¿Qué es la carga hipotecaria y cómo la puedes calcular?

Carga hipotecaria, ratio o porcentaje de endeudamiento, esfuerzo hipotecario… ¿Te suenan a chino estos conceptos? Es normal: el lenguaje financiero no se caracteriza, precisamente, por ser claro y comprensible. Pues te lo creas o no, todas estas expresiones significan exactamente lo mismo, que no es otra cosa que el porcentaje de tus ingresos que dedicas a pagar las cuotas de tu hipoteca.

¿Y por qué es importante conocer esta carga hipotecaria? Por dos motivos. El primero, porque te permite calcular si pagas más de la cuenta por las cuotas de tu hipoteca. Y el segundo, porque si es muy alta, podrás acogerte a las medidas de protección que ha aprobado el Gobierno de España para los hipotecados a tipo variable cuya mensualidad se ha disparado por culpa del euríbor.

Cómo calcular tu carga hipotecaria

Seguramente te preguntarás cómo puedes calcular tu ratio de endeudamiento hipotecario. En realidad, es muy sencillo: toma la cuota que pagas ahora por tu hipoteca, divídela entre tus ingresos mensuales netos y multiplica el resultado por 100. En el siguiente cuadro te mostramos la fórmula por si te va mejor verlo de una manera más gráfica.

Por ejemplo, pongamos que pagas 500 euros al mes por tu préstamo hipotecario y que cobras un salario de 1.500 euros netos mensuales. Si usamos la formulita, nos da que tu esfuerzo hipotecario actual es del 33,33%, es decir, que usas el 33,33% de tus ingresos para pagar las mensualidades de la hipoteca.

La carga hipotecaria en las medidas de alivio para las hipotecas variables

Conocer tu ratio de endeudamiento es clave para saber si puedes acogerte a las medidas que el Gobierno y la banca han acordado para ayudar a los hipotecados a tipo variable que tendrán problemas para pagar sus cuotas por culpa del euríbor. Dependiendo de cuál sea tu carga hipotecaria, podrás acogerte a unas medidas u otras, que te detallamos en este artículo.

Pero cuidado: también podrás acogerte a unas medidas u otras dependiendo de cuánto haya subido tu carga hipotecaria por la subida del euríbor. Y ¿cómo puedes calcular eso? Te lo contamos paso a paso:

1. Calcula el esfuerzo hipotecario que asumías antes de que tu hipoteca variable se revisara con el valor actualizado del euríbor.
2. Calcula tu actual esfuerzo hipotecario, es decir, qué porcentaje de tus ingresos dedicas ahora a pagar las cuotas de tu hipoteca.
3. Resta tu actual carga hipotecaria menos la que asumías antes de la revisión del interés de tu hipoteca variable.
4. Divide el resultado entre el porcentaje de endeudamiento que asumías antes de la revisión.
5. Multiplica ese resultado por 100 y sabrás cuánto ha subido, en porcentaje, tu ratio de endeudamiento hipotecario.

Por ejemplo, imagina que cobras 1.500 euros al mes y que tienes una hipoteca de 100.000 euros, con un plazo de 20 años y un interés de euríbor más 1%. Si tu préstamo se revisa anualmente con el valor de octubre de este índice, tus cuotas y tu carga hipotecaria habrán cambiado de la siguiente manera:

Como ves, pagar 148 euros más al mes supone aumentar tu porcentaje de endeudamiento en más de un 30%.

¿Cuál es la ratio de endeudamiento recomendable?

Antes te decíamos que conocer tu carga hipotecaria te puede venir bien para saber si pagas más de la cuenta por las cuotas de tu hipoteca. Pero ¿qué ratio de endeudamiento se considera demasiado alta? La verdad es que depende mucho de a quién se lo preguntes: algunos expertos financieros dicen que a partir de un 30%, otros que a partir de un 40%…

Si no quieres tener problemas de sobrendeudamiento, desde HelpMyCash te recomendamos no dedicar más del 35% de tus ingresos a pagar las cuotas de tu hipoteca y, ojo, del resto de tus deudas. Por ejemplo, si tienes una hipoteca y un préstamo del coche, debes poder pagar sus mensualidades con un máximo del 35% de tu sueldo.

Por ejemplo, imagina que cobras 1.500 euros, pagas 200 euros al mes por el préstamo de un coche y te planteas contratar una hipoteca. Si no quieres superar esa carga máxima del 35% (525 euros, en tu caso concreto), la cuota del crédito hipotecario no podrá ser de más de 325 euros.