercado fue más bajo que en 2022 (71%); probablemente porque los bancos encarecieron sensiblemente sus hipotecas fijas el año pasado. Aun así, los clientes prefirieron mayoritariamente tener un interés constante, quizás porque no se fiaron de la evolución del euríbor, cuyo valor llegó a superar el 4% en la segunda mitad de 2023.

En ese sentido, la economista y cofundadora de HelpMyCash, Olivia Feldman, afirma que «la contratación de hipotecas mixtas, que protegen del euríbor durante los primeros años, también creció en 2023». Estos productos se consideran de tipo variable en la estadística del INE, lo que explica, en parte, por qué subió su porcentaje el año pasado.

Eso sí, ten en cuenta que los bancos han empezado a reducir sus tipos fijos. En nuestro ranking puedes consultar sus mejores ofertas:

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Menos novaciones y más subrogaciones de acreedor

Otro dato que queremos destacar es que en 2023 se modificaron las condiciones de un total de 135.558 hipotecas ya firmadas; un 10,2% menos que el año anterior. Esa bajada se debe, en gran parte, al descenso de novaciones (cambios producidos mediante un pacto entre banco y cliente), que cayeron un 13,3% anual.

Sin embargo, el año pasado se produjeron más subrogaciones de acreedor, que es una operación que permite trasladar la hipoteca de un banco a otro para modificar su precio o su plazo. En concreto, se llevaron a cabo 5.948 cambios de este tipo; un 6,2% más que en 2022. Aunque no hay datos oficiales sobre las motivaciones de los clientes, desde HelpMyCash creemos que buena parte de estos traslados se produjeron para pasarse del tipo variable al fijo o para reducir el diferencial de hipotecas variables.

Se cancelaron más hipotecas de las que se inscribieron

Terminaremos con una estadística curiosa. Según el Instituto Nacional de Estadística, en 2023 se produjeron 431.782 cancelaciones registrales (un 9,6% más que en 2022), que es la operación que se lleva a cabo cuando una hipoteca se liquida y se elimina su carga sobre la vivienda del Registro de la Propiedad. Es decir, que se cancelaron más hipotecas de las que se inscribieron.

¿Cómo es eso posible? Desde HelpMyCash creemos que estas son las razones más probables:

  • En primer lugar, porque se contrataron menos préstamos hipotecarios que en los dos años anteriores por los motivos antes expuestos.
  • En segundo lugar, porque la subida del euríbor llevó a un buen número de hipotecados a tipo variable a liquidar su deuda antes de tiempo para evitar pagar de más en intereses.
  • En tercer lugar, porque ese incremento del euríbor incentivó la refinanciación de hipotecas variables mediante la firma de un nuevo préstamo y la cancelación del vigente.
  • En cuarto lugar, porque buena parte de los créditos sobre viviendas vigentes a día de hoy se formalizaron durante la burbuja inmobiliaria (entre 2003 y 2008). Como ya han pasado muchos años desde entonces, es probable que el plazo de varios de ellos acabara en 2023.
  • En quinto y último lugar, posiblemente algunos hipotecados no pudieron pagar sus cuotas por la subida del euríbor y se vieron obligados a vender sus viviendas, con la consiguiente cancelación registral de sus deudas.

¡Y hasta aquí el resumen de lo que ocurrió en 2023! ¿Quieres saber qué pasará este año? Te invitamos a consultar este artículo, en el que encontrarás nuestras previsiones.