Los préstamos pignorados son una forma de financiación muy poco frecuente para el gran público. Se trata de créditos donde se utilizan diferentes tipos de activos financieros como garantía de pago del préstamo. Por lo tanto, permiten conseguir financiación con precios por debajo de la media. Decimos que son poco comunes porque se suelen ofrecer a clientes prime o dentro de la banca privada. No obstante, desde la crisis del coronavirus, parece que este tipo de financiación se ha vuelto un poco más habitual dentro de los catálogos de financiación de la banca como una nueva fórmula para conceder créditos.
Características y funcionamiento de los créditos pignorados
Aunque las finalidades de los préstamos pignorados son similares a la de los préstamos personales, estos productos tienen unas características particulares diferentes:
- Tienen una garantía de un activo financiero. Así, debes contar con un depósito o un fondo de inversión que sirva de garantía para poder solicitarlos.
- La cantidad máxima que ofrecen es un porcentaje del valor de efectivo del producto que pongamos como garantía. Es decir, debes contar con la cantidad en ahorros del préstamo que queremos obtener.
- Los intereses de este tipo de créditos son mucho menores que la media. Se sitúan entre el 1% y el 5% TAE, en función de la entidad.
- No es posible movilizar el dinero del producto puesto como garantía hasta terminar de pagar el crédito. No obstante, la rentabilidad obtenido mientras dure el plazo no entrará dentro de la garantía.
- Estos productos deberán ser de la misma entidad donde solicites el crédito. Aun así, no suelen pedirte más vinculación por ello.
- Los préstamos pignorados están pensados para un perfil prime. Por eso, generalmente, se negocian de manera personalizada con cada entidad.
- En caso de impago, el banco podrá ejecutar la garantía pignorada y quedarse con tus ahorros para recuperar el dinero prestado.
La principal ventaja de utilizar estos productos es que no tendrás que tirar de ahorros para poder financiar un proyecto. Así, mientras tus ahorros siguen generando rentabilidad, podrás obtener financiación utilizándolo como garantía para conseguir un crédito con un interés mucho más competitivo que la media.
¿Qué préstamos pignorados existen actualmente?
Generalmente estos préstamos no están dentro de las ofertas públicas de financiación de los bancos. No obstante, debido a la inestabilidad económica surgida por el coronavirus, algunos bancos están ofertando este tipo de créditos. De esta manera, ofrecen financiación a perfiles prime y a personas con ahorros. Estas son algunas de las ofertas actuales:
| Entidad | Características |
| Préstamo 75 EBN |
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| Crédito Estamos Contigo Banco Caminos |
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| Préstamo pignorado a un fondo de inversión LiberBank |
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Igualmente, si cuentas con depósitos o fondos de inversión, siempre podrás acudir a tu banco para intentar negociar un préstamo con este tipo de garantía.
Javier
Si pignoro una vivienda, libre de cargas, para comprar otra, puedo luego cambiar ese aval de la vivienda principal a la que compré después y así liberar de cargas la primera?
Amparo Dobón
Puedo pagar lo que me falta de una hipoteca con los fondos pignorados ?
Miquel Riera
Hola, Amparo.
Dependerá de las condiciones de esa pignorización. Nuestro consejo es que leas detenidamente el contrato, donde debería indicarse si esos fondos pueden usarse o no para cancelar la deuda pendiente. Si tienes dudas, de todas formas, siempre puedes pedir cita a tu banco para preguntarlo directamente.
Un saludo.
Juan
Hola, deje en una entidad bancaria un fondo (valorado en 27000€) para ser utilizado como aval (pignorado) para un préstamo que solicitó mi hermano. La empresa de mi hermano quebró y el banco se apropió de mi fondo. Entiendo que mi fondo se vendió (por 40000€), pero el banco no me ha informado. Mi pregunta es si tengo derecho a recuperar los 13000€ de beneficio de mi fondo o si es el banco el que se queda con todo.
Un saludo, J
Miquel Riera
Hola, Juan.
Entendemos que dependerá de las condiciones que acordaste con el banco y con tu hermano para prestar esa garantía pignoraticia. Nuestro consejo es que leas detenidamente el contrato, en el que debería especificarse si pueden embargarte todo el fondo (beneficios incluidos) o solo el saldo vigente en la fecha en la que se firmó el contrato.
Un saludo.
Alberto
Buenas,
Existe alguna forma de pedir un crédito a una entidad pignorando activos en otra.
Por ejemplo, pedir un crédito en el santander pignorando fondos de inversion en renta 4.
Gracias
Un saludo
Agustina Battioli
Hola, Alberto.
Actualmente no hay ofertas que te permitan poner como garantía unos activos que están en otra entidad, se trata de un requisito imprescindible para poder acceder a este tipo de financiación.
¡Un saludo!
jose garcia bote
me concedieron un prestamo me pignoraron 52500 euros no me pagan intereses es correpto tengo que esperar al final del prestamo o puedo recuperar algo ante
Agustina Battioli
Hola, jose garcia bote.
Si te refieres a cobrar los intereses de tus ahorros pignorados, generalmente la rentabilidad que obtengas (según cómo se cobren y el producto) podrás conseguirlo sin problema. De todas maneras, estas condiciones estarán especificadas en el contrato que firmaste.
En cambio, hasta no terminar de pagar el préstamo, no podrás movilizar los ahorros que hayas puesto como garantía.
¡Un saludo!
Alba Gonzalez
No conocía los préstamos pignorados, de hecho me ha sorprendido ya que estaba buscando un préstamo ya que me lo han denegado. ¿Es posible poner como aval un plan de pensiones? Es que dispongo de uno y es un producto financiero que no se puede cancelar, por lo que no se si sería posible para avalar este préstamo.
Muchas gracias.
Agustina Battioli
Hola, Alba.
Desafortunadamente no, los planes de pensiones, al ser un producto que no se puede rescatar hasta la jubilación, no se puede utilizar para un préstamo pignorado.
¡Un saludo!