Quiero vender mi piso ¿qué pasa con la hipoteca?

Una gran parte de los pisos se compran con hipoteca. Solo en el mes de septiembre, según el Consejo General del Notariado, más del 50% de las adquisiciones se hicieron con un préstamo. Es probable que, en algún momento, estas viviendas se terminen vendiendo y la gran duda que tendrán los vendedores será ¿qué pasa con la hipoteca del piso que quiero vender? Si bien esta es una situación bastante común, debemos saber que existen varios escenarios que podemos afrontar.

3 escenarios posibles para vender un piso con una hipoteca

De manera general, no podemos vender una vivienda con cargas. Por esto, debemos cancelar la hipoteca antes de vender la casa. Pero, en este aspecto, pueden darse tres escenarios:

1. Tenemos dinero ahorrado y queremos pagar la totalidad del préstamo

En este caso, estamos hablando de una amortización anticipada. Esto implica que tenemos que pagar la comisión que nos cobrará el banco por pagar antes de tiempo. El importe de esta variará según la fecha en que firmamos el contrato, pero, de manera general, no podrá superar el 0,5% (si se cancela en los primeros cinco años) o el 0,25% (si se hace después de los cinco años).

Además, tendremos que hacer el trámite de cancelación registral para dejar la vivienda libre de cargas en el Registro de la Propiedad.

2. Hemos pagado la totalidad del préstamo

En este caso, no le debemos nada al banco, pero tendremos que hacer igualmente el trámite de cancelación registral de la hipoteca.

3. Vamos a pagar la deuda con el dinero de la venta

Vender un piso con una hipoteca pendiente es totalmente posible, ya que podemos terminar de pagar el préstamo con el dinero de la operación. Para optar por esta opción, solo tenemos que dirigirnos a nuestro banco y solicitar un certificado de deuda pendiente. Este lo tendremos que presentar en la notaría en el momento de la firma.

Por su parte, el banco del comprador emitirá dos cheques: uno para nosotros y otro para nuestro banco con la cantidad que resta por pagar de la hipoteca. Un representante de la entidad nos acompañará a la firma para recibir el cheque y llevará consigo el certificado de deuda cero, que es el que indica que estamos libres de pago. Al igual que en los dos escenarios anteriores, debemos hacer el trámite de cancelación registral.

¿Cómo hacer la cancelación registral de la hipoteca?

Como hemos visto, si o si tenemos que hacer el trámite de cancelación registral de la hipoteca para vender el piso. Aunque, dependiendo de nuestra situación, podemos tener varias formas de realizar este proceso: por nuestra cuenta o a través de una gestoría.

En el primer caso, debemos encargarnos al 100% de la gestión, por lo que tendremos que, de manera general, solicitar el certificado de deuda cero a nuestro banco, acudir a una notaría para pedir la elaboración de la escritura de cancelación, ir a Hacienda para presentar el formulario de Actos Jurídicos Documentados (IAJD) y, finalmente, llevar toda la documentación al Registro de la Propiedad y pagar la minuta para que se levante la carga sobre nuestra casa.

Por todo esto, la forma más sencilla de hacerlo es a través de una gestoría. Esta puede ser una de nuestra elección o nos la puede tratar de imponer el banco de nuestro comprador. Esta última vía puede resultar ser muy costosa: estas suelen tener honorarios elevados y pueden pedirnos una provisión de fondos muy alta para pagar los gastos, lo que hace que podamos terminar pagando hasta 1.000 euros (o más) por el trámite.

Por esto, es aconsejable que si, es nuestro caso, intentemos negociar con la otra parte para hacerlo con un gestor de nuestra elección. Así, el asunto nos puede salir mucho más económico. Por ejemplo, con la notaría colaboradora de HelpMyCash.com, el trámite de cancelar una hipoteca de unos 150.000 euros puede rondar sobre los 480 euros. Es decir, casi 600 euros menos de lo que pagaríamos al intermediario del banco.