La reunificación de deudas es un proceso muy caro, por eso hay que analizarlo detenidamente para estar seguros de que merecerá la pena. Sus gastos van desde honorarios de profesionales hasta comisiones, pasando por impuestos. Eso sí, podemos incluir el coste de estas operaciones en el total de la nueva hipoteca, lo cual evitaría el desembolso instantáneo de una gran cantidad de dinero.
Ejemplo práctico de consolidación de deudas. Coste y resultados
Vamos a poner un ejemplo práctico para conocer el efecto de una reunificación de deudas en la cuota y en el total de la deuda.
Consideremos que este es nuestro caso:
| Deuda | Plazo amortización | Capital pendiente | Interés | Cuota |
|---|---|---|---|---|
| Hipoteca | 20 años | 65.000 euros | 3% | 360 euros |
| Tarjeta de crédito | 7.000 euros | 18% | 212,05 euros | |
| Préstamo coche | 8 años | 15.000 euros | 8% | 212,05 euros |
| Préstamo personal | 6 años | 6.000 euros | 20% | 100 euros |
Si sumamos nuestras deudas, debemos un total de 93.500 euros y pagamos una cuota mensual de 934 euros.
Decidimos iniciar un proceso de consolidación de deudas, que tiene los siguientes gastos:
- Comisión por cancelación de la hipoteca (suele ser del 0,50% para los cinco primeros años y del 0,25% para el resto). 163 euros
- Gastos de cancelación (notaría, gestoría, registro de la propiedad y otros gastos). 743 euros
- Comisión del bróker o intermediario financiero (3%). 3.045 euros
- Comisión de apertura de la nueva hipoteca (2%). 2.030 euros
- Gastos de apertura (gestoría, notaría, registro y tasación). 1.000 euros
- Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD). 1.015 euros
Si sumamos los gastos, tenemos un coste total de la operación de 7.995 euros. Esta cifra se suele añadir a la nueva hipoteca. Con lo cual, si sumamos esta cifra a los 93.500 euros que debía, tenemos una hipoteca con un importe de 101.500 euros.
Llegados a este punto, y considerando que hemos conseguido una hipoteca final a un plazo de amortización de 35 años y un interés del 4%, podemos ver los puntos positivos y negativos de la reunificación:
- Ventajas:
o Cuota más baja. Hemos conseguido rebajar nuestra cuota mensual de 934 euros a 449,42 euros. Es menos de la mitad de lo que pagábamos, concretamente un 51.89% menos
- Desventajas:
o La deuda absoluta se ha incrementado en un 9% por los gastos
o Pagaremos durante más tiempo
o Dado el nuevo periodo de amortización, acabaremos pagando más intereses
Si quieres más información sobre reunificación de deudas, consulta nuestros artículos:
Consolidación de deudas: reunificar deudas para reducir la cuota
Consolidación de deudas: proceso y consejos sobre reunificar deudas
El bróker o intermediario financiero en la consolidación de deudas
Si estás interesado en reunificar tus deudas, no dudes en consultar las mejores ofertas a través de nuestro asesor de reunificación de deudas gratuito.
maria
Hola buenas niches.
tengo dos hipotecas de dos viviendas: la primera con un valor de 249.000 con una hipoteca de 172.000 € que quedan por pagar 125.000 y que pago de letra 651. fecha de compra 2009 a 25 años. Actualmente la tengo alquilada por 650.
la segunda vivienda la compré en 2014 a 25 años y su hipoteca fue de 179.000, (me subrogué a la hipoteca que tenían los anteriores propietarios) actualmente quedan sobre 150.000 y pago 670. Esta es mi vivienda habitual. Es un chalet y creo que la tasación podría ser alta en la actualidad.
He pensado que si unificara las dos hipotecas en una igual podría amortizar el préstamo con más facilidad. Qué me aconsejan?
Elena Gómez
Hola, maria.
Si unificas las dos hipotecas en una sola cuota, probablemente conseguirás algo de ahorro.
En este caso tienes dos opciones: la primera es ampliar una de las hipotecas, consiguiendo el dinero suficiente como para cancelar la otra. En este caso, es probable que al ser un capital alto el banco te pida que pongas las dos viviendas como garantía, pero te recomendamos que en ese caso exijas que conste qué deuda recae sobre cada uno de los inmuebles y que cuando se cubra una de ellas la casa quede liberada. Además, ten en cuenta que esto dependerá del valor actual de las viviendas y de la deuda que tengas pendiente, ya que los bancos no suelen dar más del 80%, aunque si tu perfil es muy bueno quizá puedas negociar.
La otra opción sería pedir un nuevo préstamo hipotecario poniendo como garantía ambos inmuebles. En este caso los gastos serían un poco mayores que los de la ampliación.
En cualquiera de los casos, la recomendación es que los gastos se recuperen con el ahorro que consigas en dos o tres años para que la operación sea rentable.
Un saludo.
Nerea Ortiz
Buenos días, CL:
No sabemos muy bien a lo que te refieres cuando nos dices que tienes una vivienda en propiedad sin cargas pero no escriturada. Si nos das más información sobre la situación en la que se encuentra esta propiedad, te daremos una respuesta más personalizada.
Esperamos tu respuesta.
¡Un saludo!
CL
hola,quisiera preguntaros qué se puede hacer si apareces en el Asnef y no tienes ni idea de lo que te dicen,porque no reconoes la deurda.
Y por otro lado si debes dinero a la comunidad de vecinos,y la deuda es inferior a 1500 euros.
En mi banco no me dan un credito para pagarla porque estoy en el asnef y con mi sueldo no me da actualmente para pagar deudas,es un temporal y de dos horas.
Tengo piso pagado y todavia no lo he escriturado..¿qué puedo hacer?
luis
tengo una hipoteca de 169000 euros y un prestamo personal de 15000 cuanto me costaria reunificar la deuda para poder tener una liquidez de 10000 euros la hipoteca la tengo a 30 años y me quedan 26 gracias
HelpMyCash
Hola, Luis.
El mercado de la refinanciación está muy difícil y, además de plantearte cuánto te costaría (que hemos calculado que unos 15.000 €), tendrías que respondernos a 2 preguntas para ver si podrías acceder a una reunificación:
1. ¿Cuánto vale tu casa hoy? Solo tendrás oportunidades de que te concedan la reunificación si el total de la nueva hipoteca no supera el 65% del valor de tasación actual de tu casa. Entonces, si lo que estás pidiendo son unos 209.000 € (169.000 + 15.000 + 10.000 + 15.000 de gastos), tu casa debería costar más de 320.000 € en el mercado actual.
2. ¿Cuál es tu sueldo? Hemos hecho cálculos aproximados de cuánto pagarías en una nueva hipoteca (teniendo en cuenta que el interés es más alto que el de una hipoteca normal) y la cuota sería de unos 1.100 €. Para que el banco apruebe la operación, esta cuota no puede representar más del 40% de tu sueldo. Así, como mínimo, éste debería ser de 2.800 €.
En definitiva, creemos que tienes demasiada hipoteca pendiente para que acepten tu operación. Y si tienes un préstamo personal impagado y sigues necesitando liquidez, plantéate, aunque no sea para nada tu idea inicial, poner tu piso en venta y lograr poner tus cuentas al día. Sobre todo si ves que puedes acabar embargado. Te recomendamos la lectura de los artículos http://www.idealista.com/news/archivo/2011/01/25/0293167-por-que-es-mejor-que-vendas-el-piso-antes-de-que-lo-venda-el-banco y https://www.helpmycash.com/blog/%C2%BFno-puedes-pagar-la-hipoteca-10-cosas-que-pueden-evitar-el-embargo/.
Un saludo y mucha suerte,
stanza
hola. el prrstamo de 15900 ya lo tengo tope 7 años y no se si podre negociar. el tema de dar el paso de la reunificacion es, que, pago 200 euros de hipoteca al mes y eso lo puedo pagar. el problema es el prrstamo y las tarjets. porke si hago reunificacion y no puedo pagar esa cuota tengo peligro de embargo de la casa.quisiera saber ke pasa si no pago las tarjetas, algo malo seguro.es una lastima, pues 200 de hipoteca no es nada y con la reunificacion es volver a empezar con 20 años otra vez. por eso me mandaron una solicitud de prestamo de 6000 euros y kisiera arriesgar casi cancelando esas tarjetas y si me vuelvo a ver sin dinero y a recurrire como ultima oportunidad a la reunuficacion de deudas.entender ke cuesta mucho tomar una decision y por eso os consulto tanto. gracias y espero vuestras rrspuestas.si teneis otra solucion o formula me lo decis por favor. os lo agradecere. muchas gracias.
HelpMyCash
Hola de nuevo, Stanza. Te contamos resumidamente lo que creemos de tu caso, desglosado en puntos:
–Lo del crédito de 6.000 € para pagar las tarjetas: si has hecho cálculos y el tipo de interés del nuevo crédito es más barato que los 2 anteriores juntos, adelante.
–Lo del préstamo de 15.900 que tanto te cuesta pagar: no creemos que el banco te reduzca la cuota, no tiene por qué hacerlo (no tienes elementos de negociación), y menos si ya has estirado el plazo al máximo.
–Reunificación ahora o más tarde: si ves que a la larga vas a tener problemas para pagar, mejor ahora que más tarde porque cuanto peor estés financieramente, peores condiciones te ofrecerán para una reunificación.
Y sobre todo, hagas lo que hagas, ¡ni se te ocurra dejar de pagar las tarjetas! Entrarías en intereses de demora, gastos legales, etc. y tu deuda se podría ver doblada fácilmente. Además de que te cerrarías puertas a una futura reunificación.
No sabemos cuáles son tus ingresos y situación exacta por lo que, si te interesa hacer números concretos, tendrías que ir a un gestor. Nosotros solo podemos ofrecerte una orientación primaria. La decisión es solo tuya: ¿pagar menos al mes y más en total, o menos en total pero ir justo cada mes?
Te deseamos mucha suerte y te invitamos a que nos cuentes qué has hecho al final y cómo te ha ido, para que otras personas puedan aprender de tu caso.
Saludos y hasta pronto,
stanza
hola. estoy desesperado. debo tarjeta credito 3900, otra de 1300 y prestamo personal 15800 euros. me keda por pagar de hipoteca 24000 euros. necesito liquidez, ke puedo hacer?. cuanto me saldria una reunificacion de deudas y cual es el mejor reunificador para hacer esta operacion?.me kedan 9 años de pagar hipoteca. solucion por favor
HelpMyCash
Hola, Stanza.
Tus deuda total suma 45.000 € y vemos tu caso posible siempre que:
1. tengas unos ingresos regulares (nómina) al menos de mileurista
2. tu casa valga 100.000 € o más
Si cumples estos 2 requisitos, podrías conseguir una reunificación que te costaría al principio, según cálculos rápidos nuestros, unos 4.110 €:
-Comisión cancelación hipoteca: 60 €
-Gastos cancelación: 500 €
-Comisión del intermediario o broker: 1.350 €
-Comisión apertura nueva hipoteca: 900 €
-Gastos apertura: 750 €
-IAJD (impuestos): 500 €
-TOTAL: 4.110 €
Estos 4.110 € se sumarían a los 45.000 € pendientes y abrirías una hipoteca de 49.110 € (muy aproximadamente).
Entonces, calculamos que podrían concederte una hipoteca a 20 años con una cuota de entre 320 y 330 €, dependiendo de si te cobran un interés del 2,5% o el 3%, que es lo normal.
CONSEJOS:
1. Entra en nuestra página para reunificar deudas, introduce tus datos y descubre, gratis, qué puede ofrecerte el mercado. Si quieres, te recomendaremos a un broker profesional.
2. Paralelamente, puedes buscar un broker financiero en bancos o internet.
3. Nunca olvides que estos profesionales NO DEBEN COBRARTE HASTA NO HABER FIRMADO LA NUEVA HIPOTECA
4. Una vez metido en la nueva hipoteca, intenta por todos los medios equilibrar tus gastos e ingresos y no volver a meterte en créditos hasta haber acabado de pagar éste. Es realmente necesario este cambio de chip. Si crees que necesitas liquidez extra, pídela ahora y, en vez de pedir una hipoteca de 50.000 €, pídela de 60.000 €. Pero tómatelo como tu última oportunidad de salir a flote porque, en caso de impagar este nuevo crédito, las cosas se pondrían realmente difíciles para ti.
Mucha suerte y un saludo,
stanza
gracias. una cosa mas.mi señora trabajaria antes de acabar el año y kisiera pedir otro credito ke me ofrecen de 6000 euros. se puede reunificar deudas sin contar con la hipoteca?. y por ultimo, en caso de estar pagando de los 15800 euros una cuota de 271 euros ke me esta matando, puedo hablar con el banco negociando ke estoy pagando mucha cuota para ke me la rebaje?. y diganme por favor una financiera de garantis ke me haga la reunificacion de deudas. gracias por todo.
HelpMyCash
Stanza, creo que no nos has entendido. Si necesitas una reunificación de deudas es que ya estás en una situación financiera límite. Te recomendamos que no contraigas ninguna deuda más hasta que pagues la que tienes pendiente. Y contestando a tu pregunta, NO es posible hacer la reunificación de deudas sin la hipoteca porque el banco necesita una garantía, y ésa es tu casa. Por otro lado, puedes intentar negociar con el banco para que te rebaje la cuota pero el banco no tiene ninguna obligación de hacerlo, por lo que todo depende de tu relación con ellos y de la negociación. Una entidad a la que puedes acudir para la reunificación es BKF rellenando el siguiente formulario de reunificación de deudas. Saludos.
stanza
hola. una ultima cosa.me sacais numeros en total pidiendo como liquidez 10000 euros.kisiera saber si hay muchas familias en mi misma situacion. keria 6000 euros mas para likidar parte de las dos tarjetas de credito, negociar la cuota del prestamo de 15900 y poder aguantar un poco mas antes de dar el dificil paso de la reunificacion de deudas. dicha reunificacion se puede hacer en agosto ke tengo tiempo por las vacaciones y si se tarda mucho en arreglar todo el papeleo. entender lo ke os digo, ya ke solo me kedan 24000 euros de pagar hipoteca y 9 años. contestarme a todo esto. me haceis un gran favor y ayuda. muchas gracias por todo. espero vuestras respuestas a todo esto.
HelpMyCash
Ok. Nosotros te recomendábamos la reunificación como solución a largo plazo, y también porque es la manera de obtener la cuota mensual más barata, ya que parece que ésa es tu principal necesidad: no ir ahogado cada mes. Te comentamos ahora qué puedes hacer si no quieres meter la hipoteca en todo esto:
-En cuanto al préstamo de 15.900 €, la manera de abaratar la cuota es ampliar el plazo. Si por ejemplo lo tienes a 2 años, pídelo a 5 o 6. Pero dependerá de que el banco quiera concedértelo.
-En cuanto al crédito de 6.000 €, es verdad que pagar las tarjetas con eso sería más barato pero no olvides 2 cosas: 1) la cuota sería más cara que con una reunificación y 2) aunque sea obvio, comprueba que el interés del nuevo préstamo es más bajo que el que pagas ahora por las tarjetas!
Esperamos haberte ayudado. Ya nos contarás!