¿Tengo que cancelar la hipoteca en el Registro antes de firmar la venta de mi piso?

Una gran parte de los españoles ha comprado sus viviendas con financiación, pero muchos de ellos creen que con terminar de pagar la hipoteca al banco sus pisos están totalmente libres de cargas. Lo cierto es que, una vez que se ha liquidado la deuda, es necesario cancelar la hipoteca en el Registro de la Propiedad. Pero entonces ¿no puedo firmar la venta de mi piso sin haber hecho este trámite? Realmente una casa no se puede vender con cargas, así que es necesario levantarla antes de cerrar totalmente la compraventa. Eso sí, este proceso se puede hacer en el momento de la venta, pero optar por esta vía nos puede salir más costoso de lo que creemos. En este artículo lo explicamos.

El banco del comprador puede encargarse, pero nos saldrá costoso

Si ya hemos pagado la última cuota de la hipoteca lo recomendable es hacer el trámite de cancelar la hipoteca en el Registro antes de vender el piso. Aunque en la práctica el banco del comprador puede hacerse cargo de hacer este proceso por nosotros, ya que este se tiene que asegurar de que su cliente, que es el comprador, adquiere la vivienda libre de deudas, lo cierto es que por ello nos puede cobrar mucho dinero.

Hay que tener en cuenta que los bancos, sea el nuestro o el del comprador, hacen estos trámites a través de sus gestorías y estas suelen pedir provisiones de fondos muy altas para hacer frente a los gastos de la cancelación de la hipoteca (notaría, Registro, etc.). Además, tienden a cobrar unos abultados honorarios por la gestión, lo que incrementa el coste final de la factura a pagar. Para hacernos una idea, por una hipoteca cuyo importe original es de 150.000 euros, a un banco podemos llegar a pagarle hasta 1.100 euros por la cancelación.

En este sentido, si hacemos el trámite antes de vender el piso podemos evitar hacerlo con el banco del comprador, ya que, si no se cancela con antelación a la firma, la entidad probablemente nos forzará a hacerlo con su gestoría para cubrirse las espaldas. Hay que tener en cuenta que existen otras vías de cancelar nuestra hipoteca que son mucho más baratas y si lo hacemos antes de encontrar al comprador tenemos libertad de decidir con quién y cómo cancelar nuestra hipoteca en el Registro.

Una gestoría independiente: cancelar con ayuda, pero a menor coste

Si cancelamos nuestra hipoteca antes de vender nos estamos obligados a hacerlo con un banco y podemos hacer el trámite a través de una gestoría independiente. Es decir, una que no colabore con ninguna entidad bancaria y que, por tanto, pueda pedir una provisión de fondos menor para cubrir los gastos del proceso y cobrar menos honorarios por la gestión.

Por ejemplo, la gestoría que colabora con HelpMyCash.com, siguiendo el mismo ejemplo de un piso con una hipoteca cuyo importe original es de 150.000 euros, puede cobrarnos unos 500 euros por hacer el mismo trámite. Es decir, 600 euros menos que lo que nos cobraría un banco. Y con la ventaja de que, además de tener que pagar menos dinero, es un experto el que se encarga de hacer todo el proceso por nosotros, por lo que existen menos probabilidades de que se cometan errores que pudieran retrasar la cancelación y, por tanto, la venta de la casa.

Hay que tener en cuenta que el proceso también lo podemos hacer por nuestra cuenta. De esta forma podemos ahorrarnos los honorarios, que pueden ser de unos 100 euros si hablamos de la gestoría independiente que colabora con HelpMyCash o de unos 300 euros si lo hace el banco.

No obstante, considerando que este es un trámite burocrático que puede ser engorroso y requiere que tengamos tiempo para hacer cada uno de los pasos del proceso (ir al banco, ir a la notaría, presentar en Hacienda el IAJD, ir al Registro, etc.), vale la pena acudir con la gestoría independiente que por solo 100 euros de diferencia (frente a lo que pagaríamos si lo hiciéramos solos) se puede encargar de la cancelación de principio a fin.