Muchos clientes se preguntan cómo podrían mejorar las condiciones de financiación y la respuesta podría ser cambiar la hipoteca de banco. Quienes pidieron un crédito para la compra de vivienda entre 2010 y 2015 asumieron unos tipos de interés que doblan e incluso triplican los precios actuales en muchos casos. En HelpMyCash hemos hecho una encuesta para verificar cuánto están pagando en estos momentos los usuarios y cuánto podrían recuperar.

Mejores hipotecas para subrogación

Más de la mitad de los hipotecados ganaría con el cambio

Según una encuesta realizada por este comparador financiero, el 65% de los entrevistados está pagando un interés de más del 2% por su hipoteca. En concreto, tan solo un 1,5% de los usuarios se está beneficiando de un tipo de interés inferior al 1%, frente al 46% que reconoce haber firmado contratos con interés de hasta el 3%.

Sin embargo, los precios actuales son notablemente más bajos. Tanto es así que el tipo de interés de las hipotecas variables apenas alcanza el 1% y el de los créditos a tipo variable se sitúan en torno al 1,5%. Por eso, aquellos con un interés de más del 4% podrían ahorrar hasta 40.000 euros con el cambio.

En la práctica, para una hipoteca de 150.000 euros a 25 años este podría ser el ahorro aproximado según el tipo de interés que estemos pagando en estos momentos:

Tipo de interés actual Cuota actual Tipo de interés con subrogación Cuota con subrogación Ahorro al año
2,5% 672€ 1,5% 599€ 876€
3% 711€ 1,5% 599€ 1.344€
3,5% 750€ 1,5% 599€ 1.812€

¡RECUERDA! El ahorro podría ser mayor que el que refleja la tabla anterior. En HelpMyCash.com hemos diseñado una calculadora de subrogación para que puedas obtener un resultado personalizado en menos de un minuto.

¿Cuándo es el mejor momento para la subrogación?

Entre los hipotecados que han participado en la encuesta, aquellos con un período de amortización pendiente de entre 25 y 30 años podrían ahorrar de media hasta 30.000 euros con el cambio de entidad. Por otro lado, aquellos con un plazo de entre 15 y 20 conseguirían ahorrar unos 10.000 euros.

Esta diferencia de cantidades dependiendo de los años que nos quedan para devolver el crédito tiene una explicación: el sistema de amortización francés. Este es un esquema de pagos que sigue la mayoría de las hipotecas en nuestro país según el cual durante la primera mitad de vida del préstamo se paga más en intereses y en la segunda mitad más en capital. Como consecuencia, si mejoramos el tipo de interés durante los primeros años, el ahorro será mayor.

Por último, una de las curiosidades que revela la encuesta es que, más allá del razonamiento anterior, los clientes con un período de amortización pendiente de entre 10 y 15 años podrían ahorrar de media unos 20.000 euros. Y esto es porque con un probabilidad muy alta están pagando unos intereses mucho más caros que los que ofrecen los bancos en estos momentos, seguramente superiores al 3%.

¡RECUERDA! Antes de cambiar la hipoteca de banco podrías intentar negociar una novación. De esta manera, conseguirías cambiar algunas condiciones de tu crédito y te ahorrarías los gastos de la subrogación. Eso sí, la entidad podría negarse a aceptar tu propuesta.