Si el banco quiebra, ¿quién tiene preferencia para recuperar su dinero? (lista)

No todos los productos son igual de rentables, como no todos son tampoco igual de seguros. El riesgo es el precio que muchas veces hay que pagar para acceder a los productos que ofrecen una mayor rentabilidad: bonos, preferentes, acciones, etc. Pero, ¿cómo se materializa este riesgo? ¿Por qué los bonos son más peligrosos que las cuentas o depósitos? La clave está en el orden de prelación.

¿Qué es el orden de prelación?

El orden de prelación en cuanto a productos bancarios hace referencia a la prioridad de reembolso que tienen algunas inversiones frente a otras en caso de quiebra de la entidad bancaria. Es decir, cuando se repartan los “restos” del banco, quién tendrá más posibilidades de recuperar su dinero antes que los demás.

Este sería un resumen del orden de prelación teniendo en cuenta los productos bancarios más comunes:

1. Cuentas y depósitos. Aquí no hay duda. Se trata de nuestro dinero y es responsabilidad del banco y del Estado (FGD) tenerlo a buen recaudo
2. Cédulas hipotecarias. Van antes que los demás porque son títulos con garantía adicional
3. Pagarés y bonos Senior. Deuda Senior al mismo nivel (pari passu)

Jurídicamente, en caso de quiebra, estos 5 productos tienen la misma preferencia de cobro. Lo que los distingue es la garantía. Así, cuentas y depósitos tienen doble garantía (del banco y del FGD) y las cédulas hipotecarias también tienen doble garantía (del banco y de las hipotecas).

Dicho esto, es difícil decir cuál es el número 1 entre depósitos y cédulas. Nosotros hemos colocado los depósitos en primer lugar considerando la liquidez, es dez, que antes de llegar a una quiebra, si un ahorrador necesita dinero, lo recuperará mucho más facilmente y sin sufrir pérdidas en capital con un depósito.

Así tras la deuda senior, vendría la subordinada, las preferentes y, por último, las acciones:

4. Bonos subordinados. Se llaman así porque están subordinados al pago de los Senior
5. Participaciones preferentes. Deuda sin plazo de devolución.
6. Cuotas participativas y acciones. Aquí ya no compramos deuda sino participaciones, es decir, se trata de una inversión en capital. Y los inversores en capital siempre son los últimos en cobrar.

Si solo te interesan las inversiones más seguras, te recomedamos la lectura del artículo 3 preguntas al banco para que no te den gato (preferentes) por liebre (depósito)

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