Una novación de hipoteca consiste en modificar cualquier condición del contrato hipotecario con la propia entidad bancaria. Por ejemplo, añadir un titular al préstamo hipotecario, rebajar el diferencial, ampliar el capital o contratar… son acciones que suponen una novación. Pero, hacer una novación de hipoteca no es gratis, a continuación, explicamos los gastos relacionados a la modificación de la hipoteca con el propio banco.

¿Cuánto cuesta una novación de hipoteca?

El primer gasto que tenemos que tener en cuenta al modificar las condiciones de nuestra hipoteca con el banco, es la comisión por novación, siempre y cuando esté incluida en nuestro contrato hipotecario. Pero también se incluyen gastos como, notaría, gestoría y registro.

Los costes aproximados para la novación de una hipoteca con un capital pendiente de 150.000 € son los siguientes.

  • Comisión por novación de hipoteca: si en nuestro contrato figura esta comisión, tendremos que abonar su coste. Normalmente, la comisión por novación suele oscilar entre el 0 % y el 1 % del capital pendiente. En nuestro ejemplo, sería aproximadamente de 750 €. Sin embargo, cuando la novación solo se refiere a la ampliación del plazo del préstamo hipotecario, la comisión está limitada al 0,1 % del capital pendiente, según el artículo 10 de la Ley 2/1994.
  • Notaría: aproximadamente entre el 0,2 % y el 0,5 % del capital pendiente, en nuestro ejemplo serían 525 €.
  • Gestoría: no existe una normativa que regule su coste, pero suele ser aproximadamente de 250 €.
  • Registro de la Propiedad: normalmente su coste es la mitad que el importe de los gastos de notaría, por lo tanto alrededor de 250 €.

Si sumamos todos los gastos, comprobamos que para una hipoteca con capital pendiente de 150.000 € el coste de hacer una novación asciende aproximadamente a unos 1.775 €.

¿Qué gastos no incluye una novación de hipoteca?

Al realizar una novación no tendremos que pagar una nueva tasación o el IAJD, a no ser que la novación consista en una ampliación de hipoteca.

  • Gastos de tasación: en una novación de hipoteca no es necesario hacer una tasación de la vivienda, a excepción de que se plantee una ampliación de capital. En este caso la operación costara unos 300 €. Cuando la última tasación se ha realizado en los últimos 6 meses, el banco podrá tomar esta tasación y no exigir una nueva.
  • Pago de impuestos (IAJD): sólo en el caso de que la novación incluya una ampliación de la hipoteca. En este caso, el importe a pagar sería del 0,5% sobre el capital que se está ampliando. Este porcentaje varía dependiendo de la comunidad autónoma.

 La subrogación de hipoteca es una alternativa

Cuando nuestro banco no acepta llevar a cabo la novación de la hipoteca, porque no está obligado a ello, nos queda una alternativa: la subrogación de hipoteca. Subrogar, significa cambiar nuestra hipoteca de banco, pero sin cancelar el préstamo hipotecario.

Para llevar a cabo una subrogación de hipoteca, debemos encontrar una entidad que nos permita realizar el cambio. Si la encontramos presentaremos a nuestro banco la oferta vinculante. Si nuestra entidad la iguala, deberemos quedarnos en nuestro banco.

Si quieres hacer una subrogación, pero no comprendes bien cómo es el proceso, descárgate nuestra guía gratuita.