Qué nos muestra y qué nos esconde la TAE de los préstamos personales

La tasa anual equivalente (o TAE) es la medida recomendada por el Banco de España para comparar el precio de varios préstamos personales, pues refleja tanto el tipo de interés aplicado sobre el crédito como las comisiones y otros posibles gastos de contratación. Sin embargo, esta tasa también tiene sus limitaciones, por lo que no siempre la podemos usar como referencia para saber si un crédito al consumo es más barato que otro.

¿Qué se incluye en la TAE de los créditos personales?

La tasa anual equivalente es un indicador que revela, en forma de tanto por ciento anual, el coste o rendimiento efectivo de un producto financiero. En el caso de los préstamos personales, la TAE incluye el coste de los intereses (TIN), de las comisiones y del seguro que garantice el pago del crédito al consumo en caso de fallecimiento, enfermedad o invalidez (seguro de vida o de protección de pagos). Como vemos, tiene en cuenta prácticamente todos los costes de la financiación, lo que la convierte en la medida más útil para comparar el precio de varios préstamos personales.

¿Cuál es la TAE media de los préstamos personales?

Según los últimos datos publicados por el Banco de España, la tasa anual equivalente media de los préstamos personales concedidos por los bancos fue del 8,70 % en noviembre de 2015. Sin embargo, podemos encontrar varios créditos personales con un interés por debajo de esa media:

Gastos no reflejados en la TAE de los préstamos personales

Pese a ser una tasa que incluye prácticamente todos los costes de un crédito al consumo, la TAE no refleja todos los gastos. Los pagos a terceros (honorarios notariales, por ejemplo) y los costes de otros seguros no se incluyen en la TAE de los préstamos personales, pero sí pueden encarecer notablemente su precio.

Veamos un ejemplo: un préstamo personal para coche de 10.000 € a 5 años con un interés del 9,85 % TAE es, a priori, más barato que un crédito con el mismo importe y plazo y con un interés del 10 % TAE. Sin embargo, si el primero incluye un seguro de auto vinculado que cuesta 300 € al año (que no tiene por qué incluirse en la TAE), será más caro del segundo. En ese caso, el primer crédito nos costaría 2.704,04 € en intereses y otros 1.500 € por el seguro, por un total de 4.204,04 €. El segundo préstamo nos costaría 2.748,25 € en intereses, pero contratando un seguro más barato acabaríamos pagando menos dinero en total que con el primer crédito.

Qué otros factores hay que tener en cuenta además de la TAE

Cuando comparemos préstamos personales debemos fijarnos tanto en la tasa anual equivalente como en el plazo de los ejemplos dados por los bancos, pues puede darse el caso que dos créditos de idéntico importe y TAE no tengan el mismo precio. Por ejemplo, un préstamo personal de 10.000 € a devolver en 10 años al 9 % TAE será más caro que uno con el mismo importe e interés pero con un plazo de reembolso de 5 años. En el primer caso, habría que reembolsar a la entidad un total de 15.200,82 €, mientras que en el segundo habría que pagar un total de 12.455,05 €, 2.745,77 € menos.