El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha aclarado hoy que el índice hipotecario IRPH sí está sujeto al control de transparencia. Por lo tanto, si lo tenemos en el contrato y no recibimos suficiente información sobre esta referencia, podemos denunciar su abusividad y recuperar todo lo pagado de más por su culpa. Para conocer cuál sería esa cantidad, podemos utilizar la calculadora de IRPH de HelpMyCash.com, que simula cuánto dinero podríamos reclamar a nuestro banco y cuánto nos ahorraríamos cada mes una vez eliminado este índice de nuestra hipoteca.
Casi 18.000 euros de media
¡IMPORTANTE! Según la justicia europea, puedes reclamar si el banco no te explicó qué elementos se usan para calcular el IRPH ni te enseñó su evolución histórica.
Pongámonos en la piel, por ejemplo, de un cliente que contrató una hipoteca media de 150.000 euros, con un plazo de 25 años y un interés de IRPH más 0,25%, en marzo de 2010. Imaginemos, además, que ese tipo se nos ligó al IRPH sin explicarnos en qué consistía este índice ni cómo se calculaba su valor. Según el criterio del TJUE, la inclusión de esta referencia podría considerarse abusiva, así que podríamos denunciar al banco y recuperar lo que pagamos de más en intereses por su aplicación.
Para saber cuánto recuperaríamos, habría que recalcular cuánto habríamos pagado si el índice fuera el euríbor y restarlo de lo efectivamente abonado. Según el simulador de IRPH de HelpMyCash.com, esa suma ascendería aproximadamente a casi 18.000 euros. Además, como es lógico, las cuotas de la hipoteca se abaratarían tras la supresión del índice, lo que nos permitiría ahorrar unos 1.700 euros al año hasta que terminara el plazo de reembolso.
¡IMPORTANTE! El TJUE permite sustituir el IRPH por el euríbor si este se considera abusivo y el juez cree que el contrato no puede subsistir. De todos modos, la calculadora también considera otros casos: si el nuevo interés es del 0% o si se pasa a aplicar un tipo equivalente al diferencial.
Conviene recordar que los pronunciamientos del Tribunal de Justicia de la Unión Europea deben respetarse en todos los países comunitarios. El Supremo español, por lo tanto, se verá obligado a modificar su postura actual sobre el IRPH, pues en 2017 sentenció que este índice no debía someterse al control de transparencia por tratarse de una referencia oficial y formar parte de las condiciones generales del contrato hipotecario
¿Cómo se puede reclamar por el IRPH?
Para poder reclamar la eliminación del IRPH y la devolución de lo indebidamente cobrado, tendremos que interponer la denuncia ante el juzgado de cláusulas abusivas hipotecarias de nuestra provincia. Estos son los que se encargan de condenar las malas prácticas bancarias relacionadas con las hipotecas: las cláusulas suelo, el reparto desequilibrado de los gastos de constitución, los créditos multidivisa…
Los tribunales de cláusulas abusivas, sin embargo, cuentan con un hándicap importante: están tan saturados que pueden tardar meses o incluso años en dictar sentencia, según los últimos datos aportados por el Consejo General del Poder Judicial. Por ello, antes de plantearnos la opción de interponer una denuncia, podría ser interesante tratar de reclamar la devolución del dinero y la eliminación del IRPH directamente ante el Servicio de Atención al Cliente de la entidad en cuestión.
De hecho, no podemos descartar que desde el Gobierno se cree, mediante la promulgación de un decreto, un mecanismo extrajudicial que permita que los afectados interpongan su reclamación ante su banco para recuperar el dinero en unos meses. De hecho, eso es lo que hizo el Ejecutivo de 2017 para evitar que las denuncias por las cláusulas suelo colapsaran el sistema judicial español.
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