¿Te has preguntado alguna vez si realmente puedes confiar en las recomendaciones de tu banco o asesor financiero? La realidad es que, tras el brillo de algunas inversiones, pueden esconderse sombras que amenazan tu rentabilidad.

No es oro todo lo que reluce, y muchas de las oportunidades que te presentan como “irresistibles” podrían ser, en cambio, trampas disfrazadas que benefician más a ellos que a ti.

En HelpMyCash no somos asesores financieros, pero sí que invertimos. Desde este lugar, te queremos compartir los tres productos en los que nunca colocaríamos nuestro dinero.

1. PIAS (Planes Individuales de Ahorro Sistemático)

Los PIAS son productos de ahorro a largo plazo que combinan la inversión con un seguro. Aunque ofrecen ventajas fiscales, hay varios factores que podrían hacer que no sean la mejor opción para invertir:

  • Comisiones elevadas: muchos PIAS tienen comisiones que pueden comerse una parte significativa de los beneficios. ¿De qué porcentaje estamos hablando? Te pueden cobrar una comisión de gestión del 1,5%-1,7%, pero eso es lo de menos. Algunos cobran una comisión del 70% sobre lo invertido el primer año como gasto de suscripción. 
  • Bajos rendimientos: como consecuencia de las altas comisiones, la rentabilidad de muchos PIAS es inferior a la de otros productos como los fondos de inversión o las acciones. En efecto, según ASUFIN, se puede tardar hasta quince años en recuperar el capital invertido debido a la baja rentabilidad y los altos costes de gestión y suscripción.
  • Menos transparencia: es complicado saber realmente en qué invierte un PIAS. ¿Se invierte en renta fija o renta variable? ¿En Europa o Estados Unidos? Rara vez lo dicen.
  • Liquidez limitada: los PIAS no permiten recuperar tu dinero el primer año. Entre el segundo y el quinto te pueden penalizar con un 3% sobre el dinero reembolsado. ¡Un porcentaje muy elevado! Y algunos hasta te cobran penalizaciones decrecientes de entre el 1% y el 11% si retiras tu dinero durante los primeros 11 años.

2. Fondos Garantizados

Los fondos garantizados son un tipo de fondo de inversión que los bancos promocionan como alternativa a los depósitos. Esto es así porque prometen al inversor la devolución de una cantidad específica en una fecha de vencimiento. Normalmente, devuelven el 100% del capital más un rendimiento que puede ser fijo o variable. Pero tienen muchas desventajas.

  • Rendimientos bajos: aunque ofrecen la garantía de devolución del capital, los rendimientos que generan suelen ser muy bajos, especialmente en un entorno de tipos de interés bajos. Esto significa que, a largo plazo, es posible que no superen la inflación. Además, si quieres recuperar la totalidad de tu inversión, debes permanecer hasta la fecha de vencimiento del fondo.
  • Complejidad: muchos fondos garantizados tienen estructuras complejas y condiciones que pueden ser difíciles de entender. Esto puede llevar a los inversores a tomar decisiones sin tener una comprensión clara del producto.
  • Capital garantizado, pero a medias: la garantía de capital puede ser engañosa, ya que el poder adquisitivo del dinero puede verse erosionado por la inflación, haciendo que el capital garantizado pierda valor con el tiempo. Si, además, decides retirarlo antes del vencimiento puedes hacerlo con pérdidas.
  • Elevada comisiones: con estos fondos de inversión no puedes recuperar tu dinero libremente. Estos vehículos establecen unas ventanas de liquidez en la que puedes salirte antes de la fecha de vencimiento sin pagar comisiones (aunque sí podrías sufrir pérdidas en tu inversión). Fuera de las ventanas de liquidez, puedes llegar a pagar ¡hasta un 5% de costes por reembolso!

3. Crowdfunding inmobiliario, si no estás suficientemente diversificado

Imagina tener la oportunidad de invertir pequeñas sumas de dinero en proyectos inmobiliarios a través de plataformas digitales y, a cambio, obtener rentas atractivas o plusvalías. ¡Así es el crowdfunding inmobiliario!

¿Pero por qué tener cuidado?

  • Riesgo elevado sin diversificación: si decides poner todos tus huevos en la misma cesta y solo inviertes en un par de proyectos, el peligro de perder tu inversión es alto. Problemas como quiebras o retrasos pueden hacer que tu capital se desvanezca rápidamente.
  • Falta de liquidez: a diferencia de los fondos de inversión, aquí no puedes vender tu participación de forma sencilla antes de que el proyecto cumpla su ciclo. Tu dinero queda atado hasta que se complete la inversión.
  • Falta de regulación: no todas las plataformas ofrecen el mismo nivel de protección que otros productos financieros, lo que puede dejarte en una situación vulnerable si las cosas no salen como esperabas.

Evita errores comunes al elegir dónde invertir

Elegir dónde invertir tu dinero es una de las decisiones financieras más importantes que puedes tomar. Desde nuestro punto de vista, evitar productos como los PIAS, fondos garantizados o crowdfunding inmobiliario sin diversificación puede marcar una gran diferencia en tus resultados.

Así que analiza bien las opciones, entiende las comisiones y riesgos, y prioriza productos transparentes y rentables que se ajusten a tus objetivos. ¿Conoces otro producto en el que nunca invertirías?